Дело № 2-488/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2017 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего (федерального судьи) Михаленкова Д.А.,

при секретаре Терзи Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных издержек в виде госпошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.05.2013 г. между клиентом ФИО1 далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты № 0040530792 (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 34000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 16.05.2016г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 54887,43 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 36478,99 рублей, сумма просроченных процентов – 10816,95 рублей; сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7591,49 рублей; 

На основании вышеизложенного просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.12.2015г. по 16.05.2016г. в сумме 54887,43 рублей, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 1846,62 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк», исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не предоставила, заявлений с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие не направляла.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п. 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 16.04.2013г. ФИО1 заполнила и представила в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете (л.д. 17), а также в Тарифах по кредитным картам (л.д. 19) и условиях комплексного банковского обслуживания (л.д. 21 об. - 23), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 21об. - 22об.), утвержденными на заседании правления «ТКС» Банк (ЗАО) 28.09.2011г. (л.д. 20-21), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является совершение Банком для договора кредитной карты – активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п. 2.4 УКБО). Согласно общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (п. 5.6) на сумму предоставленного кредита начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета (л.д. 22 об. - 23). Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 20.06.2012г. № 0620.03 (л.д. 18) утверждены тарифные планы, в том числе и Тарифы по кредитным картам, по условиям которых беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок составляет 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочих операций составляет 39,9% годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб., плата за перевыпуск карты при утере/порче карты/пин-кода и других случаях по инициативе клиента 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд- 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 19). 

Согласно условий, изложенных в заявлении-анкете, ФИО1 включена в программу страховой защиты заемщиков Банка (л.д. 35).

16.05.2016г. Банком расторгнут договор кредитной карты и ФИО1 выставлен заключительный счет на общую сумму задолженности 54887 руб. 43 коп. с предложением оплатить указанную сумму в течение 30 дней с момента выставления заключительно счета (л.д. 27). До настоящего времени задолженность не погашена. Сумма задолженности в размере 54887,43 руб. подтверждается также справкой от 27.09.2017г. (л.д. 11), расчетом задолженности (л.д. 12-14). Правильность произведенного истцом расчета судом проверена и сомнений не вызывает.

Изменение наименование банка с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (ТКС Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», а также полномочия прав АО «Тинькофф Банк» на осуществление банковских операций и обращение в суд подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ о вносимых изменениях в учредительные документы ТКС Банк (ЗАО), выпиской из протокола № б/н от 11.11.2011г. заседания Совета директоров ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 29), лицензиями на осуществление банковских операций (л.д. 30), уведомлением ЦБ РФ о согласовании кандидатуры на должность председателя правления ТКС Банк (ЗАО), приказом ТКС Банк (ЗАО) от 14.11.2011г. (л.д. 31), листом записи ЕГРЮЛ о внесении изменений в учредительные документы АО «Тинькофф Банк» (л.д. 32), Уставом АО «Тинькофф Банк», решением № б/н от 16.01.2015г. о переименовании «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д. 33-34).

Согласно платежных поручений № 905 от 18.07.2016 года и № 504 от 14.08.2017г. (л.д. 7-8) истцом при подаче иска уплачена госпошлина в общем размере 1846 руб.62 коп. 

При этом суд считает установленным, что ФИО1, подписывая заявление-анкету, понимала, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ей карты. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), который получив оферту, совершил действия по выполнению указанных в оферте условий договора, а именно банк, приняв письменное предложение ФИО1 заключить договор кредитной карты, выпустил на имя ответчика указанную кредитную карту. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании Кредитных карт. Об этом указано во вводной части Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а банк акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет заёмщика, следует признать, что договор между сторонами заключен, и соблюдена его форма, установленная статьей 434 ГК РФ. 

ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете и приложением паспортных данных (л.д. 28) подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязалась их соблюдать в случае заключения договора. Банк исполнил свое обязательство по предоставлению кредитного лимита надлежащим образом, путем перечисления денежных средств ФИО1 Согласно пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. ФИО1 07.05.2013г. активировала выпущенную на её имя карту, совершала по ней денежные операции, что подтверждается выпиской (л.д. 15-16). 

При таких обстоятельствах, когда ответчик в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с истцом кредитного договора, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее, расчет задолженности перед истцом не оспаривался, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, решая вопрос о взыскании с ФИО1 неустойки в виде штрафных санкций за просрочку платежей в сумме 7591,49 руб., учитывая соотношение сумм основного долга и процентов по кредитному договору и неустоек, а также длительность ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом, суд считает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств, соответствует принципам разумности и справедливости, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства, а потому суд не находит оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований подлежит удовлетворению и требование о взыскании госпошлины.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 14.12.2015г. по 16.05.2016г. включительно в сумме 54887 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот восемьдесят семь) руб. 43 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1846 (одна тысяча восемьсот сорок шесть) руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца.

Судья Михаленков Д.А.