№ 2-917/2025

УИД 18RS0005-01-2024-006146-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2025 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Балашовой С.В., при помощнике судьи Хазиевой Ю.А., секретаре Побалковой С.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - истец, АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 09.02.2020 № 50835933 в размере 335 896,56 руб., в том числе: 308 142,84 руб. – задолженность по основному долгу, 24 690,86 руб. – задолженность по процентам, 3 062,86 руб. – задолженность по неустойкам, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 897 руб., обосновав свое требование нарушением ответчиком срока исполнения своих договорных обязательств. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 на рассмотрение дела не явился, о проведении судебного разбирательства извещен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление. Ответчик ФИО2 в ходе рассмотрения дела требования не признал, через представителя представил заявление о пропуске срока исковой давности. 

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 факт заключения кредитного договора с ответчиком, его условия, расчет задолженности не оспаривала, поддержала ходатайство о применении срока исковой давности. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

АО «Почта Банк» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН 

<

***>, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ. 

15.01.2019 ФИО2 в ПАО «Почта Банк» оформлено заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором он выразил согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк», по условиям которого простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, канале IVR или в клиентском центре/стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. Заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи ФИО2 дано согласие на обработку его персональных данных (л.д. 21 – оборот). 

09.02.2020 между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме, путем обращения последнего к Банку с заявлением о предоставлении потребительского кредита, заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» - далее Индивидуальные условия) № 50835933, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 340 900 руб., в том числе кредит 1 – 5 900 руб., кредит 2 – 335 000 руб. под 12,90% годовых на срок до 09.02.2025 (срок возврата кредита 1 – 2 платежных периода (ов) с даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периода (ов) с даты заключения договора), с обязательством заемщика по его возврату и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в количестве 60 платежей, размер платежа – 7 746 руб., периодичность платежа – 09 числа каждого месяца, начиная с 09.03.2020 года, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5713 руб. (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий – л.д. 11 оборот – 12). 

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 463 922,17 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18 Индивидуальных условий). 

В силу п. 12 Индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. 

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) и Тарифы (п. 1 Индивидуальных условий).

Своей подписью на Индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 Индивидуальных условий). 

В соответствии с пунктами 1.6, 1.8, 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента; клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

В силу пунктов 6.5, 6.5.2, 6.5.3 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом в любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. 

В соответствии с Графиком платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 7 746 руб., за исключением платежа 09.02.2025 – 6 908,17 руб., и подлежит уплате (списанию) 9 числа каждого месяца. Общая сумма ежемесячных платежей – 463 922,17 руб., количество ежемесячных платежей – 60 (л.д. 23).

Банк зачислил сумму кредита в размере 340 900 руб. на открытый на имя заемщика ФИО2 счет №, выполнив принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету за период с 09.02.2020 по 08.10.2024 (л.д. 25 оборот – 26). 

09.02.2020 ФИО2 оформил распоряжение заемщика, в соответствии с которым дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 335 000 руб. со счета № на счет № в ПАО «Почта Банк». Распоряжение подписано простой электронной подписью (л.д. 13). 

О заключении между Банком и ФИО2 кредитного договора от 09.02.2020 № на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст.ст. 434, 820 ГК ПФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Ответчиком ФИО2 факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях не оспаривается.

Исходя из изложенного, суд считает факт заключения между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 кредитного договора от 09.02.2020 № установленным.

На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка от 31.01.2020 ПАО «Почта Банк» изменило наименование на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ, регламентирующий порядок исполнения договорных обязательств сторонами кредитного договора, возлагает на заемщика обязанность возвратить Банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При указанных обстоятельствах, исходя из требований п. 1 ст. 819 ГК РФ, ФИО2 обязан выполнять свои кредитные обязательства, возвращая истцу предоставленный кредит в порядке, размере и в сроки, установленные кредитным договором. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. 

Как следует из представленного истцом расчета кредитной задолженности, выписки за период с 09.02.2020 по 08.10.2024 в нарушение условий кредитного договора ФИО2 кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в погашение кредита ответчик своевременно, в установленные даты в обозначенных суммах не вносил, что привело к формированию задолженности, которая до настоящего времени не погашена. 

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности по уплате предусмотренных кредитным договором платежей.

19.04.2021 АО «Почта Банк» согласно п. 6.5 Общих условий направило ФИО2 заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Указанное требование ответчиком не исполнено.

Неисполнение ответчиком кредитных обязательств послужило основанием для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа. В связи с поступившими возражениями от должника судебный приказ и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Устиновского района г. Ижевска № 2-578/2022 от 02.03.2022 был отменен и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Устиновского района г. Ижевска 25.03.2022. 

Обратившись в суд с настоящим иском, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.10.2024, образовавшуюся в период с 19.11.2020 по 09.10.2024 включительно, в размере 335 896,56 руб., в том числе: 308 142,84 руб. – основной долг, 24690,86 руб. – задолженность по процентам, 3 062,86 руб. – задолженность по неустойкам.

Ответчик ФИО2 расчет истца не оспорил, доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, включая уплату основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, не представил, заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Вместе с тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), и срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 14.05.2024 № 4-КГ24-19-К1.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, продление срока исковой давности на 6 месяцев в случае отмены судебного приказа предусмотрено только для требований, по которым срок исковой давности не истек и составляет менее 6 месяцев.

Из материалов дела и искового заявления следует, что 19.04.2021 Банк направил в адрес ФИО2 заключительное требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту, включая суммы основного долга, процентов и неустойки, в срок не позднее 03.06.2021 (л.д. 27 оборот).

Обратившись к должнику с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 04.06.2021. 

АО «Почта Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с должника ФИО2 обратилось на судебный участок № 1 Устиновского района г. Ижевска 15.02.2022 (штамп на конверте из гр. дела № 2-578/2022). Вынесенный и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Устиновского района г. Ижевска судебный приказ от 02.03.2022 отменен 25.03.2022 определением мирового судьи на основании заявления ответчика. Соответственно, на период с 15.02.2022 по 25.03.2022 течение срока исковой давности приостанавливалось.

Учитывая, что истец узнал о нарушении своего права 04.06.2021, следовательно, с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2 Банк мог обратиться в суд не позднее 13.07.2024 (04.06.2021+3 года+39 дней).

Поскольку на момент обращения истца АО «Почта Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа (15.02.2022) истекшая часть срока исковой давности составляла 8 месяцев 11 дней, на момент отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более 6 месяцев, в связи с чем он удлинению не подлежит.

Учитывая, что с исковым заявлением к ФИО2 АО «Почта Банк» обратилось 01.11.2024, что следует из отметки почтового штемпеля на конверте (л.д. 34), срок исковой давности истцом пропущен.

Истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком ходатайству о применении срока исковой давности. Вместе с тем доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, наличия оснований для приостановления, перерыва его течения истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока по тем или иным причинам не заявлено, тогда как бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Суд при принятии решения также учитывает положения ст. 205 ГК РФ и п. 3 ст. 23 ГК РФ, по смыслу которых срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.02.2020 № в размере 335 896,56 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «Почта Банк» государственной пошлины в размере 10 897 руб. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.02.2020 № в размере 335 896,56 руб., в том числе: 308 142,84 руб. – задолженность по основному долгу, 24 690,86 руб. – задолженность по процентам, 3 062,86 руб. – задолженность по неустойкам, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 897 руб. – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение суда составлено 17.02.2025.

Судья С.В. Балашова