Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер, процентов за пользование кредитными средствами и судебных расходов,

Установил:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер рублей 81 копейку- задолженность по основному долгу, 55171 рубль 16 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, и судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд. Мотивируя свои требования тем, что 24 мая 2013 года между ним (истцом) и ответчиком был заключен договор кредитования, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере 106280 рублей сроком на 60 месяцев, при этом заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик Верницкая приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженность, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся им (Банком) о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, что не препятствует рассмотрению настоящего дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 направила в суд возражения относительно требований истца ПАО КБ «Восточный», сославшись на то, что не согласна с основным долгом и процентами.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам: 

Из представленных истцом ПАО КБ «Восточный» письменных доказательств следует, что возникновение у ответчика ФИО1 перед истцом обязательства подтверждается заявлением последней на получение кредита в Открытом акционерном обществе «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» от 24 мая 2013 года с присоединением к программе страхования.

При заключении кредитного договора Номер стороны (кредитор и заемщик) согласовали его существенные условия: вид кредита (персональный), сумму кредита- 106280 рублей, срок, на который предоставлен кредит- 60 месяцев, ставку процентов годовых- 32%, размер ежемесячного взноса- 4212,58 рублей, минимальную сумму для частичного погашения кредита- 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей, дату внесения ежемесячного взноса- 24 числа каждого месяца, дату окончания погашения- 24.05.2018 года, а также график гашения кредита, содержащий полную информацию о составных частях ежемесячного платежа, включающего в себя суммы гашения основного долга, процентов за пользование кредитом, за присоединение к Программе страхования.

Кроме того, заемщиком ФИО1 при заключении кредитного договора с банком было подано заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций в ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ».

Также данным договором стороны предусмотрели штраф за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 просила открыть ей банковский специальный счет, зачислить на него всю сумму кредита, подтвердив, что понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты.

В заявлении на получение кредита Номер в Открытом акционерном обществе "Восточный экспресс банк" от 24 мая 2013 года заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Как видно из материалов дела кредитный договор, заключенный между ответчиком и истцом, является смешанным и содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Оснований подвергать сомнению факт заключения кредитного договора между истцом ПАО КБ «Восточный», также именовавшимся ОАО "Восточный экспресс банк", и ответчиком ФИО1 суд не находит, не оспаривает данный факт и последняя.

Исполнение истцом ПАО КБ «Восточный» (ОАО "Восточный экспресс банк") как кредитором перед ответчиком ФИО1 своего обязательства подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с 01.01.2010 года по 20.03.2018 года, из которой видно, что сумма кредита– 106289,00 рублей по кредитному договору Номер выдана заемщику с текущего счета 24 мая 2013 года.

Ответчиком ФИО1 во исполнение своих обязательств по кредитному договору производились выплаты с июня 2013 года до декабря 2014 года включительно, затем в январе 2015 года внесена сумма не в установленном размере, следующий платеж- 29 апреля 2015 года, после чего выплаты по кредитному договору заемщиком были прекращены. 

Согласно расчету суммы задолженности ответчика ФИО1 перед истцом ПАО КБ «Восточный», представленного последним, заемщиком в счет погашения основного долга выплачено кредитору 18871,19 рублей, задолженность по основному долгу составляет 87408 рублей 81 копейка, начислено процентов за пользование кредитными средствами- 107800,05 рублей, уплачено- 52628,89 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 55171 рубль 16 копеек.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 ст.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между истцом ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком ФИО1 24 мая 2013 года был заключен кредитный договор Номер, в рамках которого Банком ответчику была выдан кредит в размере 106280,00 рублей на условиях возвратности и срочности, что последней не опровергнуто.

Выписка из лицевого счета заемщика ФИО2 и расчет цены иска свидетельствуют о том, что с января 2015 года она в одностороннем порядке, в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ, отказалась от исполнения своих обязательств перед кредитором (истцом ПАО КБ «Восточный») по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, полностью прекратив выплаты в феврале- марте 2015 года, и затем с мая 2015 года. В результате чего у ответчика перед истцом как кредитором на дату обращения с иском в суд образовалась задолженность: по основному долгу- 87408 рублей 81 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 55171 рубль 16 копеек.

Проверив расчет истца образовавшейся у ответчика перед ним задолженности в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, суд полагает его арифметически верным. Собственного расчета, опровергающего расчет истца, ответчиком суду не представлено, сам расчет им не оспаривается.

Доказательств обратному, как и тому, что возникшие перед истцом обязательства ФИО1 исполняла надлежащим образом, а также об отсутствии у нее перед истцом задолженности, как по уплате основного долга, так и уплате процентов, в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено. В связи с чем судом не принимаются возражения ответчика относительно требований истца как несостоятельные. При этом суд принимает во внимание то, что по смыслу приведенных выше норм права, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик, действуя в своем праве и интересе, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов, пени. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика, что ответчиком не оспаривается и не опровергнуто, как не оспаривается и не опровергается факт пользования заемными денежными средствами, предоставленными на условиях срочности и возмездности истцом как кредитором. 

При изложенных выше обстоятельствах суд находит необходимым требования истца ПАО КБ «Восточный» к ответчику ФИО1 удовлетворить в полном объеме. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд в размере 4051 рубль 60 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору Номер рублей 81 копейку- задолженность по основному долгу, 55171 рубль 16 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 4051 рубль 60 копеек, всего взыскав 146631 рубль 57 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

<

данные изъяты>

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 июня 2018 года

<

данные изъяты>

Судья Таштыпского районного суда Кузнецова