Дело № 2-35/2025

УИД 21RS0003-02-2024-000203-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2025 года город Алатырь 

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Батраковой А.П.,

при секретаре судебного заседания Гетмановой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4, мотивировав его тем, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 заключили Договор о предоставлении кредита 

<

***> от 19 ноября 2018 года, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере – 698981 рубль 50 копеек, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором. Согласно Выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

В последствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По имеющейся информации у Банка, наследником ФИО4 является ФИО, наследственное дело № открытое нотариусом Нотариальной палаты Чувашской Республики ФИО1

По состоянию на 02 апреля 2024 года задолженность по кредитному договору составляет 521370 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 476637 рублей 64 копейки; начисленные проценты – 36998 рублей 35 копеек; неустойка – 7734 рубля 77 копеек, при этом снизив размер неустойки на 11905 рублей 97 копеек. Указанная задолженность образовалась за период с 19 ноября 2018 года по 02 апреля 2024 года.

Между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «ПФГ» заключен Агентский договор № rk-190923/1800 от 19 сентября 2023 года, в соответствии с которым Агент обязан по поручению взыскателя осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников на досудебной стадии, судебной стадии и стадии исполнительного производства на территории Российской Федерации.

Просит взыскать с ФИО в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита 

<

***> от 19 ноября 2018 года в сумме 521370 рублей 76 копеек, в том числе просроченный основной долг – 476637 рублей 64 копейки; начисленные проценты – 36998 рублей 35 копеек; неустойка – 7734 рубля 77 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8413 рублей 71 копейку.

Протокольным определением Алатырского районного суда Чувашской Республики от 09 сентября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус Шемуршинского нотариального округа Чувашской Республики ФИО1

Протокольным определением Алатырского районного суда Чувашской Республики от 06 ноября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь».

Протокольным определением Алатырского районного суда Чувашской Республики от 27 декабря 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Публичное акционерное общество Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО), не явился. Представителем истца ФИО6 представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Определением Батыревского районного суда Чувашской Республики от 14 июня 2024 года произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО на надлежащего – ФИО3.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела без её участия, отзыв на исковое заявление и дополнение к нему, в которых указала, что 19 ноября 2018 года между Банком и отцом ФИО3 - ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении последнему денежных средств в размере 698981 рубль 50 копеек на срок 57 месяцев по процентной ставке, равной 19,7% годовых. ФИО4 умер 10 октября 2021 года. В виду этого, Банком заявлены к ней, как наследнику умершего, требования о взыскании образовавшейся по кредитному договору задолженности за период с 19 ноября 2018 года по 02 апреля 2024 года в размере 521370 рублей 76 копеек, из них: просроченный основной долг - 476637 рублей 64 копейки, начисленные проценты - 36998 рублей 35 копеек, неустойка - 7734 рубля 77 копеек. 

Она обратилась к нотариусу ФИО1 для принятия наследства после смерти отца ФИО4, в связи с чем нотариусом было открыто наследственное дело №. В виду этого факт принятия наследства ею не оспаривается. Было принято наследственное имущество в виде жилого дома по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>.

Согласно отчету об оценке №Щ-0996/2024, подготовленного ООО «РЦПОиЭ», рыночная стоимость недвижимого имущества (жилого дома на земельном участке) на дату оценки – 01 октября 2024 года составляет с учетом округления 190000 рублей, из них: жилого дома площадью 19,50 кв.м. - 50000 рублей, земельного участка площадью 4400 кв.м. - 140000 рублей. Согласно справки №1779 от 22 года 2024 года, составленной ООО «РЦПОиЭ», ориентировочная рыночная стоимость вышеуказанного имущества по состоянию на дату смерти ФИО4 – ДД.ММ.ГГГГ, составляет 150000 рублей, в том числе: жилого дома - 40000 рублей, земельного участка - 110000 рублей. На момент смерти отца остаток задолженности по кредиту по Кредитному договору составлял чуть менее 527000 рублей, что значительно превышает пределы стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Одновременно с подписанием Кредитного договора её отец ФИО4 подписал заявление о добровольном страховании жизни, которое является приложением к заявлению о предоставлении кредита и его неотъемлемой частью. Следовательно, он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика. По условиям Договора страхования № 174750516061 от 19 ноября 2018 года страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а ФИО4 - страхователем/застрахованным. Срок действия данного Договора страхования составляет 57 месяцев с даты его вступления в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме, которая составляет 87181 рубль 50 копеек. Страховая премия на основании п. 6 Договора страхования оплачивается единовременно за весь период страхования. ФИО4 была внесена страховая премия в указанном размере за весь срок кредитования. Согласно п. 4 Договора страхования страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Под любой причиной понимается событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет. 

Её отец ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ вследствие умышленного причинения ему смерти (убийства), что подтверждается постановлением, следователя по особо важным делам Цивильского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Чувашской Республике о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 105 УК РФ и приговором Цивильского районного суда Чувашской Республики от 03 июня 2022 года в отношении ФИО2 по ч. 1 ст. 105 УК РФ.

В соответствии с п. 5 Договора страхования страховая сумма составляет 611800 рублей. В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по определенной формуле. Банк имел возможность обратиться к страховщику за страховой выплатой, поскольку Договор страхования является приложением к заявлению ФИО4 о предоставлении кредита. 16 октября 2024 года она обратилась в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о перечислении остатка суммы страховой выплаты на её расчетный счет. 12 ноября 2024 года ей были перечислены денежные средства в размере 246866 рублей 67 копеек. Она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с просьбой разъяснить порядок расчета суммы страховой выплаты. Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что страховое возмещение по Договору страхования Банку для погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору №74750516061 от 19 ноября 2018 года не производилось. Поскольку в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель, то если права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, страховая сумма по случаю смерти наследодателя не может входить в состав наследства, так как право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

Исходя из выписки по Кредитному договору, на дату смерти отца у него имелась задолженность в размере 165405 рублей 21 копейка (начисление от 20 сентября 2021 года), которая фактически начала образовываться с 19 декабря 2020 года, поскольку он попускал нарушения по своевременной оплате ежемесячных платежей. Также из данной выписки следует, что после даты смерти отца 19 октября 2021 года по графику платежей Банком начисляется сумма ежемесячного платежа в размере 18971 рубль 63 копейки, из них: 13317 рублей 44 копейки - основной долг, 5654 рубля 19 копеек - проценты за пользование кредитом, а также неустойка в размере 4183 рубля 43 копейки, общая сумма задолженности составляет 188560 рублей 27 копеек, а затем 29 октября 2021 года - оставшаяся сумма основного долга в размере 347925 рублей 29 копеек. В виду этого сумма долга по Кредитному договору составила 533276 рублей 73 копейки. Неустойка в размере 4183 рубля 43 копейки начислена истцом 19 октября 2021 года неправомерно. Истцом заявлено о досрочном исполнении Кредитного договора, так как в расчет задолженности включена не только просроченная задолженность, но и остаток долга по Кредитному договору по состоянию на 29 октября 2021 года.

Банк в течении продолжительного времени как с момента образования непосредственно долга по Кредитному договору, так и после смерти заемщика не заявлял требования о погашении образовавшейся задолженности ни к ФИО4, ни к его наследникам соответственно, тем самым злоупотребил своим правом. Ранее она никаким образом не была осведомлена о Кредитном договоре и не могла знать о необходимости осуществления ежемесячных платежей по нему как наследник, принявший наследство умершего, в том числе и долгов. Истец фактически знал о нарушении его прав уже с 19 ноября 2018 года, поскольку с этого момента у ФИО4 начала образовываться задолженность по Кредитному договору. При этом, он обратился в суд с требованиями о её взыскании лишь 27 мая 2024 года. Следовательно, Банком пропущен установленный законом срок исковой давности в части заявленных требований за период с 19 ноября 2018 года по 19 мая 2021 года включительно. 

Расчет, приведенный истцом в выписке по Кредитному договору, является неверным, поскольку сумма неустойки размере 4183 рубля 43 копейки начисленной Банком 19 октября 2021 года подлежит исключению. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора размер неустойки составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. Задолженность по Кредитному договору, согласно её расчету, составляет 446564 рубля 36 копеек, которая рассчитывается следующим образом:

Дата

Сумма

Из них

Начислена неустойка

Сумма

планового

платежа

планового

платежа

Основной

долг

проценты

задолженности

19.06.2021

18 971,63

12 096,63

6 874,64

19.07.2021

18 971,63

12 514,63

6 457

623,72

38 566,98

(18 971,63 руб. + 18 971,63 руб.) * 30 дней /365 дней *20% ’

(18 971,63 руб. + 18 971,63 руб.) + 623,72 руб.

19.08.2021

18 971,63

12 508,79

6 462,84

977,37

58 515,98

(38 566,98 руб. + 18 971,63 руб.) * 31 день / 365 дней * 20%)

(38 566,98 руб. + 18 971,63 руб.) + 977,37 руб.

20.09.2021

18 971,63

12 516,35

6 455,28

1 316,23

78 803,84

(58 515,98 руб. + 18 971,63 руб.) * 31 день / 365 дней * 20%)

(58 515,98 руб. + 18 971,63 руб.) + 1 316,23 руб.

19.10.2021

18 971.63

13 317,44

5 654,19

863,60

98 639,07

(78 803,84 руб. * 20 дней / 365 дней * 20%)

(78 803,84 руб. + 18 971,63 руб.) + 863,60 руб.

29.10.2021

347 925,29

347 925,29

446 564,36

(98 639,07 руб. + 347 925,29 руб.)

Кроме спорного Кредитного договора на дату смерти ФИО4 имелся заключенный им с ПАО Сбербанк кредитный договор от 22 ноября 2019 года о предоставлении ему денежных средств в размере 105 000 руб. на срок 42 мес. по процентной ставке, равной 19,90% годовых. К моменту открытия наследства размер долга по данному кредитному договору составлял около 100 000 рублей.

Просила отказать в удовлетворении исковых требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела без их участия.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Шемуршинского нотариального округа Чувашской Республики ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Таким образом, предусмотренные законом меры по извещению сторон, участников процесса о слушание дела судом приняты, извещение следует считать надлежащим, в связи с чем у суда имеются все основания, предусмотренные статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, для рассмотрения дела в отсутствии неявившихся лиц по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (статья 807 Гражданского кодекса РФ). 

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 19 ноября 2018 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ФИО4 был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 698981 рублей 50 копеек, на 57 месяцев, на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств (пункты 1-2 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,70 % (пункт 4 Индивидуальных условий Кредитного договора). 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в Графике платежей.

Согласно Графику платежей по Кредитному договору 

<

***> платежной датой является 19 число каждого месяца, за исключением 20 мая 2019 года, 20 января 2020 года, 20 апреля 2020 года, 20 июля 2020 года, 20 сентября 2021 года, 20 декабря 2021 года, 20 июня 2022 года, 20 февраля 2023 года, 20 марта 2023 года, размер ежемесячного платежа в сумме 18971 рубль 63 копейки, кроме последнего 19 августа 2023 года в сумме 18971 рубль 89 копеек.

Зачисление кредита производится на счет клиента № (пункт 2.1 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Пунктом 1.2.2.12 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) предусмотрена ответственность за неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение полностью или частично обязательств по Договору в виде платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и размере, установленном в Договоре.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (пункт 12 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Исполнение обязательств со стороны кредитора по договору подтверждается заявлением ФИО4 от 19 ноября 2018 года.

Также установлено, что при заключении Кредитного договора 

<

***> ФИО4 заключил договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на срок 57 месяцев от даты вступления договора страхования в силу. Размер страховой суммы составляет 611800 рублей (пункт 5 договора страхования), размер страховой премии – 87181 рубль 50 копеек (пункт 6 договора страхования).

Согласно пункту 2.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 87181 рубль 50 копеек для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному договору страхования жизни.

Из пункта 1 заявления о добровольном страховании следует, что ФИО4 назначил Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). 

Из сообщения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № б/н от 20 декабря 2024 года следует, что 19 ноября 2018 года между ФИО4 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 174750516061. Договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 01 июня 2018 года № 180601-01-од. Согласно пункту 6 договора страхования страховыми рисками являются (за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Полисных условий): смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (если Договором страхования не предусмотрены иные Выгодоприобретатели). В договоре страхования, заключенным с ФИО4 иные Выгодоприобретатели не установлены, соответственно КБ «Ренессанс Кредит» выгодоприобретателем не является. 30 октября 2024 года в адрес Страховщика поступило заявление на страховую выплату от надлежащего Выгодоприобретателя - ФИО3. По факту обращения с заявлением на страховую выплату Страховщиком было принято решение о признании события страховым и осуществлении страховой выплаты, о чем Страховщиком составлен страховой акт. Факт выплаты подтверждается платежным поручением № 181767 от 12 ноября 2024 года, согласно которому страховая премия в размере 246866 рублей 67 копеек перечислена ответчику ФИО3 

Часть кредита была списана Банком в счет оплаты комиссии за подключение услуги «SMS-оповещение» в размере 1800 рублей и за подключение к услуге Сервис-Пакет «Удобный» в размере 3000 рублей (пункты 18, 19, 2.1.2 и 2.1.3 Индивидуальных условий Кредитного договора). 

В соответствии с пунктом 2.4 Индивидуальных условий Кредитного договора денежные средства в размере 607000 рублей были перечислены на Счет по карте, открытый к карте №, выпущенной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Вместе с тем судом установлено, что 19 ноября 2018 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 заключен договор о Карте № 41750969949, в соответствии с которым Банк выпустил ФИО4 расчетную с овердрафтом карту платежной системы MasterCard Worldwide или VISA International, номер счета по карте №, номер карты №.

Заемщик ФИО4 воспользовался денежными средствами, что следует из расчета задолженности. Однако принятые на себя обязательства по возврату долга им не исполнились, по состоянию на 02 апреля 2024 года, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 521370 рублей 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 476637 рублей 64 копейки; начисленные проценты – 36998 рублей 35 копеек; неустойка – 7734 рубля 77 копеек.

Пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено. что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

Материалами наследственного дела №, открытого нотариусом Шемуршинского нотариального округа Чувашской Республики ФИО1 установлено, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

адрес> Чувашской АССР, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> Чувашской Республики (свидетельство о смерти № выдано 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ).

19 апреля 2022 года с заявлением о принятии наследства по закону первой очереди, обратилась его дочь ФИО3, с заявлением об отказе в принятии наследства – дочь ФИО7.

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, вступила в права наследства на имущество после смерти ФИО4, состоящее из: 

земельного участка площадью 4400 кв.м., адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>; категория земель: земли населенных пунктов, предназначенный для ведения личного подсобного хозяйства с кадастровым номером № (копия свидетельства о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из ЕГРН о характеристиках объекта недвижимости от 23 августа 2024 года); 

жилого дома, площадью 19,5 кв.м., находящегося по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № (копия свидетельства о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из ЕГРН о характеристиках объекта недвижимости от 23 августа 2024 года).

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1111 Гражданского кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1114 Гражданского кодекса РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно статье 1142 Гражданского кодекса РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (абзац 1 пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абзац 1 пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (пункт 1).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что ФИО3 фактически вступила в права наследования на имущество, принадлежащее должнику ФИО4, обратившись в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства, как наследник по закону первой очереди к имуществу ФИО4

Унаследовав имущество после смерти ФИО4, заемщика по кредитному договору, ответчик ФИО3 приняла на себя риск выплаты долгов наследодателя, поскольку со смертью заемщика кредитное обязательство не прекращается, а переходит в порядке универсального правопреемства к его наследнику и право кредитора на взыскание задолженности может быть ограничено лишь стоимостью наследственного имущества.

В пунктах 58 - 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из расчета задолженности следует, что сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 19 ноября 2018 года, заключенному с ФИО4 за период с 19 ноября 2018 года по 02 апреля 2024 года составляет 533276 рублей 73 копейки, в том числе: основной долг - 476637 рублей 64 копейки; проценты за пользование кредитом - 36998 рублей 35 копеек; неустойка 19640 рублей 74 копейки. При этом истец снизил размер неустойки на 11905 рублей 97 копеек, заявив ко взысканию - 7734 рублей 77 копеек, а всего - 521370 рублей 76 копеек. 

Ответчик ФИО3 представила письменное ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

Статьей 200 названного кодекса предусмотрено, что по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Пунктом 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса РФ)

Из приведенных норм материального закона и разъяснений по их применению следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу статьи 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Поскольку погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно было производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В графике платежей срок кредита указан в размере 57 месяцев, последний платеж предусмотрен на дату 19 августа 2023 года.

Таким образом, крайним сроком исполнения обязательства по погашению кредита являлась дата 19 августа 2023 года. Соответственно, дата 20 августа 2023 года является датой начала течения срока исковой давности для защиты прав истца по иску о возврате задолженности по кредитному договору. Следовательно, срок исковой давности для последнего платежа истечет 20 августа 2026 года.

В силу абзаца 2 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что согласно почтовому штемпелю на конверте КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) датой сдачи искового заявления в организацию почтовой связи является 16 мая 2024 года, которую в соответствии с приведенным выше разъяснением и необходимо считать датой обращения кредитора в суд с первоначальным иском.

В связи с изложенными обстоятельствами, срок исковой давности на предъявление требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 19 ноября 2018 года по 19 апреля 2021 года истцом пропущен. 

В силу пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункта 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Исходя из смысла вышеуказанных норм, само по себе обращение истца в суд с настоящим иском 16 мая 2024 года не свидетельствует о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчика от уплаты задолженности по кредитному договору. Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что истец был своевременно осведомлен о смерти заемщика, в деле не имеется.

Следовательно, из заявленного истцом размера неустойки подлежит исключению неустойка, исчисленная за период времени, необходимого для принятия наследства, то есть за период с 11 октября 2021 года по 10 апреля 2022 года. 

Из расчета задолженности по кредитному договору 

<

***> от 19 ноября 2018 года также усматривается, что Банк не заявил ко взысканию проценты за пользование кредитом и неустойку за период с 19 ноября 2021 года по 19 августа 2023 года включительно.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд находит, что с ответчика, являющегося наследником ФИО4, полежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 19 ноября 2018 года с 19 мая 2021 года, по состоянию на 02 апреля 2024 года в виде основного долга в сумме 423011 рубль 97 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 36998 рублей 35 копеек и неустойки в сумме 7536 рублей 67 копеек (19.05.2021 – 10.10.2021, 145 дней, 94858,15 * 145 / 365 * 20%=7536,67 рублей), всего 467546 рублей 99 копеек.

Поскольку смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по его исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно пункту 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Исходя из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 06 июля 2022 года № КУВИ-001/2022-117328630, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 71456 рублей.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 06 июля 2022 года № КУВИ-001/2022-111878965, кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 136341 рубль 86 копеек.

Отчетом об оценке № О-0996/2024, выполненным ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» 01 октября 2024 года, рыночная стоимость объекта оценки (земельного участка и жилого дома 

<

адрес>) по состоянию на 01 октября 2024 года определена в размере 190000 рублей. 

Согласно справке об ориентировочной рыночной стоимости № 1779, выданной ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» 22 октября 2024 года, рыночная стоимость объекта оценки (земельного участка и жилого дома 

<

адрес>) по состоянию на день смерти заемщика ФИО4 на ДД.ММ.ГГГГ определена в размере 150000 рублей: жилой дом – 40000 рублей, земельный участок – 110000 рублей. Доказательств иной рыночной стоимости истцом не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Следовательно, страховая выплата по такому договору связана со смертью застрахованного лица, то есть пока он жив, право на выплату ни у кого не возникает; выплата последует в связи с его смертью. Таким образом, страховая выплата в размере 246866 рублей 67 копеек, полученная ответчиком ФИО3 12 ноября 2024 года от страховщика «СК «Ренессанс Жизнь», не является принадлежащим наследодателю имуществом и не может быть включена в состав наследственного имущества.

Суд принимает рыночную стоимость наследственного имущества на день смерти наследодателя ФИО4, определенную ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы», которая составила 150000 рублей.

Соответственно, приведенная выше стоимость наследственного имущества в сумме 150000 рублей, не превышает размер обязательств по кредитному договору ФИО4 в сумме 467546 рублей 99 копеек, перешедшему ФИО3, в порядке универсального правопреемства в связи с принятием наследства, открывшегося после смерти ФИО4, у суда имеются правовые основания для возложения на ответчика ФИО3 обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя перед КБ «Ренессанс Кредит» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 150000 рублей.

Вместе с тем, истцом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не представлено надлежащих доказательств недостоверности рыночной стоимости наследственного имущества, определенной отчетом ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» и его несоответствия требованиям законодательства об оценке. Ходатайство о проведении по делу судебной оценочной экспертизы истцом также не заявлено.

Поскольку наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости наследственного имущества, с ФИО3 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию задолженность в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 150000 рублей. 

В остальной части исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует оставить без удовлетворения в виду их необоснованности.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) при подаче иска уплачена госпошлина по платежному поручению № 354 от 20 марта 2024 года в сумме 8413 рублей 71 копейка.

С ответчика ФИО3 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2300 рублей. 

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

решил:

Исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества со ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 

<

данные изъяты>) в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 19 ноября 2018 года в размере 150000 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2300 рублей, а всего 152300 (сто пятьдесят две тысячи триста) рублей.

В удовлетворении исковых требований Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 371370 рублей 76 копеек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: А.П. Батракова

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2025 года.