Дело №2-1171/2023

27RS0004-01-2023-000682-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Хабаровск 22 июня 2023 года

Индустриальный районный суд г.Хабаровска в составе 

председательствующего судьи Бондаренко Н.А., 

при секретаре Григорьевой К.Ю.,

с участием ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО4, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО5.

В обоснование иска указано, что на основании заключенного кредитного договора от 06.05.2020 № 144014 банк выдал ФИО5 кредит в сумме 296466 руб. на 41 мес. под 19,9 % годовых. Факт заключения кредитного договора и получения кредитных средств подтверждается выпиской по счету. За несвоевременное погашение кредита установлена уплата неустойки в размере 20% годовых. Банк свои обязательства выполнил. Заемщик ФИО5 умер 20.03.2022, в связи с чем кредитные обязательства перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем банком 22.09.2022 у наследн6иков заемщика были истребованы документы, необходимые для осуществления страховой выплаты. Однако такие документы наследниками представлены не были, в связи с чем страховой компанией не было принято решение по страховой выплате. По состоянию на 17.01.2023 размер задолженности по кредиту составляет 223 240 руб. 27 коп., из них просроченный основной долг в сумме 183999 руб. 75 коп., проценты в сумме 38 910 руб. 27 коп., неустойки в сумме 330 руб. 25 коп.. Предполагаемым наследником умершего заемщика являются ФИО1, с которой истец просил взыскать вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 429 руб. 10 коп..

Протокольным определением суда от 30.03.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2 и несовершеннолетняя ФИО3.

Определением суда от 18.04.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, каждая в отдельности, исковые требования не признали, ссылаясь на то, что имущества после смерти умершего ФИО5 фактически не приняли ввиду отсутствия такового. К нотариусу обратились на всякий случай, полагая, что у умершего могут быть денежные средства на счетах в банке Китая. Однако впоследствии выяснилось, что таких денежных средств нет. Кроме того, смерть заемщика ФИО5 была застрахована, в связи с чем задолженность по кредитному договору должна была погасить страховая компания. Они предоставили в банк все необходимые для выплаты документы. Извещение о предоставлении документов об осуществлении страховой выплаты, на которое ссылается банк в иске, ими получено не было.

В судебном заседании ФИО4, действующая в интересах несовершеннолетнего ответчика ФИО3, не присутствовала, покинула зал суда, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении судебной повестки. С ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращалась.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом путем направления судебного извещения. Причины своей неявки не сообщил, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ)

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (п. 3 ст. 308 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлена ответственность наследников по долгам наследодателя.

Из приведенных положений закона следует, что в споре о взыскании задолженности по кредитному договору ответчиком по требованиям кредитной организации выступает заемщик, а в случае смерти заемщики - его наследники, принявшие наследство.

Как установлено судами, между ПАО Сбербанк России и ФИО5 06 мая 2020 года был заключен кредитный договор 

<

***> сроком на 41 месяц под 19,9% годовых на сумму 296 466 рублей, из которых 36 465, 32 рублей - для оплаты комиссии банка за участие в программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни от 06 мая 2020 года ФИО5 подтвердил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с внесением платы за участие в Программе страхования. По договору страхования покрывались риски, в том числе смерть.

Из указанного заявления на страхование следует, что застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор; страхователем является ПАО Сбербанк, страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты внесения списания Платы за участие в Программе страхования (даты оплаты) до даты, соответствующей последнему дню срока, равному 41 мес., который начинает течь с даты оплаты. (пункты 3.1, 3.2 заявления на страхование). 

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования жизни является ПАО Сбербанк (п.7 заявления на страхование).

Оплата комиссии банка за участие в программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику произведена заемщиком в размере 36465, 32 руб. на основании поручения заемщика от 06.05.2023 из кредитных денежных средств 08.05.2020, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из кредитного договора, срок кредитования составил 41 месяц с момента подписания, то есть с 06 мая 2020 года по 06 октября 2023 года.

Таким образом, при заключении кредитного договора между ФИО5 и ПАО Сбербанк был заключен договор страхования жизни с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", по условиям которого заемщик подключился к программе добровольного страхования, согласно которому размер страховой выплаты по страховым рискам "Смерть", устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, которая определена в заявлении на страхование в размере 296 466 руб.. Заявление заемщика на подключение к программе страхования содержит согласие заявителя уплатить сумму платы за подключение за весь период страхования.

10.03.2022 заемщик ФИО5 умер, после этой даты выплаты по договору не осуществлялись.

Наследником ФИО5 являются его мать ФИО1 и дочери ФИО2 и несовершеннолетняя ФИО3, которые обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. Указанным наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону, выдаваемое для подтверждения права на наследство, находящееся за пределами Российской Федерации, что подтверждается ответом нотариуса ФИО6, копией свидетельств о принятии наследства по закону. При этом в выданных ответчикам свидетельствах не указано наименование конкретного имущества умершего ФИО5. Из ответов на судебные запросы, а также пояснений ответчиков в судебном заседании следует, что у умершего на территории Российской Федерации имущества не имелось, за пределами РФ – не установлено.

Из заявления по страховой программе от 13.04.2023, заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от 19.05.2023, а также объяснений ответчиков ФИО1, ФИО2 в судебном заседании следует, что они, а также ФИО4 как наследники умершего обратились в ПАО Сбербанк для оформления страхового случая по наследству в рамках кредита от 06.05.2020 и представили в банк документы, необходимые для производства страховой выплаты.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено в судебном заседании, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк России.

Таким образом, Банк имел возможность получить полное возмещение по кредитному договору за счет страховой выплаты, которая по условиям договора должна была покрыть сумму основного долга и проценты за пользование кредитом на дату наступления страхового случая.

Убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме (П. 4.3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" от 22.05.2013).

В силу части 1 статьи 55 и статей 67, 196 ГПК РФ суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется статьями 59 и 60 ГПК РФ об относимости и допустимости доказательств.

Оценивая представленные в материалах дела доказательства судом установлено, что умерший заемщик ФИО5 при получении кредита был подключен к программе страхования на весь срок кредитования, его смерть наступила в период страхования, что свидетельствует о наступлении страхового случая.

Учитывая, что на момент образования задолженности и на момент смерти ФИО5 являлся застрахованным, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк, при этом наследники умершего обратились в ПАО Сбербанк с заявлениями по страховой программе и представили в банк документы, необходимые для производства страховой выплаты, то суд приходит к выводу о том, что наследники умершего заёмщика - ФИО1, ФИО2 и несовершеннолетняя ФИО3 является ненадлежащими ответчиками, и оснований для взыскания с них задолженности по кредитному договору не имеется.

С учетом изложенного исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 и несовершеннолетней ФИО3 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь положениями ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО4, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья Н.А. Бондаренко

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2023.