Дело № 2-2352/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2017 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе 

судьи Шелепановой И. Г.

при секретаре Лиснянской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что между ФИО1, и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» 22.06.2017 заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 500 000,00 рублей, сроком - до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 24,90 %, за проведение наличных операций - 29,90 %. В рамках заключенного договора кредитования ей было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 36 месяцев, в соответствии с которым она выразила свое согласие на страхование и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенного между Банком (Страхователь) и ЗАО «Страховая компания «Резерв» (Страховщик). Согласно указанному Заявлению она обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,30 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 54 000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 3 000 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 23 650 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6 702 рубля. На пятый день после оформления кредитного договора 27.06.2017 она обратилась в Банк с заявлением об отказе от страхования и просила исключить ее из Программы страхования и произвести перерасчет по кредитному договору с предоставлением ей нового информационного листа по погашению кредита. Письмом исх. № от 30.06.2017 Банк указал, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает ее от обязанности произвести оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе услуг Банка. Считает данный отказ незаконным и необоснованным по следующим основаниям. При таких обстоятельствах можно сделать вывод, что оставляя без удовлетворения ее обращение по вопросу досрочного отказа от договора страхования, Банк действовал недобросовестно, чем нарушил ее права как потребителя. Таким образом, учитывая реализацию ей права на отказ от договора страхования и то, что односторонний отказ от исполнения договора является односторонней сделкой, не требующей одобрения другой стороны, которая может быть совершена при определенных условиях, считает, что в данном случае Договор страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, заключенный между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении застрахованной ФИО1, прекратил свое действие с 00 часов 00 минут 07 июля 2017 года (пункт 5.4.4 Условий страхования). Поскольку после этой даты у Банка отсутствовали правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к Программе страхования, то списанные ответчиком с ее ТБС денежные средства в размере 23 649,05 рублей в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору № подлежат удержанию с Банка в ее пользу. Поскольку ее право на досрочный отказ от договора страхования было нарушено ПАО «Восточный экспресс банк», то с ответчика в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда за причиненные нравственные страдания, размер которого она оценивает в 25 000 рублей. Просит суд признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, заключенный между закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв» и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в отношении застрахованного лица ФИО1, прекратившим свое действие с 07 июля 2017 года. Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в ее пользу комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 23 649,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, уточненные исковые требования поддержала, просила суд просила признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратившим свое действие с 07 июля 2017 года, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере сумме 54 000, 00 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной истцом суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей 00 копеек, расходы за оформление доверенности в сумме 1 500 рублей 00 копеек, суду пояснила, что доводы иска поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк», третье лица ЗАО «СК «Резерв», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 22.06.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей, сроком - до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 24,90 %, за проведение наличных операций - 29,90 %.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем написала соответствующее заявление. 

В указанном заявлении истец ФИО1 просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенного между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв». Взяла на себя обязательство по оплате услуг по включению ее в список застрахованных лиц (осуществление фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 50 453 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 401 рубль 48 копеек за 36 месяцев.

Так же в заявлении на присоединение к программе страхование жизни указано, что заявителю известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

27.06.2017 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от страхования и просила исключить ее из Программы страхования и произвести перерасчет по кредитному договору с предоставлением ей нового информационного листа по погашению кредита.

Как следует из ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от 30.06.2017 ФИО1 на основании поступившего заявления исключена из реестра застрахованных лиц, действие Программы страхования в отношении нее прекращено, однако отказ от участия в Программе страхования и исключение из списка застрахованных лиц не освобождает последнюю от обязанности оплатить оказанные банком услуги. Последний платеж необходимо произвести в рок, установленный в заявлении на присоединение к программе. 

Таким образом, договор добровольного страхования в отношении ФИО1 прекращен с 07.07.2017, поскольку истица воспользовалась своим правом на односторонний отказ от исполнения договора, предусмотренный пунктом 5.3.4 Условий страхования, который согласуется со статьей 782 Гражданского кодекса РФ. 

В силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ услуга, оказанная банком ФИО1 по подключению к Программе страхования, является возмездной.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичная норма также содержится в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из указанных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали правовые основания для отказа ФИО1 в возврате платы за подключение к Программе страхования по следующим основаниям. 

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 22.06.2017 действие указанной программы рассчитано на три года без пролонгации. Оплата услуги за подключение к Программе страхования осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца.

Согласно указанного заявления, в комплекс услуг, оказываемых банком при присоединении клиента к Программе страхования, входят следующие услуги: консультация заемщика относительно условий страхования (заемщик вправе, в период действия Программы страхования, в любое время обращаться за консультацией к сотрудникам банка по различным вопросам, связанным с действием Программы страхования); сбор, обработка и передача информации о застрахованном лице; осуществление взаимодействия со страховой компанией при уплате страховой премии, в том числе формирование ежегодных реестров застрахованных лиц.

Учитывая период оказания услуг по договору страхования, досрочный отказ ФИО1 от участия в Программе страхования, поступивший на пятый день после заключения кредитного договора, а также не представление ответчиком доказательств размера фактически понесенных расходов, связанных с подключением истицы к Программе страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежных средств, уплаченных в счет услуги за подключение к Программе страхования, в размере 54 000 рублей.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии вины причинителя вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По правилам п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку имеет место нарушение ответчиком права истца на возврат страховой премии, суд считает, что действиями банка истцу причинен моральный вред в виде нравственных страданий.

При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из характера нравственных страданий истца, которая испытывала переживания из-за не возврата денежных средств, периода урегулирования спора, необходимостью обращения в суд за защитой своих прав. Учитывая возраст истца, а так же требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Согласно ч.1 п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ПАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в пользу истца в размере 28 500 руб. (54 000+3000:2).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы (ст.ст. 88, 94 ГПК РФ).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (п.11).

В судебном заседании установлено, что истец и ее представитель ФИО2 02.09.2017 заключили договор оказания юридических услуг №. Предметом договора является, представление интересов в суде по данному делу. Цена договора 20 000 руб. Денежные средства ФИО1 оплачены. 

Возражений относительно взыскания судебных расходов ответчиком в суд не представлено. 

На основании изложенного, суд считает, что заявленная истцом сумма расходов по юридическим услугам подлежит взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк». При этом суд учитывает сложность дела, которая обусловлена его категорией, объем оказанных услуг, продолжительность рассмотрения дела в суде, сложившуюся в регионе стоимость оплаты услуг по данному виду дел, фактические расходы, понесенные стороной. 

Согласно представленным документам истцом понесены расходы по оформлению доверенности представителя (на участие в данном деле) в сумме 1 500 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

Учитывая, что истец освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета согласно ст. 333.19 НК РФ следует взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 2220 рублей 00 копеек.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскание судебных расходов, удовлетворить.

Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратившим свое действие с 07 июля 2017 года.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере сумме 54 000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 28 500 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей 00 копеек, по оформлению доверенности в сумме 1 500 рублей 00 копеек, а всего взыскать 107 000 рублей 00 копеек. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 220 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И. Г. Шелепанова