Дело № 2-309/2020 15 января 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Яковлевой М.О.

при секретаре Кононенко С.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО3 о расторжении кредитного договора № от 03.02.2014 г., о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 716 590,57 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 365,91руб.

В обоснование исковых требований истец указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 03.02.2014 выдало кредит ФИО1 в сумме 650 000 рублей на срок 60 месяцев под 25,35% годовых.

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства № от 03.02.2014 с ФИО3

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 12.08.2019 задолженность ответчика составляет 716590,57 руб., из которых неустойка за просроченные проценты - 48503,60 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 35 425,95 руб.; просроченные проценты - 217 822,53 руб.; просроченный основной долг - 414838,49 руб.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителя банка, представил уточненное исковое заявление, в соответствии с которым истец просит расторгнуть кредитный договор № от 03.02.2014, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 704 145,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 365,91 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично, просила уменьшить размер неустойки, пояснив, что просрочки платежей возникли из-за потери работы, в настоящее время размер заработной платы по месту работы составляет 20.000 рублей, на иждивении она имеет несовершеннолетнего ребенка. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, просил рассматривать дело в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и соответчика ФИО3

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, считает следующее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 03.02.2014 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 12-14). 

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 29 мая 2015 года (протокол № 28) было изменено наименование Банка на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», что подтверждается Уставом ПАО Сбербанк.

Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 650 000 рублей под 25,35% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. 

Согласно п. 2.1 Договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п 1.1 Договора, дополнительного соглашения о списаний кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

Согласно п. 3.1 указанного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Согласно п. 3.2.1 Договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.2.2 Договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 3.3 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченною платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно п. 3.4 Договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 иди 366 соответственно).

Согласно п. 3.5 Договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 3.10 Договора заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по Договору.

Согласно п. 4.2.3 Договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. 

Согласно п. 4.2.5 Договора кредитор имеет право отказаться oт предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки.

Риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа кредитора в предоставлении заемщику кредита, несет заемщик.

Согласно п. 4.3.4 Договора заемщик обязуется по требованию кредитора досрочно не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Договора.

Согласно п. 4.5 Договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по Договору.

Согласно п. 5.1 Договора в случае, указанном в п. 4.2.5. Договора кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть Договор, письменно известив об этом заемщика путем направления заемщику извещения заказным письмом с уведомлением о вручении.

Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата.

Согласно графику платежей от 03.02.2014 года сумма ежемесячного платежа составляет 19 211,97 руб., последний платеж 17110,99 руб. (л.д. 21). 

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив ответчику ФИО1 денежные средства на счет №, а ответчик воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 03.02.2014 по 22.08.2019 г. (л.д. 45-46) 

Ответчиком ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением графика платежей вносились ежемесячные платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. 

30.11.2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 03.02.2014 г. (л.д. 15)

Согласно п. 1 дополнительного соглашения с момента подписания Соглашения просроченную ссудную задолженность считать срочной ссудной задолженностью. 

Согласно п. 2 дополнительного соглашения с момента подписания Соглашения проценты, начисленные за пользование кредитом, а также не уплаченные в сроки, установленные Договором, считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями в соответствии с графиком платежей № 2.

Согласно п. 3 дополнительного соглашения пункт 1.1 кредитного договора изложить в следующей редакции: кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 650 000 рублей под 25,35% годовых на цели личного потребления на срок 84 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 4 дополнительного соглашения пункт 3.1 Договора изложить в следующей редакции: в период с 03.02.2014г. по 03.11.2016г. погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 1 (Приложение №2 к Договору);

В период с 04.11.2016 по 03.02.2021г. погашение кредита заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 2 (Приложение № 1 к Соглашению).

Согласно п. 5 дополнительного соглашения пункт 3.2. Договора изложить в следующей редакции: В период с 03.02.2014 по 03.11.2016г. уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №1 (Приложение №2 к Договору);

В период с 04.11.2016г. по 03.02.2021г. уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №2 (Приложение №1 к Соглашению);

В период с 04.11.2016 г. по 03.02.2021 г. уплата отложенных процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 2 (Приложение №1 к Соглашению).

Согласно п. 6 дополнительного соглашения Договор изложить в следующей редакции: неустойка в сумме 12 443,49 рублей признается Заемщиком. Заемщик обязуется выплатить банку указанную неустойку не позднее окончания срока действия договора в соответствии с графиком платежей №2 (Приложение №1 к Соглашению)».

Согласно п. 7 дополнительного соглашения настоящее Соглашение является неотъемлемой частью Договора.

Согласно п. 10 дополнительного соглашения в случае отказа заемщика от исполнения своих обязательств по настоящему соглашению, а именно невнесения двух обязательных платежей, или просрочки исполнения обязательства более чем на 10 (Десять) календарных дней, настоящее Соглашение утрачивает силу и все обязательства по Кредитному договору восстанавливаются в полном объеме на момент заключения Соглашения.

Об утрате силы настоящего соглашения кредитор уведомляет заемщика посредством почтового уведомления. Соглашение будет считаться недействующим с момента его заключения.

09.06.2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору № от 03.02.2014 г. (л.д. 16)

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № 2 с момента подписания Соглашения просроченную ссудную задолженность считать срочной ссудной задолженностью. 

Согласно п. 2 дополнительного соглашения № 2 с момента подписания Соглашения проценты, начисленные за пользование кредитом, а также не уплаченные в сроки, установленные Договором, считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями в соответствии с графиком платежей № 3 (Приложение №1 к Соглашению).

Согласно п. 3 дополнительного соглашения №2 Пункт 1.1. Договора дополнить следующим условием: «Срок возврата кредита увеличен до 03 августа 2023 года».

Согласно п. 4 дополнительного соглашения № 2 Пункт 2.1. Договора изложить в следующей редакции: В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредитору поручительство физического лица: гражданина РФ ФИО3.

Согласно п. 5 дополнительного соглашения №2 Пункт 3.1. Договора изложить в следующей редакции: Заемщику предоставлена отсрочка на 9 месяцев по уплате основного долга. Погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей № 3 (Приложение № 1 к Соглашению)».

Согласно п. 6 дополнительного соглашения № 2 пункт 3.2.1. Договора изложить в следующей редакции: Заемщику предоставлена отсрочка на 9 месяцев по уплате начисляемых процентов на остаток основного долга. Платеж в указанный период составит 10% от начисляемых процентов на остаток основного долга по настоящему соглашению. 90% от начисленных процентов на остаток основного долга (отложенные проценты) по настоящему соглашению в период предоставленной отсрочки уплачиваются заемщиком равными платежами, начиная с первого планового платежа после окончания периода отсрочки по 03 августа 2023 года. Погашение процентов по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей №3 (Приложение №1 к Соглашению). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)».

Согласно п. 7 дополнительного соглашения № 2 неустойка в сумме 64 568,91 руб. признается заемщиком. Заемщик обязуется выплатить банку указанную неустойку не позднее окончания срока действия договора в соответствии с графиком платежей № 3 (Приложение №l к Соглашению).

Согласно п. 8 дополнительного соглашения № 2 настоящее соглашение является неотъемлемой частью Договора.

Согласно п. 11 дополнительного соглашения № 2 в случае отказа заемщика от исполнения своих обязательств по настоящему Соглашению, а именно невнесении двух обязательных платежей, или просрочки исполнения обязательства более чем на 10 (Десять) календарных дней, настоящее Соглашение утрачивает силу и все обязательства по Кредитному договору восстанавливаются в полном объеме на момент заключения Соглашения.

Об утрате силы настоящего Соглашения Кредитор уведомляет Заемщика посредством почтового уведомления. Соглашение будет считаться недействующим с момента его заключения.

Во исполнение Дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору № от 03.02.2014 года 09.06.2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен договор поручительства № (л.д. 17-18).

В соответствии с п. 1.1 Договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 всех ее обязательств по Кредитному договору № от 03 февраля 2014 г. с учетом Дополнительного соглашения № 1 от 30 ноября 2016 г., Дополнительного соглашения № 2 от 09 июня 2018 г., заключенных между заемщиком и кредитором.

Поручитель отвечает в объёме и на условиях, установленных Договором, за исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору независимо от утраты обеспечения и или ухудшения по любым обстоятельствам условий обеспечения по Кредитному договору, существовавшего на момент заключения Договора. 

В соответствии с п. 2.1 Договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита: 650 000 рублей 00 копеек; остаток задолженности по кредиту на дату подписания договора составляет 414 838 рублей 49 копеек.

В соответствии с п. 2.1 Договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. 

В соответствии с п. 2.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 3.3 Договора поручительства договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по 03 августа 2026 г. включительно. 

Ответчик ФИО3 не оспорил факт заключения договора поручительства и его условий.

Согласно пункту 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу пункта 2 названной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Ответчиком ФИО1 неоднократно было допущено нарушение условий кредитного договора в редакции заключенных дополнительных соглашений, в силу данного обстоятельства у истца возникло право требовать расторжения заключенного договора, досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за просрочку платежей.

Из содержания вышеуказанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что нарушение обязательств заемщиком по кредитному договору является безусловным основанием к привлечению поручителя к солидарной ответственности перед кредитором.

10.07.2019 г. истцом были направлены в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, которые не были ими исполнены (л.д. 28-29). 

Согласно расчету истца размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.12.2019 г. составляет 704 145 руб. 57 коп., из которых: просроченный основной долг – 414 838 руб. 49 коп.; просроченные проценты – 205 377 руб. 53 коп.; неустойка – 83 929 руб. 55 коп.

Расчет исковых требований судом проверен, сомнений в своей правильности не вызывает, основан на представленных доказательствах, в связи с чем является арифметически верным, ответчиками не оспорен.

Учитывая, что задолженность не погашена ответчиком по настоящее время, заключенный между сторонами кредитный договор подлежит расторжению, с ответчиков в пользу истца подлежит солидарному взысканию задолженность по уплате основного долга в размере 414 838 руб. 49 коп. и процентов в размере 205 377 руб. 53 коп. 

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков за просрочку уплаты основного долга, суд считает необходимым учесть несоразмерность заявленных требований последствиям нарушения обязательства, а именно: установление в договоре высокого процента неустойки за каждый день просрочки, а также то, что начисленные кредитором проценты за предоставленную заемщику денежную сумму и проценты на просроченный основной долг, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. 

С учетом ходатайства ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за нарушение срока возврата суммы основного долга и процентов до 20.000 рублей. 

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат солидарному взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 365 рублей 91 коп., исходя из первоначально заявленной цены иска 716590,57 руб., поскольку частично задолженность была погашена ответчиками после предъявления иска в суд.

Расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке, не подлежат взысканию в пользу истца, поскольку требование о расторжении договора не является в данном случае самостоятельным, неразрывно связано с требованием о взыскании задолженности по договору, что указывает на имущественный характер спора, цена которого определяется размером взыскиваемой истцом задолженности в качестве последствия расторжения договора.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 03 февраля 2014 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 640.216 рублей 02 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10.365 рублей 91 копейки, а всего 650.581 рубль 93 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.О. Яковлева