Гр.дело № 2-259/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 21 ноября 2019 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство», Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, возложении обязанности на ответчика Банк «СИБЭС» (акционерное общество) направить в Национальное бюро кредитных историй информацию об отсутствии задолженности по кредитному договору, взыскании понесенных судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство» (далее по тексту – ООО МКК «ТФА»), акционерному обществу Банку «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – АО Банк «СИБЭС»), о признании обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, заключенному между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 исполненными в полном объеме, возложении на Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в течение 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу направить в национальное бюро кредитных историй информацию, опровергающую сведения о ФИО1 как о должнике по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, взыскании с Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в пользу ФИО1 судебных расходов за получение кредитной истории в размере 580 рублей 00 копеек. В обоснование заявленных требований указала, что /дата/ между ней и Банком «СИБЭС» (АО) заключен договор о потребительском кредитовании /номер/ на сумму 34182,62 рублей. Денежные средства в счет погашения по договору о потребительском кредитовании вносились ею через кассу ООО МКК «Томское финансовое агентство». Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в адрес истца было направлено требование о наличии просроченная задолженности по кредитному договору. Указанная информация Банка недостоверна, так как истец оплатила по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ денежные средства в размере 40979 рублей 83 копейки, что подтверждается справкой платежного агента – ОАО «ТФА». Во исполнение своего обязательства платежи по договору потребительски кредитования /номер/ она вносила наличными денежными средствами по месту нахождения платежного агента в кассу ОАО «ТФА», в соответствии с условиями договора. В ходе исполнения обязательства истец никаких поручений платежное агенту она не давала. С суммами задолженности, указанными конкурсным управляющим Банка «СИБЭС», истец не согласна, просрочки исполнения обязательства не допускала. При обращении к кредитору она узнала о фактах заключения договоров цессии, ей пояснили, что в счет исполнения обязательства, средства с мая 2017 года не поступали. Из требования конкурсного управляющего АО Банк "СИБЭС" она узнала, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу №А46-6974/2017 Банк СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию. На претензию истца конкурсный управляющий ответил, что до сих пор за ней числится задолженность. Считает требование конкурсного управляющего незаконным и необоснованным, поскольку все платежи вносились своевременно, кредитное обязательство исполнено надлежащим образом полностью, о фактах заключения договоров цессии и признании их недействительным она не уведомлялась. Оплачивала все суммы в кассу ООО «ТФА», где ей о данных обстоятельствах не сообщали. Также у нее испорчена кредитная история, куда внесена недостоверная информация о наличии задолженности по договору о потребительском кредитовании и просрочки платежей более 181 дня. Так как все обязательства исполнены надлежащим образом, считает неправомерным направление данной информации в бюро кредитных историй. Истец при обращении в суд была вынуждена обратиться за получением кредитной истории, в виду чего просит взыскать с ответчика АО Банк "СИБЭС" судебные расходы в размере 580 рублей. Со ссылками на ст. 1, 8, 309, 310, 382-384, 407, 810, 819 ГК РФ, 94 ГПК РФ, Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», Федеральный закон от /дата/ № 218-ФЗ «О кредитных историях», просит заявленные исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание истец не явилась, была уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие, что на основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным.

Истец дополнительно представила письменные пояснения, в которых указала, что в счет исполнения обязательства она уплатила в кассу ООО «ТФА» 40979 рублей 83 копейки за период с /дата/ по /дата/, все платежи вносились ежемесячно.

Представитель ответчика – конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) – ФИО2, действующая на основании доверенности от /дата/, в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила письменные возражения, в которых исковые требования не признала. В обоснование своих возражений указала, что /дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 34 182,62 рублей под 73,28 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и под 20,00% годовых с /дата/ по /дата/ сроком на 18 месяцев. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита), Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. /дата/ между Банком и ООО «Дары Океанов" заключен договор цессии, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании в количестве 5105 договоров на общую сумму 287673561, 79 рублей, в том числе права требования к ФИО1 Вместе с тем, данная сделка была совершена банком в условиях имущественной недостаточности, что подтверждается решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017г. но делу № А46-6974/2017. Временной Администрацией 26.05.2017 в адрес ООО «Дары Океанов» было отправлено уведомление о прекращении исполнения договора цессии от 27.04.2017. Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 призвана недействительной сделкой договор цессии от 27.04.2017, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов». Таким образом, Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим, кредитором, и обработка персональных данных, а также передача Банком сведений в Бюро кредитных историй о наличии у ФИО1 просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании является правомерной и не нарушает ее прав и законных интересов. Уведомление должника со стороны от Банка «СИБЭС» о переходе к нему прав по договору займа при оспаривании первоначальным кредитором самого факта уступки права требования 27.04.2017 не позволяет считать это уведомление в качестве относимого, допустимого, достаточного и достоверного доказательства в подтверждение заключения между обществами Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» договора уступки права требования от 27.04.2017. Доверенности, выданные Банком до отзыва лицензии, т.е. до 28.04.2017, были отменены. Банк «СИБЭС» (АО) никакие уведомления в сторону истца о переуступке прав не направлял, в адрес ФИО1 было направлено Уведомление от 26.12.2017 №25-22 исх.313247/70/22 о необходимости оплаты в адрес Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет Банка «СИБЭС» (АО) в Агентстве № 76/11-0597. В адрес Банка «СИБЭС» исполнение по договору потребительского кредитования от ФИО1 после направления данного письма не поступало. Временной администрацией 26.05.2017 в адрес ООО «Дары Океанов» было направлено уведомление о прекращении исполнения договора Цессии от 27.04.2017. ООО МКК «ТФА», ООО «Дары Океанов», злоупотребили своими правами, продолжая принимать в счет исполнения обязательства платежи от должника, не перечисляли их в адрес АО Банк «СИБЭС», и не сообщали о внесенных должником суммах. Актов сверок между кредиторами или писем, подтверждающих факты внесения ФИО1 платежей, в материалах дела не имеется. Таким образом, истец безосновательно перестала погашать задолженность перед Банком «СИБЭС», в виду чего по состоянию на 13.11.2019 задолженность по договору о потребительском кредитовании №00360418001610 от 19.10.2016, составляет 45489 рублей 02 копейки, из которых 24601 рубль 64 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 2832,24 рублей сумма задолженности по процентам, 18 055 рублей 14 копеек сумма долга по начисленной и неоплаченной неустойке. Банк возражает против возложения обязанности по внесению изменений в кредитную историю, так как оплата заемщиком производилась ненадлежащему кредитору, ООО МКК «ТФА» не имело права принимать от заемщика денежные средства. Сведений о внесенных суммах в адрес Банка последующими ненадлежащими кредиторами не направлялось. Полагают, что исполнение обязанности по погашению задолженности ненадлежащему кредитору является прямым нарушением условий договора о потребительском кредитовании. Кроме того, ФИО1 выразила согласие на обработку персональных данных, отзыва указанного согласия от нее не поступало, в виду чего Банк имел право направить сведения о должнике в бюро кредитных историй. Требования о взыскании 580 рублей по получению кредитной истории, полагают необоснованным.

Ответчик ООО МКК «ТФА» надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не направил в судебное заседание своего представителя, не уведомил о причинах неявки в судебное заседание, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании изложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков ООО МКК «ТФА», АО Банк «СИБЭС».

Исследовав представленные письменные доказательства, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования по следующим основаниям:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между истцом и АО Банк «СИБЭС» был заключен договор потребительского кредитования /номер/ на сумму 34 182 рубля 62 копейки сроком на 18 месяцев, полная стоимость кредита с учетом подлежащих уплате процентов составила 41 384,60 рублей, размер ежемесячного платежа по кредиту – 2992 рублей 18 копеек. Процентная ставка по кредиту с даты предоставления займа по /дата/ составила 73,28%, далее с /дата/, до окончания срока кредитования – 20,00%.

Указанный договор о потребительском кредитовании с АО Банк «СИБЭС» был заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО1 в котором она указала, что ознакомлена с «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк «СИБЭС» (АО)» и «Общими условиями договора о потребительском кредитовании». 

В силу п.12 индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того в силу п.23 Кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями.

В соответствии с п.20.1, 20.2 Индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет Заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» (вид кредита: «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)»), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

Согласно разделу 3 "Основания предоставления кредита. Возврат кредита" Общих условий договора о потребительском кредитовании, для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: Заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета Заемщика, составленная по форме Кредитора; согласие Заемщика на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Согласно п.4.1., п.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Как следует из текста договора о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, а именно из п.26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МКК «ТФА» являлось поручителем по договору о потребительском кредитовании, и выступая в соответствии с условиями договора в качестве банковского платежного агента осуществляло прием средств от заемщика для последующего перечисления кредитору. 

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в Кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. 

Согласно п.3 приложения /номер/ к договору потребительского кредитования /номер/ исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА» по адресу: /адрес/ (строка 6).

В силу п.20.2 индивидуальных условий договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 настоящих индивидуальных условий. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита /номер/ от /дата/, размер платежа равен сумме категорий «начисленные проценты за количество дней пользования кредитом» и «Часть от суммы кредита». При этом часть от суммы кредита – это произведение коэффициента k на сумму предоставленного кредита.

Срок пользования заемными средствами для начисления процентов определяется периодом с даты предоставления займа по дату полного возврата суммы займа включительно. За базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году, а количество дней в месяце принимается равным фактическому количеству календарных дней в текущем месяце.

Согласно п.18.5 Индивидуальных условий, проценты за пользование займом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в Графике платежей. При этом, период для начисления процентов начинается с даты предоставления займа (по первому платежу) либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам), и заканчивается датой следующего планового платежа (далее - расчетный период). Порядок распределения платежа по Договору в случае получения его Кредитором досрочно либо с нарушением сроков (то есть не в соответствии с Графиком платежей) описывается в п.2 Приложения /номер/ к настоящему Договору (п.18.6).

Согласно пункту 2 приложения /номер/ к Индивидуальным условиям, при внесении заемщиком суммы, превышающей текущую задолженность, уплаченную в порядке очерёдности, предусмотренной п. 2.2. настоящего Приложения, излишне внесенная сумма будет направлена на досрочное погашение задолженности Заемщика в порядке, определенном в п.2.6. настоящего Приложения. При этом следующий очередной платеж в плановом графике платежей будет уменьшен на излишне внесенную сумму. 

Материалами дела установлено, что АО Банк «СИБЭС» был заключен договор уступки права требования (цессии) с ООО «Дары Океанов» /дата/, в соответствии с которым, права требования по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, в том числе и по договору о потребительском кредитовании № /номер/ от /дата/ были переуступлены Банком «СИБЭС» (АО) Обществу с ограниченной ответственностью «Дары Океанов». /дата/ Арбитражным судом /адрес/ в рамках дела о банкротстве Банка «СИБЭС» (АО) (дело А46-6974/2017) заключение вышеуказанного Договора цессии признано недействительной сделкой. Данное обстоятельство не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку, восстановлены права Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии. 

Доказательств о направлении истцу информации о факте заключения данного договора цессии, а также последующих договоров, заключенных третьими лицами – новыми кредиторами, не представлено, в виду чего суд признает обоснованными доводы истца о том, что о данных фактах ей стало известно уже после исполнения обязательства по погашению долга. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с ч.1 ст. 383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. 

Как следует из п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз. 

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки относятся на кредиторов, являющихся сторонами договора цессии. 

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 договора цессии от 27.04.2017, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии. 

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

В пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

В ходе рассмотрения настоящего искового заявления истцом АО Банк «СИБЭС» не представлено доказательств того, что заемщику было известно как о факте заключения договора цессии, так и о факте его признания недействительной сделкой до получения уведомлений, выданных ей в кассе ООО «ТФА». 

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика АО Банк «СИБЭС» указала, что при осуществлении расчетов по договору о потребительском кредитовании установлено недобросовестное поведение платежного агента и кредиторов по договору цессии. Указанное обстоятельство также свидетельствует о том, что ответственность за не перечисление принятых наличных средств в кассу АО Банк «СИБЭС» не может быть возложена на самого заемщика, исполнившего обязанность по погашению задолженности надлежащим образом и в соответствии с условиями заключенного договора.

Так, из соглашения /номер//ТФА от /дата/, заключенного между АО Банк «СИБЭС» и ООО «ТФА», следует, что банковский платежный агент - ООО «ТФА», организация, не являющаяся кредитной, которая привлекается Банком в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента - физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя, в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Ответчиком представлена уведомление от /дата/, направленное Временной администрацией по управлению кредитной организацией АО Банк «СИБЭС» в адрес ООО «ТФА», согласно которому в связи с отзывом /дата/ у Банка лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с Приказом Банка России от /дата/ № ОД-1134 и на основании статьи 189.39 Федерального закона от /дата/ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», пункта-5.9 Положения Банка России от /дата/ /номер/ «О временной администрации по управлению кредитной организацией» уведомляет о прекращении исполнения договоров, в том числе:

- Соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом /номер//ТФА от /дата/:

- Агентский договор /номер//ТФА от /дата/;

Указали, что в целях обеспечения погашения задолженности перед Банком просят довести до сведения заемщиков реквизиты и способы погашения задолженности, указанные в приложении к настоящему письму.

Кроме того, ответчиком /дата/ было направлено письмо в адрес ООО «Дары Океанов», из текста которого следует, что исполнение договора цессии от /дата/ прекращается. 

Оценив представленные ответчиком АО Банк «СИБЭС» документы и изложенные им письменные объяснения, суд приходит к выводу о том, что судебный спор о действительности цессии права заемщиков- должников не затрагивает: свои обязательства они исполняют в соответствии с условиями кредитного договора. Несмотря на указанное уведомление от /дата/ ООО «ТФА» продолжало осуществлять приём в кассу ежемесячных платежей, поступающих от истца в счет погашения задолженности по кредитному договору перед АО Банк «СИБЭС».

Оценивая доводы ответчика относительно порядка внесения средств в счет оплаты задолженности, суд признает действия истца по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по апрель 2018 года добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора, поскольку место исполнения договора не менялось. 

Поскольку в судебном заседании ответчиками не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 была уведомлена о заключении договора цессии между АО Банк «СИБЭС» и ООО «Дары Океанов», о дальнейших уступках права требования по договору о потребительском кредитовании, заемщиком по которому является истец, суд приходит к выводу о том, что истец правомерно действовала, оплачивая задолженность по договору потребительского займа в кассу ООО «ТФА».

Поскольку заемщик является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, следует исходить исключительно из условий, включение которых в договор предусматривается положениями действующего законодательства и им не противоречит.

Таким образом, учитывая, что место и способ исполнения договора были согласованы сторонами, суд приходит к выводу о том, что действия заемщика по оплате задолженности путем внесения в кассу платежного агента ООО «ТФА» наличных денежных средств является правомерным и надлежащим исполнением принятых на себя обязательств. Судом также учитывается, что заемщик не принимал участия в осуществлении перевода принятых представителем платежного агента наличных средств в адрес кредитора. Указанные действия выполнялись ООО МКК «ТФА» за отдельное вознаграждение, вопреки условиям заключенного договора, поскольку данный способ исполнения обязательств указывался в договоре, как бесплатный для заемщика. 

Кроме того, настоящим установлено недобросовестное поведение лица, принимающие платежи за Банк «СИБЭС» (АО). В соответствии с пунктом 5 части девятой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются, в виду чего, ООО «ТФА» было обязано уведомить о данном обстоятельстве всех заемщиков. 

Ответчиком в адрес истца /дата/ было направлено требование /номер/исх.313247/70/22 о погашении задолженности, согласно которому по состоянию на /дата/ размер имеющейся задолженности составлял 28 359,56 рублей, с учетом начисленных процентов и штрафной санкции. 

Из направленного Конкурсным управляющим АО Банк «СИБЭС» письма в адрес заемщика от /дата/ /номер/исх.-211948 следует, что денежные средства, внесенные ФИО1 с мая 2017 года в адрес ООО МКК «Томское финансовое агентство», ООО «Дары Океанов», в Банк «СИБЭС» (АО) не поступали, задолженность по Договору /номер/ продолжает учитываться на балансе Банка и по состоянию на /дата/ составляет 34836,48 руб. 

Согласно сведениям, направленным АО Банк «СИБЭС» в адрес заемщика, в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании учтены следующие платежи: 

/дата/ – 2 315 рублей 27 копеек,

/дата/ - 2 315 рублей 27 копеек,

/дата/ - 2 315 рублей 26 копеек,

/дата/ - 2 315 рублей 27 копеек,

/дата/ -2 315 рублей 27 копеек,

/дата/ - 2 315 рублей 28 копеек.

Итого в счет исполнения заемщиком обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ кредитором АО Банк «СИБЭС» учтено 13891,62 рублей, из которых – 9 580,98 рублей – оплачено основного долга по договору, 4310,64 рублей – оплачено процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Вместе с тем, из справки ООО «ТФА», выданной ФИО1 /дата/, следует, что в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ заемщик оплатила в период с /дата/ по /дата/ 40 979 рублей 83 копейки, а именно внесла следующие платежи:

/дата/ -2 315,27 рублей;

/дата/ -2 315,27 рублей;

/дата/ -2 315,26 рублей;

/дата/ -2 315,27 рублей;

/дата/ -2 315,27 рублей;

/дата/ -2 315,28 рублей;

/дата/ -2 315,27 рублей;

/дата/ -2 303,93 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -2 352,95 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -2 303,92 рублей;

/дата/ -1 684,70 рублей.

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО1 был предоставлен график платежей по договору о потребительском кредитовании /номер/ (приложение /номер/ к Договору), в соответствии с которым она осуществляла внесение средств кредитору в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании. При этом суммы, вносимые истцом, превышали установленный договором размер ежемесячного платежа, то есть осуществлялось частичное досрочное погашение задолженности. Однако вопреки условиям договора, новые графики истцу при этом не выдавались. 

Исходя из условий заключенного договора, полной стоимости кредита и периодов пользования денежными средствами, суд приходит к выводу о том, что обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ исполнены в полном объеме.

Также истцом заявлены требования к Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о направлении в Национальное бюро кредитных историй информации, опровергающей сведения о ФИО1 как о должнике по договору о потребительском кредитовании № о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ и наличии задолженности по нему. 

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 года N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 5 ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.

Согласно ст. 4 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица, кредитная история состоит из титульной части; основной части; дополнительной (закрытой) части; информационной части.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй): 1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории; 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

В соответствии с частями 3, 4, 7 ст. 8 Федерального законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Данные положения нельзя расценивать как обязательный досудебный порядок, соблюдение которого необходимо при подаче искового заявления о возложении обязанностей на кредитора по направлению в Бюро кредитных историй информации, опровергающей сведения о наличии у субъекта кредитной истории задолженности. 

При этом в силу прямого указания закона, бюро кредитных историй не наделены функциями контроля за корректностью информации, предоставляемой источниками формирования кредитной истории, а лишь отражают полученную от источников информацию, обеспечивают ее сохранность и в предусмотренных законом случаях осуществляют ее раскрытие.

Следовательно, ответственность за правильное отражение информации, внесенной в Кредитную историю, может быть возложена на источник формирования кредитной истории, то есть, кредитную организацию.

ФИО1 выразила согласие на предоставление кредитной истории по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, о чем имеется «Согласие на обработку персональных данных». 

Из отчета бюро кредитных историй (ЗАО «Объединенное кредитное бюро») следует, что Банком "СИБЭС" были направлены сведения о наличии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/ в размере 27434 рублей (основного долга), худший платежный статус – 181 и более дней просрочки. Исходя из истории счета, последний платеж был внесен истцом /дата/, с мая 2017 года за истцом числится просрочка исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании. 

Судом установлено, что информация о наличии задолженности ФИО1 перед Банком "СИБЭС" (АО) является недостоверной, в связи с чем, суд считает обязать ответчика Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как источник формирования кредитных историй предоставить достоверные сведения кредитных историй, включая данные о датах и суммах фактического исполнения обязательства заемщиком ФИО1 по договору о потребительском кредитовании №/номер/ от /дата/, произведенных путем оплаты в кассу ООО Микрокредитная компания «Томской финансовое агентство» в период с /дата/ по /дата/. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, суммы подлежащие выплате специалистам, другие признанные судом необходимые расходы. 

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истец при подготовке искового заявления с целью защиты нарушенных прав обратилась за получением кредитной истории, за что оплатила 580 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается чеком по операции ПАО «Сбербанк»-онлайн, согласно которого дата операции /дата/, получатель средств в размере 580 рублей 00 копеек - закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро». 

Как следует из п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины для физических лиц при подаче искового заявления неимущественного характера составляет 300 рублей. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

При этом согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", правило пропорциональности не распространяется на требования неимущественного характера.

Как следует из п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, истцы освобождены от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением прав потребителей, рассматриваемым судами общей юрисдикции.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Признать обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, заключенному между заемщиком ФИО1 и Банком «СИБЭС» (акционерное общество) исполненными в полном объеме. 

Возложить на ответчика Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в течение 30 дней с даты вступления решения суда в законную силу в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона "О кредитных историях" направить в национальное бюро кредитных историй информацию в отношении заёмщика ФИО1, включая данные о датах и суммах фактического исполнения обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, произведенных путём оплаты в кассу ООО «Томское финансовое агентство», исключив сведения о наличии у заёмщика ФИО1 задолженности по данному кредитному договору.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в пользу истца ФИО1 понесенные судебные расходы в размере 580 рублей.

Взыскать с ответчиков Банка «СИБЭС» (акционерное общество), ООО «Томское финансовое агентство» государственную пошлину в размере 300 рублей в равных долях, по 150 рублей с каждого ответчика в доход местного бюджета муниципального образования «Первомайский район» Томской области. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение составлено 21.11.2019. 

Судья: /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.