РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Поповой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2612/2019 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № в рамках которого банк выпустил и предоставил клиенту банковскую карту. Все существенные условия о карте содержались в Условиях и Тарифах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора, с которыми клиент был ознакомлен при его личном обращении в банк 16.08.2011.В соответствии с Условиями ответчику была предоставлена расчетная банковская карта, предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счета, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств. Для совершения операций с использованием карты Банком на имя Клиента был открыт банковский счет. При заключении договора стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом (п.6 Тарифов). В период пользования картой ответчик неоднократно совершал расходные операции за счет предоставленного Банком кредита, в том числе операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредиторской задолженности (ее наличии) на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и другую информацию. Минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте. Размер минимального платежа равен 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. За пропуски минимальных платежей Банк взимает неустойку в соответствии с п. 12 Тарифов. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередной минимальный платеж на счете, в связи с чем, ответчику было направлено требование о досрочном полном погашении задолженности и заключительный счет-выписка. Задолженность ответчиком не погашена. Размер задолженности на 15.02.2014 составил 164 437, 43 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4488,75 руб.

В судебное заседание истец – АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направил, о его дате и времени извещен судом надлежаще, об уважительных причинах неявки представителя суду не сообщил. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие. В адрес истца было направлено заявление ответчика о применении срока исковой давности, возражений не поступило.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, не оспаривал, что получил карту и пользовался ею, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, на этом основании просил в иске отказать. 

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд с учетом всех обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, а именно – путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие счета клиента и зачисление на него суммы кредита). 

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для его акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.08.2011 между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты №. Все существенные условия договора о карте содержатся в Условиях о предоставлении и обслуживании карта "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт". Свое согласие с данными условиями ответчик выразил в расписке о получении карты от 16.08.2011.

На указанных Условиях сторонами заключен договор, в рамках договора о карте на имя ФИО1 был открыт банковский счет №, что подтверждается представленной выпиской по счёту.

Факт получения карты и ее активация ответчиком не оспорен, это подтверждается произведенными расходными операциями по карте.

Согласно заявлению, ответчик ознакомлен и согласился с Условиями и Тарифами. 

Согласно п. 2.2.1 Условий по карте, договор считается заключенным путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор о карте заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством путем подписания Клиентом и банком двустороннего документа.

Ответчик в течение длительного периода времени активно пользовался картой – получал наличные денежные средства, производил оплату товаров и услуг. При этом период совершения расходных операций с использованием карты составляет с 23.08.2011 по 15.02.2014. Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными приказом «Банк Русский Стандарт», задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленных в соответствии с тарифами, начисления подлежащих уплате плат и комиссий.

Согласно данным Условиям, кредит предоставляется банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями.

В целях информирования ответчика о размере задолженности банком в его адрес ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки, содержащие в себе информацию о сумме кредитной задолженности на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования. 

В случае несогласия ответчика с информацией, указанной в счете-выписке, он имел возможность в соответствии с условиями договора обратиться в банк с претензией. 

Таким образом, заключив с банком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», ФИО1 принял на себя обязательства по данному договору, а именно – обязательство по возврату суммы задолженности и оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. 

Из представленного банком расчета задолженности по карте АО «Русский Стандарт» следует, что у ответчика имеется задолженность, которая на 15.02.2014 составляет 164 437,43 руб. Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен. Суд, проверив расчет, соглашается ним, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. 

В силу обязательства согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

По кредитному договору согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Ответчик по существу исковые требования банка, представленные истцом расчеты задолженности, не оспорил, доказательств, подтверждающих оплату задолженности или опровергающих расчеты истца, суду не представил. Общий размер задолженности по кредитному договору составляет 164 437,43 рублей.

Ответчик просит применить срок исковой давности к требованиям истца.

Статьей 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с Условиями заключительный счет – документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом задолженности. 

Установлено, что 15.02.2014 банком в адрес ответчика направлен заключительный счет, в котором предложено погасить имеющуюся задолженность в течение 30 дней со дня получения заключительного счета. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с момента выставления заключительного счета 15.02.2014, и неисполнения требования об оплате задолженности у истца возникло право требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами, эта дата должна быть определена как момент востребования суммы кредита, соответственно с 15.03.2014 (истечение 30-дневного срока для исполнения требования по возврате долга) должен исчисляться срок исковой давности по кредиту. 

Таким образом, срок исковой давности для обращения истца АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истек 16.03.2017, с учетом обращения с заявлением о выдаче судебного приказа. 

Исковое заявление направлено истцом в суд 10.04.2019.

11.08.2018 АО "Банк Русский Стандарт" обращалось к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г. Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 16.08.2011 в размере 164 437,43 рублей. Выданный мировым судьей судебный приказ от 11.10.2018 № отменен определением мирового судьи от 15.01.2019, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. 

На момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истек.

Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об истечении срока давности для предъявления требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем, иск АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом истцу в иске, оснований для взыскания расходов, связанных с уплатой государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 164 437, 43 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет составлено 3 июня 2019 года.

Судья Т.Н.Сидоренкова