Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Марковой Н.В.

при секретаре Кретининой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4189/2018 по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указано, что 19.04.2017 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. В тексте данного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита» истец не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала. Считает, что договор страхования жизни является мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование нет и целью обращения в банк являлось получение кредита, а не страхования. Сумма страховой премии составляет 29 219,52 рублей. Направленная в адрес ответчика претензия об отказе от договора оставлена без ответа. Отказ в удовлетворении требований нарушает права истца. Просит расторгнуть договор страхования № от 19.04.2017 года, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса в размере 29 219,52 руб., неустойку за период с 04.05.2017 года по 02.04.2018 года в размере 29 219,52 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.04.2017 года по 0.08.2018 года в размере 3 023,43 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % за несоблюдение требований потребителя. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просит их удовлетворить в полном объеме, указав, что ею 24.04.2017 года, то есть в течение 5-ти дней после оформления договора страхования, была направлена в адрес ООО СК «Согласие-Вита» претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако требования удовлетворены не были. 

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие, суду представлены возражения на иск, из которых следует, что заключение договора страхования с ФИО1. было осуществлено в соответствии с требованиями закона, путем составления одного документа, подписанного сторонами, при подписании истцу были вручены «Правила страхования» и сам Полис страхования. Подпись истца на договоре свидетельствует о том, что условия она получила на руки, ознакомилась с ними и согласна с ними. В силу Указаний ЦБ РФ истец имела право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора, однако данным правом не воспользовалась, заявление о досрочном прекращении договора страхования, на которое ссылается истец, в адрес ответчика не поступало. Получено 12.02.2018 года только одно заявление, датированное 15.01.2018 года, в котором истец просит возвратить сумму страховой премии, подлинник страхового Полиса и документ, удостоверяющий личность, к претензии приложены не были.

Представитель третьего лица ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, возражений на иск не представил.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения истца, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 9 ФЗ РФ от 29 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Судом установлено, что 19 апреля 2017 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, по которому заемщику были предоставлены денежные средства на общую сумму 139 899,52 руб., на срок 24 месяца, процентной ставкой 23,30 % годовых, полная стоимость кредита – 23,301 % годовых. Погашение кредита осуществляет равными ежемесячными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) ФИО1 о заключении договора.

Кредитный договор № от 19.04.2017 года включает в себя: договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора (пункт 1.1 Кредитного договора).

Согласно п. 2.1.1. договора, банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 29 219,52 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

С условиями кредитного договора заемщик ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать, что подтверждается личной подписью заемщика на кредитном договоре. 

Согласно доводов истца, самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита» она не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала. Считает договор страхования жизни мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование стороны не было, а целью обращения в банк является получение кредита, а не страхование.

Указанные доводы истца судом отклоняются как не состоятельные, по следующим основаниям:

Законодательством закреплен договорной характер отношений между банками и клиентами, направленный на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, в частности, по установлению кредитной организацией по соглашению с клиентами условий кредитования, что само по себе не может рассматриваться как нарушение конституционных прав и свобод заемщика (в данном случае ФИО1), поскольку положения о кредитном договоре действуют в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе со статьей 428 ГК РФ, в силу которой ФИО1 была вправе потребовать изменения кредитного договора, либо отказаться от заключения договора, либо оформить разногласия по договору, обсудив с кредитной организацией изменение условий договора. 

Подписав кредитный договор, истец согласилась с условиями договора, согласно которых сумма кредита составляет 139 899,52 руб., из них 29 219,52 руб. составляет страховая премия по договору личного страхования, которую банк по желанию заемщика обязался перечислить на счет страховщика, с которым заемщик заключил договор страхования, при этом заключение договора страхования не является обязательным при заключении кредитного договора. Договора, которые заемщик обязан заключить в рамках данного договора, указаны в п. 9 индивидуальных условий, договор личного страхования не указан. От заключения договора на указанных условиях истец не отказалась, приняла исполнение договора Банком, получила сумму кредита и распорядилась ею. 

На основании заявления о добровольном страховании 19 апреля 2017 года между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен Договор страхования на основании Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий (Правил страхования) и дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» от 08.08.2016 годна, на срок 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу (с даты списания со счета Страхователя страховой премии в полном объеме).

Страховыми рисками являются:

-Смерть Застрахованного по любой причине;

-Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине.

Страховая сумма по всем рискам составляет 110 680 руб.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 29 219,52 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания Сторонами Договора страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, являющихся неотъемлемой частью к Договору страхования.

С Правилами страхования и условиями страхования страхователь ознакомлена и согласна, дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни», вручены, условия страхования разъяснены, что подтверждается подписью ФИО1 в Страховом полисе.

Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается личной подписью истца в Договоре страхования.

Подписывая кредитный договор, заявление о добровольном страховании и договор страхования, ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была. Истец как Страхователь вправе была выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в другой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования. 

Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении Договора страхования выяснить характер, условия страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не было.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования допущено не было. 

Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Из материалов дела следует, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 19.04.2017 года. 

Судом установлено, что основания и порядок возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования предусмотрены Правилами страхования, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора страхования.

Согласно п. 11.1 раздела 11 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в редакции от 29.05.2015 года, действующей на момент заключения оспариваемого договора страхования, действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае истечения срока действия кредитного договора.

Согласно п. 11.2.2 вышеуказанных Правил договор страхования, может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования и документа, удостоверяющего личность. 

Согласно п. 11.3 Правил в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 11.2.2 в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страховая премия возвращается в полном объеме.

Согласно п. 11.4 Правил в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 11.2.2 в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно п. 11.5 Правил в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании п. 11.2.2 Правил по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 11.3 и 11.4 Правил, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу вышеуказанных Правил возврат полного размера страховой премии производится только в случае обращения Страхователя с заявлением об отказе от договора страхования с приложением оригинала договора страхования и документа, удостоверяющего личность, поданных Страховщику в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В связи с изложенным, суд считает, что условия договора страхования. Заключенного между истцом и ответчиком соответствуют минимальным (стандартным) требованиям, установленным Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившими в силу 2 марта 2016 года.

Истцом заявлено, что 24.04.2017 года, то есть до истечения 5 дней, она направила в адрес ООО СК «Согласие-Вита» претензию с требованием о возврате страховой премии.

В подтверждение указанных обстоятельств истцом представлена претензия, в которой заявлено требование о возврате страховой премии в размере 29 040 руб. и указано о приложении к претензии копии кредитного договора, графика платежей и копии страхового полиса.

Между тем, в подтверждение отправки вышеуказанных документов истцом представлена опись вложений, из которой следует, что 24.04.2017 года в адрес ООО СК «Согласие-Вита» была направлена только претензия, сведения о направлении иных документов отсутствуют.

Стороной ответчика заявлено, что указанная претензия в адрес ООО «Согласие-Вита» не поступала.

В связи с указанными противоречиями у суда появились сомнения в вопросе отправки истцом в адрес ответчика документов.

Судом у истца были истребованы доказательства, подтверждающие факт отправки (почтовая квитанция, почтовый идентификатор, отчет об отслеживании отправления), однако указанные доказательства истцом представлены не были.

Стороной ответчика заявлено о поступлении 12.02.2018 года претензии истца с приложением копии кредитного договора, копии графика погашения и копии страхового полиса.

Истец факт повторного обращения с претензией подтвердила.

Между тем суд отмечает, что в силу Правил страхования на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора страхования, расторжение договора страхования в одностороннем порядке по инициативе страхователя производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования и документа, удостоверяющего личность. 

Доказательства соблюдения истцом в течение 5-ти дне й со дня заключения договора вышеуказанных условий расторжения договора страхования в материалах дела отсутствуют.

В связи с вышеизложенным, суд считает, что основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Истцом также не представлено доказательств того, что договор добровольного страхования является ничтожной сделкой, не имеющей цели создать какие-либо правовые последствия для сторон.

Оценивая изложенное, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, а также неустойки за невыполнение требований о возврате страховой премии в добровольном порядке и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать. 

Поскольку судом сделан вывод об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, поэтому требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный райсуд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2018 года

Председательствующий: