Дело __

__

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2024 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при ведении протокола секретарем Ткач В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, в обоснование иска, указав, что 25.01.2023 между Истцом и ПАО ТКБ БАНК был заключен кредитный договор. Так как сотрудник банка сообщил Истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 25.01.2023 г. был подписан Договор страхования (Полис) по страховому продукту «Финансовая защита 1.0» серия ТК__ __ от ПАО СК «Росгосстрах».

Страховая премия - 107 500 руб. Срок страхования - 1 826 дней. 

Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса) и с просьбой о возврате части сумма страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. 

11.03.2024 истцом в адрес ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса.

Как указывает истец, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.01.2023 по 11.03.2024 - 411 дней. В связи с заявленным отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Согласно расчету истца, сумма страховой премии, которая подлежит возврату, составляет 83 303, 67 руб.

Кроме того, истец полагает, что на основании п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 83 303, 67 руб.

Также истец указывает, что в связи с изложенным понес моральные волнения и переживания, которые оценивает в 30 000 руб.

Также истцом заявлен ко взысканию штраф на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере 4 430 руб., которые истец просит взыскать с ответчика. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие (л.д.8).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд возражения на иск, в которых исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в возражениях. 

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом, 25.01.2023 между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев серии ТК__ __ (л.д.10-11).

Договор страхования заключен на основании устного Заявления Страхователя, Правил страхования от несчастных случаев __ в редакции, действующих на момент заключения договора страхования.

16.03.2024 от представителя Истца ФИО3 получено заявление о прекращении Договора страхования на основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей» и возврате неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 83 303 рубля 67 копеек (РПО __).

Письмом от 30.03.2024 __ Ответчик уведомил о расторжении Договора страхования с 18.03.2024 без возврата страховой премии (ШПИ __).

11.04.2023 представитель истца обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования на основании статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона __ а также с требованием о возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 83 303 рубля 67 копеек, а также о выплате неустойки в размере 17 493 рубля 77 копеек (РПО __).

Письмом от 15.04.2024 __ был дан ответ о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.

Истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 83 303 рублей 67 копеек, выплаты неустойки в размере 17 493 рублей. 

Решением ФУ __ от 04.07.2024 в удовлетворении требований ФИО1 было отказано. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а выплата страхового возмещения по договору не обусловлена наличием долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Рассмотрев материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку по обращению Истца договор страхования был прекращен (расторгнут), однако, возврат премии согласно условиям договора страхования __ не предусмотрен. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указание банка России от 17.05.2022 __у предусмотрены минимальные (стандартные) требования условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

Пунктом 1 указанием банка России от 17.05.2022 __у предусмотрено, что:

1. Страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию:

1.1. Полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика.

1.2. Адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений.

1.3. Адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сайт страховщика), на которой размещены правила добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков в соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - правила добровольного страхования).

1.4. Сведения о том, что юридически значимые сообщения, адресованные страховщику, могут быть также направлены кредитору по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - договор потребительского кредита (займа), действующему при осуществлении добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в интересах страховщика, с указанием наименования (фирменного наименования) кредитора и адреса для направления ему юридически значимых сообщений.

1.5. Страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - основные страховые риски), иные страховые риски (далее - дополнительные страховые риски) с указанием выгодоприобретателя по таким страховым рискам.

1.6. Страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски.

1.7. Основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия).

1.8. Случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

1.9. Последствия неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена договором потребительского кредита (займа). В случае если договором потребительского кредита (займа) в качестве такого последствия предусмотрено увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), также предоставляется информация о размере, на который может быть увеличена процентная ставка по указанному договору потребительского кредита (займа). При предоставлении предусмотренной настоящим подпунктом информации должно быть разъяснено, что отказ от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков не влечет изменения условий договора потребительского кредита (займа).

1.10. Срок осуществления страховой выплаты, а также перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. В отношении дополнительных страховых рисков предусмотренная настоящим подпунктом информация может быть предоставлена путем отсылки к положениям правил добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), определяющим срок осуществления страховой выплаты, а также перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

1.11. Досудебный порядок урегулирования споров с участием заемщика и страховщика (кредитора).

Пунктом 3 указанием банка России от 17.05.2022 __у предусмотрено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 настоящего Указания, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к настоящему Указанию.

Согласно пункту 11.1.21 Договора страхования уплачивая страховую премию, заявитель подтверждает, что с положениями ключевого информационного документа ознакомлен и согласен.

Ключевой информационный документ является приложением к Договору страхования и был вручен заявителю. 

По договору страхования ФИО1 был согласен, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления в адрес Страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомлением об этом Страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7.17 Правил страхования от несчастных случаев __ установлен перечень оснований для прекращения договора страхования, в числе которых досрочный отказ Страхователя от договора страхования (п.7.17.9). При этом по пункту 7.19 Правил в таком случае, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится.

Возврат страховой премии происходит только по двум основаниям прекращения договора страхования:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п. 7.18 Правил __)

2. Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю- физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течении 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 7.20 Правил __).

Из положений пункта 11.1.6 Договора страхования следует, что, уплачивая страховую премию истец подтверждает, что проинформирован о возможности отказаться от договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:

11.1.6.1 путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере;

11.1.6.2 путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пункте 11.1.6.3 Договора страхования;

11.1.6.3 путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по кредитному договору, и при отсутствии в период действия договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страховая премия подлежит возврату в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения договора страхования в перечисленных в данном пункте Договора страхования (полиса) случаях является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

11.1.6.4 в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования в соответствии с требованиями Указания __ При этом страховщик по требованию страхователя возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии (страхового взноса) за неистекший срок действия страхования в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора страхования. Возврат осуществляется при отсутствии в оплаченном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

16.03.2024 Истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 25.01.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Договором страхования.

В силу ч. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Доказательства погашения задолженности Истца перед ТКБ БАНК ПАО суду не представлены.

Соответственно отсутствуют законные основания для взыскания страховой премии в пользу истца, а также штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Таким образом, исковое заявление ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья «подпись» А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 18 декабря 2024 года. 

Подлинное решение находится в деле __ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.