№ 2-1747/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 августа 2017 г. г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Зориной С.А.

при секретаре Камаловой Ю.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца ФИО1, гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о взыскании денежных сумм, компенсации морального вред,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (далее - ООО «Росгосстрах - Жизнь»), в котором просит взыскать с ответчика недоплаченную выкупную сумму в размере 66767,23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «РГС - Жизнь» был заключен договор страхования здоровья, жизни и трудоспособности сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец вносил страховые взносы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и перечислении выкупной суммы на его лицевой счет. По условиям договора страхования по истечении 5 лет истец имел право досрочно расторгнуть договор страхования и получить 95 % от страхового резерва. При заключении договора истцу было разъяснено, что сумма страхового резерва равна сумме уплаченных страховых взносов, которая на момент обращения с заявлением составляла 

<

данные изъяты>. Ответчиком была выплачена выкупная сумма в размере 

<

данные изъяты>, в выплате остальной суммы истцу было отказано. Истец полагает, что при заключении договора были нарушены его права на получение информации о фактическом размере страхового резерва и порядке его определения. В связи с нарушением требований Закона «О защите прав потребителей» полагает, что в его пользу должна быть взыскана недоплаченная выкупная сумма в размере 66767,23 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплатить выкупную сумму в полном объеме. В связи с тем, что ответчиком неправомерно была не выплачена выкупная сумма, он испытал нравственные страдания, компенсацию которых оценивает в 5000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 39).

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГл.д. 17) в судебном заседании поддержал исковые требования, с доводами ответчика, изложенными в отзыве на исковое заявление не согласен. При заключении договора страхования его доверителю не было разъяснено понятие страхового резерва, порядок его формирования. Полагает, что его доверитель был введен в заблуждение ответчиком для того, чтобы оформить с ним договор, а потом использовать пробелы в договоре в свою пользу. Считает, что договор должен содержать ссылку на положение, которое используется при расчете страхового резерва. 

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 38), предоставил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 40-44), из которого следует, что между истцом и ответчиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе Росгосстрах Жизнь сбережение Классика. Страхователь получил программу страхования, был согласен с условиями программы и договора страхования. В приложении к договору отражены условия выплаты выкупной суммы, согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 40 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95 % от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС - Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009г. Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договора страхования жизни составил 

<

данные изъяты>. Выкупная сумма составила 

<

данные изъяты>. Общая сумма выплаты составила 

<

данные изъяты>. Порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, доступен для граждан. Обязанность ознакамливать под роспись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, как и обязанность публиковать Положения в средствах массовой информации. Считает, что со стороны ответчика нарушений Закона «О защите прав потребителей» не имеется, до страхователя доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. Считает, что ответчиком расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу произведена истцу в соответствии с законодательством.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого им определенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «РГС - Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах Жизнь Классика «Сбережение» (л.д. 5-12), сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ года до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Разделом IV договор страхования предусмотрены страховые случаи и размеры страховых сумм. Основные условия: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск - «Дожитие застрахованного», страховая сумма 900 000 рублей; смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск - «Смерть застрахованного». Сумма взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по основным условиям. Дополнительные условия: телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск - «телесные повреждения застрахованного», страховая сумма 

<

данные изъяты>; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск - «смерть застрахованного от несчастного случая», страховая сумма 

<

данные изъяты>

Разделом Х договора страхования предусмотрены условия досрочного расторжения договора страхования, согласно которым договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «дожитие застрахованного».

По условиям договора страхования ФИО2 обязался вносить страховые взносы в размере 

<

данные изъяты> ежеквартально в течение 40 лет не позднее 26 числа первого месяца каждого полисного квартала в течение периоды уплаты взносов.

Согласно Приложения № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (л.д. 7-12), договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал при рассроченной уплате страхового взноса не менее 1 года при сроке страхования 3-4 года и не менее 2 лет при сроке страхования от 5 лет и выше, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «дожитие застрахованного».

Размер выкупной суммы на 6 году действия договора страхования, сроком действия 5 лет и выше при рассроченной уплате страховых взносов определен в размере 95%.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «РГС - Жизнь» с письменным заявлением на досрочное расторжение договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ в котором просил досрочно расторгнуть договор страхования и в случае, если выкупная сумма предусмотрена условиями договора, перечислить денежные средства на счет в банке, указанный в заявлении (л.д. 14).

Как следует из отзыва на исковое заявление, истцом по договору страхования был внесен 21 платеж на общую сумму 

<

данные изъяты>. Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составил 

<

данные изъяты>. Выкупная сумма составляет 95 % от величины сформированного страхового резерва - 

<

данные изъяты>. Общая сумма выплаты с учетом удержания НДФЛ составила 

<

данные изъяты>

Не согласившись с выкупной суммой в размере 

<

данные изъяты>, ФИО2 направил в адрес ООО СК «РГС - Жизнь» претензию с требованием вернуть ему уплаченные денежные средства по договору в размере 

<

данные изъяты>, ссылаясь на то, что страховой резерв должен быть равен сумме уплаченных взносов. Ни в одном из выданных ему при заключении договора страхования документов сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы не содержится (л.д. 15-16).

Суд не может положить данные доводы, указанные в претензии, а впоследствии и в исковом заявлении, в основу решения, поскольку согласно ст. 26 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Во исполнение указанной нормы Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09 апреля 2009 года утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни. Данный порядок действовал на момент заключения истцом договора страхования и определял требования к составу страховых резервов, базису расчета страховых резервов и методам расчета страховых резервов, а также возлагал на страховщиков обязанность в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком.

В материалы дела ответчиком предоставлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования со ФИО2, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ страхового резерва составляет 

<

данные изъяты>, которая письменно обоснована в виде арифметического расчета. 95% от сформированного страхового резерва 

<

данные изъяты> составляет 

<

данные изъяты> 

Суд приходит к выводу, что указанный расчет произведен в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС - Жизнь», утвержденным Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 В силу вышеизложенного его доводы о том, что согласно условиям договора при расторжении договора страхования подлежит выплате выкупная сумма в размере 95% от сформированного страхового резерва, который по состоянию на дату расторжения договора составил 

<

данные изъяты> является несостоятельным.

Доводы истца о том, что ни один из представленных ему документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы, и ознакомления его с такими документами также не могут быть приняты во внимание и не являются основанием для взыскания в пользу истца денежной суммы 

<

данные изъяты> 

Как следует из договора страхования, ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями программы Росгосстрах Жизнь Классика «Сбережение. Получил полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблицу размера страховых выплат по риску «телесные повреждения» застрахованного, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Кроме того, ФИО2, согласившись с данными условиями и выполняя их в течение более пяти лет, не вправе в силу п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора истец просил предоставить ему информацию об услуге, как и доказательства того, что в предоставлении указанной информации ему было отказано. Более того, в силу указанной нормы требования потребителя должны быть предъявлены в разумный срок, в то время как предъявление их через 5 лет и после добровольного расторжения договора, с очевидностью не отвечает принципу разумности.

Ссылка представителя истца на невозможность понять порядок формирования страхового резерва не свидетельствует о незаконности действий страховщика.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не нашло своего подтверждения нарушение прав потребителя ФИО2, соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о взыскании денежных сумм, компенсации морального вред, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий: С.А. Зорина

Решение не вступило в законную силу.