дело № 2-1170/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г. Нягань

Няганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Мироновой Е.А.,

при секретаре Захаровой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № от 19.12.2017 (л.д. 102),

ответчика ФИО2 и её представителя ФИО3, действующей на основании доверенности от 28.11.2017,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договорам кредитования и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (далее ПАО «Запсибкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договорам кредитования и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 26.04.2013 между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №ПБ (далее - Договор кредитования №), согласно которому истец предоставил ФИО2 кредит в сумме 1 400 000 рублей на срок по дата, с установлением процентной ставки за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока 19,5 % годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 39 % годовых. В соответствии с условиями Договора кредитования № за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. 

Банк свою обязанность по Договору кредитования № выполнил в полном объеме, выдача и получение кредитных денежных средств заемщиком подтверждается расходным кассовым ордером № от 26.04.2013.

25.10.2016 к Договору кредитования № заключено Дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 20.04.2018).

11.10.2017 к Договору кредитования № заключено дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 20.04.2020).

Кроме того 06.12.2013 между истцом и заемщиком был заключен договор кредитования №ПБ (далее – Договор кредитования №), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 949 000 рублей на срок по 12.11.2018, с установлением процентной ставки за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока 18,5 % годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 37 % годовых. В соответствии с условиями Договора кредитования № за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. 

Банк свою обязанность по Договору кредитования № выполнил в полном объеме, выдача и получение кредитных денежных средств заемщиком подтверждается расходным кассовым ордером № от 06.12.2013.

25.10.2016 к Договору кредитования № заключено Дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 12.11.2018).

11.10.2017 к Договору кредитования № заключено дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 12.11.2020).

Кроме того, 01.11.2014 между истцом и заемщиком был заключен договор кредитования №ПБ (далее – Договор кредитования №), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 650 000 рублей на срок по 10.10.2019, с установлением процентной ставки за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока 13 % годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 13 % годовых. В соответствии с условиями Договора кредитования № за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 0,1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа (банк в одностороннем порядке уменьшил неустойку до 0,05%).

Банк свою обязанность по Договору кредитования № выполнил в полном объеме, выдача и получение кредитных денежных средств заемщиком подтверждается расходным кассовым ордером № от 01.11.2014.

25.10.2016 к Договору кредитования № заключено Дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 10.10.2019).

11.10.2017 к Договору кредитования № заключено дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 08.10.2021).

Заемщиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по договорам (допускалась просрочка по уплате процентов и кредитов), в связи с чем по состоянию на 21.06.2019 общая сумма задолженности по Договору кредитования № составила 140 030,94 руб., по Договору кредитования №,45 руб., по Договору кредитования №,36 руб., всего: 2 126 200 руб. 75 коп.

Заемщику Банком были направлены требования о досрочном возврате задолженности по Договору кредитования № в срок до 31.05.2019, по Договору кредитования № в срок по 31.05.2019, по договору кредитования № в срок до 17.06.2019, однако до настоящего момента задолженность по договорам кредитования ответчиком не погашена.

В целях надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанным договорам кредитования заемщик предоставил Банку обеспечение в виде последующего залога недвижимости: Договор о залоге №/З-1 от 11.10.2017 с залогодателем ФИО2 имущества: 4-х комнатной квартиры, общей площадью 92,7 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с земельным участком общей площадью 764 кв.м, расположенным на землях населенных пунктов, с разрешенным использованием для индивидуальной жилой застройки, находящийся по адресу: 

<

адрес>, ипотека в силу договора. Запись регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от дата №, №.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» задолженность по договору кредитования №ПБ от 25.04.2013 (по Договору кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 12420 руб. 86 коп., проценты по ставке 19,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах срока кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 15315 руб. 85 коп., проценты по ставке 19,5 % (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.12.2016 по 31.10.2017 в размере 62683 руб. 18 коп., проценты по ставке 19,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах срока кредитования) за период с 01.11.2017 по 21.06.2019 в размере 44375 руб. 96 коп., повышенные проценты по ставке 39 % годовых за период с 23.08.2016 по 30.09.2016 в размере 303 руб. 76 коп., неустойку (пеню) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 4 931 руб. 33 коп.; задолженность по договору кредитования №ПБ от 05.12.2013 (Договор кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 371781 руб. 19 коп., проценты по ставке 18 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 16410 руб. 60 коп., проценты по ставке 18 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.10.2016 по 30.01.2019 в размере 176424 руб. 81 коп., проценты по ставке 18,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.01.2019 по 21.06.2019 в размере 29564 руб. 55 коп., повышенные проценты по ставке 37 % годовых за период с 13.09.2016 по 30.09.2016 в размере 303 руб. 08 коп., повышенные проценты по ставке 37 % годовых за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 5823 руб. 27 коп, неустойку (пеню) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 22718 руб. 95 коп.; задолженность по договору кредитования №ПБ от 31.10.2014 (Договор кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 981394 руб. 34 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 24353 руб. 91 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.10.2016 по 30.01.2019 в размере 290287 руб. 60 коп. проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.02.2019 по 21.06.2019 в размере 56714 руб. 23 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом свыше сроков кредитования) за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 3485 руб. 06 коп., неустойку (пеню) по ставке 0,05 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 2015 руб. 72 коп., неустойку (пеню) по основному долгу по ставке 0,05 % годовых от суммы неуплаченного в срок основного долга за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 2892 руб. 50 коп.

Обратить взыскание на заложенное в пользу ПАО «Запсибкомбанк» имущество: 4-х комнатную квартиру, жилое, общей площадью 92,7 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № с земельным участком общей площадью 764 кв.м, кадастровый №, расположенный на землях населенных пунктов, с разрешенным использованием для индивидуальной жилой застройки, находящийся по адресу: 

<

адрес>, и установить способ реализации заложенного имущества в виде публичных торгов, установить начальную продажную стоимость с размере 2 716 063,65 руб.

Также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 831 руб. 

Ответчик ФИО2 направила в суд письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому возражала против заявленных требований в части суммы задолженности и в части установления первоначальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 2 716 063 руб., полагая, что указанная стоимость истцом занижена. Представила отчет №, выполненный ООО «Телеком-Трейд», согласно которому рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 15.07.2019 составляет 3 513 800 рублей, в том числе земельный участок стоимостью 607 433 руб. Полагая, что в расчете задолженности Банк посчитал «не только проценты за пользование кредитом, но и проценты на проценты за пользование кредитом», просила в целях соблюдения баланса интересов сторон спора, снизить размер неустойки и повышенные проценты, применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, - до 2000 рублей неустойку и до 30 000 рублей увеличенные проценты. В обоснование доводов о снижении неустойки указала, что в настоящее время она получает только пенсию, другого дохода не имеет. После смерти мужа у нее остались только долги. Кредиты в банке она брала в связи с необходимостью лечения мужа. Представитель банка привозила документы ей в больницу. Третий договор подписывала, когда муж был в коме, даже не сразу поняла, что передала свой дом в залог (л.д. 209-211).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Представила письменные пояснения, согласно которым уточнила исковые требования в части кадастрового номера заложенной квартиры, а также в части ставки процентов по Договору кредитования №, указав, что в исковом заявлении ошибочно указана ставка «18%» вместо «18,5%» и допущена опечатка при указании кадастрового номера квартиры. По поводу расчета повышенных процентов пояснила, что они начислялись в случае невнесения в установленную договором дату обязательного минимального платежа, что предусмотрено соглашением сторон. Представленный ответчиком отчет об оценке рыночной стоимости заложенного имущества не оспаривала.

Ответчик и её представитель ФИО3, не оспаривая факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитным договорам, и не оспаривая основную сумму задолженности, возражали против исковых требований в части суммы процентов и предложенной истцом начальной продажной стоимости заложенного имущества по доводам, изложенным в письменном отзыве. ФИО2 пояснила, что договоры подписывала добровольно.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 26.04.2013 между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №ПБ (Договор кредитования №), согласно которому истец предоставил ФИО2 кредит на потребительские нужды в сумме 1 400 000 рублей на срок по 20.04.2018.

Размер процентов за пользование кредитом в пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемых в п. 2.1 договора) составлял 19,5% годовых (п.3.1.1 договора кредитования).

Пунктом 3.1.2 договора кредитования предусмотрено начисление повышенных процентов – 39 % годовых (повышенные проценты) в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования. Начисление повышенных процентов начинается по истечении сроков, указанных в пункте 2.1 договора кредитования, а также в случае, предусмотренном в п. 2.3 и п. 4.2 договора. 

В соответствии с пунктом 3.4 Договора кредитования № за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа (л.д. 27-31). 

25.10.2016 к Договору кредитования № между истцом и ответчиком заключено Дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей в части сумм платежей, при этом срок оставлен прежним по 20.04.2018 (л.д. 32-33).

11.10.2017 к Договору кредитования № между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей и в части сумм платежей, и в части срока кредитования, продлив его по 20.04.2020 (л.д. 34-35).

Кроме того, 06.12.2013 между истцом и заемщиком был заключен договор кредитования №ПБ (Договор кредитования №), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 949 000 рублей на срок по 12.11.2018, с установлением процентной ставки за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока 18,5 % годовых (п. 3.1.1.1 договора), свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 37 % годовых (п.3.1.2.1 договора). В соответствии с п. 3.4 Договора кредитования № за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. 

25.10.2016 к Договору кредитования № заключено Дополнительное соглашение № (л.д. 42-43), в котором стороны договорились изменить график платежей (срок по 12.11.2018).

11.10.2017 к Договору кредитования № заключено дополнительное соглашение № (л.д. 44-46), в котором стороны договорились изменить график платежей (срок по 12.11.2020).

Кроме того, 01.11.2014 между истцом и заемщиком был заключен договор кредитования №ПБ (Договор кредитования №), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 650 000 рублей на срок по 10.10.2019, с установлением процентной ставки за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока 13 % годовых (п. 4.1.1 договора), свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – 13 % годовых. В соответствии с условиями Договора кредитования № за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 0,1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа (банк в одностороннем порядке уменьшил неустойку до 0,05%).

25.10.2016 к Договору кредитования № заключено Дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 10.10.2019).

11.10.2017 к Договору кредитования № заключено дополнительное соглашение №, в котором стороны договорились изменить график платежей (срок до 08.10.2021).

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требований закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Свои обязательства по всем указанным кредитным договорам Банк выполнил в полном объеме, предоставив заемщику ФИО2 обусловленные каждым из договоров суммы кредита, что подтверждается расходными кассовыми ордерами № от 26.04.2913 (л.д. 36), № от 06.12.2013 (л.д. 46), № от 01.11.2014 (л.д. 66).

Заемщиком не исполнены следующие обязательства Договору кредитования №:

- 31.10.2015 по 01.11.2015 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 8280,82 руб.,

- 31.05.2016 по 02.06.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 8258,20 руб.,

- 22.08.2016 по 26.08.2016 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 12933,33 руб.,

- 31.08.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 8036,28 руб.,

- 20.09.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 23333,33 руб.,

- 30.09.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 7583,33 руб.,

- 20.10.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 23333,33 руб.,

- 20.04.2018 по 21.05.2018 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 7334,70 руб.,

- 07.05.2018 по 21.05.2018 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 5 000 руб.,

- 07.05.2018 по 21.05.2018 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 7435,04 руб.,

- 05.07.2018 по 06.08.2018 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 7533,77 руб.,

- 05.02.2019 не уплачены проценты за февраль 2019 года в сумме 205,71 руб.,

- 05.03.2019 не уплачены проценты за март 2019 года в сумме 185,80 руб.,

- 05.04.2019 не уплачены проценты за апрель 2019 года в сумме 205,71 руб.,

- 06.05.2019 не уплачены проценты за май 2019 года в сумме 6992,91 руб.,

- 05.06.2019 не уплачены проценты за июнь 2019 года в сумме 6723,52 руб.

По состоянию на 21.06.2019 общая сумма задолженности ответчика по Договору кредитования № составляет 140 030,94 руб.

- 31.05.2016 по 01.06.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 9205,06 руб.,

- 31.08.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 8456,98 руб.,

- 12.09.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 16655,85 руб.,

- 30.09.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 8256,70 руб.,

- 10.10.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 16672,09 руб.,

-10.01.2017 по 11.01.2017 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 5000 руб.,

- 10.10.2017 по 11.10.2017 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 29015,85 руб.,

- 07.11.2017 по 08.11.2017 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 4974,99 руб.,

- 05.07.2018 по 06.07.2018 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 5000 руб.,

- 05.02.2019 не возвращена в срок сумма кредита 14525,26 руб.,

- 05.02.2019 не уплачены проценты за февраль 2019 года в сумме 5906,56 руб.,

- 05.03.2019 не возвращена в срок сумма кредита 15333,17 руб., 

- 05.03.2019 не уплачены проценты за март 2019 года в сумме 5445,57 руб.,

- 05.04.2019 не возвращена в срок сумма кредита 15013,62 руб.,

- 05.04.2019 не уплачены проценты за апрель 2019 года в сумме 6271,83 руб.,

- 06.05.2019 не возвращена в срок сумма кредита 15421,09 руб., 

- 06.05.2019 не уплачены проценты за май 2019 года в сумме 6297,37 руб.,

- 05.06.2019 не возвращена в срок сумма кредита 15483,78 руб., 

- 05.06.2019 не уплачены проценты за июнь 2019 года в сумме 6742 руб.

По состоянию на 21.06.2019 общая сумма задолженности ответчика по Договору кредитования № составляет 623 026,45 руб.

- 31.05.2016 по 01.06.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 13842,40 руб.,

- 31.08.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 13024,79 руб.,

- 12.09.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 25640,60 руб.,

- 30.09.2016 по 20.10.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 163,93 руб.,

- 30.09.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 12354,87 руб.,

- 10.10.2016 по 25.10.2016 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 25532,14 руб.,

- 10.10.2017 по 11.10.2017 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 39800 руб.,

- 07.11.2017 по 08.11.2017 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 5000 руб.,

- 05.07.2018 по 06.07.2018 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 5000 руб.,

- 06.11.2018 по 10.11.2018 допущена просрочка по уплате кредита в сумме 23669,61 руб.,

- 06.11.2018 по 10.11.2018 допущена просрочка по уплате процентов в сумме 11620,69 руб.,

- 05.02.2019 не возвращена в срок сумма кредита 24862,78 руб.,

- 05.02.2019 не уплачены проценты за февраль 2019 года в сумме 10914,47 руб.,

- 05.03.2019 не возвращена в срок сумма кредита 26195,89 руб.,

- 05.03.2019 не уплачены проценты за март 2019 года в сумме 9787,06 руб.,

- 05.04.2019 не возвращена в срок сумма кредита 25450,01 руб., 

- 05.04.2019 не уплачены проценты за апрель 2019 года в сумме 10835,67 руб.,

- 06.05.2019 не возвращена в срок сумма кредита 26058,19 руб., 

- 06.05.2019 не уплачены проценты за май 2019 года в сумме 10 486,13 руб.

- 05.06.2019 не возвращена в срок сумма кредита 26009,68 руб.,

- 05.06.2019 не уплачены проценты за июнь 2019 года в сумме 10 835,66 руб.

По состоянию на 21.06.2019 общая сумма задолженности ответчика по Договору кредитования № составляет 1 363 143,36 руб.

Из представленного истцом расчета, основанного на условиях кредитного договора, проверенного судом и признанного правильным, следует, что задолженность ответчика составляет:

- по договору кредитования №ПБ от 25.04.2013 (Договор кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 12420 руб. 86 коп., проценты по ставке 19,5 % годовых (за пользование кредитом в пределам срока кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 15315 руб. 85 коп., проценты по ставке 19,5 % (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.12.2016 по 31.10.2017 в размере 62683 руб. 18 коп., проценты по ставке 19,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах срока кредитования) за период с 01.11.2017 по 21.06.2019 в размере 44375 руб. 96 коп., повышенные проценты по ставке 39 % годовых за период с 23.08.2016 по 30.09.2016 в размере 303 руб. 76 коп., неустойка (пеня) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 4 931 руб. 33 коп.; 

- по Договору Кредитования №ПБ от 05.12.2013 (Договор кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 371781 руб. 19 коп., проценты по ставке 18,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 16410 руб. 60 коп., проценты по ставке 18,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.10.2016 по 30.01.2019 в размере 176424 руб. 81 коп., проценты по ставке 18,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.01.2019 по 21.06.2019 в размере 29564 руб. 55 коп., повышенные проценты по ставке 37 % годовых за период с 13.09.2016 по 30.09.2016 в размере 303 руб. 08 коп., повышенные проценты по ставке 37 % годовых за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 5823 руб. 27 коп, неустойка (пеня) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 22718 руб. 95 коп.; 

- по договору кредитования №ПБ от 31.10.2014 (Договор кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 981394 руб. 34 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 24353 руб. 91 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.10.2016 по 30.01.2019 в размере 290287 руб. 60 коп. проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.02.2019 по 21.06.2019 в размере 56714 руб. 23 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом свыше сроков кредитования) за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 3485 руб. 06 коп., неустойку (пеня) по ставке 0,05 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 2015 руб. 72 коп., неустойка (пеня) по основному долгу по ставке 0,05 % годовых от суммы неуплаченных в срок основного долга за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 2892 руб. 50 коп.

Доказательств, опровергающих правильность представленного истцом расчета задолженности, в нарушении требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

В целях надлежащего исполнения обязательств по всем трем вышеуказанным договорам кредитования заемщик предоставил Банку обеспечение в следующем виде: последующий залог недвижимости с оформлением в срок до 10 ноября 2017 года (Договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от 11.10.2017г.).

11.10.2017 между истцом и ответчиком заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) №, согласно которому ФИО2 передала в залог Банку принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество: 4-х комнатная квартира, жилое, предназначенное для проживания граждан, общей площадью 92,7 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес>; кадастровый №, а также земельный участок, на котором расположено закладываемое жилое помещение, с кадастровым номером 86:13:0101006:230, расположенный на землях населенных пунктов, с разрешенным использованием для индивидуальной жилой застройки, общей площадью 764 кв.м, расположенный по адресу: 

<

адрес> (л.д. 57-65). Запись регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от дата №, №.

Согласно ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитор-залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами должника.

В силу ч. 1, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Истец, заявляя требования об обращении взыскания на заложенное имущество с публичных торгов, просит установить начальную продажную стоимость имущества в размере 2 716 063,65 руб., согласно составленному Банком заключению о справедливой стоимости предмета залога (л.д. 100).

Ответчик, полагая указанную стоимость заниженной, представила отчет № от 14.07.2019, выполненный оценщиком ООО «Телеком-Трейд» (л.д. 119-208), согласно которому рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 15.07.2019 составляет 3 513 800 руб., в том числе стоимость земельного участка – 607 433 руб.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при ее реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Поскольку между сторонами не достигнуто соглашение о начальной продажной цене имущества на публичных торгах, представителем истца не оспорен представленный ответчиком отчет оценщика, суд считает необходимым определить начальную продажную цену залогового имущества, подлежащего реализации на публичных торгах, на основании отчета оценщика ООО «Телеком-Трейд» № от 14.07.2019, которая будет составлять 2 811 040 руб. (3 513 800 * 80 % = 2811040). 

Данный отчет выполнен надлежащим лицом с соблюдением требований закона, отчет научно обоснован и сомнений не вызывает. Ходатайства о назначении экспертизы об определении рыночной стоимости имущества истцом не заявлено. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком не представлено. 

При этом, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и о снижении размера неустойки. 

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате штрафная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения приведенной выше ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание изложенное, а также разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», а также учитывая сумму задолженности и длительность просрочки, принципы разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 (по договору кредитования №) в размере 4931,33 руб. до 500 руб.; по Договору кредитования № снизить неустойку (пеню) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 22718,95 руб. до 2000 руб.; по Договору кредитования № неустойку (пеню) по ставке 0,05 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 2015 руб. 72 коп. снизить до 200 руб., неустойку (пеню) по основному долгу по ставке 0,05 % годовых от суммы неуплаченного в срок основного долга за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 2892 руб. 50 коп. снизить до 500 руб.

Доводы стороны ответчика о необходимости уменьшения размера взысканных процентов на основании положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку являются, по мнению ответчика «процентами, начисленными на проценты за пользование кредитом», суд находит несостоятельными.

Из материалов дела следует, что повышенные проценты во всех трех договорах кредитования являются процентами за правомерное пользование денежными средствами. При получении суммы кредита ФИО2 была ознакомлена с Графиками платежей, которыми предусмотрен порядок оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с которыми при своевременном внесении ежемесячных платежей заемщик, кроме основного долга, должна была погасить проценты за пользование займом, а в случае невнесения ежемесячного минимального платежа в срок, обязана уплатить повышенные проценты, что предусмотрено условиями договора.

Проценты за пользование займом, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, по своей правовой природе не являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и не подлежат уменьшению как вследствие явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце третьем пункта 15 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Обязательство по возврату процентов за пользование займом является основным обязательством, а не мерой ответственности за неисполнение обязательства. Поскольку проценты за пользование займом не являются неустойкой, к ним недопустимо применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей уменьшение неустойки, а не процентов за пользование займом.

Одним из требований истца является требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины. 

Принимая во внимание, что в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, по заявлениям, содержащим в себе требования как имущественного, так и неимущественного характера, государственная пошлина уплачивается по каждому требованию, при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 24 831 руб., что подтверждается платежным поручением № от 02.07.2019 (л.д. 5). 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 года N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, если размер заявленной неустойки снижен по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки, не свидетельствует о том, что истцу в данной части исковых требований было отказано и не лишает его права на возмещение понесенных им расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика. В связи с этим, подлежат возмещению понесенные истцом по делу судебные расходы в полном объеме. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в предусмотренном пунктами 1 и 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размере - 24 831 руб. (из них: 18 831 руб. за требование о взыскании задолженности исходя из цены иска в сумме 2 126 200,75 руб. и 6000 руб. за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество).

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809-811, 819, 330, 333, 334, 348-350, Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» задолженность:

- по договору кредитования №ПБ от 25.04.2013 (по Договору кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 12420 руб. 86 коп., проценты по ставке 19,5 % годовых (за пользование кредитом в пределам срока кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 15315 руб. 85 коп., проценты по ставке 19,5 % (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.12.2016 по 31.10.2017 в размере 62683 руб. 18 коп., проценты по ставке 19,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах срока кредитования) за период с 01.11.2017 по 21.06.2019 в размере 44375 руб. 96 коп., повышенные проценты по ставке 39 % годовых за период с 23.08.2016 по 30.09.2016 в размере 303 руб. 76 коп., неустойку (пеню) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 500 руб.; 

- по договору Кредитования №ПБ от 05.12.2013 (Договор кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 371781 руб. 19 коп., проценты по ставке 18,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 16410 руб. 60 коп., проценты по ставке 18,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.10.2016 по 30.01.2019 в размере 176424 руб. 81 коп., проценты по ставке 18,5 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.01.2019 по 21.06.2019 в размере 29564 руб. 55 коп., повышенные проценты по ставке 37 % годовых за период с 13.09.2016 по 30.09.2016 в размере 303 руб. 08 коп., повышенные проценты по ставке 37 % годовых за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 5823 руб. 27 коп, неустойку (пеню) по ставке 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 2000 руб.; 

- задолженность по договору кредитования №ПБ от 3110.2014 (Договор кредитования №): остаток основного долга по кредиту в размере 981394 руб. 34 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.08.2016 по 30.09.2016 в размере 24353 руб. 91 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.10.2016 по 30.01.2019 в размере 290287 руб. 60 коп. проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 01.02.2019 по 21.06.2019 в размере 56714 руб. 23 коп., проценты по ставке 13 % годовых (за пользование кредитом свыше сроков кредитования) за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 3485 руб. 06 коп., неустойку (пеню) по ставке 0,05 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 200 руб., неустойку (пеню) по основному долгу по ставке 0,05 % годовых от суммы неуплаченного в срок основного долга за период с 06.02.2019 по 21.06.2019 в размере 500 руб. 

Обратить взыскание на заложенное в пользу ПАО «Запсибкомбанк» имущество: 4-х комнатная квартира, жилое, общей площадью 92,7 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № с земельным участком общей площадью 764 кв.м, кадастровый №, расположенным на землях населенных пунктов, с разрешенным использованием для индивидуальной жилой застройки, расположенным по адресу: 

<

адрес>

Установить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену имущества в размере 2 811 040 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 24 831 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры путем подачи апелляционной жалобы через Няганский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16 августа 2019 года.

Судья Е.А. Миронова