Дело № 2-2401/2024 (43RS0003-01-2024-002947-46)

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2024 года г. Киров 

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

председательствующего судьи Марушевской Н.В.,

при секретаре Рогожниковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2401/2024 по иску ФИО1 (Данные деперсонифицированы) к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (Данные деперсонифицированы). обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «САК «Энергогарант» в лице Кировского филиала о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование указал, что {Дата} между ФИО1 (Данные деперсонифицированы) ФИО1 (Данные деперсонифицированы) и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор {Номер} на инвестирование строительства объекта недвижимости: (Данные деперсонифицированы). По условиям договора заемщик принял на себя обязательства заключить договор страхования жизни и здоровья титульного заемщика, которым являлась ФИО1 (Данные деперсонифицированы)

Во исполнений условий кредитного договора, {Дата} между ФИО5 и ПАО «САК «Энергогарант» заключен договор добровольного страхования, к страховым рискам по которому относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и /или болезни. ФИО1 (Данные деперсонифицированы) произведена оплата страховой премии, ей выдан страховой полис {Номер}. 

{Дата} в результате дорожно-транспортного происшествия, наступила смерть ФИО1 (Данные деперсонифицированы) Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 (Данные деперсонифицированы) является истец.

{Дата} истец обратился в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением о наступлении страхового события, однако в выплате страхового возмещения истцу отказано по причине отсутствия оплаты страховой премии.

{Дата} ФИО1 (Данные деперсонифицированы). произведена оплата страховой премии в размере 1307 руб., однако в выплате страхового возмещения отказано. При этом истец с момента смерти ФИО1 (Данные деперсонифицированы). производит оплату кредитных платежей в пользу ПАО Сбербанк.

С учетом уточнений исковых требований истец просил взыскать с ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 299106,10 руб., взыскать с ПАО «САК «Энергогарант» в свою пользу денежные средства, уплаченные по кредитному договору в размере 110345,66 руб., неустойку в размере 1307 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 (Данные деперсонифицированы)., его представитель адвокат Солянинова (Данные деперсонифицированы) настаивали на удовлетворении уточненных исковых требований. Суду пояснили, что оплата страховой премии ФИО1 (Данные деперсонифицированы). по страховому полису производилась в безналичном порядке банковской картой ПАО Сбербанк {Дата}, о чем ПАО «САК Энергогарант» ей выдан чек. Последующее обнаружение ответчиком того, что оплата не прошла, не является виной потребителя. На протяжении длительного времени никаких требований со стороны страховой компании ФИО5 не предъявлялось, в связи с чем договор страхования является заключенным, а оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется. Полагают, что со стороны ответчика имеются признаки злоупотребления правом, поскольку представители страховой компании не удостоверились в оплате страхового полиса.

Представитель ответчика ПАО «САК «Энергогарант» ФИО2 (Данные деперсонифицированы) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия. В ходе рассмотрения дела заявленные требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве и дополнениях к нему. Указал, что денежные средства в сумме 1307 руб. в качестве оплаты страховой премии по полису страхования {Номер} от ФИО1 (Данные деперсонифицированы). на расчетный счет ПАО «САК «Энергогарант» не поступили, в связи с чем договор страхования считается несостоявшимся. После обнаружения факта неоплаты страховой премии представителями страховой компании осуществлялись звонки ФИО1 (Данные деперсонифицированы)., сотрудником (Данные деперсонифицированы). с {Дата} с ФИО1 (Данные деперсонифицированы). велась активная переписка в мессенджере по факту неоплаты страховой премии, однако оплатить страховую премию ФИО1 (Данные деперсонифицированы). отказалась. Поскольку страховая премия не оплачена, договор страхования не является заключенным, в связи с чем у страховой компании отсутствует обязанность производить выплату страхового возмещения.

Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО9 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, допросив свидетелей, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу положений ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Из приведенных положений закона следует, что условие о сроке действия договора страхования относится к существенным условиям договора и определяется сторонами при его заключении, при этом плата за страхование (страховая премия) в зависимости от определенных сторонами условий может оплачиваться как единовременно, так и в рассрочку.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что {Дата} между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (Данные деперсонифицированы)., ФИО1 (Данные деперсонифицированы). (созаемщики) заключен договор потребительского кредита {Номер}, по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит на приобретение строящегося жилья: (Данные деперсонифицированы)

По условиям договора потребительского кредита (п. 9) созаемщики приняли на себя обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья титульного заемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Титульным созаемщиком является ФИО1 (Данные деперсонифицированы) (п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно сведениям отдела ЗАГС, ФИО1 (Данные деперсонифицированы) умерла {Дата}.

{Дата} ФИО1 (Данные деперсонифицированы). обратилась в ПАО «САК «Энергогарант» за заключением договора личного страхования.

ПАО «САК Энергогарант» ФИО1 (Данные деперсонифицированы). выдан страховой полис {Номер}, по которому предметом страхования являются имущественные интересы страхователя ФИО1 (Данные деперсонифицированы). связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и /или болезни в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. 

Договором страхования (п. 3.1) предусмотрены страховые риски в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии с п. 4.3.1.1 Правил).

Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю ПАО Сбербанк выплачивается страховщиком застрахованному лицу, либо, в случае смерти застрахованного лица - наследнику/наследникам застрахованного лица ( п. 1.3).

Страховая сумма составляет 430000 руб. (п. 4.1), а страховая премия -1307 руб.( п. 4.2).

Согласно условиям договора страхования (п. 4.3 полиса) страховая премия уплачивается страхователем безналичным переводом на расчетный счет страховщика/ наличными денежными средствами в кассу страховщика в течении 5 банковских дней с момента подписания настоящего полиса единовременно. При неуплате (неполной уплате) страховой премии в установленный полисом срок, полис считается несостоявшимся. Оплата страховой премии в полном размере является согласием страхователя на заключение настоящего полиса на предложенных страховщиком условиях и подтверждает факт принятия страхователем настоящего полиса. 

Срок действия полиса 12 месяцев (п. 6.1), договор заключается в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утвержденными приказом ПАО «САК Энергогарант» {Номер} от {Дата}.

Как следует из п. 6.7 Комбинированных правил ипотечного страхования при неуплате (неполной уплате) страховой премии в установленный договором страхования срок договор считается несостоявшимся.

Из материалов дела следует, что {Дата} в результате дорожно-транспортного происшествия наступила смерть ФИО1 (Данные деперсонифицированы)

ФИО1 (Данные деперсонифицированы). является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 (Данные деперсонифицированы).

{Дата} ФИО1 (Данные деперсонифицированы) обратился в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти застрахованного лица ФИО1 (Данные деперсонифицированы).

Письмом от {Дата} страховой компанией у истца запрошены документы, в том числе подтверждающие оплату страховой премии по договору страхования. 

{Дата} в адрес ПАО «САК «Энергогарант» поступил комплект документов, в том числе кассовый чек от {Дата} {Номер} на сумму 1640 руб., кассовый чек от {Дата} {Номер} на сумму 1307 руб.

Письмом от {Дата} ПАО «САК «Энергогарант» уведомило истца об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, в связи с отсутствием оплаты страховой премии по договору страхования {Номер}, в связи с чем договор страхования является незаключенным.

{Дата} ФИО1 (Данные деперсонифицированы). внес на расчетный счет ответчика денежные средства в сумме 1307 руб.

{Дата} в ПАО «САК «Энергогарант» поступила претензия ФИО1 (Данные деперсонифицированы). о пересмотре ранее принятого решения и выплате страхового возмещения, которая осталась без удовлетворения.

Не согласившись с принятым страховой компанией решением, истец обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО9 от {Дата} в удовлетворении требований ФИО1 (Данные деперсонифицированы). о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, отказано. При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что страховая премия по договору страхования не была уплачена в пользу финансовой организации в связи с чем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с иском в суд, указывая, что уплата страховой премии ФИО1 (Данные деперсонифицированы). произведена безналичным способом банковской картой, о чем свидетельствует чек от {Дата}, в связи с чем договор страхования является состоявшимся. 

Вместе с тем, судом достоверно установлено, что оплата страховой премии по договору страхования {Номер} не состоялась, тем самым страхователем не было выражено согласие на заключение такого договора.

Так, в материалах дела имеется чек Банка ВТБ (ПАО) от {Дата} с указанием, что операция по оплате банковской картой (Данные деперсонифицированы), которая принадлежала ФИО1 (Данные деперсонифицированы)., отклонена.

Из информации ПАО «Сбербанк» и выписки по счету ФИО1 (Данные деперсонифицированы)., с очевидной достоверностью следует, что списание страховой премии в размере 1307 руб. {Дата} с ее счета не производилось.

Согласно выпискам по счетам ПАО «САК Энергогарант», открытых в ПАО Сбербанк, ПАО Банк «ВТБ», АО «Россельхозбанк» зачисление страховой премии в размере 1307 руб. не произведено.

Банк ВТБ (ПАО) на запрос суда указал, что согласно отчету по обработанным операциям за {Дата} успешные приходные операции по терминалу банка отсутствуют, платеж на сумму 1307 руб. на счет ПАО «САК Энергогарант» не поступал. Чек терминала Банк ВТБ (ПАО) указывает об отклонении операции {Дата} на сумму 1307 руб.

Таким образом совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств подтверждается, что оплата страховой премии ФИО1 (Данные деперсонифицированы). в пользу ПАО «САК Энергогарант» не произведена.

Наличие у ФИО1 (Данные деперсонифицированы). выданного ей страховщиком кассового чека от {Дата} на сумму 1307 руб. оформленного с использованием программного обеспечения 1С Бухгалтерия, в отсутствие фактической оплаты страховой премии, доказательством заключения договора страхования {Номер} не является.

Наряду с этим, судом установлено, что при жизни ФИО1 (Данные деперсонифицированы) была уведомлена представителем страховой компании ПАО «САК Энергогарант» ФИО8 о том, что оплата страховой премии не произведена, оплата по банковской карте не прошла, страховой полис не действует. Однако при жизни попыток произвести оплату страховой премии ФИО1 (Данные деперсонифицированы)., исходя из исследованных в судебном заседании доказательств, не предприняла, до момента смерти оплату страховой премии 1307 руб. не произвела.

Как следует из показаний допрошенной в судебном заседании свидетеля ФИО8 после обнаружения бухгалтерией страховой компании факта неуплаты страховой премии, ей предпринимались попытки дозвонится до ФИО1 (Данные деперсонифицированы). После состоявшегося телефонного разговора и сообщения информации о том, что оплата страховой премии не прошла, полис не вступил в силу, ФИО1 (Данные деперсонифицированы). вела с ней переписку в мессенджере и подтвердила, что денежные средства на оплату страховой премии у нее с банковской карты не списаны, в ходе телефонного разговора {Дата} ФИО1 (Данные деперсонифицированы) сообщила, что оплачивать страховую премию не будет, поскольку с момента выдачи полиса прошло полгода.

О состоявшемся разговоре с представителем страховой компании, которая сообщила о неуплате страховой премии, ФИО1 (Данные деперсонифицированы) сообщила в личном разговоре ФИО11, которая подтвердила данный факт в судебном заседании.

Исходя из представленной переписки в мессенджере между ФИО1 (Данные деперсонифицированы) и ФИО8 следует, что {Дата} ФИО1 (Данные деперсонифицированы) подтвердила ФИО8, что оплата страховой премии с банковской карты у нее не прошла. Затем указала, что внесла страховую премию наличными. В последующем, после того как ФИО12 сообщила, что оплата по чеку была безналичным способом и оплата не прошла, {Дата} ФИО1 (Данные деперсонифицированы). заявила, что рассматривает вариант внесения платы за страховку напополам с бухгалтером страховщика, по вине которой сложилась данная ситуация.

Допрошенная в судебном заседании главный бухгалтер ФИО13 пояснила, что ФИО1 (Данные деперсонифицированы). в феврале 2023 г. производилась оплата страховой премии банковской картой, однако оплата не прошла, о чем было сообщено ФИО8, которая созванивалась с ФИО1 (Данные деперсонифицированы).

Таким образом, до наступления события имеющего признаки страхового случая при жизни ФИО1 (Данные деперсонифицированы) достоверно знала и была осведомлена о факте неуплаты страховой премии, подтвердила данные обстоятельства, и как следствие о том, что полис страхования считается несостоявшимся. Вместе с тем от уплаты страховой премии ФИО1 (Данные деперсонифицированы). уклонилась, в то время как имела реальную возможность ее уплаты.

С учетом изложенного, оценивая поведение сторон, суд приходит к выводу, что договор страхования на дату наступления страхового события, обладающего признаками страхового случая в отношении ФИО1 ФИО14. не действовал, поскольку он являлся заключенным с момента уплаты страховой премии, которая не была произведена, следовательно, у страховой компании в данном случае не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

Судом отклоняются доводы стороны истца о том, что при наличии кассового чека у ФИО1 (Данные деперсонифицированы). об оплате 1307 руб. договор считается заключенным, поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт неоплаты страховой премии и осведомленность об этом ФИО1 (Данные деперсонифицированы). при жизни до наступления страхового случая.

Последующая оплата ФИО1 (Данные деперсонифицированы) страховой премии после смерти ФИО1 (Данные деперсонифицированы)., не может свидетельствовать о наличии заключенного договора страхования на момент наступления страхового случая. Кроме того оплата 1307 руб. ФИО1 (Данные деперсонифицированы) не была одобрена страховой компанией в качестве исполнения обязательств по договору страхования ФИО1 (Данные деперсонифицированы)

Признаков злоупотребления правом со стороны страховой компании вопреки доводам стороны истца суд не усматривает, поскольку обязанность уплаты страховой премии в первую очередь лежит на страхователе, который убедившись в том, что оплату страховой услуги не произвел, никаких действий по ее уплате не предпринял.

Установив фактические обстоятельства дела и применив к правоотношения сторон приведенное нормативное регулирование, суд отказывает ФИО1 (Данные деперсонифицированы) в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк и в его пользу.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании с ПАО «САК «Энергогарант» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (Данные деперсонифицированы) к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд, через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В.Марушевская 

Мотивированное решение изготовлено:16.10.2024 г.