ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Муравленко 22 июля 2024 года 

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Ракутиной Ж.К., 

при секретаре Чуркиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-377/2024 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, 

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 460 829 руб. 49 коп. на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 22,9 % годовых (далее – Договор). ДД.ММ.ГГ ФИО2 умерла. Сумма задолженности по Договору за период с 10.05.2023 по 13.02.2024 составила 544 336 руб. 47 коп., из которых: просроченные проценты – 89 289 руб. 19 коп., просроченный основной долг – 455 047 руб. 28 коп. По имеющейся у истца информации, ФИО1 является предполагаемым наследником заемщика. На дату смерти обязательства по Договору перед истцом не исполнены.

ПАО «Сбербанк» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по Договору за период с 10.05.2023 по 13.02.2024 в размере 544 336 руб. 47 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 643 руб. 36 коп. 

Представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена в установленном законом порядке по месту регистрации. О причинах неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила, мнение по иску не представила.

В связи с чем, суд, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), признает неявку ответчиков неуважительной.

В соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Муравленковского городского суда.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 2, 3 ст.167 ГПК РФ).

Суд, учитывая, что ответчики в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки, судом неявка ответчиков признана неуважительной, считает возможным рассмотреть дело по существу в заочном производстве в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 02.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пп. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 02.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 460 829 руб. 49 коп. на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 22,9 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страхователь) и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее – Соглашение).

В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. 

В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГ, ФИО2 выразила согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Условия).

Согласно п. 1 Заявления Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Срок страхования в отношении ФИО2 определен датой начала (подп. 2.1.1 Заявления) и датой окончания (подп. 2.2 Заявления) срока страхования.

Пунктом 3.2 Условий установлены страховые риски и страховые случаи по Договору страхования.

Согласно п. 3.2.5 Условий, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3.4 настоящих Условий) (страховой риск – «Смерть»). 

В силу п. 4 Заявления по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 460 829 руб. 49 коп.

По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 460 829 руб. 49 коп. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

Выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. 

В остальной части выгодоприобретателями по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Судом установлено, что ФИО2, ДД.ММ.ГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГ, что подтверждается копией медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГ, записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГ, установлена причина смерти - инфаркт миокарда.

В связи со смертью ФИО2 нотариусом Нотариальной палаты ФИО3 заведено наследственное дело №, из которого следует, что единственным наследником, принявшим наследство, является дочь умершей – ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения.

Наследство, на которое ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство, состоит из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 575 727 руб. 25 коп.

Таким образом, с принятием ФИО1 указанного наследства, она становится должником перед кредитором. 

На основании ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2)

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 3.7.4 Условий, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску «Смерть», Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); 

в) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, акт о несчастном случае на производстве, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

г) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

д) оригинал (или электронный документ, подписанный электронной подписью Страхователя) справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем). Допускается предоставление Страхователем информации о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам в электронной форме в формате реестра, согласованного Сторонами, подписанного электронной подписью Страхователя. Страхователь предоставляет информацию о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам на основании зарегистрированных страховых случаев в автоматизированной системе Страховщика.

Согласно п. 3.9 Условий, при непредставлении документов из числа указанных в п.п. 3.7-3.8 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п.п. 3.7-3.8 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию.

Судом установлено, что в связи с поступлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, касающихся наступления смерти ФИО2, письмом от ДД.ММ.ГГ №, а также от ДД.ММ.ГГ № у наследников были запрошены дополнительные документы, а именно: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Указанным письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило наследникам ФИО2, что до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, не представляется возможным. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Нотариусом г. Муравленко ФИО3 был сделан запрос в ПАО «Сбербанк России» о предоставлении сведений о наличии счетов, вкладов, остатке денежных средств наследодателя ФИО2

Представителем ПАО «Сбербанк России» в ответ на запрос были представлены сведения о банковских счетах и другом имуществе наследодателя, а также была направлена претензия кредитора от ДД.ММ.ГГ, с просьбой сообщить наследникам (в случае наличия договора страхования жизни и здоровья) о необходимости предоставления страховщику документов, предусмотренных договоров страхования, для рассмотрения вопроса о признании смерти наследодателя страховым случаем.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что требуемые страховой компанией документы наследником ФИО1 ни в банк, ни в страховую компанию представлены не были, тогда как от информации, содержащейся в медицинских документах, зависит признание случая страховым и осуществление страховой выплаты, суд приходит к выводу, что действия, предусмотренные условиями страхования, банком выполнены, однако выплата не осуществлена по не зависящим от банка причинам.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору за период с 10.05.2023 по 13.02.2024 составила 544 336 руб. 47 коп., из которых: просроченные проценты – 89 289 руб. 19 коп., просроченный основной долг – 455 047 руб. 28 коп.

Доказательств, опровергающих правильность расчета размера задолженности по кредитному договору, ответчиком суду не представлено, тогда как в силу ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на условиях состязательности и равноправия сторон, ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, суд приходит к выводу, о возложении на ответчика ФИО1 обязательств по возврату кредита, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, поскольку наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 14 643 руб. 36 коп.

Руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ за период с 10.05.2023 по 13.02.2024 в размере 544 336 (пятьсот сорок четыре тысячи триста тридцать шесть) руб. 47 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 643 (четырнадцать тысяч шестьсот сорок три) руб. 36 коп.

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Разъяснить, что ответчики вправе подать в Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа, через Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа, через Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Ж.К. Ракутина

копия верна

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.07.2024. Подлинник решения хранится в деле № 2-377/2024 (УИД: 89RS0006-01-2024-000257-17) в Муравленковском городском суде Ямало-Ненецкого автономного округа.