Дело № 2 – 4250/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2017 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Симоненко М.Н.,

При секретаре Сычёвой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании (с учетом уточнений – л.д. 190-196) страховой выплаты в размере 686 357 рублей 48 копеек, уплаченных после смерти ФИО. денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору в размере 88 987 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 46 609 рублей 04 копеек и в размере 442 рубля 50 копеек, штрафа в размере 44 714 рублей 91 копейки и в размере 23 771 рубля 67 копеек. (л.д. 4-11).

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) был заключен договор кредитования № № под залог недвижимого имущества на сумму 750 000 рублей. Процентная ставка составила 13,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ банком ВТБ 24 (ЗАО) с ФИО1 заключен договор поручительства №№ 

ДД.ММ.ГГГГ с банком ФИО также был заключен договор открытия банковского счета физического лица №

При обращении в банк с данным кредитом ФИО. было предложено заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» договора ипотечного страхования № № (договор страхования) рисков: причинения вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, рисков гибели, уничтожения, утраты, повреждения квартиры; прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

В пункте 3.2.16 договора страхования указаны страховые случаи, к которым относятся: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и (или) болезней, кроме случаев? предусмотренных действующим законодательством; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемому пережившему супругу от ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО ей причитается по наследству 1\2 доля в праве собственности на квартиру, являющуюся предметом залога. Также наследником является ее дочь ФИО2 

При обращении к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения, был получен отказ. В обоснование своего отказа страховая компания сослалась на результаты судебно-медицинского исследования крови от трупа ФИО согласно которым обнаружен этиловый спирт в количестве 2,07 промилле. 

Истец ФИО1 заявленные требования поддержала, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ г. поясняла, что страховая компания необоснованно отказала в выплате страхового возмещения.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 по устному заявлению, заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года сроком на три года (л.д. 143) исковые требования не признала.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 200, л.д. 201), ранее представлены возражения на исковое заявление (л.д. 121).

Третьи лица ФИО5, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены. (л.д. 198). В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ г. против удовлетворения требований ФИО1 не возражали. Поясняли, что отказались от наследства в пользу снохи и внучки. 

Свидетель ФИО 2 пояснил в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 134), что его брат спиртное не пил, на сердце не жаловался, принимал успокоительные в виде «Новопассита», валерьянки.

Суд, выслушав участников процесса, огласив показания свидетеля, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу:

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, при наступлении страхового случая, страховщик обязан выплатить страховую выплату. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) был заключен договор кредитования № № под залог недвижимого имущества на сумму 750 000 рублей. Процентная ставка составила 13,8% годовых. (л.д. 25-47).

ДД.ММ.ГГГГ банком ВТБ 24 (ЗАО) с ФИО1 заключен договор поручительства №. (л.д. 80-94).

ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО также был заключен договор открытия банковского счета физического лица № №. (л.д. 95-97).

Между ФИО и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ года был заключен договор ипотечного страхования № № (договор страхования) рисков: причинения вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, рисков гибели, уничтожения, утраты, повреждения квартиры; прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру. (л.д. 51-61).

В пункте 3.2.16 договора страхования указаны страховые случаи, к которым относятся: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и (или) болезней, кроме случаев? предусмотренных действующим законодательством; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. (л.д. 53).

ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 62). Причина смерти: заболевание сердца - острая коронарная смерть. (л.д. 77).

Согласно п. 3.2.3 и 3.2.3.4 договора ипотечного страхования не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.2.2 договора, наступившие в результате: нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и\или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного).

Родителями ФИО являются ФИО5, ФИО2 (л.д. 130).

ФИО2 является дочерью ФИО и ФИО1 (л.д. 131).

ФИО1 состояла в браке с ФИО. с ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 63).

Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону наследницей имущества ФИО умершего ДД.ММ.ГГГГ является супруга ФИО1 (л.д. 14, л.д. 15), дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения. (л.д. 16).

Родители ФИО ФИО5, ФИО2 обратились к нотариусу ФИО6 с заявлениями об отказе от наследства по закону. (л.д. 137, л.д. 140).

В соответствии с п. 1.1.1 договора страхования выгодоприобретателем по нему является Банк ВТБ 24 (ЗАО), который является также кредитором по кредитному договору на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>л.д. 51).

Согласно п. 3.2.6 договора страхования при наступлении страхового случая по риску смерти застрахованного лица страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая по данному застрахованному лицу.

Пунктом 6.1.3 договора страхования предусмотрен размер страховой выплаты по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного, он равен размеру остатка ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 12%. На дату заключения договора страхования эта сумма составляла 840 000 рублей. (л.д. 58).

Согласно письма Банка ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО., составляет 668 553 рубля 83 копейки. (л.д. 148).

Поскольку заключенный ФИО ипотечного страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в силу норм ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ к ФИО1 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В пункте 5.1.2.1 договора страхования предусмотрена обязанность ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 14-ти рабочих дней с момента поступления заявления застрахованного лица, либо выгодоприобретателя и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на которое производится страхование, произвести страховую выплату по риску вреда жизни и потери трудоспособности и другим рискам. (л.д. 56).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просила исполнить обязательства по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., произвести страховую выплату и перечислить 671 646 рублей 20 копеек на расчетный счет предоставленный банком ВТБ 24 (ПАО). (л.д. 105-109, л.д. 98).

Согласно уведомления ООО СК ВТБ «Страхование» адресованного ВТБ 24 (ПАО) правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения отсутствуют поскольку из представленных документов и имеющихся сведений о судебно-медицинском значении алкогольного опьянения в генезе смерти усматривается причинно-следственная связь между смертью ФИО и наличием у него этилового спирта в крови (2,07%). (л.д. 66).

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 обратилась с претензией к руководителю ООО СК «ВТБ Страхование», в которой просила исполнить обязательства по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ., произвести страховую выплату. (л,д. 100-104, л.д. 99). Однако ответа получено не было.

Поскольку в период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт (л.д. 149), страховая сумма наследникам по закону в размере 678 051 руб.01 коп. выплачена была лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 147), оснований для отказа в страховой выплате не имелось, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страхового возмещения в размере 678 051 руб. 01 коп. и не приводить решение суда в исполнение в этой части. 

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ г., а именно эта сумма была перечислена Банку ВТБ 24 (ПАО) ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 150, л.д. 147). 

Как следует из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" - Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Удовлетворяя требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, учитывая обстоятельства причинения морального вреда, незаконный отказ в выплате страхового возмещения, что повлекло за собой обращение истца в суд, суд взыскивает со страховой компании в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, находя его соразмерным и разумным с учетом характера вреда и его длительности. 

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти ФИО к его наследнику ФИО1 (ФИО2) перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между ФИО1 и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28), штрафа (п. 6 ст. 13), компенсации морального вреда (ст. 15). 

После смерти ФИО обязательства перед банком исполнялись ФИО1 и в период ДД.ММ.ГГГГ она оплатила банку ВТБ24 (ПАО) денежные средства в сумме 88 987 руб.32 коп. (л.д. 125-126). Данная сумма подлежит взысканию в пользу ФИО1 с Банка ВТБ24 (ПАО).

На основании ст. 395 ГК РФ на сумму 88 987 рублей подлежат взысканию с Банка ВТБ 24 (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ (22 дня)х8,25%.

На сумму невыплаченного страхового возмещения (678 051 руб.01 коп.) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (275 дней) в размере 46 609 руб. 04 коп., на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств; размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части; при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором; проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации представленный истцом, суд считает его верным.

Также суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования в части взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, что соответствует п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку добровольно в досудебном порядке выплата не была произведена, несмотря на неоднократные обращения истца к ответчику и произошла лишь после обращения в суд.

С ответчика - Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы – 44 714 руб.91 коп.(88 987 руб.32 коп. + 442 руб.50 коп.=89 429 руб.82 коп.: 100х 50). С ответчика – ООО СК «Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы – 23 771 руб.67 коп.(46 609 руб.40 коп. : 100х 50) и 50% от суммы 678 051 руб. 01 коп. – 339 025 руб. 50 копеек).

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате юридической помощи представителя в размере 40 000 рублей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридической помощи представителя в размере 20 000 рублей с учетом требований разумности и справедливости, учитывая факт подтверждения оплаты данных расходов. (л.д. 114-116). 

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 914 руб.11 коп., с Банка ВТБ24 (ПАО) государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 710 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ24 (ПАО) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Обязать ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» выполнить свои обязательства по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года в связи с наступлением страхового случая, связанного со смертью застрахованного ФИО взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в сумме 678 051 руб. 01 коп. и не приводить решение суда в исполнение в этой части. 

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 выплаченные после смерти ФИО денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору в размере 88 987 рублей 32 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 442 рубля 50 копеек, штраф в размере 44 714 рублей 91 копейку, а всего: 134 144 рубля 73 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 46 609 рублей 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 350 911 рублей 34 копейки, расходы по оплате юридической помощи представителя в размере 20 000 рублей, всего взыскать 423 520 рублей 38 копеек. 

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 914 руб.11 коп.

Взыскать с Банка ВТБ24 (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 710 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через суд Калининского района г. Новосибирска.

Мотивированное решение в окончательном виде изготовлено 10 января 2018 года.

Судья: М.Н. Симоненко