Дело №2-309/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22.05.2019 года ст.Тацинская. 

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Солошенко А.В.

при секретаре Тарасовой А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к АО Страховая Компания «Ренессанс Здоровье» о взыскании ущерба в виде процентов, неустоек, штрафов,

УСТАНОВИЛ.

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 14.10.2011 года между ЗАО «ДжиИМани Банк» был заключен кредитный договор № По условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей, под 39,9% годовых на срок 60 месяцев.

Ответчик ненадлежащим образом выполнял условия договора, поэтому с 08.07.2014 года по 21.01.2019 год возникла просроченная задолженность по ссуде, т.е 1414 дней, с 09.06.2014 года по 21.01.2019 год возникла просроченная задолженность по процентам, т.е 1415 дней.

По состоянию на 21.01.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 117976,18 рублей, из них просроченная ссуда 39225,17 рублей, просроченные проценты 14159,54 руб., проценты по просроченной ссуде 38805,47 руб., неустойка по ссудному договору 6390,12 руб,, неустойка на просроченную ссуду 19395,88 руб.

Поэтому истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с ответчика задолженность 117976,18 рублей, из них просроченная ссуда 39225,17 рублей, просроченные проценты 14159,54 руб., проценты по просроченной ссуде 38805,47 руб., неустойка по ссудному договору 6390,12 руб,, неустойка на просроченную ссуду 19395,88 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3559,52 руб.

В процессе рассмотрения дела ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО Страховая Компания «Ренессанс Здоровье» о взыскании ущерба в виде процентов, неустоек, штрафов, ссылаясь на то, что 14.10.2011 года между Страховщиком: ЗАО «Страховая компания «Авива»», и ФИО1 заключен Договор- страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Страховым сертификатом №№

Согласно п. 4 Приложения №1 к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс № от 14.11.2011 г. срок действия поручения Клиента списания суммы страхового взноса: начало - с момента подписания Договора; окончание - при досрочном прекращении. Договора страхования; при прекращении Договора агентских услуг между Банком и Страховой компанией, о чем Банк обязуется уведомить Клиента не менее чем за 30 календарных дней.

Согласно Страхового сертификата №№ от 14.10.2011 г. срок- страхования с 14.10.2011 г. по 05.12.2011 г. и автоматически продлевается на срок следующего платежного периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов, согласно п.п. 6.4. Дополнительных условий.

Согласно п.п. 6.4. Дополнительных условий страхования от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт от 01.02.2011 г. если срок страхования по Договору установлен меньшим, чем срок Кредитного договора, то при заключении такого Договора Стороны вправе предусмотреть возможность автоматического продления срока действия Договора на следующий отчетный (платежный) период кредитного договора с сохранением условий страхования неизмененным. Под автоматическим продлением срока действия Договора подразумевается заключение нового Договора с сохранением условий страхования неизмененными.

По смыслу изложенного, каждый месяц, в случае предыдущей оплаты страхового взноса, в размере 650 рублей, заключался новый Договор страхования на новый срок с сохранением условий страхования.

Согласно Выписке по счету последняя уплата страхового взноса: 11.03.2015 г.

Согласно Страхового сертификата №№ от 14.10.2011 г. Страховые риски и страховые суммы: Страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности (в том числе временная нетрудоспособность продолжительностью более 6 месяцев - п. 1 Дополнительных условий страхования)/инвалидности составляет 100000 рублей. Страховая сумма по риску временной нетрудоспособности составляет 23076,48 рублей.

Временная нетрудоспособность ФИО1 наступила в 2013 году.

Согласно Выписке по счету, страховая сумма по временной нетрудоспособности в размере 23076,48 рублей поступила на счет 02.12.2013 г.

Временная нетрудоспособность ФИО1 перешла в стойкую нетрудоспособность и продолжалась вплоть до установления инвалидности второй группы 11.12.2014 г. с выдачей Справки МСЭ № до 01.01.2016 г.

ФИО1 обращалась в страховую компанию, через Агента - Банк, с Заявлением о страховой выплате.

Заявление о страховой выплате подано 17 марта 2015 года. К заявлению приложены копия справки МСЭ №, документ с указанием диагноза, копия паспорта, копия страхового сертификата.

Совместно с заявлением о страховой выплате по риску инвалидности, так же заявлено на перечисление страховой выплаты на кредитный счет в ЗАО «Совкомбанк» с последующим списанием в счет погашения кредитной задолженности.

Таким образом, будучи уверенной, что Страховая компания свои обязательства перед ФИО1 выполнит в полном объеме, с момента подачи Заявления о страховой выплате истица перестала обслуживать кредит.

В адрес истицы отказ ответчика о выплате 100000 рублей, не поступал.

О том, что Страховая компания не исполнила свои обязательства по договору, ФИО1 узнала только по получению искового заявления ПАО «Совкомбанк», с приложением Выписки по счету, согласно которого дата последнего поступления на счет 11.03.2015 г., сумма в размере 3500 рублей. Соответственно, страховая выплата в размере 100000 рублей, страховой компанией на счет ФИО1 не перечислена.

Согласно п. 9 Дополнительных условий страхования (Прекращение договора) при наличии страховых случаев в течении срока страхования, Договор прекращается на дату исполнения Страховщиком своих обязательств по Договору в полном объеме. В частности, Договор прекращается после того, как Страховщик исполнит свои обязательства по осуществлению выплаты страховой суммы по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности.

Таким образом Договор страхования не прекращал свое действие после выплат по временной нетрудоспособности (02.12.2013 г.) и действовал вплоть до 06.04.2015 года.

В ином случае, после 02.12.2013 г. не подлежали бы ежемесячные списания в размере 650 рублей в счет страховых премий.

Задолженность перед банком образовалась из-за недобросовестного поведения Страховой компании и не исполнения взятых на себя обязательств.

Из-за действий (бездействий) ответчика истице причинен ущерб в размере начисленных банком процентов, неустоек, штрафов.

Истец по основному иску надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в суд не прибыл в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 исковые требования основного иска не признала просила суд в удовлетворении иска отказать и применить срок исковой давности, требования встречного искового заявления поддержала в полном объеме.

Ответчик по встречному иску АО СК «Ренессанс Здоровье» надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в суд не прибыл, об отложении дела не просил.

В порядке ст. 167 ГПК РФ, суд слушает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ФИО1 и изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

На основании ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» судам разъяснено, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 14.10.2011 года между ЗАО «ДжиИМани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(325216071) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей, под 39,9% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно приложения №1 к договору от 14.10.2011 г. процентная ставка 39,90% годовых, полная стоимость кредита 47,95 % годовых, общая сумма платежа 4496,08 руб., ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту 3846,08 руб., страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию 650 руб., дата платежа 7 число каждого месяца, дата предпоследнего платежа 07.10.2016 г., дата последнего платежа 07.11.2016 г. 

Согласно п. 4 вышеуказанного Приложения: В целях уплаты страхового взноса Клиент поручает Банку ежемесячно списывать и перечислять с его счета страховые взносы. Списание со счета Клиента страховых взносов Банк осуществляет до списания всех сумм, предназначенных для погашения в текущем месяце задолженности Клиента перед Банком по кредиту. В случае недостаточности средств на Счете для перечисления суммы страхового взноса в полном размере, Клиент поручает Банку выполнить частичное перечисление данного страхового взноса (в размере остатка средств на Счете) и при поступлении средств на Счет доперечислить недостающую сумму в следующую дату платежа; 

срок действия поручения Клиента списания суммы страхового взноса: начало - с момента подписания Договора; окончание - при досрочном прекращении. Договора страхования; при прекращении Договора агентских услуг между Банком и Страховой компанией, о чем Банк обязуется уведомить Клиента не менее чем за 30 календарных дней.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору и 14.10.2011 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 100000 рублей.

В процессе ряда переименований ЗАО «ДжиИМани Банк» был переименован в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

14.10.2011 года между Страховщиком: ЗАО «Страховая компания «Авива»», и ФИО1 заключен Договор - страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Страховым сертификатом №№.

Согласно Страхового сертификата: страховщик – ЗАО Страховая компания «Авива», страхователь/застрахованный – ФИО1, выгодоприобретатель по риску смерти – Банк кредитор ЗАО «ДжиИМани Банк», выгодопробретатель по рискам стойкой утраты трудоспособности является застрахованный. Застрахованный вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, уведомив об этом письменно страховщика.

Страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности составила 100000 рублей. Страховая сумма по риску временной нетрудоспособности 23076,48 рублей.

Срок- страхования с 14.10.2011 г. по 05.12.2011 г. и автоматически продлевается на срок следующего платежного периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов, согласно п.п. 6.4. Дополнительных условий.

Из дополнительных условий страхования ЗАО «СК «Авива» от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт от 01.02.2011 г. следует:

П.п. 6.4 - если срок страхования по Договору установлен меньшим, чем срок Кредитного договора, то при заключении такого Договора Стороны вправе предусмотреть возможность автоматического продления срока действия Договора на следующий отчетный (платежный) период кредитного договора с сохранением условий страхования неизмененным. Под автоматическим продлением срока действия Договора подразумевается заключение нового Договора с сохранением условий страхования неизмененными;

П.п. 8.2- стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного в случае: установления инвалидности 1 или второй группы; длительной, непрерывной в течении более 6 месяцев нетрудоспособности застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в период действия Договора при условии, что к концу этого шестимесячного срока будут имеется достаточные основания считать, что застрахованному будет в конечном итоге установлена 1 или 2 группа инвалидности;

П.п. 8.5 – при заявлении страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией риска стойкой нетрудоспособности выгодоприобретатель обязан представить: письменное заявление; копию свидетельства об установлении группы инвалидности; копии закрытых листков нетрудоспособности;

П.п. 8.10 – при принятии решения об отсрочке страховой выплаты или об отказе в страховой выплате страховщик в письменной форме информирует об этом получателя в течение 5 рабочих дней, со дня получения документов.

Из материалов дела, а именно: справки серии МСЭ-2013 №; медицинского заключения Противотуберкулезного клинического диспансера РО; листка нетрудоспособности; выписки из медицинской карты стационарного больного, судом установленно, что первичный лист нетрудоспособности был выдан ФИО1 амбулаторно с 27.12.2013г. по 24.02.2014г., с 24.02.2014г. по 23.12.2014г. она находилась на стационарном лечении в отделении легочного туберкулеза №2 Морозовского филиала ГБУ РО «Противотуберкулезный легочный клинический диспансер». 11.12.2014г. ФИО1 была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.

Временная нетрудоспособность ФИО1 перешла в стойкую нетрудоспособность и продолжалась до установления инвалидности второй группы 11.12.2014 г., что подтверждается Справкой МСЭ № до 01.01.2016 г.

Из представленного Банком расчета задолженности и выписки по счету видно, что у ФИО1 просроченная задолженность по кредитному договору возникла 09.06.2014г. С указанной даты и до 11.03.2015г. в счет оплаты задолженности по кредиту ФИО1 вносила в Банк ежемесячно платежи в разных суммах, но не менее 2837,82руб. 

В соответствии с условиями Приложения №1 к кредитному договору, Банк направлял поступающие платежи в первую очередь на оплату страховой премии и потому по состоянию на 17.03.2018г. договор страхования был действующим.

Таким образом, в период действия договора страхования у ФИО1 наступила стойкая нетрудоспособность, что суд относит к страховому случаю и у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере и порядке предусмотренном договором.

Заявление о страховой выплате, адресованное в ЗАО «СК Благосостояние» подано ФИО1 в Банк 17 марта 2015 года. К заявлению приложены копия справки МСЭ №, документ с указанием диагноза, копия паспорта, копия страхового сертификата, то есть все необходимые документы. Заявление с приложенными к нему документами были приняты уполномоченным сотрудником Банка – менеджером по обслуживанию клиентов Пейник (фамилия неразборчиво) Татьяной Олеговной.

В заявлении на страховую выплату ФИО1 просила страховую компанию перечислить страховую выплату на счет в Банке.

В порядке ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд неоднократно направлял судебные запросы в Банк о предоставлении сведений о направлении пакета документов на страховую выплату ФИО1 в страховую компанию, подтверждающих документов на передачу полномочий по страховым компаниям от ЗАО «СК «Авива» к ЗАО «СК Благосостояние» и к АО «СК Ренессанс Здоровье» и решение страховой компании по заявлению Равкович.

Также суд неоднократно направлял судебные запросы в АО «СК Ренессанс Здоровье» о предоставлении: копий документов о передаче полномочий по договору страхования по указанным выше страховщикам; сведений об оплате страховых премий и решения страховой компании по заявлению ФИО1 о выплате страхового возмещения.

Судебные запросы, как Банк, так и страховая компания получали, о чем свидетельствуют почтовые уведомления о вручении и отчеты об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором и вместе с тем возражений на встречный иск не представили, так и не представили никаких доказательств, поэтому суд принимает решение исходя из материалов дела и доказательств представленных ФИО1

Суд считает недостаточным доказательством по определению страховщика пояснений ФИО1 о том, что обязанности страховщика по договору страхования были переданы в АО «СК Ренессанс Здоровье» и потому недоказанным, что надлежащим ответчиком по встречному иску является указанная страховая компания.

Таким образом, судом не установлен надлежащий ответчик по встречному иску и потому в удовлетворении встречного иска необходимо отказать. 

Истец по основному иску не смотря на неоднократные требования не представил в суд сведения о направлении в страховую компанию заявления ФИО1 и приложенных к нему документов на страховую выплату.

Из изложенного суд делает вывод о том, что Банк не направил в страховую компанию документов на выплату ФИО1 страхового возмещения.

В результате бездействия истца, страховая компания не произвела страховую выплату. ФИО1 предприняла все необходимые меры по погашению задолженности, собрала и сдала в Банк все необходимые документы на получение страховой выплаты, в течение около 9 месяцев из Банка не поступали требования о погашении кредита, поэтому ФИО1 имела все основания полагать, что задолженность по кредиту погашена страховой компанией поэтому вина ответчика в неисполнении обязательств по погашению задолженности по кредитному договору отсутствует. 

Суд расценивает бездействие ответчика как злоупотребление своим правом.

Установление судом злоупотребление правом истцом и отсутствие вины в неисполнении обязательств ответчика, являются для суда основанием для отказа в удовлетворении иска и потому в удовлетворении иска Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к АО Страховая Компания «Ренессанс Здоровье» о взыскании ущерба в виде процентов, неустоек, штрафов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.05.2019г.

Председательствующий А.В. Солошенко