Дело № 2-302/2019 УИД 24RS0058-01-2019-000310-05 

Решение

Именем Российской Федерации

город Шарыпово 29 августа 2019 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корнева И.А.,

при секретаре судебного заседания Бархатовой Н.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 22 марта 2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

Установил:

Истец – ПАО «Совкомбанк» - обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что 28.07.2015 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 200000 руб. под 24,9 %, сроком на 36 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, в связи с чем 29.01.2016 возникла просроченная задолженность по ссуде (по состоянию на 03.06.2019 суммарная продолжительность просрочки – 1222 дня) и по процентам (суммарная продолжительность просрочки – 1067 дней). По состоянию на 03.06.2019 задолженность ответчика перед банком (за период с 12.05.2017) составила 174737,18 руб., из которых 74727,44 руб. – просроченная ссуда, 48174,35 руб. – проценты по просроченной ссуде, 13278,5 руб. – неустойка по ссудному договору, 38556,89 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Досудебная претензия банка о досрочном погашении задолженности, направленная ответчику, осталась без исполнения. При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период 12.05.2017 по 03.06.2019 в размере 174737,18 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 4694,74 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители. 

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имелось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и высылке истцу копии решения суда (л.д. 4 оборотная сторона, 52). 

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, обеспечила явку своего представителя по доверенности (л.д. 53).

В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 22 марта 2019 года в пределах предоставленных ему полномочий (л.д. 44), возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что истцом ко взысканию заявлена неустойка, которая явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, кроме того, неустойка рассчитана с 01 февраля 2016 года, при этом задолженность банк просит взыскать за более поздний период. 

В соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц при текущей явке участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему. 

Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации). 

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из положений ч. 1 ст. 161 ГК РФ следует, что договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ). 

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, ФИО1 28 июля 2015 года обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», в котором просила предоставить ей кредит в размере 200000 руб. на 36 месяцев на потребительские цели, под 19,90 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 7427,55 руб., заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, заявлением на подключение СМС-информирования (л.д. 16-19, 20,21).

Банк, акцептовав оферту ФИО1, заключил с последней договор потребительского кредита № № от 28.07.2015, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита 200000 руб., срок кредита – 36 мес. (1098 дней) с правом досрочного возврата, срок возврата кредита – 30.07.2018, процентная ставка – 19,90 % годовых; в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых. Количество платежей по кредиту – 36, размер ежемесячного платежа – 7427,55 руб., последний платеж по кредиту не позднее 30.07.2018 в сумме 7427,45 руб., сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 200000 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 67391,7 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия кредита – 267391,7 руб. Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита (л.д. 11-15).

Подписав заявление на заключение договора потребительского кредитования и индивидуальные условия договора кредита, ФИО1 не только была ознакомлена с ними, гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей. 

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. 

Во исполнение условий договора о потребительском кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10). 

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредита исполнил надлежащим образом. 

Заключенный между банком и ответчиком ФИО1 договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора возмездного оказания услуг. 

Из материалов дела (ссудного счета заемщика) усматривается, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам. Расчет образовавшейся задолженности произведен по состоянию на 03 июня 2019 года. Банком также начислена неустойка (л.д. 6-8).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ в адрес ответчика истцом было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту, однако ответ на данное письмо в адрес истца не поступил (л.д. 26). 

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) ФИО1, что дает право истцу на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. 

Размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами за период с 12 мая 2017 года по 03 июня 2019 года составил: 74727,44 руб. – просроченная ссуда, 48174,35 руб. – проценты по просроченной ссуде.

Достоверность представленных истцом документов о размере просроченного кредита и процентов за пользование кредитом проверена судом, представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий договора потребительского кредитования, с которыми заемщик ФИО1 была ознакомлена перед подписанием и согласилась в момент подписания договора, расчет произведен с учетом выплаченных заемщиком сумм, расчет является математически верным. 

Контррасчет, а также доказательства, опровергающие сумму задолженности, стороной ответчика суду не представлены. 

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Заключая договор, ответчик согласился с его условиями, принял их и, следовательно, взял на себя обязательства исполнять условия договора. 

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительное неисполнение обязательств и другие. 

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате длительного нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору и за просрочку уплаты процентов, составляет 38556,89 руб. и 13278,5 руб. соответственно. Расчет неустойки произведен в соответствии с договором о потребительском кредитовании, заключенным банком и заемщиком ФИО1, является математически верным, не вызывает у суда сомнений.

Однако при указанных выше обстоятельствах суд считает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному кредиту заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательства, однако истец своевременных мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. 

Кроме того, представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 верно указано на период образования неустойки: поскольку истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 12.05.2017 по 03.06.2019, то и расчет неустойки должен быть произведен за указанный период.

Таким образом, судом произведен расчет неустойки за период с 12.05.2017 по 03.06.2019, исходя из условий кредитного договора с учетом произведенных гашений неустойки: неустойка по ссудному договору составляет 6817,14 руб., неустойка по договору просроченной ссуды – 28002,32 руб., что в общей сумме составляет 34819,46 руб.

Однако размер неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов по кредиту в общей сумме 34819,46 руб., который истец просит взыскать с ответчика (с учетом периода начисления неустойки), составляет более чем 25 % от общего размера задолженности и процентов за пользование кредитом, который в общей сумме составляет 122901,79 руб., что не отвечает требованиям разумности и справедливости, поскольку увеличение срока невозврата кредита должником влечет дополнительную материальную выгоду для банка за счет увеличения срока взыскания банком неустойки. 

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе суммы выплаченного ФИО1 кредита, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства и недобросовестность действий кредитора по непринятию мер по взысканию задолженности, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, являющейся единой учетной ставкой Центрального Банка Российской Федерации, по существу представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, имущественное положение должника, суд считает возможным с учетом ходатайства представителя ответчика об уменьшении неустойки, рассчитать размер неустойки за несвоевременный возврат суммы кредита (основного долга и процентов), подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, исходя из размера просроченных задолженности по основному долгу и по процентам, размера ключевой ставки, установленной Банком России, периода просрочки платежей: 

Расчет неустойки:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

122 901,79

12.05.2017

18.06.2017

38

9,25%

365

1 183,56

122 901,79

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

2 757,71

122 901,79

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

1 202,08

122 901,79

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

1 361,18

122 901,79

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

1 461,35

122 901,79

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

1 060,66

122 901,79

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

4 272,10

122 901,79

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

2 298,10

122 901,79

17.12.2018

03.06.2019

169

7,75%

365

4 410,15

Итого:

753

7,89%

20 006,89

Таким образом, с учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, оценивая их, исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. 

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 28 июля 2015 года за период с 12 мая 2017 года по 03 июня 2019 года в размере 142908 руб. 68 коп., 74727,44 руб. – просроченная ссуда, 48174,35 руб. – проценты по просроченной ссуде, 20006,89 руб. – неустойка. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Поскольку судом исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично удовлетворены, а размер неустойки снижен судом не только по причине неправильного периода его расчета истцом, но и также в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4354,43 руб., учитывая сумму уплаченной истцом государственной пошлины по платежному поручению № от 11 июня 2019 года (л.д. 3).

Расчет данной государственной пошлины произведен в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации: при цене иска 157721,25 руб., которая состоит из 74727,44 руб. (просроченная ссуда) + 48174,35 руб. (проценты по просроченной ссуде) + 34819,46 руб. (неустойка с учетом периода задолженности, о взыскании которой заявлены требования), государственная пошлина составляет:

3200 руб. + 2 % (157721,25 руб. – 100000 руб.) = 4354,43 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 28 июля 2015 года за период с 12 мая 2017 года по 03 июня 2019 года в размере 142908 (Сто сорок две тысячи девятьсот восемь) рублей 68 копеек, из которых: 74727,44 руб. – просроченная ссуда, 48174,35 руб. – проценты по просроченной ссуде, 20006,89 руб. – неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 4354 (Четыре тысячи триста пятьдесят четыре) рубля 43 копейки. 

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения, то есть с 03 сентября 2019 года. 

Председательствующий И.А. Корнев 

Мотивированное решение составлено 02 сентября 2019 года