РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 4 февраля 2020 года 

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-43/2020 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный», в лице своего представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1, указав, что 28.11.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 252 800 рублей сроком на 60 месяцев, который обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 24.10.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 462 833 рубля 58 копеек, в том числе: 241 403 рубля 91 копейка - задолженность по основному долгу, 221 429 рублей 67 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 30.01.2014 по 24.10.2019.

Ссылаясь на условия договора и нормы гражданского законодательства, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПAO КБ «Восточный» задолженность по договору № от 28.11.2013 в размере 241 403 рубля 91 коп. - задолженность по основному долгу, 221 429 рублей 67 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, всего 462833,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 828 рублей 34 копейки. 

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещение о времени и месте рассмотрения дела судом направлено в адрес истца надлежащим образом, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Из возражения Банка на отзыв ответчика следует, что банк не согласен с заявлением ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку платежи по кредитному договору должны производиться ежемесячно, что им не соблюдалось, вследствие чего возникла кредитная задолженность. Ответчику неоднократно направлялись уведомления о погашении образовавшейся задолженности посредством почтовой связи, направления смс и звонков. Ссылаясь на нормы п. 2 ст. 200 ГК РФ истец полагает, что в данном случае течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательств, поскольку такой установлен договором, то есть с 28.11.2018. Доводы ответчика о взыскании с истца расходов на оплату услуг представителя, банк считает незаконными и необоснованными, а сумму расходов явно завышенной. Просит отказать в удовлетворении заявления ответчика. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в письменных возражениях на иск просила применить последствия пропуска срока исковой давности на обращение в суд с данным иском, поскольку просрочка в платежах допущена с 29.07.2014 года, отказать в удовлетворении исковых требований, взыскать с истца в ее пользу судебные расходы в размере 1000 рублей, понесенные ею в связи с составлением возражений на иск. 

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией. Из устава ПАО «Восточный экспресс банк», из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018 следует, что полное наименование банка – ПАО «Восточный экспресс банк», сокращенное – ПАО КБ «Восточный».

Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В судебном заседании установлено, что наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией письменного заявления ответчика на получение кредита № от 28.11.2013 (оферты – предложения о заключении договора кредитования), на основании акцептирования которого 28.11.2013 заключен договор кредитования № между ОАО «Восточный экспресс Банк», как кредитором, и заемщиком ФИО3, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка.

В данном заявлении указан вид кредита – ВЫГОДНЫЙ ЖИЗНЬ; сумма кредита – 252 800 рублей; срок возврата кредита 60 месяцев; процентная ставка 32,5 % годовых, ПСК - 37,79 % годовых; дата выдачи кредита – 28.11.2013; окончательная дата гашения кредита – 28.11.2018; ежемесячный взнос в сумме 8 571 рубль 28 числа каждого месяца, последний взнос – 8504.66 руб.

Кроме того, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф – 590 руб. за каждый факт просрочки.

Судом установлен, что заемщик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак, вследствие чего ей присвоена фамилия ФИО1.

Подписав заявление на получение кредита по договору № от 28.11.2013, ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

Кроме того, проставлением своей подписи в заявлении на получение кредита заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций (п. 2.1 Типовых условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 3.1 Типовых условий).

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2 Типовых условий).

Ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (п.3.3 Типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС (банковского специального счета) денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (п.3.4 Типовых условий).

Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы Банка являются неотъемлемыми частями договора кредитования (п. 4.6 Типовых условий).

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательства банка по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме. 

Согласно выписке из лицевого счета за период с 28.11.2013 по 24.10.2019 последний платеж ФИО1 произведен 03.06.2014, который погасил задолженность за апрель и май 2014 г., в дальнейшем ответчиком платежи не вносились. 

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 24.10.2019 по кредитному договору № от 28.11.2013 ФИО1 выплатил сумму основного долга в размере 11 396 рублей 09 копеек, задолженность по основному долгу составила 241 403 рубля 91 копейка; также выплачены проценты за пользование кредитными средствами в сумме 40 029 рублей 91 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составила 221 429 рублей 67 копеек.

Штрафы и неустойка ответчику не начислены. 

Ответчиком расчёт не оспаривался, контррасчёт в материалы дела не представлен, отсутствуют и доказательства погашения кредитных обязательств.

Расчет истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

Вместе с тем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности за весь период, нашли свое подтверждение.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года. 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Кодекса, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В изложенных в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениях указано, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 Постановления Пленума).

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования, заемщик выразил согласие с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения им ежемесячных платежей согласно графика 28,29,30 числа каждого месяца в размере 8 571 рубль в период с декабря 2013 года по ноябрь 2018 года, размер последнего платежа в ноябре 2015 года – 8 504 рубля 66 копеек.

Сумма обязательного платежа включает в себя сумму основного долга, проценты от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является 30.12.2013. Датой начала каждого последующего расчетного периода является 28-30 число каждого месяца, что следует из графика гашения кредита.

Таким образом, условиями кредитного договора предусматривалось ежемесячное внесение определенной суммы обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга, процентов за пользование кредитом.

Следовательно, к каждому такому платежу как к периодической выплате, по мнению суда, подлежит применению срок исковой давности.

30.03.2019 истцом направлено в суд заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.11.2013 в сумме 462 833 рубля 58 копеек. 

Мировым судьей судебного участка в границах г. Абаза 11.04.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28.11.2013 в сумме 462 833 рубля 58 копеек, который 19.04.2019 отменен в связи с поступившим возражением ответчика.

15.12.2019 истец направил исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.11.2013 с ФИО1 в Абазинский районный суд.

Как следует из материалов дела ФИО1 30 июня 2014 года не внесен очередной платеж в погашение основного долга и процентов в полном объеме, с 1 июля 2014 года кредитору стало известно о нарушенном праве по платежу за июнь 2014 года, и далее 28,30 числа ежемесячно о каждом последующем не внесенном платеже.

С исковым заявлением истцу по каждому платежу необходимо было обратиться не позднее трех лет с момента его невнесения в установленный срок.

В течение 6-ти месяцев с момента отмены судебного приказа истец не обратился в суд с исковым заявлением.

Таким образом, принимая во внимание, что задолженность образовалась в период с 30.06.2014, исковое заявление было направлено истцом в суд 15.12.2019 посредством почтового отправления, общий срок исковой давности 3 года, с учетом того, что он не тёк с момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (30.03.2019) до момента его отмены (19.04.2019), то есть 21 день, то исковая давность по части платежей пропущена. 

Следовательно, в пределах срока исковой давности определяется задолженность по платежам с 25 ноября 2016 года (15.12.2019 – 3 года – 21 день).

Так, задолженность по основному долгу в пределах срока исковой давности составляет 154 149 рублей 77 копеек путем сложения ежемесячных платежей по графику гашения кредита (с 28.11.2016 года по 28.11.2018 года).

Общая задолженность по процентам, подлежащая взысканию в пределах срока исковой давности, исчисляемая с 25 ноября 2016 года составляет: сумма платежей с 29.11.2016 по 30.10.2018 (55 857 рублей 98 копеек) + 4 дня с 25.11.2016 по 28.11.2016 (154 172,64 х 32,5% х 4 дня : 366 = 547,61) = 56 405 рублей 59 копеек.

Суд не соглашается с доводами истца относительно применения исковой давности с 28 ноября 2028 года, поскольку они основаны на неверном толковании норм права, исковая давность должна применяться отдельно по каждому платежу с момента, когда истцу стало известно о его неуплате. 

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся расходы на оплату услуг представителя (ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 7 828 рублей 34 копейки, что соответствует сумме заявленных исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворяются частично в сумме 210555,36 руб., государственная пошлина подлежащая взысканию с ответчика составляет 5 305 рублей 55 копеек.

Ответчиком представлена квитанция от 14.01.2020 на сумму 1000 рублей, подтверждающая факт оплаты услуг представителя за составление отзыва на исковое заявление.

В связи с частичным удовлетворением иска, где размер удовлетворенных требований составляет 45% от суммы иска, сумма издержек, подлежащая взысканию с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 пропорционально той части, в которой истцу отказано, составит 550 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору о кредитовании № от 28.11.2013 в сумме 210 555 рублей 36 копеек, из которых 154 149 рублей 77 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 56 405 рублей 59 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 305 рублей 55 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать. 

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму издержек в размере 550 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 6 февраля 2020 года.

Судья подпись Н.А. Панова