Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года 

<

адрес>

<

адрес> районный суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Кубасовой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Селезневой Л.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на получение кредита наличными, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислил денежные средства на счет заемщика. В нарушение условий кредитного договора заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 76402,61 руб. из них: просроченная задолженность по ссуде в размере 29945,26 руб.; просроченная задолженность по процентам в размере 5515,52 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 28551,79 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 11490,04 руб. Заемщику направлялось требование о досрочном погашении кредит, однако обязательство заемщиком не исполнено. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 76402 рубля 61 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2492 рубля 08 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 30000 руб., денежные средства были перечислены на расчетную карту, открытую Банком на его имя. При заключении кредитного договора он был ознакомлен с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которым он должен был в течение срока действия кредитного договора вносить платежи – не менее 3000 рублей ежемесячно. Кредитными средствами он воспользовался, на протяжении нескольких месяцев вносил платежи на банковскую карту в счет погашения кредита в сумме не менее установленного минимального платежа. Последний платеж был им произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего он прекратил производить выплаты в связи с отсутствием финансовой возможности. С указанной в иске суммой основного долга и процентов он согласен, начисленные истцом штрафные санкции считает завышенными. Просит суд отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что согласно заявлению-оферте, ФИО1 просит ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты, Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты. 

При обращении в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой ФИО1 указал, что присоединившись к Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) он ознакомлен с ними, обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в них, принимая, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления-оферты. ФИО1 выразил согласие с Порядком осуществления платежей, указанном в Договоре о потребительском кредитовании и Условиях кредитования, и гарантировал своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты процентов за пользование кредитом, обязуется уплатить Банку штрафные санкции согласно разделу «Б» заявления-оферты (п.п. 1, 2 Заявления-оферты). ФИО1 выразил согласие на предоставление кредита путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет, открытый в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании, и просил Банк без дополнительных заявлений с его стороны, в период действия Договора о потребительском кредитовании, на его условиях, при недостаточности или отсутствии денежных средств на его банковском счете, предоставить кредит на условиях заявления-оферты, перечислив на банковский счет Заемщика денежные средства в необходимом размере за счет предоставленного лимита кредитования (п. 4 заявления-оферты).

Факт ознакомления ФИО1 с документами, составляющими кредитное соглашение, подтверждается соответствующим указанием в самом тексте заявления-оферты, собственноручной подписью заемщика, пояснениями ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях кредитования, на получение кредита наличными с лимитом кредитования 30000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 29 % годовых, на срок 36 месяцев с даты заключения договора. Установлен минимальный обязательный платеж в сумме 3000 рублей и срок для его оплаты – ежемесячно до даты подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная с месяца, следующего за расчетным периодом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Также по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ему банковскую карту «MasterCard Unembossed» №***№ сроком действия до апреля ДД.ММ.ГГГГ г., и открыло на его имя банковский счет № в Рублях РФ. 

Ответчик получил банковскую карту с лимитом кредитования и на условиях Договора о потребительском кредитовании, то есть Банк акцептовал оферту путем открытия на имя ФИО3 банковского счета. На данный счет ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислены денежные средства в размере установленного лимита кредитования, то есть Банком выполнены условия Договора о потребительском кредитовании. 

Ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету, пояснениями ответчика. До ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил внесение денежных средств в счет погашения кредита. После указанной даты ответчик не вносил платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность: по основному долгу, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 29945,26 руб., по процентам за пользование кредитом, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5515,52 руб. Наличие задолженности и её размер подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом. Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком. 

Судом проверен расчет, предоставленный истцом, установлено его соответствие условиям Договора о потребительском кредитовании, требованиям Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, данный расчет принят судом как верный. Расчет задолженности ответчиком опровергнут не был. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме ответчиком суду не предоставлено. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценивая обстоятельства дела, учитывая, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, суд полагает, что размер штрафных санкций (пени), которые истец просит взыскать с ответчика за нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленный в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки, подлежит снижению: за просрочку уплаты кредита с 28551,79 руб. до 12000 руб., за просрочку уплаты процентов с 11490,04 руб. до 2500 руб., общий размер штрафный санкций, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 14500 рублей.

При этом суд учитывает, что снижение неустойки до указанного размера не противоречит положениям пунктов 1, 6 статьи 395 ГК РФ.

Оценивая доводы ответчика о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены после истечения срока исковой, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что условиями кредитного договора определен срок возврата кредита – 36 месяцев с даты заключения Договора потребительского кредитования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ 

Пунктом 3.17 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования, предусмотрен следующий порядок исполнения кредитных обязательств в полном объеме по договору: 

За два месяца до дня окончания Договора о потребительском кредитовании Заемщик обязан погасить в полном объеме текущую задолженность. В последнюю расчетную дату по Договору о потребительском кредитовании Заемщик оплачивает только сумму начисленных процентов за предшествующий месяц пользования кредитом. Увеличение лимита кредитования в два последних месяца действия договора о потребительском кредитовании не производится, все расходные операции блокируются. 

Погашение задолженности осуществляется путем внесения минимального платежа, то есть части полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма минимального платежа включает часть ссудной задолженности, рассчитанную как заданный процент от остатка ссудной задолженности на конец расчетного периода, проценты за кредит, комиссии Банка (согласно Условиям кредитования). Договором о потребительском кредитовании установлен размер минимального обязательного платежа, который составляет 3000 рублей и подлежит оплате ежемесячно до даты подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная с месяца, следующего за расчетным.

Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, он не содержит графика внесения денежных средств и его условиями не определен конкретный размер периодических платежей, вносимых в погашение задолженности по кредиту, следовательно, положения законодательства о том, что исчисление срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах осуществляется отдельно по каждому просроченному платежу, применению в данном случае не подлежит. 

Таким образом, с учетом Договора о потребительском кредитовании, условий кредитования, срок исковой давности начинает действовать со дня окончания действия Договора о потребительском кредитовании, то есть с ДД.ММ.ГГГГ До наступления указанного срока истец не мог предъявить к ответчику требований о возврате задолженности, поскольку в силу указанных документов о кредитовании, до даты окончания срока кредита ответчик имеет право совершать любые операции по банковской карте, в том числе, снимать и вносить денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило мировому судье заявление о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ, который был отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ После этого – ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило иск в суд. Суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, а доводы ответчика в данной части не нашли своего подтверждения. 

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2492,08 руб., что подтверждается платежными поручениями.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку судом, исковые требования о взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом удовлетворены в полном объеме, применено положение ст. 333 ГК РФ, то расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49960 рублей 78 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг в размере 29945 рублей 26 копеек; 

- просроченные проценты в размере 5515 рублей 52 копейки; 

- штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 14500 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2492 рубля 08 копеек. 

Всего взыскать: 52452 (пятьдесят две тысячи четыреста пятьдесят два) рубля 86 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес> областной суд через 

<

адрес> районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ

Судья: (подпись) Е.Н. Кубасова

Копия верна:

Судья: Е.Н. Кубасова 

Секретарь: Л.В. Селезнева