Гражданское дело № 2-613/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 16 ноября 2018 года 

Енисейский районный суд Красноярского края в составе 

председательствующего Яковенко Т.И.

при секретаре Шматкове В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий по открытию счета, переводу, снятию денежных средств, взимании комиссий, уменьшении кредитных обязательств, перерасчете суммы процентов, возложении обязанности списать в счет погашения задолженности сумму удержанной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просила: расторгнуть кредитный договор №, заключенный с ответчиком; признать незаконными действия ответчика по открытию от ее имени счета №, в виду отсутствия ее волеизъявления, переводу денежных средств со счета № на счет №, взиманию комиссий в размере 4810 руб. 92 коп. и 150 рублей в виду отсутствия в этом необходимости и введения истца в заблуждение; признать незаконными действия ответчика по снятию денежных средств с ее счета № на оплату услуг дистанционной юридической помощи «Лайт» в размере 5000 рублей, в виду отсутствия необходимости получения данной услуги и заявления истца на перевод данных средств; обязать ответчика уменьшить кредитные обязательства по договору № на сумму 9960 руб. 92 коп., переведенных банком с ее счета № в отсутствие ее волеизъявления и в виду ведения ее в заблуждение, произвести перерасчет суммы процентов по неиспользованному кредиту с учетом даты досрочного погашения кредита, указанного в ее заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и списать в счет погашения задолженности по кредитному договору № удержанную страховую премию в размере 6640 руб. 54 коп.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита в размере 100000 рублей. В этот же день она подписала предложенные ей документы, не вникая в их содержание. Получила банковскую карту с пин – кодом, то есть ДД.ММ.ГГГГ заключила договор кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк» № с лимитом кредитования 100000 рублей, сроком возврата – до востребований; под 23,8 % годовых за проведение безналичных операций, 55% годовых за проведение наличных операций, полная стоимость кредита – 23,646 % годовых, платежный период 1 месяц, льготный период – 4 месяца. Согласно условиям кредитного договора банк предоставляет кредит в течение 9 дней с даты заключения договора путем установления лимита кредитования, открытия счета № и выдачи кредитной карты. При подписании документов в банке она также была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, согласно которой оплата услуг страхования составляет 21600 рублей.. Оплата данной услуги согласно подписанного ею заявления на присоединение к программе страхования, осуществлялся в течение 4 месяцев с оплатой ежемесячного платежа 6641 руб., последний платеж – 1677 руб. Дополнительно также оформлен сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» стоимостью 5000 рублей. Кредитными средствами она не воспользовалась, однако на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составило 33386,89 руб. 

Как ей объяснили при ее обращении в отделе Роспотребнадзора по Красноярскому краю, задолженность образовалась при снятии в день оформления кредита суммы оплаты за юридические услуги (по сертификату) в размере 5000 руб., за перевод на свой счет – 150 руб., и снятия комиссии за перевод - 4810,92 руб., соответственно в день получения кредита ДД.ММ.ГГГГ при вручении ею банковской карты баком были списаны денежные средства в общей сумме 9960,92 руб. с ее кредитной карты с номером счета №.

При получении карты сотрудником банка не была предоставлена необходимая информация о получении дополнительных услуг, ей были представлены на подпись документы на получение юридической помощи (на 5000 руб.), в которой она не нуждалась и заявления о переводе денежных средств она не писала, таким образом она была лишена права выбора вида оказания услуг или отказа от них.

Также в соответствии с ее заявлением с ее счета № на другой счет № банком списаны комиссии за перевод – 4810,92 руб., и 150 руб., однако при оформлении кредита она не просила открывать ей дополнительный счет, и не нуждалась в дополнительных услугах, соответствующая информация сотрудником банка ей не была предоставлена, а было предложено подписать пакет документов.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с целью расторжения кредитного договора и возврата банку денежных средств, подписав продолженные сотрудником банка документы, который пояснил ей, что остаток задолженности равен 90039,08 руб., однако согласно ее заявлению о частичном досрочном погашении кредита в размере 90039,08 руб. ее требования не были выполнены банком. При обращении в банк ДД.ММ.ГГГГ она также подписала документы о переводе средств в размере 90039,08 руб. со счета № на другой счет №, при этом комиссия за перевод в данном случае не снимается.

Полагала, что ответчик ввел ее в заблуждение при предоставлении кредита, и не предоставил полной информации, воспользовавшись ее безграмотностью; провел ряд операций без ее согласия, с целью списания средств с кредитной карты и образования задолженности. В день написания ею заявления о досрочном возврате кредита ответчиком была списана сумма страховой премии – 6640,54 руб., тогда как ее ДД.ММ.ГГГГ ею было написано заявление с целью расторжения договора страхования и возврата страховой премии, однако ее требования банком были проигнорированы и в сумму задолженности необоснованно включена оплата за присоединение к программе страхования. Между тем, в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования дор даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты поучения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора довольного страхования или иной даты, установленной соглашением сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего указания.

Данное указание вступило в силу с 02.03.2015 г., соответственно к указанной дате страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания. Она (истец) отказалась от договора страхования 18.02.2018 года, то есть в течение 3 дней с даты его заключения. Предложенные банком документы она подписала под влиянием обмана и в виду злоупотребления со стороны работников банка ее доверием, а поскольку денежными средствами она не воспользовалась, карту не активировала, то полагала, что задолженности перед банком не имеет.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении требований настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных в суд возражениях на иск просил об отказе в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению истцу кредита; истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, согласившись с его условиями, в том числе и с условием страхования, а также дала согласие на дополнительные услуги; доказательств незаконности и неосведомлённости истца относительно приобретенных ею дополнительных услуг не предоставлено.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», извещено надлежащим образом о рассмотрении дела, в суд своего представителя не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в сопутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 10 вышеуказанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» на основании анкеты - заявления ФИО1 заключен договор кредитования №, с лимитом кредитования 100000 руб., с установленной процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций – 23,80 %, и процентной ставкой годовых за проведение наличных операций – 55%; полной стоимостью кредита – 223,646 % годовых, и сроком возврата кредита - до востребования. Предоставление кредита предусмотрено путем открытия текущего банковского счета (ТБС) заемщика №, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты, пин-конверта (при наличии). 

Согласно индивидуальным условиям для кредита «Равный платеж 2.0:ПЛЮС договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – до востребования. Размер минимального обязательного платежа (МОП) по нему предусмотрен 6741 руб.; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на ТБС заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме, не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5063 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца. 

Кредитным договором также предусмотрено, что в целях осуществления частичного гашения кредита (ЧДС) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДС не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок ЧДС установлен Общими условиями. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Договором также предусмотрено, что банк направляет сообщения заемщику перечисленными в нем способами, в том числе СМС – уведомлением, за направление которой Тарифами банка предусмотрена абонентская плата – 49 руб.

Индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и производить уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности.Согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей, дата внесения первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма платежа – 6741 руб.

При подписании кредитного договора заемщик ФИО1 также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка ив местах обслуживания клиента, а также была уведомлена о платах за услуги банка, в том числе о плате за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка – 4,9% от суммы, плюс 399 руб.

При заключении договора ФИО1 также в соответствии с письменным заявлением выразила согласие на заключение с нею Договора текущего банковского счета №, открытие текущего банковского счета № и выдачу банковской карты VISA Instant Issuе, а также на списание платы за оформление банковской карты в случае ее выпуска, за счет кредитных средств

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО «КБ «Восточный», в котором согласилась быть застрахованной и просила включить ее в список застрахованных лиц с распространениям на нее условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного Банком с ООО СК «ВТБ Страхование», который является страховщиком; подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карта.

Также ФИО1 при подписании заявления согласилась оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 21600 руб., в том числе компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 600 руб. за 36 месяцев. Оплата данной услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6641 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний период оплаты составит 1670 руб. В заявлении также предусмотрено, что действие договора страхования в отношении ФИО1 может быть досрочно прекращено по ее желанию. Своей подписью в заявлении Т.М. подтвердила, что ознакомлена с Программой страхования, Тарифами банка, Условиями страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила письменное Согласие на дополнительные услуги, в котором собственноручной подписью выразила согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также выразила в нем согласие на Оформление услуги Юридические консультации от ООО «Современные Юридические решения» и оплату данной услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления суммы 5000 рублей единовременно, перевода этой суммы получателю ООО «Современные Юридические решения» на указанные в согласии реквизиты получателя, с назначением платежа – оплата за сертификат на получение информационно правовой поддержки от ООО «Современные юридические решения» по заявлению клиента. Данный сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт», предоставляемые ООО «Современные Юридические Решения», был оформлен ею ДД.ММ.ГГГГ в день оформления кредитного договора.

При подписании Согласия на дополнительные услуги ФИО1 дала также согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты № от ПАО КБ «Восточный» и оплату данной услуги за счет кредитных средств путем перечисления суммы 150 рублей единовременно. 

Согласно п. 3.6.2 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентам банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Согласно п. 5 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа отказ любой из сторон от договора кредитования не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с договором кредитования. Для расторжения договора кредитования по инициативе Климента клиенту необходимо не менее, чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком. При этом клиент обязуется осуществимость полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном договором.

Согласно п. 4, 5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", являющихся приложением к договору страхования, взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путём внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании Кредитного договора. В случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основания: при исполнении страховщиком своих обязательств в полном объеме, при расторжении кредитного договора согласно условиям указанного договора, при достижении застрахованным лицом 65 летнего возраста; при желании застрахованного досрочно отказаться от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Банком надлежащим образом была исполнена обязанность по предоставлению кредита, посредством зачисления денежных средств на ТБС заемщика.

Согласно выписке по счету и письменным пояснениям представителя ответчика, ДД.ММ.ГГГГ при выдаче кредита с текущего счета за счет кредитных средств в соответствии с заявлением заемщика ФИО1 было удержано 5000 руб. в качестве оплаты за сертификат юридической помощи, 150 руб. – комиссия за выдачу банковской карты, 4810,92 руб. – комиссия за безналичную операцию по переводу денежных средств с ТБС № на счет банковской карты №; оставшаяся сумма кредитных средств 90039,08 руб. зачислена согласно заявлению заемщика на счет банковской карты №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с письменным заявлением по установленной форме о частичном досрочном возврате кредита в сумме 90039,08 руб., в котором просила указанную сумму списать с Текущего банковского счета №, открытого в рамках договора, с указанием дня досрочного возврата (даты списания со счета) ДД.ММ.ГГГГ, с произведением сокращения срока по договору, и обязалась для осуществления досрочного возврата кредита на день возврата иметь на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения очередного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платеж и штрафных санкций, а также суммы, заявленной для досрочного возврата, и согласилась с тем, что если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения настоящего заявления в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлен. Одновременно с этим ею подано обращение в банк с просьбой вернуть страховку в размере 21600 рублей в связи с тем, что она не воспользовалась кредитом.

Из установленных судом обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора, договора банковского счета истец располагала полной информацией о порядке и условиях предоставления кредита, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, о полной стоимости кредита, размерах комиссий, что подтверждается подписью ФИО2 в кредитном договоре, иных документа (заявлениях, письменном Согласии). 

При подписании Согласия на дополнительные услуги истец имела возможность отказаться от оформления предложенной ей услуги Юридические консультации от ООО «Современные Юридические Решения» (в размере 5000 руб.), а также от услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №» (в размере 150 руб.), что прямо следует из его содержания; при этом из содержания данного Согласия также следует, что оформление данных услуг не влияло на условия ее банковского обслуживания; ФИО1 была вправе при согласии на оформление данных услуг оплатить их за счет собственных, а не кредитных средств, однако она выразила свое согласие на оплату этих услуг за счет предоставляемых ей кредитных средств, о чем свидетельствует ее подпись в соответствующей графе Согласия.

Заключая кредитный договор на указанных в нем условиях, истец, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено. 

Как следует из содержания заявления на присоединение к программе страхования, ФИО1 при получении кредита добровольно выразила согласие быть застрахованной на случай смерти, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

При этом выдача ей кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. При заключении кредитного договора ФИО1 было известно о том, что присоединение к данной Программе страхования не является условием получения кредита, она была уведомлена о размере ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования, и согласилась с этим условием, что следует из содержания указанного заявления, и подтверждено имеющейся в нем личной подписью истца. Кроме того, истцу было также известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по его желанию. 

Суд считает, что платная услуга банка по присоединению истца Программе страхования не является навязанной и не нарушает права истца, как потребителя, так как у истца имелась возможность заключения кредитного договора без присоединения к Программе страхования, однако, ФИО1 добровольно выразила желание присоединиться к Программе страхования. 

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, иные условия кредитования, заемщик ФИО1 от оформления кредитного договора не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила. 

Таким образом, ФИО1 добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. 

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалами дела не установлено.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд находит, что действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности расторжения кредитного договора в судебном порядке, в данном случае не имеется.

При этом, истцом не представлено доказательств существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора. Напротив, как установлено судом, истец в одностороннем порядке и безосновательно отказалась от уплаты банку оговорённых договором обязательных платежей, ссылаясь на то, что кредитными средствами она фактически не воспользовалась. 

Поскольку из материалов дела не установлено отсутствие волеизъявления истца на открытие ей банковского счета №, оплату услуги дистанционной юридической помощи в размере 5000 рублей, оснований для признания незаконными действия ответчика по открытию данного счёта от имени истца, списанию данной суммы за счет кредитных средств с ТБС истца, не усматривается. 

Не усматривает также суд оснований для признания незаконными действий ответчика по вниманию комиссии в размере 150 руб.

В силу статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с положением Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт" выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Как следует из материалов дела и установлено судом, оплата дополнительной услуги за выдачу и обслуживание карты в сумме 150 руб. за счет кредитных средств была согласована сторонами при заключении кредитного договора в качестве дополнительной услуги, доказательств навязывания данной услуги истцу банком, суду не предоставлено.

В данном случае взимание оплаты (комиссии) за выдачу и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым отказать в требованиях истца о признании незаконными действий ответчика по взиманию комиссии в размере 150 рублей.

Между тем, суд полагает, что взимание ответчиком комиссии в размере 4810,92 руб. за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка (4,9% от суммы плюс 399 руб.) является незаконным.

На основании части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с частями первой и второй ст. 30 Закона о банковской деятельности, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 названного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок платы заемщика за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита приведенными нормами также не регулируется.

В то же время пунктом 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора.

Комиссии за перевод денежных средств при выдаче кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 Закона о банковской деятельности должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Из материалов дела следует, что с истца при предоставлении кредита была удержана комиссия 4810,92 руб. за перевод денежных средств с одного счета на другой. 

Включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условий о взимании платы (комиссии) за перевод денежных по заявлению клиента через ВСП банка противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Соответственно, при заключении кредитного договора и предоставлении кредитных средств взимание платы за перевод денежных средств с одного счета на другой заемщику - физическому лицу за счет предоставленного кредита являются для Банка стандартными действиями, без которых он не смог бы исполнить кредитный договор, следовательно, данные действия нельзя рассматривать как самостоятельную финансовую услугу.

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что комиссия за перевод денежных средств по заявлению клиента (в данном случае при предоставлении ему кредита) является самостоятельной услугой, создает для потребителя какие-либо отдельные имущественные блага или иной полезный эффект.

При таких обстоятельствах суд признает незаконными действия ответчика по взиманию с истца комиссии в размере 4810,92 рубля. Требований о взыскании данной суммы с ответчика, истцом в рамках разрешаемого спора не заявлялось.

Как установлено судом, истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме погасила кредит, в связи с этим он закрыт банком, о чем сообщено представителем ответчика.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, при этом учитывая, что на момент обращения истца с заявлением в банк о возврате кредитных средств, и к ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не была погашена вся сумма задолженности по кредиту, кроме того, на момент рассмотрения спора кредит полностью закрыт в связи с его уплатой истцом, соответственно к моменту рассмотрения дела он прекратил свое действие, соответственно, основания для его расторжения отсутствуют.

Учитывая, что кредитный договор прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ в связи с полной уплатой кредитной задолженности истцом, при этом удержание банком с истца комиссий в размере 5000 и 150 руб. признано судом законным, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца об уменьшении кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на требуемую ФИО1 сумму 9960,92 руб., возложения на ответчика обязанности произвести перерасчёт суммы процентов по неиспользованном кредиту с учётом даты подачи ею заявления от ДД.ММ.ГГГГ, а также о возложении на ответчика обязанности списания в счет погашения долга по кредиту сумму страховой премии в размере 6640,54 рубля. 

Доводы об отказе истца от страхования в обоснование данного требования, по мнению суда не могут являться основанием для его удовлетворения.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение закреплено в ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей". 

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец отказалась от договора страхования в день подачи заявления о частичном досрочном возврате кредита - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим ФИО1 имеет право на получение уплаченной страховой премии.

Между тем, в рамках данного спора требований о взыскании уплаченной страховой премии истец не заявляла, а учитывая, что кредитный договор прекратил свое действие фактическим исполнением своих обязательств по договору со стороны истца (погашением ФИО1 кредитной задолженности), требования о возложении на ответчика обязанности по списанию в счет кредитной задолженности по кредитному договору удержанной страховой премии в размере 6640 руб. 54 коп., удовлетворению не подлежат.

С учетом частичного удовлетворения требования истца о признании незаконными действий ответчика по взиманию комиссии в размере 4810,92 руб., в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования г. Енисейск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный по взиманию со ФИО1 комиссии за перевод денежных средств в размере 4810 руб. 92 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход муниципального образования г. Енисейск Красноярского края государственную пошлину размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в месячный срок, со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд. 

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено 15 декабря 2018 года