Дело № 2-199/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Стяжкиной О.В. 

при секретаре Хрусловой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 486 500 руб. 29 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 429 176 руб.87 коп., просроченные проценты в сумме 32 838 руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде 583 руб. 14 коп., неустойка по ссудному договору 23 352 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду 548 руб. 97 коп., расходов по уплате государственной пошлины 14 065 руб. 00 коп.; обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки CHERY Tiggo, 2012 года выпуска, кузов, идентификационный номер (VIN) №, двигатель № 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 433183 руб. 74 коп., под 20,9 % годовых сроком на 60 месяцев, на приобретение автотранспортного средства под залог транспортного средства автомобиля CHERY Tiggo, 2012 года выпуска, ПТС 

<

адрес>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №. Обязательства заемщика обеспечены предоставлением в залог приобретенного транспортного средства. Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей. Ответчиком произведены выплаты в размере 11 941 руб. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату сумм основного долга и уплаты процентов. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 486 500 руб. 29 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, установив продажную цену в соответствии с п.9.14.6 кредитного договора с применением дисконта 18,51 % в размере 312 926 руб. 31 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части суммы основного долга, процентов и обращении взыскания на заложенное имущество признала полностью, просила установить начальную продажную стоимость автомобиля 384 000 руб., как установлено договором, также уменьшить размер штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого последний получил кредит на приобретение транспортного средства в сумме 433 183 руб. 74 коп., сроком на 60 месяцев под 20,90 % годовых. Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом приобретенного автомобиля CHERY Tiggo, 2012 года выпуска, ПТС №, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №.

ФИО1 обязалась возвратить кредит ежемесячными платежами 07 числа каждого календарного месяца в размере 12438 руб. 48 коп. в соответствии с графиком погашения, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 438 руб. 48 коп. Полная стоимость кредита 23,887 % годовых. Ответчик была ознакомлена с Графиком платежей и с ним согласилась, о чем имеется её подпись на Графике.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением кредита является залог транспортного средства, приобретенного за счет кредитных средств автомобиля CHERY Tiggo, 2012 года выпуска, ПТС № №, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №. Пунктом 2.1. заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость автомобиля определена в размере 384 000 руб. 

По заявлению заемщика Банком были перечислены денежные средства: в ООО «Диагональ Авто» в размере 384 000 руб. в счет оплаты за автомобиль CHERY Tiggo, 

Пунктом 9.14.6 кредитного договора установлено и согласовано сторонами, что если к моменту реализации предмета залога банк и заемщик не придут к соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

-за первый месяц – на 7%; 

-за второй месяц – на 5 %;

-за каждый последующий месяц – на 2 % в день. 

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита ФИО1 видно, что она ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 14 Договора).

Ответчиком ФИО1 обязательства по данному договору не исполняются, имеет место неуплата кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту. Однако ответчик данное требование не исполнил. Доказательств обратного, суду не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору составляет 486 500 руб. 29 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 429 176 руб.87 коп., просроченные проценты в сумме 32 838 руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде 583 руб. 14 коп., неустойка по ссудному договору 23 352 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду 548 руб. 97 коп. Расчет соответствует условиям кредитного договора и подтверждается выпиской из лицевого счета. Размер задолженности ответчик не оспорил.

Данных о том, что ФИО1 погашена задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, или иным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Доказательств, опровергающих установленные обстоятельства, не представлено.

Поскольку ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора, ежемесячные платежи вносила нерегулярно и не в полном объеме, требование истца о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества производится на основании решения суда путем продажи с публичных торгов.

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 кредитные обязательства не исполнены, а автомобиль CHERY Tiggo, 2012 года выпуска, является предметом залога, обеспечения надлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя кредитных обязательств, то в соответствии со ст. 348 - 350 Гражданского кодекса РФ на указанный автомобиль необходимо обратить взыскание путем продажи его с публичных торгов. 

Определяя начальную продажную стоимость указанного автомобиля, суд находит возможным применить дисконт, установленный вышеуказанными условиями договора, и определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 312 926 руб. 31 коп. Доказательств того, что банк и заемщик пришли к соглашению об иной оценочной стоимости предмета залога, чем предусмотрено пунктом 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, в материалах дела не имеется. Условия договора ответчиком не оспаривались. 

Согласно карточки учета транспортного средства – автомобиль CHERY Tiggo, 2012 года выпуска, государственный регистрационный номер №, принадлежит на праве собственности ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, у ответчика возникло право собственности на автомобиль на основании договора купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Диагональ Авто». В ПТС № ФИО1 вписана как собственник автомобиля. Как пояснила в судебном заседании ответчик, автомобиль на учет в органах ГИБДД она не поставила в связи с отсутствием денежных средств.

Оснований, по которым не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, перечисленных в п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, по делу не имеется. В связи с чем, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ. В обоснование данного ходатайства указано, что имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей, временно не работает. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности, период просрочки неисполнения обязательства со стороны ответчика, учитывая материальное положение, наличие двух несовершеннолетних детей, свидетельствует о ее несоразмерности и позволяет произвести снижение данной суммы 7 000 руб. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 469 598 руб. 57 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 429 176 руб.87 коп., просроченные проценты в сумме 32 838 руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде 583 руб. 14 коп., неустойка в размере – 7 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 5 314 руб. 45 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 469 598 руб. 57 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 429 176 руб.87 коп., просроченные проценты в сумме 32 838 руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде 583 руб. 14 коп., неустойка в размере – 7 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 314 руб. 45 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки CHERY Tiggo, 2012 года выпуска, ПТС №, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 312 926 руб. 31 коп. 

До реализации указанного имущества ответственность по его сохранности возложить на ФИО1 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Стяжкина