Дело № 2-267/2020

УИД 74RS0038-01-2019-002814-63

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гладких Е.В.

при секретаре Кабирове Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк «СИБЭС» (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 88 105 руб. 73 коп., в том числе основной долг 58 855 руб. 62 коп., проценты за период с ДАТА по ДАТА в сумме 363 руб. 35 коп., 28 886 руб. 76 коп. – неустойка за период с ДАТА по ДАТА;

взыскивать с ответчика проценты за пользование кредитом с ДАТА из расчета 19,10 % годовых на остаток задолженности по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; 

взыскивать с ответчика неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основанному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

В качестве основания иска указано, что решением Арбитражного суда АДРЕС от ДАТА по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между ответчиком и Банк «СИБЭС» (АО) заключен договор о потребительском кредитовании № от ДАТА, по условиям которого ответчик получила кредит в сумме 106 505 руб. 34 коп. на срок 36 месяцев по ставке с ДАТА по ДАТА – 43,71 %, на оставшийся срок – 19,10 %. Срок кредитования истек, однако ответчик задолженность по кредиту не погасил. 

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не явился в судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на погашение задолженности по договору, представила письменные возражения (л.д. 57-58).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела суд установил, что ДАТА между Банком «СИБЭС» (АО) как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 106 505 руб. 34 коп. на срок 36 месяцев по ставке с даты предоставлении кредита по ДАТА – 43,71 %, на срок с ДАТА по ДАТА – 19,10 %. Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 4 275 руб. 38 коп.

Кредит в сумме 106 505 руб. 34 коп. получен ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось ответчиком ранее в судебном заседании.

Решением Арбитражного суда АДРЕС от ДАТА Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно расчету истца и выписке по лицевому счету задолженность ответчика по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА составляет 88 105 руб. 73 коп., в том числе основной долг 58 855 руб. 62 коп., проценты за период с ДАТА по ДАТА в сумме 363 руб. 35 коп., 28 886 руб. 76 коп. – неустойка за период с ДАТА по ДАТА.

Проверяя расчет истца, суд учитывает следующее.

Положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДАТА предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Согласно материалам дела ДАТА истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении просроченной задолженности в сумме 110 001 руб. 34 коп. по состоянию на ДАТА.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДАТА, чего ответчиком выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДАТА не имелось. 

При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом, оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДАТА в соответствии с условиями кредитного договора и законом не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований банка в данной части надлежит отказать.

Согласно расчету истца за период пользования кредитом с ДАТА по ДАТА истцом начислены проценты в сумме 35 811 руб. 20 коп. 

За период с ДАТА по ДАТА (35 дней) размер начисленных процентов составит 1 275 руб. 92 коп., исходя из следующего расчёта:

69 665,22 руб. х 19,1 % / 100% / 365 дн. х 35 дн. = 1 275,92 руб.

За весь период пользования кредитом ответчиком выплачено 46 976 руб. 95 коп., то есть переплачено 9 889 руб. 83 коп. (46 976,95 – (35 811,20 + 1275,92)), задолженность по процентам отсутствует. 

С учетом положений ст. 319 ГК РФ сумма переплаты по процентам подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по основному долгу.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В обоснование своих возражений ответчик ссылается на погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме, однако данные доводы своего подтверждения не нашли. 

Ответчиком представлены квитанции, согласно которым ФИО1 внесены следующие платежи в счет погашения долга по кредитному договору: ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 7000 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4300 руб., ДАТА – 4 300 руб., ДАТА – 4 300 руб., всего на сумму 80 100 руб. Доказательств внесения иных платежей ответчиком суду не представлено.

За период с ДАТА по ДАТА истцом учтены следующие платежи: ДАТА – 2 133 руб. 86 коп., ДАТА – 3 523 руб. 63 коп., ДАТА - 3649 руб. 52 коп., ДАТА – 6383 руб. 99 коп., ДАТА – 3666 руб. 97 коп., ДАТА – 3832 руб. 59 коп.,ДАТА – 3887 руб. 90 коп., ДАТА – 3881 руб. 02 коп., ДАТА – 4001 руб. 01 коп., ДАТА – 4 033 руб. 47 коп., всего на сумму 38 993 руб. 96 коп.

Таким образом, истцом необоснованно не учтены платежи на общую сумму 41 106 руб. 04 коп. (80 100 – 38 993,96), задолженность ответчика по договору (основной долг) составляет 7 859 руб. 75 коп. (58 855,62 – 41 106,04 - 9 889,83).

Согласно расчету истца размер неустойки на ДАТА (на день направлении требования о выплате задолженности) составляла 2 986 руб. 75 коп. (2,95 + 13,72 + 31,09 + 46,69 + 139,4 + 238,69 + 306,62 + 393,61 + 514,1 + 550,18 + 551,25 + 198,45). Ответчиком в счет погашения неустойки оплачено 47 руб. 67 коп.

За период с ДАТА по ДАТА (30 дней) размер неустойки за просрочку основного долга в сумме 31 900 руб. 53 коп. составил 957 руб. (31 900 руб. х 0,1% / 100% х 30 дней).

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании неустойки по день фактического погашении долга, неустойка подлежит начислению на день вынесения решении суда. За период с ДАТА по ДАТА (328 дней), размер неустойки составляет 2 574 руб. 80 коп.

7 859,75 коп. х 0,1% / 100% х 328 дн. = 2 574,8 

Итого размер неустойки за просрочку основного долга по состоянию на ДАТА, подлежащий взысканию с ответчика в пользу банка, составляет 5 513 руб. 88 коп. (2 986,75 – 47,67 + 2 574,8) 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме коп., в том числе основной долг 48 965 руб. 79 коп., неустойка 44 945 руб. 64 коп.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям (15,18 %), что составляет 431 руб. 56 коп. (2 843 х 15.,18 %).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 13 373 руб. 63 коп., в том числе основной долг 7 859 руб. 75 коп., неустойка 5 513 руб. 88 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины 431 руб. 56 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку по договору потребительского кредитования № от ДАТА за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДАТА по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд АДРЕС в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме принято ДАТА.

Председательствующий: