Дело № 2-2888/2020

УИД 22RS0065-02-2020-003992-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Черновой Н.Н., 

при секретаре Донец М.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец, Банк) обратилось в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты *** от 29.12.2005 в размере 55 000 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1850 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что 11.06.2005 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия), Тарифах, кредитный договор, договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте заемщик просила открыть ей банковский счет, выпустить карту для осуществления операций по счету, установить лимит кредитования. Момент заключения договора о карте определен моментом открытия счета. 29.12.2005 Банком на имя заемщика открыт счет ***, тем самым, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента ФИО2 В рамках заключенного договора о карте Банк выпустил ответчику банковскую карту с лимитом в 40 000 руб., которой она в последующем воспользовалась. В свою очередь ФИО2 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, а также уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями кредитования. В связи с тем, что ответчиком несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику заключительный Счет-выписку на сумму 55 000 руб. 17 коп. со сроком оплаты до 27.02.2007. В связи с тем, что ответчик не погасил образовавшуюся задолженность к указанному сроку, чем продолжает нарушать условия кредитного договора, истец обратился с настоящим иском в суд. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом - судебной повесткой. Просительная часть искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО2 на рассмотрение дела также не явилась, извещена надлежаще.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока на обращение в суд с настоящим иском. Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств ответчиком, не оспаривала. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке и представленных доказательствах.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.1,8,9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором. 

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П) предусмотрен вид карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.06.2005 ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» ( в настоящее время - АО) с заявлением, в котором просила на Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ей банковский счет, выпустить карту для осуществления операций по счету, установить лимит кредитования. 

Таким образом, заявление (оферта) является предложением Банку к заключению потребительского договора, договора о карте и договора об открытии банковского счета.

В вышеуказанном заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения и, соответственно, заключением кредитного договора будут являться действия Банка по открытию счета клиента; акцептом оферты о заключении договора о карте - действия по открытию счета карты.

Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам и по кредитным договорам, Условия являются неотъемлемой частью названных выше договоров, с которыми ответчик предварительно ознакомлена и согласилась с ними. 

Счет открыт 29.12.2005, после чего Банком ответчику выдана кредитная карта с лимитом в 40 000 рублей, что стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось. 

Таким образом, между сторонами заключено соглашение о кредитовании на вышеуказанных условиях, состоящее из анкеты, заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Условий предоставления кредита «Русский Стандарт», Тарифов.

По условиям кредитования ФИО2 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. 

Кроме того, ФИО2 обязалась в случае выставления Банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом - выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п. 7.10 Условий).

Между тем, обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно заключительному Счету-выписке (по состоянию на 29.01.2007) Банк выставил заемщику досудебное требование о погашении всей суммы задолженности в размере 55 000 руб. 17 коп. Задолженность предложено погасить в срок до 27.02.2007 включительно (л.д.17). 

Вышеуказанное требование Банка ответчиком не исполнено, задолженность в добровольном порядке в полном объеме не оплачена, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности ответчика по состоянию на 11.07.2020 составила 55 000 руб. 00 коп. (л.д.9).

В судебном заседании представитель ответчика наличие задолженности не отрицала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, сославшись на то, что последняя банковская операция по погашению задолженности со стороны ФИО2 имела место 29.12.2006.

Исходя из доводов ответчика, суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Пунктом 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании на ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям, предъявленным истцом (то есть по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций).

В данном случае, при заключении кредитного договора стороны согласовали условия о сроках и порядке погашения задолженности.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ) со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

Согласно пункту 8.15 предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного Счета-выписки.

Как было отмечено выше, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и образованием задолженности истцом выставлен заключительный счет, в котором предусмотрен срок погашения задолженности до 27.02.2007 (л.д.17). 

Таким образом, в срок до 27.02.2007 ответчик обязан был выполнить требование истца и погасить образовавшуюся задолженность.

Анализируя указанные положения законодательства и Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", которые не оспорены в установленном законом порядке, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по полному исполнению обязательств ответчиком по заключенному кредитному договору подлежит исчислению с 28.02.2007 и истекает 27.02.2010.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно материалам дела, судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору *** от 29.12.2005 в размере 55 000 руб. 17 коп. по делу № 2-31/2020 выдан 14.01.2020, отменен 27.03.2020 (л.д.10), в связи с возражениями должника.

Таким образом, на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, с учетом начала течения срока (с 28.02.2007) и окончания течения срока исковой давности (27.02.2010), истцом уже был пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности.

С настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 03.08.2020.

Совершение ответчиком каких-либо действий, которые указывали бы на признание им долга и могли являться основанием для перерыва течения срока исковой давности, судом не установлено, истец на указанные обстоятельства в иске не ссылался, соответствующих доказательств в материалы дела не представил.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Чернова

Решение суда в окончательной форме принято 30 ноября 2020 года.