Дело №2-352/2021

13 RS0013-01-2021-000528-06

РЕШ Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Ковылкино 11 июня 2021 года 

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Л.В.Артемкиной,

при секретаре судебного заседания Летиной Т.А.,

с участием в деле:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности 13 АА 1041784 от 10.06.2021 года со сроком действия на три года,

ответчика – Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ»), 

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика Акционерного общества «Почта России»,

рассмотрев гражданское дело № 2-352/2021 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что 19.09.2019 года между ней и ответчиком ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***> от 19.09.2019 года со сроком кредитования 60 месяцев под 11,9% годовых. 

В тот же день, то есть 19.09.2019 года, между ней и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования от несчастного случая № ПБ03-46927630.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению её обязательств по выше указанному кредитному договору.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 74400 рублей, которую она перечислила страховой компании в день заключения договора и получения кредита. Срок действия договора страхования был установлен с 19.09.2019 по 19.09.2024 года, то есть на период действия кредитного договора. 

Свои обязательства по кредитному договору она исполнила досрочно, полностью оплатив всю сумму кредита и действие кредитного договора было прекращено. В этой связи, она обратилась к ответчику за возвратом страховой премии, соразмерно периоду её страхования, просила вернуть ей 55800 руб. 

На её обращение с письменным заявлением от 21.01.2020 г. о досрочном отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии АО «СОГАЗ» 28.01.2021 года отказало в удовлетворении её требования, чем нарушило её права и причинил моральный вред в виде нравственных переживаний. В этой связи просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в её пользу сумму страховой премии в размере 55800 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 27900 руб.

В судебное заседание истец, представитель ответчика -АО «СОГАЗ», представитель третьего лица - Акционерного общества «Почта России», надлежаще и своевременно извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Заявлений и ходатайств, в том числе об отложении рассмотрения дела, от них не поступило.

В соответствии с частью 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом его уточнений, дополнив, что при заключении кредитного договора с ответчиком ПАО «Почта Банк», истице небыли надлежаще разъяснены условия кредитного договора. Полагая, что заключение договора страхования являлось обязательным условием при заключении договора потребительского кредита, второй экземпляр договора, врученный истице, последняя надлежаще не изучила и заключила договор страхования с ответчиком, полностью оплатив страховую премию в размере 74400 рублей. В период с октября 2019 по декабрь 2020 года истица полностью погасила кредит, обратилась к ответчику за возвратом уплаченной страховой премии, в возврате которой ей было отказано. Просит удовлетворить исковые требования в заявленном размере, а именно, просит взыскать с ответчика страховую премию по договору страхования, оплаченную истцом в размере 74400 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 27900 рублей.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, приобщенные к материалам дела, суд приходит к следующему:

Согласно пунктам 1 и 4 статья 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрена возможность заключения кредитного договора.

Так, согласно пункту 1 указанной статьи ГК РФ по кредитному догово-

ру банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 сентября 2019 года ФИО1 заключила договор потребительского кредита 

<

***> с ПАО «Почта Банк».

В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» ПАО «Почта Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере лимита кредитования 322400 руб., в том числе 1. – кредит на сумму 74400 рублей и 2. – кредит на сумму 248000 рублей, при полной стоимости кредита 106714 руб.65 коп., сроком на 60 месяцев под 11,9 % годовых, со сроком возврата кредита – 19.09.2024 года., который заемщик обязался погашать, согласно Графику, ежемесячно до 19 числа каждого месяца в период с 10.10.2019 по 19.01.2020г., а далее не позднее 07 числа каждого месяца, начиная с 07.02.2020 по 07.07.2024 года, с возможностью досрочного погашения кредита. (л.д. 37, 43-44).

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, в пункте 9 указано, что обязанность Заемщика заключить иные договоры – не применима, заключение отдельных договоров не требуется. В пункте 10 значится, что обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо, Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок её определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг, так же – не применимо, что указано в пункте15 указанных Индивидуальный условий (л.д.38-39).

В качестве дополнительной добровольной услуги, оказываемой Кредитором за отдельную плату, в п.17 указанных Индивидуальных условий предусмотрено подключение услуги «Кредитное информирование» по желанию Заемщика, на что Заемщик ФИО1 дала своё согласие.

19 сентября 2019 года ФИО1 заключила договор страхования по программе «Забота плюс» с АО «СОГАЗ», получив полис № ПБ03-46927630.

Страховыми рисками и страховыми случаями по которому указаны: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. 

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма является единой (общей) по всем страховым рискам на весь срок страхования и составляет 496000 рублей.

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 74400 рублей, которая уплачивается единовременно при заключении полиса. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п. 5.5 Условий страхования.

С размером страхового возмещения, а также порядком ее оплаты заемщик был ознакомлен. Страховая премия перечислена страховщику в полном объеме.

При заключении договора страхования заемщик ФИО1 была ознакомлена с содержанием Правил страхования; с содержанием Условий страхования; с Памяткой. Памятка получена страхователем, о чем имеется отметка в п.5 Договора страхования.

По состоянию на 28.12.2020 года задолженность по кредитному договору 

<

***> от 19.09.2019 года истцом погашена в полном объеме (л.д.40-41).

21.01.2020 года ФИО1 обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, рассчитанной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д.36). 

В ответ на данную претензию ответчик указал на отсутствие предусмотренных законом оснований для возврата денежных средств (л.д. 4-5).

В рамках досудебного урегулирования спора 31.05.2021 года истцом в адрес финансового уполномоченного направлялось заявление.

Уведомлением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 31.05.2021 года в принятии к рассмотрению обращения об удовлетворении требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования было отказано. Требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении Договора страхования, взыскании части страховой премии, взыскании неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии, компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50% оставлены без рассмотрения (л.д.81-84).

22.04.202 года истец обратился с настоящим иском в суд (л.д.1-3).

Разрешая дело, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее -Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 42 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, в связи с чем, возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования регулируется положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательствую существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием 

не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.4. Условий страхования, Договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по Договору страхования в полном объеме; прекращения действия Договора страхования по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно пункту 6.4.6 Условий страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 Условий страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Как установлено в судебном заседании, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования 21.01.2020 г., то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.5 Условий страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Кроме того, в силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

Проанализировав установленные при рассмотрении данного дела обстоятельства в их совокупности, оценив представленные в дело доказательства, принимая во внимание, что истец имел возможность отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с момента его подписания, однако данным правом не воспользовался, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии.

Доводов, основанных на законе и материалах дела, свидетельствующих о наличии оснований для удовлетворения иска, стороной истца не приведено.

В указанной связи, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований и об отказе в их удовлетворении.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то производные от основного требования, в том числе о взыскании неустойки, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 74400 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 37200 рублей, оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республике Мордовия в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья Ковылкинского районного суда 

Республики Мордовия Л.В.Артемкина

Мотивированный текст решения изготовлен 15 июня 2021 года 

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия Л.В.Артемкина

1версия для печати