Дело № 2-375/2020

Поступило в суд 26.08.2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2020 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 26 мая 2015 г. между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 113 9000 рублей 04 копейки под 32,9 % годовых сроком на 36 месяцев. 

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследником ФИО3 является ее супруг ФИО1

В соответствии со ст.1142 ГК РФ дети, супруг и родители умершего относятся к наследникам первой очереди.

Начисление обязательств по договору не может быть прекращено после смерти заемщика и должно продолжаться вплоть до погашения задолженности либо прекращения обязательства. Оснований для отмены начисленияпроцентов и расторжения договора не имеется.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ, в состав наследства входятимущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 июля 2015 года, на 28 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1495 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28 июля 2015 года, на 28 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1495 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60154 рубля 53 копейки. 

По состоянию на 28 мая 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 226435 рублей 46 копеек, из них: просроченная ссуда 82341 рубль 45 копеек; просроченные проценты 28196 рублей 51 копейка; проценты по просроченной ссуде 62321 рубль 97 копеек; неустойка по ссудному договору 15748 рублей 98 копеек; неустойка на просроченную ссуду 37751 рубль 55 копеек; комиссия за смс-информирование 75 рублей.

Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжается нарушение условий договора. 

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 226435 рублей 46 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5464 рублей 35 копеек за счет наследственного имущества ФИО3 (л.д.5-8).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены (л.д.117), просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.8).

В представленном суду ответе на заявление ответчика о применении исковой давности указали, что на применение срока исковой давности банк не согласен. ДД.ММ.ГГГГ в отделение ПАО «Совкомбанк» обратился ФИО1 с заявлением о смерти заемщика ФИО3, предоставив свидетельство о смерти, а также просил рассмотреть заявление о наступлении страхового случая произошедшего с ФИО3. Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае Страховой компанией является ЗАО «МетЛайф». Принятие данного решения в полномочия банка не входит.

Страховая компания не признала смерть ФИО4 страховым случаем и отказала в выплате страхового возмещения.

Согласно условиям договора о потребительском кредитовании № сроком возврата кредита является 28 мая 2018 года согласно графику платежей. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает 28 мая 2021 года. Истцом не пропущен срок исковой давности.

ФИО1 знал о кредитном договоре №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» ФИО3, намеренно не производил платежи в счет погашения кредитных обязательств перед ПАО «Совкомбанк».

Факт наличия договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ответчик не лишен права обратиться в ПАО «Совкомбанк» либо страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей (наследников) по договору страхования.

Начисление обязательств по договору не может быть прекращено после смерти заемщика и должно продолжаться вплоть до погашения задолженности либо прекращения обязательства вследствие вышеизложенных обстоятельств. Оснований для отмены начисления процентов и расторжения договора не имеется. Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Заявленные требования поддерживают в полном объеме (л.д.119-121).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д.113), представил суду заявление, в котором просит применить к требованиям истца срок исковой давности, в удовлетворении искового заявления отказать (л.д.114).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ФИО3 с ней истцом заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк обязался предоставить ей сумму 113900 рублей 04 копейки на срок 36 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту - 4834 рубля 67 копеек. 

В заявлении также содержится просьба ФИО3 одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и соглашается с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного (коллективного) страхования будет являться она, а в случае смерти – ее наследники. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. ФИО3 уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка. Осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг. Она подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату банка. Полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияем на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтверждает свое согласие на предоставление ей банком дополнительной услуги в виде включения ее в Программу. Понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указанной дополнительной услуги. Предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. В связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита и включения ее в Программу, просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить их на уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 82408 рублей 27 копеек (л.д.25-28).

В соответствии с анкетой заемщика, ФИО3 замужем, муж – ФИО1 (л.д.21).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 26 мая 2015 года, ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор на следующих условиях: сумма кредита 113900 рублей 04 копейки (п.1); срок кредита 36 месяцев, срок возврата кредита 28 мая 2018 года (п.2); процентная ставка – 29,90% годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,90% годовых (п.4); количество платежей по кредиту - 36 месяцев (п.2); цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расходов) (п.11); в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 32,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п.12); заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на указание такой услуги содержится в заявлении (п. 17) (л.д.22-24).

Из приложения к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № следует, что согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также платежная дата по кредиту - 26 число. Если заемщиком будет принято решение расходовать денежные средства, предоставленные ей по договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по договору потребительского кредита ей необходимо руководствоваться графиком-памяткой. При погашении задолженности по договору потребительского кредита с учетом дальнейшего подключения по желанию заемщика платной услуг смс-информирования, необходимо руководствоваться графиком-памяткой. Банк обращает внимание заемщика, что уплата ежемесячной комиссии, согласно тарифам банка, зависит от ее решения о подключении платной услуги смс-информирования и варианта поведения. При отсутствии подключения данной услуги сумма ежемесячной комиссии за смс-информирование не подлежит оплате. Из Графика следует, что ежемесячный платеж в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 5099 рублей 39 копеек, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 5099 рублей 17 копеек (л.д.29).

Согласно заявлению ФИО3, она подтверждает свое согласие с «Условиями SMS-информирования в ПАО «Совкомбанк», и обязуется их выполнять (л.д.30).

Согласно заявлению ФИО3 на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, она понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д.124-150) по следующим рискам: для лиц от 66-ти до 85-ти лет включительно на момент окончания кредитного договора с ПАО «Совкомбанк»: смерть в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия в отношении него договора страхования; смерть в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в общественном транспорте, в период действия в отношении него договора страхования. ФИО3 подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования: себя, а в случае ее смерти – ее наследников (л.д. 31).

Из выписки по счету ФИО3 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей на счет зачислено 113 900,04 руб., которые в ту же дату израсходованы, платежи в погашение кредита поступали по 6000 руб. по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15).

Согласно справке о смерти №, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> (л.д.152).

Из сообщения АО «Страховая компания МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выражая свое согласия на включение в программу страхования, ФИО3 подписала заявление на включение в программу страхования. В представленной справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.152), указано, что причиной смерти ФИО3 стало заболевание (атеросклеротический кардиосклероз). Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10)- указанная причина смерти является заболеванием. В связи с тем, что ФИО3 была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая» и «Смерть в результате несчастного случая в общественном транспорте», а причиной ее смерти стало заболевание. Страховая компания не может признать наступившее с ФИО3 событие страховым случаем, удовлетворить страховую выплату по риску «Смерть» Застрахованного лица ФИО3 и выплатить страховое возмещение (л.д.151).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.6.1) (л.д. 43-46).

Согласно уведомлению об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ9 года банк направил наследникам ФИО3 требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 221191 рубля 60 копеек (л.д.42).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету, кредит ФИО3 выдан 26 мая 2015 года в размере 113900 рублей 04 копейки, под 32,90% годовых сроком на 26 февраля 2018 года. По состоянию на 28 мая 2020 года общая задолженность составляет по кредитному договору 226435 рублей 46 копеек, из них: просроченная ссуда 82341 рубль 45 копеек; просроченные проценты 28196 рублей 51 копейка; проценты по просроченной ссуде 62321 рубль 97 копеек; неустойка по ссудному договору 15748 рублей 98 копеек; неустойка на просроченную ссуду 37751 рубль 55 копеек; комиссия за смс-информирование 75 рублей. Последний платеж по кредиту поступил 14 марта 2016 года (л.д.14-15, 16-20).

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком с ФИО3 заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО3 денежные средства в размере 113900 рублей 04 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-15), расчетом задолженности по договору (л.д. 16-20), не оспаривается ответчиком. 

Кредитный договор заключен по желанию ФИО3 установленный размер процентов за пользование кредита ею не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге. 

Из представленных письменных материалов, в том числе, индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, расчета задолженности, выписки по счету, следует, что последний платеж в счет погашения кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи не поступали вообще, что привело к образованию задолженности. 

Согласно справке нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело, с заявлением о принятии наследства по закону обратился супруг умершей - ФИО1, свидетельство о праве не наследство по закону не выдавалось (л.д.101, 102, 103).

Согласно сведениям из выписок ЕГРН, информации администрации 

<

адрес>, ФИО3 является собственником жилого 

<

адрес>, распложенного по 

<

адрес> кадастровой 401162,65 руб. стоимостью (л.д.98-99, 108, 109-111).

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследником умершего заемщика ФИО3 является ее супруг ФИО1 (л.д.101).

В соответствии с ч.1 ст.129 ГК РФ, объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В силу ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из правовой позиции, изложенной в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 (ред. от 23 апреля 2019 года) «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

На основании приведенных доказательств, суд приходит к выводу о том, что наследник ФИО1 принял наследство после смерти супруги ФИО3 в виде жилого дома по 

<

адрес> кадастровой 401162,65 руб. стоимостью.

Согласно ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, смерть ФИО3 не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследником. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч.1 ст.418 ГК РФ не прекращается. 

В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 (ред. от 23 апреля 2019 года) «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В связи с изложенным, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Поскольку, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, ФИО1, принявший наследство после смерти супруги ФИО3, несет ответственность по долгам наследодателя. 

Исходя из содержания ч.1 ст.819 ГК РФ, в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Обязанность заемщика ФИО3 по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора от 26 мая 2015 года, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО1, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Ответчик принял наследство после смерти заемщика и несет ответственность перед его кредитором в пределах наследственного имущества.

После смерти должника начисление процентов на сумму долга является правомерным. 

Согласно положениям ст.ст.408, 418 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследнику заемщика. 

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что действие кредитного договора от 26 мая 2015 года со смертью заемщика ФИО3 не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника. 

До принятия судом решения по делу ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока давности (л.д.114).

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. 

Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, содержащейся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Аналогичные разъяснения содержались в п.26 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 (ред. от 07 февраля 2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п.17 указанного Постановления, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

С учетом того, что истец обратился в суд за защитой своих прав 26 августа 2020 г., по платежам за период с 26 августа 2017 года срок исковой давности для их взыскания не истек.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению. С ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28 августа 2017 г. по 28 мая 2018 г. в сумме 43 378 руб. 97 коп., проценты за период с 28 августа 2017 г. по 28 мая 2018 г. - 6 864 руб. 71 коп., проценты на просроченный основной долг за период с 29 августа 2017 г. по 28 мая 2020 – 33 649 руб. 77 коп., неустойку по ссудному договору за период с 26 августа 2017 г. по 26 февраля 2018 г.– 1216 руб. 51 коп., неустойку на просроченный основной долг- за период с 29 августа 2017 г. по 2 августа 2019 г.- 13 304, 63 руб., комиссию за смс-информирование 75 руб.. 

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 5464 рубля 35 копеек (л.д.13). В связи с частичным удовлетворение исковых требований истца в сумме 98 489 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3155 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №: основной долг за период с 28 августа 2017 г. по 28 мая 2018 г. в сумме 43 378 руб. 97 коп., проценты на основной долг за период с 28 августа 2017 г. по 28 мая 2018 г. - 6 864 руб. 71 коп., проценты на просроченный основной долг за период с 29 августа 2017 г. по 28 мая 2020 г. в сумме 33 649 руб. 77 коп., неустойку по ссудному договору за период с 26 августа 2017 г. по 26 февраля 2018 г.– 1216 руб. 51 коп., неустойку на просроченный основной долг- за период с 29 августа 2017 г. по 2 августа 2019 г.- 13 304, 63 руб., комиссию за смс-информирование в сумме 75 руб., всего 98 489 руб. 59 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3155 рублей, всего 101 644 (сто одна тысячка шестьсот сорок четыре) рубля 59 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований истца отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 октября 2020 года

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-375/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД №RS0№-77