22RS0№-25

Гражданское дело № 2-375\2019г. 

Решение

 в окончательной форме

изготовлено 28 июня 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи О.В. Качусовой,

с участием секретаря ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № S_LN_3000_358323. Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленный договором срок вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не выполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату сумм кредита, в результате чего у него образовалась сумма задолженности в размере 100 878,48 рубля в период с 10.01.2013г. по 23.04.2015г.

23.04.2015г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) 1\С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику 23.04.2015г., что является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования спора.

Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита.

Составными частями кредитного договора или Договора являются: заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) (далее Условия) и тарифы банка (далее – Тарифы). Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки и полностью согласен и обязуется соблюдать Тарифы и Условия.

После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности ответчиком не производилось. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 10.01.2013г. по 23.04.2015г. включительно, в размере 100 878,48 рубля, в том числе: основной долг в размере 59 872,46 рублей, проценты не непросроченный основной долг в размере 36 146,02 рубля, 1610 рублей – комиссии, 2250 рублей – штрафы; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 217,57 рублей, - всего взыскать 104 096,05 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении, ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание, о месте и времени которого была извещена надлежащим, не явилась, в телефонограмме просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении иска просила отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск от 17.06.2019г., в связи с пропуском истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права.

Суд с учетом изложенных обстоятельств, ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчика, по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка № 2 города Алейска Алтайского края № 2-32/2018, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Как установлено в судебном заседании, 24 февраля 2012 года ФИО2 обратилась в Закрытое акционерное общество «Связной Банк» с заявлением и Анкетой Клиента №, которые представляют собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), Условиях предоставления инстанционного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении от 24 февраля 2012 года ФИО2 просила выдать на ее имя банковскую карту Master Card Unembossed c лимитом кредитования 40 000 рублей, минимальным платежом 3 000 рублей, расчетным периодом с 21-го по 20-е число месяца, датой платежа 10-е число каждого месяца, процентной ставкой 36% годовых. В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался факт получения от истца кредитной карты.

ЗАО «Связной Банк» приняло заявление истца, произвело акцепт оферты, перечислив денежные средства на расчетный счет банковской карты, выпущенной на имя ответчика ФИО2, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № S_LN_3000_358323, распиской ответчика в получении карты от 24 февраля 2012 года.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному расчету задолженности по договору кредитной линии № S_LN_3000_358323 ответчик в период с 24 февраля 2012 года по декабрь 2012 года пользовался кредитными средствами и исполнял обязательства по возврату долга, с января 2013 года прекратил платежи по погашению кредита. Последний платеж ФИО2 в добровольном порядке по внесению денежных средств на счет в погашение задолженности имел место 09 декабря 2012 года.

Таким образом, ФИО2 свои обязательства по договору кредитной линии исполняла ненадлежащим образом, с 10 января 2013 года ежемесячные платежи в установленные сроки и необходимом объеме в банк не поступали, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной линии № S_LN_3000_358323 возникла у ответчика с 10 января 2013 года, поскольку последний платеж ФИО2 был внесен 09 декабря 2012 года, а договором предусмотрена дата ежемесячного платежа 10-е число каждого месяца.

АО «Связной Банк» 23 апреля 2015 года сформировал уведомление ФИО2 о состоявшейся уступке права требования, в котором указал на полную сумму сложившейся задолженности ФИО2 по состоянию на указанную дату – 100 878,48 рублей, и на переход права требования к ООО «Феникс».

Вместе с тем, материалы дела не содержит сведений о дате направления уведомления должнику и получения ФИО2 указанного уведомления.

23 апреля 2015 года Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» заключили договор № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии), согласно условиям которого банк передал, а истец принял права требования по имеющим просроченную задолженность договорам, в том числе и по договору, заключенному с ответчиком.

Согласно акта приема-передачи требования, являющегося Приложением № 1 к договору уступки прав требования (цессии) №1/С-Ф от 23 апреля 2015 года, размер задолженности ФИО2 по договору № S_LN_3000_358323, переданной ООО «Феникс», составил 100 878,48 рублей (номер в реестре 50339). 

ООО «Феникс» сформировал требование к ФИО2 о полном погашении долга в общей сумме 100 878,48 рублей в течение 30 дней, однако требование не содержит сведений о дате его формирования, о дате его направления должнику. Доказательств направления 23 апреля 2015 года и получения ответчиком указанного уведомления истец не представил.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 43 от 29 сентября 2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно п. 4.1.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) в соответствии с договором специального карточного счета (СКС) Банк обязуется открыть Клиенту СКС и выдать карту.

Из п.4.4.10 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) следует, что клиент совершает расходные операции в пределах доступного остатка с учетом сумм комиссий, взимаемых Банком за проведение Операций в соответствии с тарифами.

При совершении расходной операции с использованием карты или реквизитов карты денежные средства списываются с СКС на основании реестра операций или электронного журнала. До получения реестра операций или электронного журнала сумма денежных средств по расходной операции с учетом комиссии банка может резервироваться (блокироваться) на СКС на основании успешной авторизации.

Сумма денежных средств по расходной операции с учетом комиссии Банка уменьшает доступный остаток в день совершения расходной операции (п.4.4.11). 

При этом, доступный остаток – это сумма денежных средств, доступная клиенту для совершения операций. Доступный остаток равен сумме остатка собственных средств клиента на СКС и неиспользованного Лимита кредитования с учетом авторизованных, но еще не отраженных на СКС операций.

Лимит кредитования – максимальный размер единовременной задолженности клиента перед Банком в рамках договора СКС/ договора потребительского кредита с лимитом кредитования.

Пунктом 5.17 Общих условий предусмотрено, что для исполнения клиентом обязательств по договору СКС/договору потребительского кредита с лимитом кредитования (возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка, т.д.) Клиент в течение Платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС/Индивидуальными условиями и комиссий, не включенных в минимальный платеж. При этом, платежный период - период времени, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент должен обеспечить наличие на СКС суммы в размере не менее Минимального платежа, неустоек и комиссий в соответствии с Тарифами.

Из п.5.20 Условий следует, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Из представленной истцом выписки по счету кредитной карты ФИО2 следует, что после 09 декабря 2012 года платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный в отчете срок (10-е число каждого месяца) либо в последующем, ответчиком не вносились.

Доказательств перевыпуска карты на имя ФИО2 стороной истца в материалы дела не представлено.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа, не внесенного в установленный срок (в рассматриваемом случае – 10 января 2013 года).

В исковом заявлении истец ссылается на направление ответчику требования о полном и досрочном погашении задолженности 23 апреля 2015 года. При этом доказательств фактического направления указанного требования ответчику, доказательств получения указанного требования ответчиком истец, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Вместе с тем суд полагает, что сам по себе факт фиксации размера задолженности по состоянию на конкретную дату является действием самого банка, и данное обстоятельство не может повлечь изменение начала течения срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае имело место 10 января 2013 года, указанный срок истек 10 января 2016 года.

В случае доказанности направления ответчику требования об оплате суммы задолженности 23 апреля 2015 года с указанием на необходимость уплаты задолженности в срок 30 дней, срок исковой давности начался бы 24 мая 2015 года и истек, соответственно, 25 мая 2018 года

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления N 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Как было указано выше и следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной линии № S_LN_3000_358323 возникла у ответчика с 10 января 2013 года.

Обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа имело место 30 декабря 2017 года (заявление о выдаче судебного приказа зарегистрировано в судебном участке № 2 города Алейска Алтайского края 09 января 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. Судебный приказ от 09 января 2018 года был отменен по заявлению ФИО2 16 июля 2018 года. С настоящим исковым заявлением истец обратился в Алейский городской суд 06 мая 2019 года (отправлено истцом 02 мая 2019 года почтовым отправлением), то есть также с пропуском срока исковой давности и шестимесячного срока после отмены судебного приказа, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ при заявлении об этом стороны в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Согласно разъяснениям п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда Алтайского края. 

Председательствующий судья: О.В. Качусова