Дело № 2-2899/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 августа 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 с учетом уточненных требований обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» об исключении истца из программы страхования в рамках страхового продукта «Добровольный финансовый и страховой защиты заемщиков» в АО «АльфаСтрахование с ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании солидарно с ответчиков страховой премии 97 450 руб. 25 коп., штрафа, компенсации морального вреда, удержанной комиссии в размере 4 999 руб. 

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого ответчик ПАО «Совкомбанк» предоставил истцу денежные средства в размере ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ., а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере ...% годовых. Однако после получения выписки по счету истцу стало известно о том, что с его счета произведено списание денежных средств в размере 4 999 руб. 00 коп. (удержание комиссии за карту), 97 450 руб.25 коп. (удержание комиссии банка) и 25 000 руб. (плата за подключение к программам помощи на дорогах). ДД.ММ.ГГГГ. истец, не желая пользоваться услугой по страхованию, обратился к ответчику АО «АльфаСтрахование» с заявлением об отказе от страхования и о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, однако данное заявление не было удовлетворено.

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.169).

Ответчик ПАО «Совкомбанк» своего представителя на судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен, представлен отзыв. 

Ответчик АО «АльфаСтрахование» своего представителя на судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен, представлен отзыв. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере .... сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых.

Одновременно с предоставлением кредита истец был включен в программу страхования АО «АльфаСтрахование», уплатив плату за включение в программу страхования в размере 97 450 руб. 25 коп., из указанной суммы страховая премия перечисленная ПАО «Совкомбанк» в пользу АО «АльфаСтрахования» составила 5 159 руб. 13 коп. (24.82 %), остальная сумма в размере 92 291 руб. 12 коп. (75.18%) является вознаграждением Банка (л.д.154), за выпуск и обслуживание банковской карты ... 4 999 руб.

Разделом 17 кредитного договора предусмотрено право заемщика по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив в свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, программа «гарантия отличной ставки» выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения). 

Согласно заявлению о включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной собственноручно ФИО1, истец принимает и соглашается с тем, что подписывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование»; уведомлена, что участие в Программу является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу. При этом, проинформирована о том, что при участии в Программе Банк снизит процентную ставку по кредиту, указанную в разделе Б настоящего заявления, в случаях предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе. 

Плата за участие в программе страхования составила 0,284% (1624,17 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. 

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования истец понимает и соглашается, что подписав настоящее Заявление, будет являться Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №№ от ДД.ММ.ГГГГ. заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Подписывая настоящее заявление, подтверждает добровольность включения в программу страхования, а равно подтверждает, что оказываемые Страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными ему Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее. Компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком. 

ФИО1 ознакомлена с общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которые являются неотъемлемой частью договора Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п.14 Индивидуальных условий). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что личное страхование не было навязано истцу банком в качестве обязательного условия для предоставления кредита. Подпись истца в заявлении о включении в программу страхования подтверждает то, что истец осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за весь период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 собственноручно подписала и направила в Банк заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «... с банковской карты ...

Согласно п.7 указанного выше заявления, настоящим предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «...», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с ее банковского счета №, а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк», а также взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

Истец была уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты ... в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты ...». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте ... и направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка). С общими условиями ознакомлена и согласна. 

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако, согласно отчета с сайта почты РФ письмо получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, отправитель ФИО2, в то время как истец ФИО1

Согласно пункту 1.2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется ему (в случае если для оплаты Программы использовались собственные денежные средства). Истцом не представлено доказательств вручения банку заявления об исключении из числа застрахованных лиц, в установленный условиями кредитного договора 30-ти дневный срок. 

При этом истец добровольно присоединилась к данным условиям договора страхования. Все существенные условия договора страхования, а также условия об отказе от договора страхования, о досрочном прекращении договора были доведены до истца, с условиями договора страхования истец была ознакомлена и согласна, что она подтвердила своей подписью в заявлении о подключении к участию в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о возврате уплаченной страховой премии и комиссии банка не имеется.

Ввиду отказа в иске в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа надлежит отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.3, 6, 12, 56-57, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «АльфаСтрахование» об исключении истца из программы страхования в рамках страхового продукта «Добровольный финансовый и страховой защиты заемщиков» в АО «АльфаСтрахование с ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании солидарно с ответчиков страховой премии и комиссии банка в размере 97 450 (девяносто семь тысяч четыреста пятьдесят) рублей 25 коп., удержанной комиссии в размере 4 999 (четыре тысячи девятьсот девяносто девять) рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков