64RS0002-01-2019-000590-66

Дело № 2-381/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Толкуновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Денисовой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1 ФИО8,

представителя ответчика ФИО1 ФИО9 - адвоката ФИО2 ФИО19, представившего удостоверение №, ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарск ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО21 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к ФИО1 ФИО22 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» тем, что истец и ФИО1 ФИО24 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 344590 рублей, в том числе: 308000 рублей - сумма к выдаче 36590 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 344590 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 308000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика). Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36590 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том, числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при наличии). Срок возврата кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что отражено в Графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9090 рублей 28 копеек. Между тем, в нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день осуществления задолженности. В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 45218 рублей 16 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету, задолженность Заемщика по Договору составляет 192354 рубля 87 копеек, из которых: сумма основного долга - 129700 рублей 11 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45218 рублей 16 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 17436 рублей 60 копеек. Просит взыскать с ФИО1 ФИО25 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192354 рубля 87 копеек, из которых: сумма основного долга - 129700 рублей 11 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45218 рублей 16 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 17436 рублей 60 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5047 рублей 10 копеек. 

В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

При таком положении неявка представителя истца не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах части 5 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В судебном заседании ответчик ФИО1 ФИО10 исковые требования признала частично, а именно, сумму основного долга, в удовлетворении остальных требований просила отказать, пояснив, что до 2016 года уплачивала основной долг и проценты согласно графику платежей и просрочки не допускала, однако с 2015 года, когда у нее было обнаружено тяжелое заболевание, она проходила сложное лечение, на которое приходилось затрачивать денежные средства помимо средств ОМС, обратившись к менеджеру ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Саратове и, разъяснив сложившееся у нее материальное положение, она получила от менеджера положительный ответ об уплате суммы ежемесячного платежа в размере 4000 рублей до того момента, как ее материальное положение нормализуется. Поэтому она стала уплачивать сумму в размере 4000 рублей и чуть более, но ежемесячно, то есть фактически, по ее мнению, просрочки у нее не было. Однако письменного документа о снижении ежемесячного платежа, ей не выдали, она не знала, что это обязательно. В 2017 году она получила из Банка извещение с требованием срочного погашения образовавшейся задолженности, после чего посредством телефонной связи она пыталась связаться с менеджером Банка, однако не дозвонилась. Кроме того, в 2017 году с ее карты, на которую приходили пенсионные средства, была снята вся сумма, находящаяся на счете. После обращения в прокуратуру она выяснила, что мировым судьей Аткарского района был вынесен судебный приказ о взыскании с нее суммы задолженности. Но, поскольку она не получала копию приказа, написала заявление о его отмене. Судебный приказ был отменен. Около года она погашала кредит и проценты в меньшей сумме, однако потом начала вновь платить согласно графику платежей. Полагала, что ее задолженность составляет сумму основного долга, поскольку все проценты были ею погашены. 

Изучив исковое заявление, выслушав истца, представителя истца - адвоката ФИО2 ФИО26, полагавшего исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ФИО27 был заключен кредитный договор № на сумму 344590 рублей, с процентной ставкой 19,90% годовых, что подтверждается договором- заявкой на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), условиями договора (л.д.11-15). Таким образом, договор, заключенный с ФИО1 ФИО11 является смешанным и в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно Распоряжения Клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 308000 рублей на счет № (л.д.10). 

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год следует, что ФИО1 ФИО12 на счет № (л.д.39) были зачислены денежные средства в размере 308000 рублей, а поэтому суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору.

Кроме того, ФИО1 ФИО13 заключила договор добровольного страхования жизни от нечастных случаев и болезней на страховую сумму 338800 рублей на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии, с оплатой страховой премии в размере 36590 рублей (л.д.40). 

Заключенный кредитный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору, условий договора о предоставлении кредита, тарифов банка и графика погашения. Все указанные документы получены ФИО1 ФИО14, о чем свидетельствует ее подпись в разделе "Подписи сторон" Кредитного договора - заявки на открытие банковских счетов (л.д.9). 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита по условиям договора осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9090 рублей 28 копеек (30 числа каждого месяца), исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Так, в соответствии с условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей, в каждый процентный период, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее сумм ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4 раздела 1) (л.д.11).

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Условий Договора, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Тарифами банка предусмотрено право требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 1% в день от суммы невыполненных обязательств, начиная с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности и до 150 дня включительно.

Таким образом, исполнение обязательства по договору обеспечено неустойкой, соглашение сторон о которой отвечает требованиям статей 330 и 331 ГК РФ.

Согласно положениям статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с выпиской по счету (л.д. 33-38) и расчетом задолженности (л.д. 19-32), ответчик допускала оплату ежемесячного платежа в меньшем размере, что свидетельствует, по мнению суда, о доказанности того обстоятельства, что ФИО1 ФИО15 частично не исполняла обязательства по кредиту.

То обстоятельство, что ФИО1 ФИО16 не допускала просрочки, а уплачивала кредит в неполном объеме, подтверждается как расчетом задолженности, так и платежными документами ФИО1 ФИО17 (л.д.94-109).

Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) исполняла свои обязательства по кредитному договору не в полном объеме, как предусмотрено договором и графиком платежей, начисление и требование банком неустойки (штрафа) является правомерным. 

Таким образом, согласно расчету задолженности, предоставленной истцом, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 192354 рубля 87 копеек, из которых: сумма основного долга - 129700 рублей 11 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45218 рублей 16 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 17436 рублей 60 копеек (л.д. 19-32).

Задолженность ответчика по основному долгу, которая ею не оспаривалась, подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств того, что неисполнение ответчиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба или иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате суммы основного долга и штрафов, а также период исполнения обязательства не полностью, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд пришел к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств и снижает размер неустойки до 5000 рублей, каковая неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, согласно Условиям Договора (л.д.11-15) банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Между тем, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований в части взыскания убытков в виде неполученных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.03.20019 г. в размере 45218 рублей 16 копеек рубля следует отказать, поскольку из содержания искового заявления и расчета задолженности следует, что задолженности по процентам ФИО1 ФИО18 не имеет, то есть, Банк получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд признает, что Банк не доказал факта несения им убытков в указанной сумме.

В этой связи исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3894 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО23 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО28 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере: основной долг в сумме 129700 рублей 11 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 5000 рублей, а всего взыскать 134700 рублей (сто тридцать четыре тысячи семьсот) рублей 11 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО29 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3894 рубля. 

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения. 

Председательствующий судья: М.В.Толкунова

Мотивированное решение составлено 12 ноября 2019 года.