Дело № 2-1119/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киселёвск «10» июля 2018 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

с участием ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

08 сентября 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 175 233,64 руб., под 27% годовых на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила подп. 4.1 Условий кредитования. Согласно подп. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11 февраля 2014 года, на 05 июня 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 384 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 09 октября 2013 года, на 05 июня 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 605 дней.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 105 827,30 руб.

По состоянию на 05 июня 2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 575 405,30 руб., в том числе: просроченная ссуда – 120 611,53 руб.; просроченные проценты – 34 222,56 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 316 058,19 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 104 513,02 руб.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, задолженность не погасила.

В связи с чем, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 575 405,30 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 954,05 руб. (л.д.2).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании пояснила, что действительно между ней и банком 08.09.2013 г. был заключен кредитный договор, с условиями которого она была ознакомлена и согласна. Ей было известно, что по условиям кредитного договора банк предоставит ей кредит в сумме 175 233,64 руб. под 27% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредит в сумме 175 233,64 руб. был ею получен. Ей были известны порядок и сроки погашения кредита, общая сумма кредита и процентов за пользование им, подлежащие выплате банку, размер неустойки при нарушении обязательств по договору. В настоящее время, она не работает, и оплачивать кредит в полном размере не имеет возможности, может оплачивать только ежемесячно не более 1000-1500 руб., не оспаривает сумму основного долга и процентов в размере 120 611,53 руб., и 34 222,56 руб., соответственно, и на взыскании данных сумм в пользу банка не возражает. Также она не возражает на взыскании в пользу банка судебных расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, в сумме 8 954,05 рублей. Что касается штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 316 058,19 руб., и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 104 513,02 руб., то считает их несоразмерными последствиям нарушенного обязательства и просит суд снизить указанные суммы до разумных пределов. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления – оферты без страхования, 08 сентября 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», являющимся банком, и ФИО1, являющейся заемщиком, был заключен договор о потребительском кредитовании №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 175 233,64 руб. с процентной ставкой 27% годовых на 36 месяцев (л.д.09-15).

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) (л.д.18-21), банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В силу п. п. 3.4, 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита);на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита (части кредита); на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты (на уплату процентов за включение в программу добровольной страховой защиты (при желании заемщика); на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита)(п. 3.10. Условий кредитования).

При заключении кредитного договора № от 08.09.2013 года, ФИО1 была ознакомлена с ним; Условия кредитования и Заявление-оферта были получены ею на руки, о чем свидетельствует её подписи в указанных документах.

08 сентября 2013 года сумма кредита в размере 175 233,64 руб., была зачислена на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8) и свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Как следует из Графика осуществления платежей, ответчик должна была ежемесячно, начиная с 08 октября 2013 года до 08 августа 2016 года погашать задолженность по кредиту и оплачивать проценты за пользование им в общей сумме 7 153,95 руб., 08 сентября 2016 года – в сумме 7 167,47 руб. (л.д.14).

За время пользования кредитом ответчик выплатила 105 827,30 руб., в то время как должна была выплатить 257 555,72 руб. 

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязанности по своевременному погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом просроченной задолженности (л.д.4-6) и выпиской по счету (л.д.7-8).

При этом, 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося его правопреемником по всем обязательствам, в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, о чем свидетельствует Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденный решением единственного участника от 23.05.2014 года № (л.д.36-39).

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк» (л.д.27).

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, сели имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

22 декабря 2017 года истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления уведомления (л.д.22-26). До настоящего времени указанные требования ФИО1 не исполнены.

В связи с чем, согласно расчету задолженности (л.д.4-6) по состоянию на 05 июня 2018 года просроченная ссуда составила 120 611,53 руб., просроченные проценты – 34 222,56 руб. 

Поскольку расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным, просроченная ссуда в сумме 120 611,53 руб. и просроченные проценты в сумме 34 222,56 руб. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», с чем ответчик был согласен. 

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из расчета задолженности, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 316 058,19 руб., за просрочку уплаты процентов – 104 513,02 руб. (л.д.4-6).

Между тем, суд не может согласиться с суммой штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов ввиду следующего.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им.

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 штрафных санкции за просрочку уплаты кредита до 30 000руб., за просрочку уплаты процентов до 15 000 руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 8 954,05 руб., понесенные по платежному поручению № от 07.06.2018 года (л.д.3).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.09.2013 года в сумме 199 834,09 руб., в том числе: просроченная ссуда – 120 611,53 руб.; просроченные проценты – 34 222,56 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита –30 000 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 954,05 руб., а всего 208 788 (двести восемь тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 14 копеек.

Во взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита - 286 058,19 руб.; штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 89 513,02 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 16 июля 2018 года. 

Председательствующий - Н.А. Байскич