Дело № 2–1110/2021

18RS0004-01-2021-001626-71

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 28 июня 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бажиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Исковое заявление мотивировано тем, что 01.06.2005 г. ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить банковскую карту «Русский Стандарт MCU», открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета. 

В заявлении ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета. Клиент подтвердил своё согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. 

Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте. 

На основании указанного предложения ответчика, банк 08.10.2005 г. открыл ему банковский счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от 01.06.2005 г., Условиях и Тарифах, и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № 38993059. 

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия банковского счета, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Карта ответчиком была получена и активирована 15.02.2006 г. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции всего на сумму 131300 руб. 

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте в размере не менее установленного минимального платежа, банк сформировал и выставил ответчику заключительную счет-выписку на сумму 193497,96 руб. со сроком оплаты до 07.07.2020 г. Однако требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком исполнены не были. По состоянию на 20.02.2021 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 173497,96 руб. 

На основании ст. ст. 845, 850, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 38993059 по состоянию на 20.02.2021 г. в размере 173497,96 руб., в том числе, 83698,71 руб. – задолженность по основному долгу, 382,30 руб. – комиссия за снятия наличных денежных средств, 65878,60 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 3959,07 руб. – комиссия за участие в программе страхования от мошенничества, 2517 руб. – СМС-сервис, 17062,28 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального платежа. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается сведениями сайта «Почта России». 

В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что согласна с суммой задолженности по основному долгу и процентам. Не согласна с размером начисленной неустойки и страховкой. О наличии договора страхования она не знала, неустойку считает завышенной. Факт заключения договора о карте и получения кредитной карты в 2005 году она не оспаривает. Платежи по возврату долга она вносила регулярно до сентября-октября 2020 г., затем частично оплачивала до февраля-марта 2021 г. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

01.06.2005 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с заявлением (офертой) № 33052288 ФИО2 просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить кредит в сумме 6572 рублей на срок 365 дней, со 02.06.2005 г. по 02.06.2006 г., под 

<

данные изъяты>% годовых, путем зачисления суммы кредита на её счет. 

На основании указанного заявления, Банк открыл ФИО2 банковский счет, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № 38993059. Карта ответчиком была активирована 15.02.2006 г.

Клиент ФИО2 своей подписью в заявлении от 01.06.2005 г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия по открытию клиенту счета (пункт 2.2). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (пункт 2.9). Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (пункт 2.10). 

С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции на сумму 131300 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В нарушение условий договора, ФИО2 уплачивала минимальный платеж с нарушением установленного срока, в связи с чем, банк сформировал и выставил заключительную счет-выписку на сумму 193497,96 руб. со сроком оплаты до 07.07.2020 г. Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, не исполнены.

28.08.2020 г. определением мирового судьи судебного участка № 2 города ФИО1 судебный приказ № 2-1272/2020, вынесенный по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному договору отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения. 

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор о предоставлении и обслуживании карты № 38993059 является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Тарифами по картам «Русский Стандарт» по тарифному плану ТП 1 установлен размер процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете составляет 

<

данные изъяты>% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 

<

данные изъяты>% (минимум 100 рублей) (ТП 268, действующий на момент совершения операций).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами (пункт 4.1). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (пункт 4.3). 

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 4.8). В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком без распоряжения клиента в погашение задолженности (пункт 4.11).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.14).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) (пункт 4.18). Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 4.21). 

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (пункт 7.10). 

В связи с тем, что с июня 2019 года обязательства ответчика по погашению задолженности стали исполняться с просрочкой, банк на основании п. 4.18 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес заемщика заключительное требование, которое не было исполнено в установленный срок.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Тарифным планом ТП 1 установлено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. 

Неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой, указанного в графике платежей, составляет 1500 рублей (ТП 591, действующий на момент начисления неустойки). 

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате минимального платежа требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. 

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Сопоставляя размер задолженности по основному долгу и процентам с начисленной неустойкой (на дату выставления заключительного счета-выписки неустойка составляла пятую часть), принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, потребительский характер кредита, размер процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки до 500 руб. 

10.03.2014 г. услуга за включение в программу страхования и 09.09.2014 г. услуга за организацию страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» была активирована ФИО2 посредством обращения к сотрудникам Call-Центра АО «Банк Русский Стандарт» и правильном сообщении кодов доступа к информации в соответствии с пунктом 3.4.2, 3.5.2 Условий по организации страхования клиентов, пунктом 3.3.2, 3.4.2.3 Условий по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». 

В анкете к заявлению о предоставлении кредита в графе «я отказываюсь от заключения договора страхования» ответчик соответствующую отметку не проставил. 

В соответствии с Тарифами банка (ТП 268), дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенного Договора о карте являлась платной, комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляла 

<

данные изъяты> ежемесячно от суммы задолженности за вычетом неустойки на дату начала расчетного периода; комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» ежемесячно составляла 100 рублей. 

Неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» являются Условия предоставления услуги SMS-сервис. Данная услуга предоставляется посредством активации по обращению клиента в банк способами, перечисленными в пункте 3.2 Условий. 

21.02.2014 г. услуга SMS-сервис была активирована ФИО2 посредством обращения к сотрудникам Call-Центра АО «Банк Русский Стандарт» и правильном сообщении кодов доступа к информации в соответствии с пунктом 3.2.3 Условий предоставления услуги SMS-сервис.

Комиссия за предоставление услуги СМС-сервис (предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты) составляет 50 руб. (ТП268). 

Исходя из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, взимание истцом (банком) платы за оказание заемщику услуг по организации страхования, услуги СМС-сервис, за снятие наличных денежных средств осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данные услуги оказывались.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, за период с 15.02.2006 г. по 08.06.2020 г. (на дату формирования заключительного счета-выписки), за период пользования картой ФИО2 совершено расходных операций на сумму 131300 рублей, внесено на счет 376694,30 руб. Начислено платы за выпуск карты 14880,12 руб., платы за снятие наличных денежных средств 8193,70 руб., процентов за пользование кредитом 302811,40 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования 71722,85 руб., комиссии за участие в программе страхования от мошенничества 4498 руб., неустойки за пропуск минимального платежа 33619,19 руб., плата за СМС-сервис – 3167 руб. 

Общая сумма задолженности по договору о карте № 38993059 на дату выставления заключительного счета-выписки составляет 193497,96 руб., из которых основной долг 83698,71руб., проценты 17562,28 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования – 65878,60 руб., комиссия за участие в Программе «Защита от мошенничества» - 3959,07 руб., плата за услугу СМС-сервис – 2517 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств – 382,30 руб., плата (неустойка) за пропуск платежа – 19500 руб. 

После выставления заключительного счета выписки, за период с 07.07.2020 по 21.12.2020 ответчиком внесено 20000 рублей, из которых банком погашена задолженность по процентам в полном объеме (17562,28 руб.), а также часть неустойки в сумме 2437,72 руб. В связи с чем ко взысканию по состоянию на 20.02.2021 г. предъявлено требование о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 83698,71 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств – 382,30 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования – 65878,60 руб., комиссии за участие в программе страхования от мошенничества - 3959,07 руб., СМС-сервис – 2517 руб., неустойка за пропуск минимального платежа – 17062,28 руб. 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Учитывая вышеизложенное, 20.11.2020 г. и 21.12.2020 г. истцом неправомерно зачтено в счет уплаты неустойки 2437,72 руб. (437,72 + 2000). При полном погашении процентов данные денежные суммы должны погашать основной долг. Уменьшив на указанную сумму задолженность, суд приходит к выводу, что сумма основного долга ко взысканию составит 81260,99 руб. (83698,71 - 2437,72 руб.). В остальной части расчет истца не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поэтому принимается судом. 

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте подлежат удовлетворению частично, в сумме 154497,96 руб., в том числе, основной долг 81260,99 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств 382,30 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 65878,60 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества 3959,07 руб., СМС-сервис 2517 руб., неустойка за пропуск минимального платежа 500 руб.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований (без учета уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ), госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 4604,58 руб.

При подаче искового заявления при цене иска 173497,96 руб. подлежала оплате банком госпошлина в размере 4669,96 руб., однако фактически оплачено 5029,96 руб. (платежное поручение № 903844 от 24.02.2021 г. на сумму 2154,98 руб., № 660446 от 03.08.2020 г. на сумму 2514,98 руб.), следовательно, сумма 360 руб. является излишне оплаченной и подлежит возврату банку на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ. 

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 38993059 по состоянию на 20.02.2021 г. в размере 154497,96 руб., в том числе, основной долг 81260,99 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств 382,30 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 65878,60 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества 3959,07 руб., СМС-сервис 2517 руб., неустойка за пропуск минимального платежа 500 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4604,58 руб.

Излишне оплаченная АО «Банк Русский Стандарт» сумма госпошлины в размере 360 рублей подлежит возврату на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2021 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.