К делу № 2- 1596/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская 19 октября 2017 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сеиной Т.П.,

при секретаре Фараджевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указал, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от 28.03.2013 (далее – договор) на сумму 161 730,00 рублей, в том числе: 135 000,00 рублей - сумма к выдаче, 26 730,00 рублей - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита - 

<

данные изъяты>% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 161 730,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 135 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 26 730,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи, и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка, График погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел Общие положения договора Условий договора).

По настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (раздел «О нецелевом кредите» условий договора).

В соответствии с разделом «О процентах по кредиту» Условий договора процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 04.04.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих, с 26.11.2012 банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

18.11.2014 банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 02.03.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.11.2014 по 02.03.2018 в размере 61 155,64 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.08.2017 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28.03.2013 составляет 224 427,79 рублей, из которых: сумма основного долга - 138 733,13 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 61 155,64 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 13 827,52 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 711,50 рублей.

Согласно платежному поручению истцом уплачена государственная пошлина за подачу заявления на выдачу судебного приказа в размере 2722,14 рублей, по платежному поручению за подачу искового заявления в размере 2721,86 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.03.2013 в сумме 224 427,79 рублей, из которых: сумма основного долга - 138 733,13 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 61 155,64 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 13 827,52 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 711,50 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5444 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В дополнении к иску указал, что относительно предоставления полного расчета задолженности все документы, подтверждающие задолженность ответчицы, предоставлены в полном объеме, а именно: кредитный договор, График погашения, выписка по счету, Общие условия договора, расчет задолженности.

Ответчиком ранее не оспаривался кредитный договор, и соответственно он является действующим. Исходя из условий действующего кредитного договора, процентная ставка по кредиту № от 28.03.2013 составляет 24,9% годовых. Полная стоимость кредита - 28,25% годовых. Ответчик не имеет права в одностороннем порядке изменять условий действующего договора.

Ответчице не ясна сумма процентов, которую она должна оплатить по кредиту. Однако с данной суммой она была ознакомлена еще до подписания кредитного договора, была с ней полностью согласна, о чем свидетельствует ее подписи в самом кредитном договоре и графике погашения по кредиту.

Так согласно заключенному с ответчиком кредитному договору и графику погашения кредита ФИО1 должна была осуществить 60 ежемесячных платежей, каждый платеж в размере 4728,99 рублей. Итого за весь период пользования кредитными средствами ответчица должна была оплатить сумму в размере 283 561,09 рублей, из них возврат суммы основного долга составляет 161 730,00 рублей и проценты за пользование кредитом составляют 121 831,09 рублей.

Однако согласно выписке по счету ответчиком оплачено 22 996,87 рублей суммы основного долга, 46 847,93 рублей - процентов за пользование кредитом, осуществлено платежей вместо 60 всего 15 (15 платеж неполный).

Согласно условиям договора (Общих условий договора Ф.11-006-016-26.11.2012 стр. 2/4, колонка 1) п. 2.2, при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии е законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии); в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте: 1) просроченные к уплате проценты; 2) проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта; в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по Карте: 1) сверхлимитная задолженность; 2) просроченная к уплате ссудная задолженность; 3) ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде; в седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 4. раздела III договора.

Выписка по счету подтверждает факт того, что заемщиком платежи вносились несвоевременно, в нарушение сроков платежей по договору. На странице №3 расчета задолженности указано, как именно списывались денежные средства при поступлении их на расчетный счет заемщика.

Относительно заявления ответчика о применении сроков исковой давности истец указал, что в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Отметил, что ответчик ссылается на п.2 ст. 200 ГК РФ, указывая, что начало течения срока исковой давности определенного исполнением, начинается по окончания срока исполнения. В данном случае ссылка на данный пункт некорректна, т.к. данное начало течения срока применяется при надлежащем исполнении условий договора.

В таком случае бы применялись предусмотренные договором сроки исполнения, а именно дата последнего платежа 02.03.2018. Однако, так как ответчик не исполнял условия договора, то банк выставил требование о полном досрочном погашении кредита - 18.11.2014. И именно с этой даты началось течение срока исковой давности. В данном случае применим п. 2 ст. 200 ГК РФ, которым предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Выставление данного требования банком это право банка, а не его обязанность. Таким образом, банк, узнав о нарушении своего права, выставил требование о полном досрочном погашении долга, установив срок для исполнения такого требования, и с этой даты начал течь срок исковой давности, т.е. с 18.11.2014 года, окончание течения срока исковой давности 18.11.2017.

Просил учесть, что согласно п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее- Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015) срок исковой давности не течет е момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права. ООО «ХКФ Банк» направило заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.03.2013. Определением мирового судьи судебного участка №152 Каневского судебного района Краснодарского края от 17 марта 2015 года судебный приказ отменен. Следовательно, период времени с момента обращения банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности. Учитывая вышеуказанные обстоятельства, ООО «ХКФ Банк» полагает, что в данном гражданско-правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Пункт 2 ст. 15 ГК РФ раскрывает понятие убытков и указывает на две их составляющие - реальный ущерб и упущенную выгоду. Упущенная выгода представляет собой неполученные доходы, которые потерпевший получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, а в соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сумма в размере 61 155,64 рублей является теми процентами, которые получил бы банк, в том случае, если бы заемщик исполнял обязательства надлежащим образом.

Уменьшив размер убытков, суд поставит заемщика, нарушившего обязательство, в более выгодное положение по сравнению с заемщиком, исполняющим обязательство надлежащим образом, поскольку первый не оплатит проценты за пользование кредитом, который является просроченной задолженностью.

Кроме того, в силу п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7, если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Таким образом, условия, необходимые для применения меры ответственности к заемщику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, причинная связь, в том числе и вина), в настоящем деле доказаны в полном объеме, просил исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Ответчик, ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В возражениях на исковое заявление указали, что считают требования банка по взысканию процентов за пользование кредитом в размере 61 155,64 рублей в части не подлежащими удовлетворению, т.к. банком указан период начисления процентов до 02.03.2018, т.е. за период, который ещё не наступил, и поскольку в случае досрочного возврата кредита ФИО1 должна будет уплатить проценты за период, когда не пользовалась заемными денежными средствами.

По исковому требованию банка о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 13 827,52 рублей, которые начислены до 18.11.2014, т.е. как сам банк указывает до даты выставления требования, считает, что банком пропущен срок исковой давности на часть задолженности по данному начислению процентов. В связи с тем, что банком не предоставлен полный расчет процентов как до 18.11.2014, так и после данной даты до 02.03.2018, ответчик не имеет возможности предоставить суду свой контррасчет.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Принимая во внимание, что кредитный договор предусматривал исполнение обязательства по частям, иск предъявлен о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, вытекающему из периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.

Также банк предъявляет к взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности вразмере 10 711,50 рублей, который просит уменьшить до 1 000 рублей, в связи с тем, что ФИО1 предпринимала необходимые меры для урегулирования погашения задолженности, обращаясь с заявлением в банк, в котором сообщала о своем тяжелом материальном положении, просила расторгнуть кредитный договор либо предоставить реструктуризацию долга, что она является пенсионеркой, и ее единственный доход минимальная пенсия. Но, тем не менее, банк вышел в суд с иском только в конце 2017 года, хотя задолженность по данному кредитному договору образовалась в 2014 году.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доказательств наступления у банка неблагоприятных последствий в связи с нарушением заемщиком кредитных обязательств не имеется.

Просили отказать ООО «ХКФ Банк» во взыскании с ФИО1 части задолженности по начисленным и не уплаченным процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 28.03.2013 за период: с даты возникновения просрочки и до 18.11.2014 в размере 13 827,52 рублей в связи с пропуском срока исковой давности на часть начисленных процентов;

отказать ООО «ХКФ Банк» во взыскании с ФИО1 части задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование кредитом за период с 18.11.2014, т.е. с даты выставления требования, до 02.03.2018 в размере 61 155,64 рублей, в связи с начислением данных процентов, а именно их часть за будущий период;

применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер задолженности по взысканию штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 10 711,50 рублей до 1 000 рублей.

Суд на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 161 730 рублей 00 копеек, в том числе: 135 000,00 рублей - сумма к выдаче/перечислению, 26 730 рублей 00 копеек - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита - 

<

данные изъяты> % годовых, срок договора- 60 процентых периодов. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.04.2013, ежемесячный платеж 4728 рубль 99 копеек.

Согласно п.1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил заемщику денежные средства в установленном договором размере. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 161 730, 00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору № от 28.03.2013 должным образом не исполняет, последний платеж по кредиту произведен 26.06.2014, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету, который проверен судом, задолженность ответчика по основному долгу составляет 138 733 рубля 13 копеек.

С учетом обстоятельств дела, неисполнения ответчиком обязательство по возврату суммы кредита, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору № от 28.03.2013 в размере 138 733 рубля 13 копеек подлежащими удовлетворению.

Также истцом заявлены требования о взыскании суммы процентов за пользование кредитом (до выставления требования) в размере 13 827 рублей 52 копейки.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании части задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование кредитом за период с даты возникновения просрочки и до 18.11.2014 в размере 13827,52 рублей.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Довод истца о том, что к данным правоотношениям применяется п.2 ст. 200 ГК РФ и срок исковой давности исчисляется с 18.11.2014 -с даты выставления требования о погашении задолженности, не состоятелен.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п.2 ст. 200 ГК РФ).

Кредитным договором № от 28.03.2013 предусмотрено, что кредит выдан на срок 60 процентных периодов, дата перечисления первого платежа-17.04.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в Графике погашения, который в соответствии с Условиями договора, является неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1.1 раздела II Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего –в Графике погашения.

В соответствии с п.1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашается в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемый в составе ежемесячных платежей. При уплате Ежемесячных платежей по кредиту клиент должен руководствоваться Графиком погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком в последний день соответствующего периода (п.1.4 раздела II Условий договора).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Графика погашения, следует, что погашение задолженности по кредиту должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в определенный срок, указанный в Графике погашения, а не моментом востребования кредитором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как видно из материалов дела, последний ежемесячный платеж по кредитному договору № от 28.03.2013 произведен ФИО1 26.06.2014, следующий ежемесячный платеж согласно графику погашения, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, должен быть произведен 21.07.2014

Таким образом, о нарушении своего права истец (кредитор) должен был узнать 22.07.2014.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 22.07.2014. 

В соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела видно, что определением мирового судьи судебного участка 152 Каневского района Краснодарского края от 17.03.2015 по заявлению должника ФИО1 отменен судебный приказ № от 02.03.2015 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности в сумме 224427 рублей 79 копеек. Взыскателю ООО «ХКФ Банк» разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Пленум Верховного Суда РФ разъяснил в п.17 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Истцом в материалы дела не представлены доказательства того, когда он обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

При таких обстоятельствах, суд считает, что в период с 02.03.2015 до 17.03.2015 течение срока исковой давности не происходило. 17.03.2015 с момента отмены судебного приказа срок исковой давности продолжил течь и истек 07.08.2017.

С настоящим иском в суд о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28.03.2013 ООО «ХКФ Банк» обратился только 24.08.2017, что подтверждается почтовым штампом на конверте.

Из выписки по счету видно, что после 26.06.2014 ежемесячные платежи, необходимые для погашения задолженности, включающие в себя проценты за пользование кредитом, в установленный в Графике погашения срок либо в последующем ответчиком не вносились.

Таким образом, в случае непоступления ежемесячного платежа 21.07.2014 в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей (в том числе процентов за пользование кредитом) с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в сумме 2845 рублей 01 копейка, которые должны были быть уплачены ответчиком 21.07.2014 (16-й процентный период, указанный в Графике погашения).

Доказательств, подтверждающих уважительные причины пропуска исковой давности, истцом не представлено, как и не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока.

Следующий ежемесячный платеж согласно Графику погашения, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, должен быть произведен 20.08.2014 (17-й процентный период, указанный в Графике погашения).

Таким образом, о нарушении своего права истец (кредитор) должен был узнать 21.08.2014.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 21.08.2014. 

Учитывая, что, как указано выше, в период с 02.03.2015 до 17.03.2015 течение срока исковой давности не происходило, с 17.03.2015 - момента отмены судебного приказа срок исковой давности продолжил течь и на 24.08.2017 он не истек.

Суд находит заявление ФИО1 о применении срока исковой давности по требованиям истца о взыскании части задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование кредитом за период с даты возникновения просрочки и до 18.11.2014 подлежащим удовлетворению в части.

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по просроченному платежу от 21.07.2014 в сумме 2845 рублей 01 копейка подлежат отказу по причине пропуска срока исковой давности. 

Как следует из Графика погашения и расчета, предоставленного истцом, ответчиком должны были быть уплачены проценты за пользование кредитом 20.08.2014 в сумме 2806,07 рублей, 19.09.2014 - 2766,33 рублей, 19.10.2014 -2725,76 рублей и 18.11.2014 истцом выставлено требование о досрочном возврате кредита и начислены проценты в сумме 2684,35 рублей, всего в сумме 10982,51 рублей.

При изложенных выше обстоятельствах суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в сумме 10982,51 рублей.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012, с 26.11.2012 банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету, проверенному судом, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности составляет 10 711 рублей 50 копеек.

Ответчиком заявлено о снижении размера штрафа до 1 000 рублей 00 копеек.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Согласно положениям, содержащимся в п.74 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7, возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7).

Исходя из обстоятельств дела, учитывая небольшую сумму штрафа и не предоставление ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора, суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа и снижения суммы штрафа. Суд считает, что размер штрафа соответствует условиям договора, значительно не превышает сумму основного долга, исчислен с учетом длительности неисполнения обязательств.

Принимая во внимание установленные по делу фактические обстоятельства и ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по погашению кредита, суд на основании ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца ООО «ХКФ Банк» о взыскании суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 10 711 рублей 50 копеек.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 3 Раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Истцом ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании срочных процентов на сумму основного долга, которая рассчитана истцом исходя из подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с 18.11.2014 (дата, по состоянию на которую взыскивается задолженность) и по день возврата кредита 02.03.2018.

Между тем, при предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования у заемщика возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается, в том числе и обязанность по оплате процентов в соответствии с графиком, прилагаемым к договору.

При этом, получив досрочно сумму займа по договору в результате исполнения решения суда, кредитор имеет возможность вновь предоставить ее в пользование, заключив соответствующий договор, при этом использование заемщиком суммы займа с ее возвратом прекращается безотносительно условий кредитного договора о сроке возврата займа.

Кроме того, поскольку обязанность по досрочному погашению всей суммы кредита возникает у ответчика в связи с предъявлением банком соответствующего требования, он имеет возможность погасить задолженность ранее 02.03.2018, при этом фактический размер процентов по договору составит меньшую сумму.

При таких обстоятельствах, взыскание процентов за пользование кредитом на будущий период (убытков банка) до окончания срока действия кредитного договора в фиксированной сумме при условии возможности исполнения ответчиком судебного решения и погашения суммы задолженности по кредиту ранее этого срока не соответствует как условиям договора, так и принципам справедливости и равенства участников гражданского оборота.

Вместе с тем, учитывая, что указанное требование фактически подразумевает требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее по смыслу ст. 809 ГК РФ и разъяснений п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14, суд полагает возможным удовлетворить данное требование в виде взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых, исчисляемых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу, начиная с 18.11.2014 по день фактического исполнения, но не далее 02.03.2018.

На основании изложенного, суд считает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.03.2013 в сумме 160 427 рубля 14 копеек, в том числе: сумма основного долга -138 733 рубля 13 копеек, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) в размере 10 982 рублей 51 копейки и штраф за возникновение просроченной задолженности 10 711 рублей 50 копеек.

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 28.03.2013 по ставке 24,90 % годовых, исчисляемых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу, начиная с 18.11.2014 по день фактического исполнения, но не далее 02.03.2018. В остальной части иска следует отказать.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5444 рубля 00 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 10.08.2017 на сумму 2721,86 рублей и платежным поручением № от 19.01.2015 на сумму 2722,14 рубля.

Исходя из размера удовлетворенный исковых требований в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ следует взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4408 рубля 54 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.03.2013 в сумме 160 427 рубля 14 копеек, в том числе: сумму основного долга -138 733 рубля 13 копеек, сумму процентов за пользование кредитом (до выставления требования) в размере 10 982 рубля 51 копейка и штраф за возникновение просроченной задолженности 10 711 рублей 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 28.03.2013 по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, исчисляемых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу, начиная с 18.11.2014 по день фактического исполнения, но не далее 02.03.2018.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4408 рубля 54 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья