Дело № 2-741/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В., 

при секретаре Шишкиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» (далее – МООЗПП «Робин Гуд»), действующей в интересах потребителя ЛИВ, к АО «Россельхозбанк» об исключении из участников программы страхования, о взыскании уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

МООЗПП «Робин Гуд», действующая в интересах ЛИВ, обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) об исключении ответчика из участников Программы страхования №1, взыскании уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

03.04.2019 года между АО «Россельхозбанк» и ЛИВ заключено кредитное соглашение *** на сумму 200000 рублей под 13,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении договора истцом было подписано заявление включение в участники программы страхования, где истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования №1 в рамках договора страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за подключение к программе страхования составила 26400 рублей, списана банком со счета истца 03.04.2019 года.

11.04.2019 года истец обратился с письменным заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование» об отказе от страхования с требованием вернуть уплаченную стоимость страхования. 29.04.2019 года страховая компания ответила отказом, ссылаясь на то, что страхователем по договору является Банк, поэтому у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется правовых оснований для удовлетворения изложенных требований.

В соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование», истец был включен в число участников программы коллективного страхования на условиях по программе страхования №1, разработанной на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 года.

Заявлением на страхование, а также Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованным» является лицо, оформившее заявление на страхование, то есть истец является страховщиком, а страхователем – банк. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 2 заявления).

ЛИВ полагал, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Также ЛИВ известно, что в силу закона и договора возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Платой за присоединение к Программе коллективного страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банка и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику и составляет согласно выписке по счету 26400 рублей.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые должен банк.

Вопреки требованиям п. 10 Указания Банка России о том, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствие с требованиями Указаний в течение 90 дней со дня вступления его в силу, ни заявлением на страхование, ни условиями страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Вместе с тем, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Кроме того, за период пользования чужими денежными средствами с 30.04.2019 года по 20.09.2019 года с ответчика подлежат к взысканию проценты, начисляемые в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в размере 789,83 рублей.

Также за 59 дней просрочки исполнения законного требования потребителя, то есть за период с 22.04.2019 года по 19.06.2019 года с ответчика подлежит к взысканию неустойка в размере 46728 рублей, начисленная в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей». Размер такой неустойки составляет 26400 рублей.

Неисполнение в установленный законом срок требований истца влечет удовлетворение требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, которую он определил в 10000 рублей.

Также в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, кроме того 50 % от суммы штрафа должно быть взыскано в пользу общественного объединения, которое выступило в защиту прав потребителя ЛИВ

В судебное заседание истец ЛИВ не явился, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указал, что исковые требования поддерживает полностью, исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель процессуального истца МООЗПП «Робин Гуд» БОВ, извещенная надлежащим образом, не участвовала, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО1 исковые требования не признала, сославшись на доводы, изложенные в письменном отзыве следующего содержания.

Как следует из заявления ЛИВ за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования ЛИВ обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 26400 рублей за весь срок страхования (пункт 3 заявления).

Указанная сумма состоит из платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования – 22550 рублей, установленной пунктом 15 индивидуальных условий кредитования, а также суммы страховой премии – 3850 рублей.

*** плата за присоединение к Программе коллективного страхования перечислена со счета ЛИВ в размере 26400 рублей.

Также *** Банком была перечислена сумма страховой премии АО СК «РСХБ-Страхование» (мемориальный ордер ***).

Таким образом, ЛИВ оказывались две услуги, Банком - услуга по подключению заемщика к программе страхования, страховой компанией - услуга по страхованию, каждая из которых оплачена им в предусмотренном договором размере.

Банк оказал ЛИВ предусмотренную условиями соглашения услугу по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, плата за которую составила 22550,00 рублей, поскольку последний был включен в Программу коллективного страхования и застрахован АО «СК «РСХБ-Страхование».

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу Банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Свое желание подключиться к программе страхования Истец выразил, подписав соответствующее заявление на страхование, выполненное в виде отдельного документа, а также подписав соглашение, содержащее условие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование.

Подписав указанное заявление, а также соглашение, ЛИВ тем самым согласился на оказание ему Банком услуги по подключению к программе страхования.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями статьи 972 ГК РФ и пункта 3 статьи 423 ГК РФ являются возмездными, и уплата денежной суммы является платой истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

Истец считает, что Банком нарушены условия, содержащиеся в Указании Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условию и порядку осуществления отдельных видов страхования» (далее - Указание).

Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования.

То есть под действия Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У подпадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например с банками, в рассматриваемом случае Страхователем/Выгодоприобретателем - АО «Россельхозбанк».

Так, если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования, то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения страхователю уплаченную страховую премию, не действует, так как Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами.

Кроме того, истец в Банк в течение 14 рабочих дней со дня его заключения соглашения с заявлением о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования не обращался.

Относительно требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Сумма страховой премии - 3 850,00 рублей была направлена страхователем в страховую организацию. Плата 22550 рублей уплачена Заемщиком за оказанную ему Банком услугу на согласованных сторонами условиях.

Таким образом, необходимое для взыскания по статье 395 ГК РФ процентов условие по неправомерному удержанию денежных средств Заемщика, в рассматриваемом случае отсутствует. Соответственно заявленное требование о взыскании 789,83 рублей не подлежит удовлетворению.

Кроме того, АО «Россельхозбанк» считает, что отсутствуют основания для взыскания неустойки, предусмотренной частью 1 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» в связи со следующим.

В данном случае со стороны АО «Россельхозбанк» не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги. В связи с этим, оснований для взыскания в пользу истца неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей2 за нарушение сроков, указанных в пунктах 1 и 2 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

Истец ссылается на то, что ему причинены нравственные страдания, выразившиеся в невнимательном и равнодушном отношении Ответчика к его законным требованиям, в эмоциональных и физических перегрузках, вызванных выбиванием из привычного ритма жизни, в ухудшении самочувствия и подавлении настроения. При этом истцом не предоставлено никаких доказательств, подтверждающих факт причинения ему каких-либо страданий.

Ввиду того, что требование Истца о взыскании платы за его подключение к Программе страхования является не обоснованным, не законным и не подлежит удовлетворению, а также то, что требование о взыскании штрафа является производным от основного требования, исключаются основания для взыскания с АО «Россельхозбанк» штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» считает, что исковые требования основаны как на неправильном толковании материальных норм права, так и не правильном толковании условий заключенных договоров. Правовые основания для взыскания заявленных денежных сумм отсутствуют.

В судебном заседании представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» не участвовал, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как следует из пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В свою очередь, согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившая к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению так же в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. 

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором с пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение по кредиту, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). 

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором. 

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 

В подпункте «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ). 

Положениями статьи 934 ГК РФ закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

С учетом требований пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). 

В рассматриваемом случае такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования №1. 

При этом обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует. 

В соответствии со статьей 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

При этом, согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). 

Судом установлено, что 03.04.2019 года между АО «Россельхозбанк» и ЛИВ было заключено соглашение *** (кредитный договор), согласно условий которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 200000 рублей на 60 месяцев, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. 

При этом пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 13,9 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении тридцати календарных дней с даты, следующей за днем окончания для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

Согласно пунктам 14 и 15 Индивидуальных условий кредитования заемщик ЛИВ согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 22550 рублей, а также суммы страховой премии - 3850 рублей.

В связи с этим, 03.04.2019 года ЛИВ было подписано заявление на присоединение к Программе страхования №1, в пункте 2 которого содержится условие о том, что подписывая настоящее заявление, ЛИВ подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. 

Из положений пунктов 3, 4, 5 вышеуказанного заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий договора страхования, ЛИВ обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 26400 рублей за весь срок страхования.

В случае неуплаты страховой платы в указанном размере, страхование не осуществляется. 

Сумма страховой платы в размере 26400 рублей за присоединение к программе коллективного страхования удержана АО «Россельхозбанк» из кредитных средств и перечислена страховщику 03.04.2019 года, о чем свидетельствуют платежное поручение №8185 от 03.04.2019 года и мемориальный ордер № 8182 от 03.04.2019 год – страховая премия в пользу ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Таким образом, ЛИВ оказывались две услуги: услуга по подключению заемщика к программе страхования и услуга по страхованию, каждая из которых оплачена им в предусмотренном договором размере.

Банк, предусмотренную условиями соглашения услугу по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, плата за которую составила 22550 рублей, оказал ЛИВ, поскольку последний был включен в Программу коллективного страхования и застрахован АО «СК «РСХБ-Страхование», также банком исполнена услуга по подключению к программе страхования, плата за которую составила 3850 рублей.

Обязательства Банком исполнены в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания с Банка указанных суммы не имеется.

Также в заявлении указано на то, что ЛИВ имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает им АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1. Также заявителю известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно договору страхования возврат заявителю страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Таким образом, ЛИВ согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии с условиями которого, выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», а заемщик по кредитному договору ЛИВ является застрахованным лицом, но не страхователем. 

В заявлении ЛИВ также указал, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования №1 не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования №1 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой банка, он уведомлен о своем праве отказаться от заключения Договора страхования (пункт 7 заявления). 

В соответствии с договором страхования страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату, застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 

ЛИВ получил от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом ЛИВ осознанно и добровольно присоединился к программе страхования, что подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением от 03.04.2019 года на присоединение к Программе страхования №1. 

В соответствии с пунктом 3 заявления от 03.04.2019 года стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк» за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий Договора страхования, в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») в размере 26400 рублей.

Таким образом, Банком и ЛИВ согласованы условия кредитного договора и заявления на присоединение к программе коллективного страхования, в том числе о плате за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Исходя из пункта 9 заявления от 03.04.2019 года ЛИВ с Программой страхования №1, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования №1 не имел и обязался ее выполнять, программу страхования получил. При этом срок страхования указан в Программе страхования №1. 

Судом установлено, что положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от присоединения к программе страхования может повлиять на принятие Банком решения о предоставлении потребительского кредита. 

ЛИВ, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе, подписал заявление на присоединение к Программе страхования №1. 

Таким образом, заемщик ЛИВ имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на присоединение к Программе страхования №1, собственноручно подписав соответствующее заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе и получить кредит с иной процентной ставкой. 

11.04.2019 года истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о досрочном отказе от программы коллективного страхования, на что АО «РСХБ-Страхование» ответило отказом в связи с тем, что договор коллективного страхования был заключен между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем по договору является банк, в связи с чем не имеется правовых основания для удовлетворения указанного требования. Кроме того, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, истцом суду не представлено. Заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое добровольно присоединилось к программе коллективного страхования, действуя в своем интересе. 

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела нашел объективное подтверждение факт добровольного осознанного подписания ЛИВ заявления на присоединение к Программе страхования №1, а также факт того, что ЛИВ был ознакомлен с условиями присоединения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена включением в число участников Программы страхования №1, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования №1, была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства. 

При заключении кредитного договора Банк предоставил ЛИВ полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах. 

Согласно позиции Верховного суд РФ, выраженной в постановлении от 25.09.2015 года №306-АД15-9213, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. 

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора заемщик ЛИВ предлагал Банку исключить условие о страховании по договору коллективного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику Банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях Банка, без учета мнения заемщика. 

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. 

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. 

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. 

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно статье 30 указанного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Таким образом, установление платы за подключение к программе страхования не противоречит закону. 

Оказание услуги по присоединению к Программе страхования №1 на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. 

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Подписанные ЛИВ документы свидетельствуют о том, что указанные выше требования статьи 7 Закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банком исполнены. 

В соответствии с договором коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, заключенным между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», установлены обязанности Банка по договору в пункте 2.1., а также обязанность страхователя/застрахованного лица (или представителя) выгодоприобретателя уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая (пункт 3.8), в пункте 3.9. договора указано, что при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предъявлены документы, в соответствии с определенными страховыми случаями.

Иных обязанностей на Банк договором возложено не было. 

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания ЛИВ заявления на присоединение к Программе страхования №1, суд полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования. С правилами страхования истец был ознакомлен и согласился с ними, что отражено в заявлении от 03.04.2019 года. 

Заявляя требование о взыскании денежных средств, оплаченных в счет платы за присоединение к Программе страхования, в размере 26400 рублей истец ссылается на то, что вследствие присоединения истца к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Договор добровольного страхования заключен с физическим лицом после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У и должен соответствовать требованиям приведенного Указания, а именно страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Суд указанные доводы истца признает несостоятельными, поскольку Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У распространяется на правоотношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например с банками, в рассматриваемом случае Страхователем/Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

Таким образом, в случае заключения банком договора страхования со страховой компанией и присоединения заемщика к такому договору коллективного страхования, нормы права о том, что страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения страхователю уплаченную страховую премию, не распространяются на данный случай. Кроме того, истец не обращался к ответчику в течение 14 рабочих дней со дня подключения к Программе страхования №1 с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования №1.

Предъявляя банку требование о возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования №1, включающих в себя в том числе сумму страховой премии, заемщик не предъявил требований к страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченной к участию в деле в качестве третьего лица, что исключает возможность удовлетворения требований в части взыскания суммы страховой премии.

На основании изложенного, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца.

В связи с указанным, остальные требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и, как следствие, штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах потребителя ЛИВ к АО «Россельхозбанк» о взыскании уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Дата изготовления решения в окончательной форме 23.08.2019 года.

Судья Е.В. Лобанов