дело № 2-1562/2020

№ 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2020 года город Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Коваленко Т.К., при секретаре судебного заседания Фаргер А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику.

Требования мотивированы тем, что (дата) между Банком и ФИО1 был заключен договор №, согласно которому Банк передал в собственность заемщику денежные средства в размере 44 758,60 руб. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев; кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «(иные данные)» и услуги «(иные данные)»; возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена законодательством Российской Федерации и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте Банка; возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 432, 434, п. 2 ст. 160); свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объёме, заёмщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность перед Банком в размере 52 919,76 руб., которая состоит из неустойки за просроченные проценты в размере 521,76 руб., неустойки за просроченный основной долг – 406,76 руб., просроченных процентов – 7 323,25 руб. и просроченного основного долга – 44 667,99 руб.; направленное Банком требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчиком оставлено без удовлетворения.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 52 919,76 руб.; расторгнуть кредитный договор; а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 787,59 руб. (л.д. 4-5).

Банк своего представителя в суд не направил; о времени и месте судебного заседания извещен в лице представителя по доверенности ФИО2 (л.д. 7-8, 82); текст искового заявления содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5-оборот); с учётом положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 участия не принимал; о времени и месте судебного заседания извещен в порядке ч. 4 ст. 113, ст. 114 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по месту работы (л.д. 88, 89, 90, 93-96); с учётом положений ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чём вынесено протокольное определение.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что (дата) ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты; согласно указанному заявлению, (дата) между ОАО «Сбербанк России» (после изменения организационно-правовой формы - ПАО Сбербанк) и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания на получение дебетовой карты (иные данные) № карты №, № счета карты №; также ФИО1 подключён пакет услуги «(иные данные)» по номеру мобильного телефона № (л.д. 18).

В заявлении ответчик указал, что ознакомлен и согласен с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», являющимися приложением к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России»; Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ОАО «Сбербанк России», а также уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении, и указан для регистрации и в качестве способа связи с клиентом номер мобильного телефона ответчика.

Тем самым ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц, в рамках комплексного обслуживания клиенту Сбербанка предоставляются, в том числе, услуги проведения операций и/или получение информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания, в том числе через систему «(иные данные)», «(иные данные)».

Предоставление услуг в рамках договора банковского обслуживания осуществляется в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам» (далее – «Тарифы»); тарифы размещаются на официальном сайте Банка или в структурных подразделениях Банка. (пункт 1.7).

В рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк онлайн», при этом, проведение кредитных операций в системе «Сбербанк онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, в том числе систему «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк» (пункты 3.9.1, 3.9.2).

В соответствии с Приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк - Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «(иные данные)», «(иные данные)», контактный центр Банка, электронные терминалы у партнеров), идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «(иные данные)» осуществляется по номеру мобильного телефона (п. 2.8), аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «(иные данные)» по некоторым операциям может осуществляться с использованием одноразового запроса (п. 2.9); клиент подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента (п. 2.11); сообщения в электронной форме, направленные клиентов в Банк посредством услуги «(иные данные)», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенной собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору банковского обслуживания; данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.12).

Операции в системе «(иные данные)» клиент подтверждает, в том числе, одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «(иные данные)»; одноразовые пароли клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом в услуге «(иные данные)» (п. 3.8).

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемом для целей подписания электронных документов в системе «(иные данные)» является, в том числе, одноразовый пароль. 

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (п. 3.9).

Как суд указывал выше, ФИО1 подключён пакет услуги «(иные данные)» по номеру мобильного телефона №; ответчик также прошёл регистрацию в (иные данные) (дата) (л.д. 34).

(дата) в № ответчиком был выполнен вход в систему «(иные данные)» и направлена заявка на получение потребительского кредита, что подтверждается информацией из журнала входов в «(иные данные)».

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «(иные данные)» (дата) в № заемщику поступило сообщение с текстом: «Подтвердите получение кредита, Потребительский кредит на сумму – 44 758,60 руб., на срок 60 мес., с процентной ставкой – 19,9%. Код подтверждения – №», затем поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и также указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (№).

(дата) в № клиентом был произведен ввод одноразового пароля № и подтверждены получение кредита и оплата страхования на выбранных условиях – потребительский кредит на сумму в размере 44 758,60 руб., срок – 60 мес., процентная ставка -19,9% годовых, карта для зачисления (иные данные).

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «(иные данные)» (дата) в 10:27 заемщику поступило сообщение с текстом: «(иные данные) перечисление 44 758,60 руб., зачисление кредита, баланс 49 899,43 руб.» (л.д. 23, 24, 25, 26).

Таким образом, суд установил, что (дата) ФИО1, используя мобильное приложение «(иные данные)» осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее смс-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввёл данный код, чем подтвердил заключение кредитного договора. Банком на номер телефона ответчика направлено смс- извещение о заключении договора, подтверждающее заключение кредитного договора, после чего денежные средства в размере 44 758,60 руб. были зачислены на счёт банковской карты ответчика, в подтверждение чего также было направлено смс-сообщение.

При таких обстоятельствах, суд находит установленным факт заключения между сторонами (дата) договора потребительского кредита на индивидуальных условиях (подписан в электронном виде), по условиям которого Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 44 758,60 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления с уплатой Банку процентов в размере 19,9% годовых (л.д. 19-22).

В соответствии с п. 3.1, 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и условий кредитного договора (п. 6, 12), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату 30 числа месяца; за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Тот факт, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что в погашение кредита ответчиком был произведён один платеж в сумме 90,61 руб. (дата); в качестве уплаты процентов по договору - в сумме 732,08 руб. и 732,08 руб. (дата) и (дата), соответственно (л.д. 10, 15).

Согласно расчёту истца, по состоянию на (дата), задолженность ФИО1 составляет: просроченный основной долг – 44 667,99 руб., просроченные проценты – 7 323,25 руб.; кроме того, начислена неустойка за просроченный основной долг – 406,76 руб. и неустойка за просроченные проценты - 521,76 руб., всего 52 919,76 руб. (л.д. 9, 11, 12, 13, 14).

Ответчиком кредитный договор и расчеты, представленные Банком, не оспорены; расчеты истца в части задолженности по кредиту, процентам и штрафных неустоек судом проверены, соответствуют условиям кредитного договора, подтверждаются выписками по лицевому счету заемщика; доказательств отсутствия долга или иного размера задолженности в материалах дела не имеется.

(дата), в связи с образованием просроченной задолженности, Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в срок до (дата) (л.д. 32); ответчик оставил указанное требование без удовлетворения. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в настоящем случае имеет место существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора в части возврата суммы кредита и уплате процентов в установленные сроки, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора от (дата).

При таких обстоятельствах, иск Банка подлежит удовлетворению в полном объёме.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При этом, в соответствии с указанной нормой, для разрешения вопроса о государственной пошлине, отдельного заявления либо ходатайства стороны об этом не требуется.

Из материалов дела следует, что при подаче настоящего иска истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 787,59 руб., которые подтверждены документально (платежные поручения № от (дата) об уплате 1 787,59 руб. (по требованиям имущественного характера) и № от (дата) об уплате 6 000 руб. (по требованиям неимущественного характера) – л.д. 6,68), которые подлежат возмещению ответчиком. 

Руководствуясь статьями 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности и расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 52 919 (Пятьдесят две тысячи девятьсот девятнадцать) рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 787 (Семь тысяч семьсот восемьдесят семь) рублей 59 копеек.

Кредитный договор № от (дата), заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, – расторгнуть. 

Ответчик вправе подать в Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 08 июля 2020 года.

Судья ((иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные)

(иные данные) 

(иные данные)