Дело № 2-682/2018 *

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г. Петушки

Петушинский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего И.В.Язева,

при секретаре судебного заседания А.А.Прицкау, 

с участием:

- ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Петушинский районный суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать:

- сумму задолженности за период с *. в размере * руб., в том числе:

- *. просроченная задолженность по основному долгу;

- *. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- *. задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. 

Так же Банк просит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере * руб.

В обоснование требований указано, что *. между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления кредитной карты с лимитом задолженности *

Банк надлежащим образом исполнил обязательства перед ФИО1, однако, встречные обязательства по ежемесячному возврату заемных денежных средств ответчик не выполняет.

Истец АО «Тинькофф Банк» будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения данного дела, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Суду представлены пояснения истца в поддержку заявленных требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Полагает, что кредитный договор не был заключен, поскольку он отсутствует как двусторонний документ, факт выдачи кредита не подтвержден, у него отсутствует ссудный счет. Представленные истцом суду документы ответчик не считает надлежащими доказательствами, кроме того, полагает, что согласно представленным учредительным документам АО «Тинькофф Банк» не имеет право осуществлять выдачу кредитов, следовательно, не имеет права обращаться в суд с указанным иском. Также ответчик оспаривал право представителя Банка на подписание искового заявления. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Банком России 24.12.2004 года N 266-П.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что *. между истцом и ФИО1, был заключен договор на предоставление кредитной карты * с лимитом задолженности * руб., сроком действия до *.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ФИО1, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положением Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Номер договора присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

Номер договора и тарифного плана указан в Заявлении-Анкете - Договор №, «Тарифный план, кредитная карта *».

Началом действия договора кредитной линии в соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (далее - Общие условия) считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. 

Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в н. 9 Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Настоящий договор был заключён в следующем порядке: после заполнения Ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет *., Банк провёл проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту * (после перевыпуска *), которая была передана Ответчику через представителя Банка. Представитель Банка провёл процедуру верификации Ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого Договора, о чем имеется соответствующая отметка на Заявлении-Анкете.

Так же ФИО1 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

Ответчик с условиями Договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление - Анкету, поставил свою подпись, Представитель Банка сделал фотографию паспорта гражданина РФ Ответчика, фотографию Ответчика, и передал указанные документы в Банк.

Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с подписью Ответчика и посредством телефонной связи направил Ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты.

Ответчик * (время московское) позвонил в Банк с просьбой активировать кредитную карту (выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных указанных в Заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и названых позвонившим в процессе активации кредитной карты.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора, полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Заявлении - Анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяло клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратному, а также тому, что ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено.

Ответчик в течение 25 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки (в соответствии с п. 5.7 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете на примере использования двадцати одной тысячи рублей, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашении кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере он будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ФИО1 получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности * руб., а не дебетовую, как утверждает ответчик.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

В силу статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Просрочка платежей по банковской кредитной карте и процентам, неуплата процентов, послужили основанием для заявления иска о взыскании задолженности по банковской карте, процентам и неустойки на основании ст.ст. 809, 811 ГК РФ.

Судом установлено, что в нарушение Условий ответчик не выполняет свои обязательства по возврату заемных денежных средств: не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

В виду того, что со стороны ФИО1 не выполнялись условия кредитного договора в части ежемесячного погашения обязательных платежей и уплаты процентов, банком в адрес заемщика направлялась претензия с требованием погашения задолженности суммы общей задолженности по карте. 

Из представленного суду расчета усматривается, что по состоянию на *. образовалась просроченная задолженность ФИО1 перед Банком в размере * руб., в том числе:

- * руб. - просроченный основной долг;

- * руб. - просроченные проценты;

- * руб. - штрафные проценты.

Размер данной задолженности по кредитной карте по состоянию на *. не изменился. Арифметическую верность расчета ответчик не оспаривал, доказательств внесения каких-либо дополнительных денежных средств не представил. Также суду не представлено доказательств, что расчеты по карте осуществлялись посредством изначального пополнения ответчиком счета карты с последующим его расходованием (дебетовая карта). 

Поскольку факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора подтвержден представленными в материалы настоящего гражданского дела доказательствами, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу вместе с причитающимися процентами по банковской кредитной карте и неустойки в общем размере * руб. 

Нарушений обязательств со стороны банка не выявлено, взыскание основного долга, процентов и неустойки обоснованно последним и не противоречит действующему законодательству, между заемщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе, и по процентам. 

Учитывая установленные судом фактические обстоятельства дела, приняв во внимание позиции сторон по заявленному спору в суде, период формирования долга, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом баланса интересов сторон, суд приходит к выводу, что заявленный размер неустойки фактическим соразмерен последствиям нарушения.

Доводы ответчика о том, что он не брал кредит, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, а также отчетом по кредитной карте, из которого следует, что с *. со счета неоднократно снимались денежные средства.

Суд не соглашается с доводами ответчика о том, что кредитный договор он не заключал, поскольку заявление на получение кредитной карты в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк», представляют собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст. ст. 432 - 438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, что являются несостоятельными доводы ответчика о том, что заявление, заполненное для получения кредитной карты, не может являться основанием для возникновения договорных отношений между банком и ответчиком.

Ходатайств о проведении судебной почерковедческой экспертизы ответчик не заявлял, в судебном заседании пояснил, что подпись в заявлении похожа на его подпись, однако считает, что он подписывал только заявление на предоставление кредита, но кредит не получил. 

Суд учитывает, что подпись ответчика ФИО1 поставлена на заявлении на получение кредитной карты и свидетельствует об его согласии условия АО «Тинькофф Банк», в том числе, согласие с Условиями выпуска и обслуживание кредитной карты АО «Тинькофф Банк» и Тарифами банка. Кредит может быть предоставлен только по предъявлению паспорта, копия которого надлежащим образом была заверена сотрудником банка и приобщена к заявлению о выдаче кредитной карты. 

Доводы ответчика о том, что истец АО «Тинькофф Банк» не имеет право заниматься кредитной деятельностью, в том числе, выдаче кредитов, опровергается материалами дела, положениями ФЗ РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», Инструкцией 135И ЦБ РФ. 

С момента исполнения сделки и до настоящего времени кредитный договор и его условия не изменены, не оспорены и недействительными не признаны. 

Доверенность представителя истца ФИО2 представлена суду в надлежаще заверенной форме, подписана руководителем организации и скреплена печатью, отвечает требованиям ст. 53 ГПК РФ. 

Таким образом, доводы ответчика не содержат правовых оснований к отказу в удовлетворении иска. 

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд считает доказательства стороны истца допустимыми, достоверными и достаточными для подтверждения исковых требований, и считает возможным принять их в качестве средств обоснования выводов суда.

Таким образом, анализ всех исследованных в судебном заседании доказательств и значимых обстоятельств дела в их совокупности приводит суд к убеждению, что требования истца являются обоснованным и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом оплачена при подаче иска государственная пошлина, в размере * руб., которую в силу п.1 ст.98 ГПК РФ суд присуждает взыскать с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», сумму задолженности за период с *. по *. в размере * в том числе:

- * просроченная задолженность по основному долгу;

- * задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- * задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере *

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Петушинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

*

*

*

Судья Петушинского районного суда И.В. Язев