36RS0005-01-2023-002734-59

№ 2-23/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2024 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Косенко В.А., при секретаре Шкаруповой М.В., с участием истца ФИО1, представителя ответчиков по доверенностям ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), указывая, что 10.05.2023 между истцом и Банком был заключен договор потребительского кредитования № V6250051-0126358, одновременно с ним был заключен договор страхования кредита в АО "СОГАЗ" и оформлен полис Финансовый резерв №FRVTB350V62500510126358, при этом был уплачен страховой взнос в размере 93218 рублей.

По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 13,7 % годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора – 23,7 %.

06.06.2023 между истцом и банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № V625/0000-0617813, одновременно с ним был заключен договор страхования кредита в АО "СОГАЗ" и оформлен полис Финансовый резерв №FRVTB350-V62500000617813, при этом был уплачен страховой взнос в размере 56699 рублей.

По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 11,8 % годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора – 21,8 %.

В соответствии с условиями п. 23 кредитного договора для получения дисконта Индивидуальных условий, предусмотренных п. 4 Заемщик обязан застраховать жизнь и здоровье в соответствии с требованиями Банка, размещенным на его официальном сайте www.vtb.ru. Каких-либо других условий для сохранения дисконта в кредитном договоре не прописано.

31.05.2023 и 15.06.2023 были оформлены страховые полисы № 2336SCI0C0057 и 2336SCI0C0060, соответственно сроком на 24 месяца в страховой компании САО "ВСК", размещенной в списках страховых компаний, соответствующих требованиям Банка.

Согласно Перечню требований к Полисам/ Договорам страхования Банка, размещенного на сайте по ссылке https://www.vtb.ru/media- files/vtb.ru/sitepages/about/bank/insurance/Prilojenie_4.pdf, страховой полис должен соответствовать следующим условиям: 

2.3.6 Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира (за исключением риска «потеря работы», где территория страхования – Российская Федерация).

2.3.7 Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.7.2. по потребительскому кредитованию:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Страховые риски и страховое покрытие, указанные в страховых полисах № 2336SCI0C0057 и № 2336SCI0C0060 страховой компании САО "ВСК" идентичны:

1. Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая.

2. Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи заболеванием.

3. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая.

4. Смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

При этом согласно раздела Раздел III (КАК ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУ) ключевого информационного документа САО "ВСК", являющегося приложением к страховому полису:

- Для получения страховой выплаты по основным страховым рискам требуется представить следующие документы:

По риску смерти: заявление о страховой выплате; документ, удостоверяющий личность, договор страхования; свидетельство о смерти Застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; посмертный эпикриз и протокол патологоанатомического исследования либо акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования или документ, подтверждающий отсутствие проведения вскрытия с указанием причины его не проведения; акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом; решение суда или обвинительное заключение (если в связи со смертью Застрахованного было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство); выписки из медицинских карт амбулаторного больного амбулаторных карт (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался Застрахованный, и/или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (истории болезни), и/или копии медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованное лицо проходило стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания: извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования или выписка из ИАС «Канцер-регистр».

В связи с изложенным, страховое покрытие полиса САО "ВСК – "Смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай" с указанной формулировкой включает в себя страховое покрытие в случае смерти застрахованного от болезни, а также и другие дополнительные страховые риски, что не противоречит законодательству, а напротив существенно расширяет возможность возмещения Ответчику (выгодоприобретателю) страховой выплаты.

Вместе с тем, в страховых полисах Финансовый резерв №FRVTB350V62500510126358 и №FRVTB350-V62500000617813 АО "СОГАЗ", оформленном при заключении кредитного договора, в нарушение п. 2.3.6. Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования Банка отсутствуют условия страхового покрытия (страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира), что позволяет сделать вывод о том, что данная информация не является обязательной, поскольку и при ее отсутствии страховой полис соответствует требованиям Банка.

Помимо этого, вышеуказанные страховые полисы содержат следующие страховые риски:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

В связи с вышеизложенным одним из необходимых условий для соответствия страхового полиса требованиям Банка к страховым полисам, должно содержать как минимум условие страхового покрытия – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховые полисы № 2336SCI0C0057 и № 2336SCI0C0060 страховой компании САО "ВСК" были оформлены и переданы Ответчику в срок, не превышающий тридцать календарных дней с даты оформления кредитных договоров.

Таким образом, истцом выполнены все условия кредитного договора в соответствии с действующим законодательством.

Вместе с тем, Ответчиком незаконно изменены в одностороннем порядке существенные условия кредитных договоров № V625/0051-0126358 и № V625/0000- 0617813 в части увеличения процентной ставки с 13,7 % до 23,7 %, и с 11,8 % до 21,8 % годовых.

В целях урегулирования сложившейся ситуации в досудебном порядке 15.06.2023, 03.07.2023 и 05.07.2023 в адрес Ответчика Истцом были направлены досудебные претензионные письма, по рассмотрению которых Ответчиком было отказано в удовлетворении требований со следующей формулировкой – договор страхования от компании САО «ВСК» не соответствует требованиям Банка к договорам / полисам личного страхования заемщиков в части: Страховых рисков (п. 2.3.7.2. Перечня).

Протокольным определением суда от 31.10.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СФО ВТБ РКС Эталон».

ФИО1, с учетом неоднократного уточнения исковых требований, просил суд:

1. Взыскать с Ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в пользу Истца переплату по кредитному договору № V625/0051-0126358 за период с 10 июня 2023 г. по 10 октября 2023 г. в размере 10727,72 руб. (2681,93x4);

2. Взыскать с Ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в пользу Истца переплату по кредитному договору № V625/0000-0617813 за период с 13 августа 2023 г. по 10 октября 2023 г. в размере 3203,02 руб. (1601,51x2);

3. Взыскать с Ответчика - ООО "СФО ВТБ РКС ЭТАЛОН" в пользу Истца переплату при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору № V625/0051- 0126358 с 11.10.2023 по 11.12.2023 в размере 5363,86 руб. (2681,93x2), а также за период с 12.12.2023 по дату вынесения судом решения по гражданскому делу;

4. Взыскать с Ответчика - ООО "СФО ВТБ РКС ЭТАЛОН" в пользу Истца переплату при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору № V625/0000- 0617813 с 11.10.2023 по 11.12.2023 в размере 3203,02 руб. (1601,51x2), а также за период с 12.12.2023 по дату вынесения судом решения по гражданскому делу;

5. Взыскать с Ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", в размере 6965,37 руб. (50,0 % от 13930,74 руб.);

6. Взыскать с Ответчика - ООО "СФО ВТБ РКС ЭТАЛОН" в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", в размере 4283,44 руб. (50 % от 8566,88 руб.);

7. Признать незаконными действия Ответчика - Банк ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитных договоров № V625/0051-0126358 и № V625/0000-0617813 в части увеличения процентной ставки с 13,7% до 23,7%, и с 11,8% до 21,8% годовых; возложить на Ответчика - Банк ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчёт платежей по вышеуказанным кредитным договорам.

Также истец просил взыскать с Ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб. (т. 1 л.д. 214-215).

ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» по доверенностям ФИО2 возражала против иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях, где указано, что компания (САО ВСК) включена в Список аккредитованных страховых компаний (https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/), но ее полис/договор страхования не прошел процедуру проверки Банком. Представленные Истцом договоры страхования не являются аналогичными по содержанию (перечню застрахованных рисков) тем полисам, которые были заключены Истцом при заключении Кредитных договоров и предоставлены им Банку для применения дисконта по процентной ставке. Заключенный истцом с САО «ВСК» договор страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, поскольку указанный договор страхования не обеспечивает страхование от таких рисков, как смерть в результате болезни, травма, госпитализация в результате болезни, что дает право ответчику в одностороннем порядке отменить применение дисконта; кредитный договор заключен истцом добровольно, не был обусловлен обязательным заключением договора страхования; истцу была предоставлена полная информация об условиях получения кредита, которая не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с рекомендациями Центрального банка Российской Федерации, а именно Указаниями от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации", в п. 6. 1 предусмотрены минимальные требования, предъявляемые к добровольному страхованию. Из этих требований следует, что, обязательным условием страхования является условие о том, что к основным страховым рискам по смыслу подпункта 1.5 пункта 1 Указания должны быть отнесены риски смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, произошедшие в том числе в результате болезни. Оценивая индивидуальные условия кредитного договора, условия договоров страхования, заключенные между истцом и АО «СОГАЗ» и с САО «ВСК», банк пришёл к выводу о том, что заключенный истцом с САО «ВСК» договор страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, поскольку указанный договор страхования не обеспечивает страхование от таких рисков, как смерть в результате болезни, травма, госпитализация в результате болезни, что дает право ответчику в одностороннем порядке отменить применение дисконта. Таким образом, изменение размера процентной ставки за пользование кредитами и аннуитетного платежа произошло в точном соответствии с условиями Кредитных договоров, фактически стала применятся процентная ставка, согласованная сторонами при заключении Кредитных договоров. Считает, что Банк не нарушил нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» в силу вышеуказанных причин, а потому у суда нет оснований для удовлетворения требований истца, в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда. Просили в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) а также ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» отказать в полном объеме (т. 1 л.д. 63-65, 227-228, т. 2 л.д. 1-2, 11).

Третье лицо САО «ВСК» своего представителя в суд не направило, о времени и месте слушания дела извещалось в установленном законом порядке. Ранее от третьего лица поступили возражения на исковое заявление (т. 1 л.д. 103), в которых указано, что при рассмотрении требований истца САО «ВСК» полагается на усмотрение суда.

Суд, выслушав доводы истца и представителя ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

10.05.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №V625/0051-0126358, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 493 218 руб. на срок 60 мес. (т. 1 л.д. 10-12).

Процентная ставка за пользование Кредитом установлена п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора: 

Пункт 4.1. Процентная ставка на дату заключения Договора: 13,70 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее – процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применения дисконта продолжается. 

Пункт 4.2. Базовая процентная ставка 23,70%.

В соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

При заключении Кредитного договора Заемщиком в целях применения дисконта к базовой процентной ставке оформлен полис страхования жизни и здоровья по программе "Оптима" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" № FRVTB350-V62500510126358 от 10.05.2023, Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Заемщиком (Страхователем) и АО "СОГАЗ" (Страховщиком) на основании «Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 31.08.2022. Представлен ключевой информационный документ и Условия страхования (т. 1 л.д. 16, 17-18, 127-130).

Страховая сумма составила 493218 руб. Страховая премия – 93218 руб. уплачена единовременно при заключении Договора страхования. Договор страхования заключен с момента уплаты страховой премии и до 24 часов 00 минут 10.11.2024.

31.05.2023 Заемщик обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о принятии страхового полиса САО "ВСК" № 2336SCI0C0057 от 31.05.2023 (т. 1 л.д. 47), однако после этого Банк перестал учитывать дисконт, и 13.06.2023 ФИО1 обнаружил в личном кабинете увеличение ежемесячного платежа с 11399,75 руб. до 14081,68 руб., в связи с чем обратился в Банк с досудебными претензионными письмами от 13.06.2023 и 05.07.2023, в которых просил снизить ежемесячный платеж до 11399,75 руб. и вернуть излишне уплаченные денежные средства (т. 1 л.д. 43, 45-46). Претензии в досудебном порядке Банком не удовлетворены.

06.06.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №V625/0000-0617813, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 299 998 руб. на срок 60 мес. (т. 1 л.д. 25-27).

Процентная ставка за пользование Кредитом установлена п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора: 

Пункт 4.1. Процентная ставка на дату заключения Договора: 11,80 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее – процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применения дисконта продолжается. 

Пункт 4.2. Базовая процентная ставка 21,80%.

В соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

При заключении Кредитного договора Заемщиком в целях применения дисконта к базовой процентной ставке оформлен полис страхования жизни и здоровья по программе "Оптима" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" № FRVTB350-V62500000617813 от 06.06.2023, Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Заемщиком (Страхователем) и АО "СОГАЗ" (Страховщиком) на основании «Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 31.08.2022. Представлен ключевой информационный документ и Условия страхования (т. 1 л.д. 31, 32-33, 127-130).

Страховая сумма составила 299998 руб., страховая премия – 56699 руб. уплачена единовременно при заключении Договора страхования. Договор страхования заключен с момента уплаты страховой премии и до 24 часов 00 минут 06.12.2024.

15.06.2023 Заемщик направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление о принятии страхового полиса САО "ВСК" № 2336SCI0C0060 от 15.06.2023 (т. 1 л.д. 48, 50), однако полис был возвращен ему без рассмотрения и объяснения причин, в связи с чем ФИО1 обратился в Банк с досудебным претензионным письмом от 03.07.2023 (л.д. 44), однако Банк прекратил применение дисконта и увеличил ежемесячный платеж с 6643,01 руб. до 8244,52 руб.

Из представленной электронной переписки известно, что отказы Банка мотивированы тем, что договоры страхования от компании САО «ВСК» не соответствуют требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков в части: страховых рисков (п. 2.3.7.2 Перечня). Требуется обеспечение страхового покрытия по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Учитывая расторжение полиса «Оптима» по инициативе Заемщика и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ (т. 1 л.д. 53, 54, 66-67).

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором (указанная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.02.2023 N 49-КГ22-23-К6).

В п. 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021) разъяснено, что заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

В информационном письме Банка России от 11.10.2022 N ИН-010-59/124 "Об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указано, что законодательством гарантировано право физического лица в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интерес у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Банк России полагает, что указанное право заемщика не может быть ограничено как при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе путем включения в договор потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих зависимость процентной ставки от факта страхования заемщиком своего страхового интереса в пользу кредитора у определенного в договоре потребительского кредита (займа) страховщика, так и в случае последующего самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Указанием Банка России от 17.05.2022 N 6139-У установлены Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации.

Как предусмотрено п. 23 Индивидуальных условий договоров, на официальном сайте Банка (www.vtb.ru) были размещены Перечень требований к Полисам/Договорам страхования и Список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования операций физических лиц (т. 1 л.д. 38-40).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что САО "ВСК" включена в вышеназванный Список страховых компаний (т. 1 л.д. 38).

Согласно пункту 2.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования (т. 1 л.д. 39-42), компания должна обеспечить возможность заключения полисов/договоров личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий:

2.3.1. Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования может быть, как Банк, так и заемщик или наследники заемщика.

Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования в рамках ипотечного кредитования назначается Банк.

В Полисе/ Договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его законных наследников. 

2.3.2. Срок действия Полиса/Договора страхования должен быть не менее одного года. При этом Полис/Договор страхования, в период действия которого наступит плановый срок полного возврата кредита, может быть заключен на срок менее одного года, но срок его действия не должен заканчиваться ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита. По желанию заемщика/ Залогодателя Полис/ Договор страхования может быть заключен на срок более одного года (в том числе на срок, равный сроку кредитования).

2.3.3. Полисом/Договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии как единовременно за весь срок страхования, так и частями (взносами). В случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/ Договором страхования производится частями, Полис/Договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты Страховщиком по такому Полису/ Договору страхования полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). При этом Полис/ Договор страхования должен вступать в силу не позднее даты оплаты первой части (взноса) страховой премии.

2.3.4 Размер страховой суммы по Полису/ Договору Личного страхования должен быть установлен в размере:

- не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию;

- не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату заключения Полиса/ Договора страхования или на дату начала очередного страхового периода, увеличенного на ставку по кредитному договору, но не менее 10% (если иное не установлено по соответствующему ипотечному продукту (программе) действующей формой кредитного договора) в рамках программ ипотечного кредитования.

По Полису/ Договору Личного страхования созаемщика/ поручителя страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на ставку по кредитному договору, но не менее 10%, и пропорциональна доле учтенного при расчете суммы кредита в составе совокупного дохода, если иное не установлено договорной документацией.

2.3.5. Применение франшизы при страховании не допускается.

2.3.6. Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира (за исключением риска «потеря работы», где территория страхования - Российская Федерация).

2.3.7. Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.7.1. по ипотечному и автокредитованию:

- смерть застрахованного, в результате несчастного случая или болезни;

- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться как по отдельным страховым рискам, так и в комплексе по всем страховым рискам. 

2.3.7.2. по потребительскому кредитованию:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни

2.3.8. Допускается исключение из страховой ответственности Страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

- совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица (т. 1 л.д. 39-42).

Как указывалось выше, в обоснование законности повышения процентной ставки вследствие отказа от применения дисконта Банк ссылается на п. 2.3.7.2 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования в части страхового обеспечения по риску наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Формулировка страхового риска «Смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай», указанная в полисах САО «ВСК», не дают Банку однозначного понимания, какие рисковые события будут покрыты в отличие от полисов АО «СОГАЗ».

Из полисов САО «ВСК» и Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования, оформленных в соответствии с Указанием Банка России от 17.05.2022 N 6139-У (т. 1 л.д. 19-23, 34-36) видно, что Страховыми случаями являются: 

- Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи вредом, причинённым здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая; 

- Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием; 

- Смерть Застрахованного в результате несчастного случая; 

- Смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

Не застраховано:

- Событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления).

- Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (утвержденных Постановлением Правительства в редакции, действующей на момент заключения договора страхования), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения.

- Событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования).

- События, указанные в ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следует отметить, что Ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования АО «СОГАЗ» в разделе II «Что не застраховано» содержит гораздо более обширный перечень событий, которые не являются страховыми случаями (т. 1 л.д. 16-18, 31-33), тем не менее, Банк ВТБ (ПАО) принимает полисы данной страховой компании для предоставления дисконта заемщикам.

Договоры страхования между ФИО1 и САО «ВСК» заключены на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, о чем прямо указано в страховых полисах, Ключевом информационном документе; сами Правила страхования размещены на сайте страховщика и имеются в материалах дела. Представлены страховщиком и письменные заявления ФИО1 о заключении договоров страхования, которые в силу абз. 2 п. 5.1 Правила страхования являются неотъемлемой частью договора (т. 1 л.д. 68-75, 106-113). 

Вопреки доводам ответчика, указанные в полисах САО «ВСК» формулировки страхового риска «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай» шире, чем содержащийся в п. 2.3.7.2 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

Из договоров страхования между ФИО1 и САО «ВСК» следует, что страховой случай с формулировкой "Смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай" включает в себя случай смерти застрахованного от болезни.

Согласно условиям Договора страхования с САО «ВСК» (полис 2336SCI0C0057 от 31.05.2023) застрахованным лицом, является Заемщик, выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заемщика по Кредитному договору №V625/0051-0126358 от 10.05.2023 является кредитор по данному кредитному договору – Банк ВТБ (ПАО); выгодоприобретателем второй очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди: страхователь (застрахованный), а в случае его смерти – наследники. Страховая сумма по Договору страхования составила 493218 руб., страховая премия установлена и оплачена в размере 8000 руб. Срок страхования 24 месяцев с 00 часов 01.06.2023 до 24 часов 31.05.2025. 

Согласно условиям Договора страхования с САО «ВСК» (полис 2336SCI0C0060 от 15.06.2023) застрахованным лицом, является Заемщик, выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заемщика по Кредитному договору №V625/0000-0617813 от 06.06.2023 является кредитор по данному кредитному договору – Банк ВТБ (ПАО); выгодоприобретателем второй очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди: страхователь (застрахованный), а в случае его смерти – наследники. Страховая сумма по Договору страхования составила 299998 руб., страховая премия установлена и оплачена в размере 5000 руб. Срок страхования 24 месяцев с 00 часов 16.06.2023 до 24 часов 15.06.2025.

Из письменных возражений САО «ВСК» следует, что каких-либо обращений Клиента с заявлениями о расторжении договора страхования не поступало и к настоящему времени ФИО1 является клиентом САО «ВСК» (т. 1 л.д. 103). Следовательно, договоры страхования №2336SCI0C0057 от 31.05.2023 и № 2336SCI0C0060 от 15.06.2023 являются действующими.

В ходе судебного разбирательства ответчиками не было доказано, что полисы/договоры страхования между САО «ВСК» и ФИО1 не соответствуют Перечню требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенного условия кредитных договоров №V625/0051-0126358 от 10.05.2023 и №V625/0000-0617813 от 06.06.2023 в части увеличения процентной ставки: с 13,70% до 23,70% годовых и с 11,80% до 21,80% годовых соответственно.

С увеличением процентной ставки с 13,70% до 23,70% ежемесячный платеж по кредитному договору №V625/0051-0126358 от 10.05.2023 стал составлять 14081,68 руб. вместо 11399,75 руб. (разница 2681,93 руб.).

С увеличением процентной ставки с 11,80% до 21,80% ежемесячный платеж по кредитному договору №V625/0000-0617813 от 06.06.2023 стал составлять 8244,52 руб. вместо 6643,01 руб. (разница 1601,51 руб.).

11.10.2023 между Банком ВТБ (ПАО) (Цедент) и ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» (Цессионарий) заключены договоры уступки прав требований №346/017130 и №347/017130, согласно которым Цедент уступает Цессионарию, а Цессионарий приобретает (принимает) Права (требования), указанные в Приложении 1 (реестр прав (требований)) к настоящему Договору уступки прав требований, в том числе по кредитным договорам с ФИО1 (т. 1 л.д. 185-186, 187-188).

Соответствующие сообщения и разъяснения были направлены ФИО1 (т. 1 л.д. 123-125).

Следовательно, возникшая из-за необоснованного увеличения Банком процентной ставки переплата по кредитному договору №V625/0051-0126358, образовавшаяся в период с 10.06.2023 по 10.10.2023 в размере 10727,72 руб. (2681,93 * 4 мес.), подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО), а образовавшаяся в период с 11.10.2023 по 23.01.2024 в размере 8045,99 руб. (2681,93 * 3 мес.) – с ООО «СФО ВТБ РКС Эталон».

Возникшая из-за необоснованного увеличения Банком процентной ставки переплата по кредитному договору №V625/0000-0617813, образовавшаяся в период с 13.08.2023 по 10.10.2023 в размере 3203,02 руб. (1601,51 * 2 мес.), подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО), а образовавшаяся в период с 11.10.2023 по 23.01.2024 в размере 4804,53 руб. (1601,51 * 3 мес.) – с ООО «СФО ВТБ РКС Эталон».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно п. 55 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Суд, установив факт нарушения прав потребителя, взыскивает компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя наряду с применением иных мер ответственности за нарушение прав потребителя, установленных законом или договором.

С учетом изложенного, руководствуясь вышеприведенными положениями закона и разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от Банка ВТБ (ПАО) возмещения причиненного ему морального вреда, так как в ходе рассмотрения дела подтвержден факт нарушения Банком прав истца как потребителя финансовой услуги. Такие нарушения, безусловно, причинили истцу нравственные страдания и переживания. При этом, исходя из принципа разумности и справедливости, суд находит соответствующим обстоятельствам дела, соразмерным объему нарушенных прав истца и характеру причиненных ему нравственных страданий взыскание компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер присужденной судом компенсации морального вреда учитывается при определении размера штрафа. 

Расчет штрафа, подлежащего взысканию с Банка ВТБ (ПАО): (10727,72+3203,02+5000) * 50% =9465,37 руб.

Договоры уступки прав требований между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» заключены 11.10.2023, когда дело уже находилось на рассмотрении в суде. Соответственно, истец до обращения в суд никаких требований к ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» не предъявлял и не мог предъявить, а ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» не имел возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя до разрешения спора между истцом и Банком о признании незаконным действий последнего по увеличению процентной ставки. С учетом изложенных обстоятельств и исходя из разъяснений, данных в абз. 9 п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", оснований для взыскания с ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» штрафа суд не находит.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с Банка ВТБ (ПАО) – 28396,11 руб. (10727,72 + 3203,02 + 5000 + 9465,37). Общая сумма, подлежащая взысканию с ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» – 12850,52 руб. (8045,99 + 4804,53).

Поскольку в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п/п 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в бюджет муниципального образования городской округ город Воронеж государственная пошлина в сумме 1357,23 руб. из расчета: 300 руб. + 300 руб. + ((10727,72 + 3203,02 + 5000) * 4%); с ответчика ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» – государственная пошлина в сумме 514,02 руб. из расчета: (8045,99 + 4804,53) * 4%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

решил:

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенного условия кредитного договора № V625/0051-0126358 от 10.05.2023, заключенного с ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 13,70% до 23,70% годовых.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенного условия кредитного договора № V625/0000-0617813 от 06.06.2023, заключенного с ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 11,80% до 21,80% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №) в пользу ФИО1 (СНИЛС №) денежную сумму в размере 28396 (двадцать восемь тысяч триста девяносто шесть) рублей 11 копеек, из которых:

10727 рублей 72 копейки – переплата при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору № V625/0051-0126358 за период с 10.06.2023 по 10.10.2023,

3203 рубля 02 копейки – переплата при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору № V625/0000-0617813 за период с 13.08.2023 по 10.10.2023,

5000 рублей – компенсация морального вреда,

9465 рублей 37 копеек – штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» (ОГРН №) в пользу ФИО1 (СНИЛС №) денежную сумму в размере 12850 (двенадцать тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 52 копейки, из которых:

8045 рублей 99 копеек – переплата по кредитному договору № V625/0051-0126358 за период с 11.10.2023 по 23.01.2024,

4804 рубля 53 копейки – переплата по кредитному договору № V625/0000-0617813 за период с 11.10.2023 по 23.01.2024.

Во взыскании с ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» в пользу ФИО1 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №) в бюджет муниципального образования городской округ город Воронеж государственную пошлину в размере 1357 (одна тысяча триста пятьдесят семь) рублей 23 копейки.

Взыскать с ООО «СФО ВТБ РКС Эталон» (ОГРН 

<

***>) в бюджет муниципального образования городской округ город Воронеж государственную пошлину в размере 514 (пятьсот четырнадцать) рублей 23 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: В.А. Косенко

В окончательной форме решение изготовлено 30 января 2024 года