Дело № 2-114/2025

УИД: 86RS0021-01-2024-001378-08

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 21 января 2025 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В., 

при секретаре Медниковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-114/2025 по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – Общество, Банк) в лице представителя А.Г.А. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор потребительского кредита № (далее по тексту – Договор) в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по Договору между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор залога транспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Составными частями Договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте Банка на дату заключения Договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия Договора, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика. До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком. В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке. Банк надлежаще исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по Договору. Однако ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования). Допущенные ответчиком нарушения условий Договора и Договора залога привели к тому, что Банк направил ДД.ММ.ГГГГ в его адрес Заключительный счет, которым расторг Договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, при этом дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Ответчик сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Задолженность ответчика по Договору составляет 275 716,29 рублей, из которых: 236 848, 57 рублей – просроченный основной долг; 22 327, 12 рублей – просроченные проценты; 5 115, 60 рублей – пени на сумму не поступивших платежей; 11 425 рублей – страховая премия. В соответствии с Договором Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Банк полагает необходимым просить об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 261 000 рублей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 334, 340, 348-350, 809-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по Договору в размере 275 716,29 рублей, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 261 000 рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 271 рубль и по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, в адресованном суду ходатайстве представитель Банка А.Г.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, не возражая против вынесения решения в порядке заочного производства. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В ответе на судебный запрос ДД.ММ.ГГГГ представитель истца А.Г.А. указал, что при заключении Договора залога ответчик предоставил в Банк копии документов на автотранспортное средство. ДД.ММ.ГГГГ Банк внес данные о предмете залога в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, после чего посредством электронных средств связи направил ответчику информацию о принятии заложенного имущества.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен по месту регистрации (жительства): 

<

адрес>.

Копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству, судебная повестка о вызове в судебное заседание для рассмотрения гражданского дела, направленные ответчику по месту жительства (регистрации), возвращены в суд без вручения ответчику в связи с истечением срока хранения.

Лицо считается извещенным о времени и месте судебного рассмотрения и в случае, когда из указанного им места жительства (регистрации) поступило сообщение об отсутствии адресата по указанному адресу о том, что лицо фактически не проживает по этому адресу либо отказалось от получения почтового отправления, а также в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения. При этом неявка ответчика в почтовое (телеграфное) отделение за получением заказной корреспонденции на его имя является выражением воли последнего и свидетельствует об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, соответственно, с учетом положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ извещение считается доставленным адресату.

С учетом изложенного, учитывая положения ст.ст. 117, 118 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, письменных ходатайств об отложении дела слушанием с приложением документов, свидетельствующих об уважительности неявки в судебное заседание, не подавал, возражений на иск не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Заявлением-Анкетой (Заявкой), предложив Банку заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах. 

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету) или зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (Счет). 

При обращении в Банк ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил заключить с ним Кредитный договор для приобретения автомобиля с пробегом более 1000км, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых он обязуется предоставить Банку посредством каналов Дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, на следующих условиях: путем его зачисления на его Картсчет (Счет), открытый в АО «Тинькофф Банк» №. Тарифный план – Автокредит КНА 7.0 RUB; срок – 60 месяцев, сумма – 457 000 рублей. Уведомлен о процентной ставке в размере 21,5% годовых.

В обеспечение своих обязательств по Договору ФИО1 просил Банк заключить договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, условия которого предусмотрены Заявкой, Общими условиями кредитования и уведомлением Банка о принятии имущества в залог.

Согласно условиям Заявления-Анкеты, если в Заявке не указано несогласие заявителя с указанными в ней услугами, то он согласен приобрести такие услуги, подтвердил ознакомление с их содержанием, условиями их оказания, в том числе подтвердил получение и ознакомление с памяткой по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручил Банку ежемесячно предоставлять ему данные услуги и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. 

Судом отмечается, что в Заявке ответчик не указал на свое несогласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица.

ФИО1 подтвердил свое ознакомление и согласие с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, а также с полученными им индивидуальными условиями потребительского кредита и Тарифным планом Автокредит КНА 7.0 RUB, указав на их понимание, обязался их соблюдать.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил ответчику кредит в размере 457 000 рублей путем зачисления денежных средств на счет №, открытый на имя ответчика. 

Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, процентная ставка – 21,5% годовых. Ежемесячный Регулярный платеж в размере 15 000 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Обеспечение обязательств – залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита. Цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение автомобиля с пробегом более 1000км, а также иные потребительские цели. Штраф за неоплату Регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – ИУ), представленными в материалы дела.

Договор состоит из Заявления-Анкеты (Заявки), ИУ, Общих условий кредитования, Тарифного плана, Графика регулярных платежей, с которыми ответчик был ознакомлен и полностью согласен, обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в соответствующих графах Договора, не оспаривалось сторонами при рассмотрении дела.

Общие условия кредитования в п.1 устанавливают понятие Регулярного платежа – это сумма денежных средств, которую Клиент обязан направлять в погашение Задолженности по Кредитному договору. Регулярный платеж включает в себя часть Кредита, проценты, начисленные за пользование Кредитом, а также комиссии и платы, предусмотренные Тарифным планом. Размер и срок оплаты Регулярного платежа указываются в Заявлении-Анкете или Заявке и/или Выписке.

Согласно п. 2.2 Общих условий Кредитный договор и Договор залога, в случае если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы Кредита на Счет. Если в Заявке предусмотрено, что информация о Предмете залога предоставляется Клиентом посредством Дистанционного обслуживания, а также в случае оформления Клиентом Заявки на Кредитный договор для получения Кредита на Автомобиль посредством Дистанционного обслуживания, акцептом Договора залога является направление Банком Клиенту Уведомления о принятии имущества в залог.

После предоставления в Банк копий документов на автомобиль, ДД.ММ.ГГГГ Банк внес данные о предмете залога в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление №).

Раздел 3 Общих условий предусматривает условия предоставления и погашения кредита. Так, Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке. Погашение Задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы Регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со Счета.

Пунктами 4.2.1, 4.2.2 Общих условий предусмотрено, что Заемщик обязуется возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный Кредитным договором срок; погашать задолженность в размере, указанном в Выписке, в течение указанного в ней срока.

Согласно п. 4.2.12 Общих условий Заемщик обязался полностью погасить Задолженность не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования Задолженности. 

Как следует из п.п. 4.3.1, 4.3.5, 4.3.7 Общих условий, Банк вправе: требовать от Клиента возврата Кредита, взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом; потребовать полного досрочного возврата Задолженности и/или обращения взыскания на Предмет залога в случаях, установленными Общими условиями и действующим законодательством РФ; в случае нарушения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе при досрочном истребовании Задолженности, запретить Клиенту пользоваться Автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскание на Предмет залога.

Пунктом 5.4 Общих условий установлено, что досрочное истребование Банком Задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате Предмета залога или ухудшении его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования Задолженности устанавливается Банком.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, является наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления заемщику денежных средств.

Представленный Банком договор потребительского кредита соответствует статьям 432, 161 и 820 ГК РФ. Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор на указанных в нем условиях. 

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме кредита, размере процентов за пользование суммой кредита, порядке и сроках возврата. Заявление-Анкета (Заявка), Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита и размере Регулярных платежей подписаны Заемщиком ФИО1 собственноручно, что свидетельствует об его ознакомлении и согласии со всеми условиями Договора.

Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.

Как сторона Договора ФИО1 с иском об его оспаривании, признании незаключенным либо недействительным не обращался.

В случае неприемлемости условий Договора Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по Договору, в том числе отказаться от них. Согласно материалам дела, предоставленная Банком информация позволяла Заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежат исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По условиям Договора (п. 6 ИУ) погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных Регулярных платежей в размере 15 000 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита (60 месяцев).

Как уже упомянуто ранее, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 21,5% годовых. 

Пунктом 1 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно графику регулярных платежей размер ежемесячного платежа по Договору составляет 15 000 рублей, размер последнего платежа составляет 5 433, 80 рублей. Помимо платежей по кредиту и оплаты начисленных процентов размер регулярного платежа включает в себя также плату за участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка в размере 2 285 рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с декабря 2023 года ответчик стал допускать нарушение обязательств по возврату очередных частей кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. До декабря 2023 года платежи по Договору вносились не в полном объеме. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть кредитным договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по Договору, Заемщику по месту жительства Банком направлен Заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ № с требованием о погашении всей суммы Задолженности по Договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 275 716, 29 рублей, из них: кредитная задолженность – 236 848,57 рублей; проценты – 22 327, 12 рублей; иные платы и штрафы – 16 540, 60 рублей. При этом Банк разъяснил Заемщику, что оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Заключительного счета обратиться в суд и/или к нотариусу в целях получения исполнительного документа для принудительного взыскания суммы Задолженности либо уступить право требования долга 3-им лицам.

Вместе с тем обязательства по Договору ответчиком не выполнены.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком ФИО1 вопреки ст. 56 ГПК РФ не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, а также процентов за пользованием кредитом. 

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По условиям заключенного между сторонами Договора (ИУ) штраф за неоплату Регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данное условие Договора полностью соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов Банк вправе требовать с Заемщика возврата оставшейся суммы кредита, взыскания процентов за пользование кредитом, пени на сумму не поступивших платежей и страховой премии. 

Из представленного Банком расчета следует, что задолженность ФИО1 по Договору составляет 275 716, 29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 236 848, 57 рублей, просроченные проценты – 22 327,12 рублей, пени на сумму не поступивших платежей – 5 115, 60 рублей, страховая премия – 11 425,00 рублей. После направления Заключительного счета, подачи иска в суд погашение задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного суду не представлено.

Расчет Банка, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, не содержащим арифметических ошибок, выполненным в соответствии с условиями Договора, и полностью принимает его за основу при принятии решения. 

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с граждан – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных судом обстоятельств. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.

В рассматриваемом случае суд, учитывая период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору, размер просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, признает размер требуемой неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован с Заемщика ФИО1 досрочный возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных предусмотренных Договором сумм, поэтому исковые требования о взыскании задолженности по Договору подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 336 ГК РФ установлено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, для разрешения требования об обращении взыскания на заложенное имущество юридически значимыми обстоятельствами являются неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, значительность допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства и соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, а в случае, если договором залога при исполнении обеспеченного залогом обязательства периодическими платежами не предусмотрено иное – систематическое нарушение сроков их внесения.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ определено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как уже упомянуто судом выше, Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и осуществить его реализацию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного обязательства либо требования о досрочном исполнении обеспеченного обязательства в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

Как следует из представленных в дело материалов, исполнение обязательств Заемщика по Договору обеспечивается залогом автотранспортного средства марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ идентификационный номер (VIN) №

Согласно карточке учета транспортного средства переданное в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору вышеуказанное транспортное средство зарегистрировано на имя ответчика ФИО1, стоимость указана в размере 207 000 рублей.

Как следует из представленного Банком заключения специалиста об определении рыночной стоимости заложенного транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, таковая, по мнению Банка, составляет на дату оценки 261 000 рублей. Доказательств иной рыночной стоимости переданного в залог вышеуказанного транспортного средства ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Совокупность указанных условий, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, позволяющая не обращать взыскание на заложенное имущество, в рассматриваемом случае отсутствует. В данном случае рыночная стоимость транспортного средства по состоянию на сентябрь 2024 года составляет 261 000 рублей, сумма неисполненного обязательства составляет 275 716, 29 рублей, что составляет более 5% от стоимости предмета залога, период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех месяцев, Заемщиком систематически допускалось нарушение сроков внесения периодических платежей.

Следовательно, Банк в указанном случае вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем суд находит необоснованным требование Банка об установлении судом начальной продажной стоимости заложенного имущества (автомобиля).

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.

Действующая в настоящее время редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 названного Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

Следовательно, установление начальной продажной цены автомобиля не является компетенцией суда, поскольку такая цена должна быть определена судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Учитывая, что предмет залога принадлежит Ответчику, права залогодержателя подтверждены документально, Заемщик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по Договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности размера задолженности стоимости заложенного имущества не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судебные расходы представляют собой затраты, которые несут участвующие в деле лица, по поводу и в связи с рассмотрением и разрешением гражданского дела в суде общей юрисдикции, а также мировыми судьями.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

На основании изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 271 рубль и расходы по оплате оценки предмета залога в размере 1 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>; ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 275 716 (двести семьдесят пять тысяч семьсот шестнадцать) рублей 29 копеек, из которой: 236 848 (двести тридцать шесть тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 57 копеек – просроченный основной долг; 22 327 (двадцать две тысячи триста двадцать семь) рублей 12 копеек – просроченные проценты; 5 115 (пять тысяч сто пятнадцать) рублей 60 копеек – пени на сумму не поступивших платежей; 11 425 (одиннадцать тысяч четыреста двадцать пять) рублей 00 копеек – страховая премия, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 271 (двадцать девять тысяч двести семьдесят один) рубль 00 копеек и по оплате оценки предмета залога в размере 1 000 (одна тысяча) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на находящийся в собственности ФИО1 автомобиль марки 

<

данные изъяты> категории В, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, модель, № двигателя №, кузов №, цвет сине-черный, регистрационный знак №.

Определить способ реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято судом 28 января 2025 года.

Верно.

Судья Югорского районного суда О.В. Василенко

Секретарь суда Ч.А.С.

Подлинный документ находится 

в Югорском районном суде ХМАО – Югры

в деле № 2-114/2025 

УИД: 86RS0021-01-2024-001378-08

Секретарь суда __________________