Дело № 2-2587/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Шешукова Д.А.

при секретаре Бальзиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что 

<

дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 112999 руб. Процентная ставка по кредиту – 34,9 % годовых, полная стоимость кредита – 41,74 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика 

<

номер>, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, возвращать сумму займа путем внесения ежемесячных платежей в порядке и на условиях, установленных договором.Предусмотренные договором обязательства ответчиком не исполняются, что выражается в просрочке внесения ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами. Тем самым ответчик допустил образование задолженности. В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 

<

дата> в размере 146467,77 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4129,36 руб.

Представитель истца в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, просил рассмотреть дело без его участия (ходатайство содержится в исковом заявлении).

Ответчик, надлежащим образом извещенный о доте и времени судебного заседания, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ранее представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности, о снижении неустойки и перерасчете задолженность с учетом требований закона. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п.1 - 3 ст.421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 112999 руб. Процентная ставка по кредиту – 34,9 % годовых, полная стоимость кредита – 41,74 % годовых. Ежемесячный платеж составил 5 106, 42 руб., в том числе размер кредита (основной долг), сумма процентов.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика 

<

номер>, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства установлены в заключённом между заемщиком и банком кредитном договоре.

Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графика погашения.

В соответствии с разделом «Общие положения договора» условий договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, в соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

-обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии собственных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке (п. 

<

номер> заявки на открытие банковских счетов), используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными вдоговоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с разделом «О процентах по кредиту» условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 

<

номер> раздела 

<

номер> договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с пунктом 

<

номер> раздела 

<

номер> условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (раздел «О погашении задолженности по кредиту» Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 

<

дата>, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 

<

номер> Заявки).

При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету в связи с чем07.09.2015банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Банк в соответствии с условиями кредитного договора обращался к заемщику с требованием возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Требование банка ответчиком исполнено не было, обязательства по договору должником в настоящее время не исполнены, поэтому исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом в целом законны и обоснованы. 

Также суд отмечает, что истцом заявлены требования о взыскании убытков (неоплаченные проценты за пользование кредитом) в размере 30166,3 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 393 ГК РФ Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: в том числе убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (п. 3 раздела 3 условий договора).

Поскольку истцом направлялось заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком до настоящего времени не исполняется, условия возврата денежных средств по Кредитному договору ответчиком нарушаются, банк правомерно предъявил требования о возмещении убытков.

Определяясь с размером задолженности, подлежащей взысканию, суд, учитывая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленум Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Материалами дела подтверждается, что ранее истец 

<

дата> обращался к мировому судье судебного участка № 6 Октябрьского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 

<

дата>, впоследствии отменен 

<

дата> по заявлению должника. 

Настоящее исковое заявление подано за пределами трехлетнего срока с момента отмены судебного приказа (направлено в суд 

<

дата> согласно штампу на почтовом конверте), в связи с чем периодичные платежи по кредитному договору полежат взысканию с платежа, оплата которого должна была быть произведена 

<

дата>. т.е. в пределах трехлетнего срока с момента отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 67692, 22 руб., по процентам за пользование кредитом – 0 руб. (согласно расчету заявлен период, исключенный судом в связи с пропуском истцом срока исковой давности), а сумма в размере19040,64 руб. подлежит направлению на погашение убытков банка (неоплаченных процентов за пользование кредитом).

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

Согласно тарифам по кредитам банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Истцом заявлены требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности при этом исковое заявление не содержит указания периода взыскания, а представленный расчет выполнен за период по 

<

дата>. т.е. период за пределами срока исковой давности, в связи с чем требования о взыскании неустойки удовлетворению не полежат.

В связи и изложенным довод ответчика о необходимости снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ судом не рассматривается 

Подлежат отклонению доводы стороны ответчика о нарушении итсцом положений ст. 319 ГК РФ.

В силу данной нормы сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разделу договора «О погашении задолженности по кредитному договору» списание задолженности производится в следующей очередности:

1. Налоговые и приравненные к ним платежи.

2. Издержки банка по получению денег для погашнгтя задолженности по кредиту.

3. Задолженность по уплате текущего ежемесячного платежа погашается в следующей очередности:

- проценты по кредиту:

- часть суммы кредита;

- комиссии (при их наличии). 

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячных платежей.

4. Штрафы.

5. Убытки банка.

6. Пени.

Представленной суду выпиской движения денежных средств по счету устаеновлноне, что поступающее от ответчика денежные средства направлялись на погашение задолженности по процентам, затем по основному долгу и далее производилось погашение пени, последний платеж ответчиком выполнен 

<

дата>, который был направлен на погашение процентов и суммы основного долга.

С учетом изложенного нарушений положений ст. 319 ГК РФ при списании денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору не установлено.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (заявлено 146 467,77 руб., удовлетворено 86 732, 86 руб. или 59,21 %) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2444,99 руб. (4129,36 х 05921).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата>, состоящую из суммы основного долга в размере 67692, 22 руб., убытков (неоплаченные проценты за пользование кредитом) в размере 19040,64 руб.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму государственной пошлины в размере 2444,99 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.10.2018

Судья Д.А. Шешук