№ 2 – 641/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2019 года г. Межгорье

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нагимовой К.П.,

при секретаре Ишимовой Л.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных исковых требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор №... от ..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте, заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ... - 10 000 руб., с ... – 53000 руб., с ... – 40000 руб., с ... - 60000 руб., с ... - 57000 руб.. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза "СВ-Н 29.9"» (новые клиенты) Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9 % годовых. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному). Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке ч.1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 r, N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с ... по .... Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на ... задолженность по Договору №... от ... составляет 63908, 52 рублей, из которых: сумма основного долга - 50078,93 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 396 рублей; сумма штрафов - 6 500 рублей; сумма процентов - 6933, 59 рублей. За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; I календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб., ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности в размере 2117, 26 рублей. Просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности. Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 63908, 52 рублей, из которых: сумма основного долга - 50 078.93 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 396 рублей; сумма штрафов - 6 500 рублей; сумма процентов - 6933, 59 рублей.

ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указав, что при заключении спорного кредитного договора и взятии ею карты, ей как участнику сделки было разъяснено то, что карта является картой рассрочки без дополнительных услуг и оплат. Однако она как участник сделки и потребитель не давала свое согласие на дополнительные услуги, в частности оплаты услуг коллективного страхования и иных платных услуг. Сумма комиссии с действия и начала пользования навязанных услуг за весь период с ... по ... составила 23 823 рубля, 94 копейки. С чем она как потребитель и заемщик не согласна. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона N 2300-1). В нарушение норм в кредитный договор включено условие о том, что при получении наличных денежных средств, сопровождение карты, а также иных непонятных ей операций с клиента взимается комиссия в размере 17 031 рубль 62 копейки (семнадцать тысяч тридцать один рубль шестьдесят две копейки) за период с ... по ... год. Считает, что Банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, так как получение кредита могло быть оформлено без оформления страховки, чем нарушил нормы действующего законодательства, а также ее права как потребителя. По комиссиям за страховку, которые ей навязали она узнала лишь в рамках судебного разбирательства, а также ей стало известно, что на страховку, которая была ей навязана еще накладывается процент, в виде отдельного вознаграждения о чем она не знала. Более того в приведенных расчетных таблицах к иску не отображены суммы комиссии по коллективному страхованию при снятии наличных денежных средств и оплате товаров и услуг путем безналичного перечисления. Также снятие комиссии за коллективное страхование предполагает при каждой операции, при этом взимаемые комиссии за страховку существенные по суммам. Кроме того, действиями банка ей был причинен моральный вред, потому как она не знала о навязанной ей страховке, а следовательно о взимании комиссии за нее, а также не знала о комиссиях, взимаемых за все операции с картой. На данный момент она находится в состоянии длительного стресса, шока, потому как на ее иждивении находится маленький ребенок, и деньги, взимаемые Банком за комиссии она могла бы потратить на содержание и воспитание своего ребенка. Сумму морального вреда оценивает за снятие комиссии по страховке - 100 000 рублей; за взимание комиссии за получение наличных денежных средств, сопровождение карты, а также иных непонятных операций - 100 000 рублей. Итого, моральный вред оценивает в 200 000 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму штрафов 6 792, 32 * 50 % = 3 396 рублей 16 копеек. - взимание комиссии за страховку; 17 031, 62 * 50 % = 8 515 рублей 81 копейка. - взимание комиссии за получение наличных денежных средств, ведение карты и прочее, взыскать с ответчика моральный вред в размере 200 000 рублей, взыскать с ответчика сумму комиссии с действия и начала пользования навязанных услуг за весь период с ... по ... в размере 23 823 рубля 94 копейки. Взыскать с ответчика общую сумму в размере 235 735, 91 рублей.

Представитель истца (он же ответчик по встречному исковому заявлению) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменном возражении возражал против пропуска исковой давности по своим требованиям, заявил, что истцом не пропущен срок исковой давности, при этом заявил о применении срока исковой давности к требованиям ФИО2 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик (она же истец по встречному исковому заявлению) ФИО2 в судебное заседание не явилась, несмотря на надлежащее ее извещение о месте и времени судебного заседания. Причина неявки неизвестна. 

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При этом, ФИО2 в судебном заседании ... исковые требования Банка не признала. Пояснила, что ею действительно в октябре 2013 г. была активирована кредитная карта, по которой она платила денежные средства. При этом она считала, что весь долг ею погашен. С начисленными штрафами 6 500 руб. и задолженностью по комиссиям и страховыми взносами в размере 396 руб. не согласна, просила в этой части отказать, применив ст.333 ГК РФ.

Изучив доводы иска, встречного иска, письменных возражений сторон, письменные материалы дела, дополнительно представленные доказательства сторон суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. 

Для совершения операций по карте, заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ... – 10 000 руб., с ... - 53000 рублей, с ... - 40000 рублей, с ... - 60000 рублей, с ... - 57000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «карта САSHBACK 29.9 Н» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения (включительно) или день когда Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. 

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж 5% (от задолженности по договору); 15 числа каждого месяца – начало расчетного периода; 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; 20-й день с 15 –го числа включительно – крайний срок поступления минимального платежа на счет. 

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. 

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%).

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 50.00 рублей. 

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. 

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 600 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с ... по ....

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, и поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Истец ... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств в период с июля 2016 г. ФИО2 не исполнены, доказательств обратного суду не представлено. Также это не следует и из представленных суду квитанций ответчика. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ... задолженность по договору №... от ... составляет 63 908.52 рублей, из которых: сумма основного долга - 50 078.93 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 396.00 рублей; сумма штрафов - 6 500.00 рублей; сумма процентов - 6 933.59 рублей.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчицей платежей, а потому его следует положить в основу судебного решения, доказательств погашения кредита в установленные договором сроки, а также на момент вынесения решения, ответчиком не представлено.

ФИО2 контррасчёт взыскиваемых сумм, суду не представила. 

При указанных обстоятельствах, суд считает, исковые требования в части взыскания задолженности по основной сумме долга и просроченным процентам, подлежащими удовлетворению.

ФИО2 заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа. 

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма штрафа, согласно представленному истцом расчету, составляет6 500 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание значительный размер заявленного ко взысканию штрафа, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер штрафа с 6 500 руб. до 2 000 руб.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК Российской Федерации). 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Ответчик допустила нарушение срока уплаты обязательного платежа установленного Условиями договора, последний платеж произведен 07.09.2014 г., с указанной даты началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата суммы обязательного платежа и начисленных на него процентов. Иск направлен в суд 27.12.2018 г..

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из материалов дела, 24.07.2017 г. мировым судьей судебного участка №... по ... РБ, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка по г. Межгорье РБ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 64380, 46 рублей, расходов по уплате госпошлины, который 13.08.2018 г. был отменен мировым судьей судебного участка по г. Межгорье РБ в связи с поступившими возражениями ответчика. Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору было направлено истцом по почте 01.03.2019 г. в электронном виде и поступило в Белорецкий межрайонный суд РБ 04.03.2019 г..

Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований для истца по обязательствам за период с июля 2016 г. по 15.11.2016 г. не истек, предъявлены не за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ срока.

Оценив указанные обстоятельства, применив вышеназванные нормы материального права и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по спорному кредитному договору.

Согласно расчету задолженности истца, ответчику начислялась плата по страховым взносам, комиссий за снятие наличных в размере 99 руб., общий размер задолженности составил 396 руб.

Таким образом, поскольку ответчик выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, ознакомлена с условиями кредитования, с тарифами банка, суд приходит к выводу, что банком правомерно была начислена плата за страховые взносы, комиссии, в связи с чем сумма в размере 396 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

При этом, во встречном исковом требовании ФИО2 к иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании суммы штрафа, комиссии за страховку, комиссии за получение наличных денежных средств за период с ... по ..., морального вреда суд считает необходимым отказать в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского Кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 Гражданского Кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского Кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского Кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» 02.12.1990г. № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела,датамеждуФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор№... от ....в результате офертыФИО1 путем составления заявки на открытие банковских счетов и акцептования данной оферты ответчиком.

Согласно указанному выше кредитному договору для осуществления платежей по кредиту на имя ФИО1 был открыт счет№.... По условиям данного кредитного договора и на основании заявленияФИО1 на активацию Карты и ввод в действие тарифов по Карте,ФИО1 была предоставлена и активирована банковская карта к текущему счету№.№... при этом ФИО1 получила Тарифы по банковскому продукту, которые являются неотъемлемой частью договора.

ФИО1 была выдана карта с лимитом кредитования 10 000руб., при получении которой она указала, что с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлена и согласна.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, чтоВоложанинова (ФИО3) Н.Р добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При этом, условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой истцом части возложения на заемщика обязанности по уплате страховых взносов и комиссий, не противоречат требованиям действующего законодательства. В заявлении на получение кредита заемщик выбрал указанный вариант кредита, предусматривающий ежемесячное списание соответствующих сумм в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса и комиссий за получение наличных денег.

В заявлении на Активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте№... от ... ФИО1 дала свое согласие быть застрахованной в ООО «ХКФ Банк» по Программе добровольного коллективного страхования на условиях Договора страхования и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

При этом, в подтверждение своего намерения, в соответствующем поле заявления, поставила напротив выбранной опции свою подпись. Причем из текста кредитного договора следует, что в нем отсутствуют императивные положения, по которым заемщик для получения кредита обязан участвовать в Программе коллективного страхования на условиях Договора.

Исследовав представленные доказательства, суд, учитывая приведенные выше нормы права, приходит к выводу о том, чтоФИО1 при подписании заявления на получение кредита от... г.располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем, расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

При этом с информацией о полной стоимости кредита истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора уФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни или без такового обеспечения, при этом она воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования с условием личного страхования.

Таким образом, доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обусловило заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни заемщика, а также незаконно возложило на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат, истцом такие доказательства в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлены.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требованийФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссий, штрафов.

Требования о компенсации морального вреда, производны от требований, в удовлетворении которых истцу отказано, нарушения его прав как потребителя не установлено, правовых оснований к такому взысканию не усматривается (ч. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Более того, заявленный ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срок исковой давности имеет место быть.

Согласно положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено,

В соответствии с требованиями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, В соответствии с ч,2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15 Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданскою кодекса РФ об исковой давности» к требованиям о признании недействительной оспоримой сделки не применяются общие правила, установленные статьей 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности” по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение спока давности по иску, вытекающему из нарушении одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) но частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности но искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно но каждому просроченному платежу.

Так, ФИО2 со встречным исковым заявлением обратилась ..., что подтверждается протоколом судебного заседания от .... При этом, как следует из материалов дела, последняя комиссия была списана Банком ... в размере 99 рублей, т.е. за пределами 3-х летнего срока исковой давности, за период с ... до ....

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены судом на сумму 59408, 52 руб., с ФИО2 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 1982, 26 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 59408 рублей 52 копейки, из которых: сумма основного долга - 50078, 93 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 396 рублей; сумма штрафов – 2 000 рублей; сумма процентов - 6933, 59 рублей. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1982, 26 рублей.

В остальной части требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отказать.

В удовлетворении встречных требований ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 07.06.2019 г. 

Судья: К. П. Нагимова