Дело № 2-1629/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Горбуновой Т.Н.,

помощник судьи Еремеева Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее– ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору 

<

номер обезличен> от 04.09.2014 в размере 86704,58 руб., из которых: сумма основного долга 66098,80 руб., сумма процентов за пользование кредитом 12273,92 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 6347,99 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1809,87 руб., сумма комиссии за направление извещений 174 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2801,14 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

номер обезличен> от 04.09.2014 на сумму 142240 руб., в том числе: 100000 руб. – сумма к выдаче, 42240 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 46,9% годовых. Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 142240 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6660,23 руб., в составе которого оплачивалось, в том числе, ежемесячное направление извещений по кредиту в размере 29 руб. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 17.12.2017 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.01.2018, которое до настоящего момента ответчиком не исполнено. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно графику последний платеж по кредиту должен быть произведен ответчиком 14.08.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.12.2017 по 14.08.2018 в размере 6347,99 руб. По состоянию на 25.08.2020 задолженность по договору составляет 86704,58 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства спора извещался по адресу регистрации в порядке, установленном главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право участвовать в судебном заседании для реализации ряда процессуальных возможностей. В связи с этим на основании ч. 1 ст. 113 ГПК РФ указанные лица должны быть извещены судом о дате, времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Вместе с тем ч. 1 ст. 35 ГПК РФ в целях недопущения злоупотребления процессуальными правами предусмотрена обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Данное положение получило развитие в целом ряде законодательных установлений и в том числе в п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67); статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

В пункте 63 данного постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Как следует из материалов дела, ответчику ФИО1 направлялись судебные извещения заказным письмом с уведомлением по адресу его регистрации: 

<

адрес обезличен>, данные извещения ответчиком не получены и возвращены в суд с указанием причины невручения: «истек срок хранения». Секретарем судебного заседания предпринимались попытки известить ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания по номеру телефона, указанному в заявлении о предоставлении кредита, однако как следует из справки о звонках, при наборе данного номера телефона поступало сообщение оператора, что «обслуживание набранного Вами номера временно приостановлено». Кроме того, как следует из акта о невручении судебной повестки, помощником судьи в целях извещения ответчика осуществлен выезд по адресу регистрации ФИО1: 

<

адрес обезличен>, и выяснено, что ответчик по указанному адресу не проживает. При осуществлении выезда по адресу проживания, указанному ответчиком ФИО1 в заявлении об отмене судебного приказа: 

<

адрес обезличен>, также выяснено, что ответчик по указанному адресу никогда не проживал.

Таким образом, учитывая вышеприведенные положения законодательства, принимая во внимание, что указанные выше обстоятельства приводят к затягиванию судебного разбирательства и нарушению процессуальных сроков рассмотрения дела, установленных ч.1 ст. 154 ГПК РФ, суд в сложившейся ситуации расценивает неявку ответчика в судебное заседание как злоупотребление своим правом, признает его извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

При таких данных на основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 04.09.2014 ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении кредита, в соответствии с которым просил предоставить ему кредит на следующих условиях: сумма кредита 142240 руб., в том числе: сумма к выдаче 100000 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование 42240 руб., срок возврата кредита 48 процентных периодов по 30 дней каждый, процентная ставка 46,9% процентов годовых, погашение кредита – ежемесячно равными платежами по 6660,23 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа 24.09.2014, а также подтвердил согласие на оказание ему следующих услуг: индивидуальное добровольное личное страхование 42240 руб. за срок кредита, SMS-пакет – 29 руб. ежемесячно, и личной подписью в соответствующей графе заявления подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями договора.

ООО «ХКФ Банк» предложение ФИО1 приняло, открыло счет 

<

номер обезличен>, на который осуществило перечисление суммы кредита в размере 142240 руб., из которых 42240 руб. перечислило в счет оплаты взноса на личное страхование согласно заявлению, 100000 руб. выдало наличными денежными средствами ФИО1 

Таким образом, ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» 04.09.2014 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключили кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 142240 руб. на срок 48 процентных периодов по 30 дней каждый с уплатой процентов по кредиту в размере 46,9% годовых.

В соответствии с пунктами 1.2 раздела I, пунктами 1, 1.1, 1.2, 1.4 раздела II Общих условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Из выписки по счету 

<

номер обезличен> за период с 04.09.2014 по 06.09.2020 и расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.09.2020 следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, последний раз производил гашение задолженности по кредиту 19.08.2017 в размере 796,76 руб., после указанной даты перестал вносить платежи по кредитному договору в установленные договором сроки и размере, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, размер которой по состоянию на 07.09.2020 составил 86704,58 руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: взимание штрафа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как следует из расчета задолженности, ООО «ХКФ Банк» в соответствии с условиями договора произведено начисление штрафов в общей сумме 1809,87 руб.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательств по договору повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период её начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (46,9% годовых) и действующей на момент обращения ООО «ХКФ Банк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (4,25% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности установленного размера штрафа 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ до 0,05% в день (18,25% годовых) от суммы просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. 

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено. 

Расчет задолженности по состоянию на 07.09.2020 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком ФИО1 не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

При таких данных, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 04.09.2014 по состоянию на 07.09.2020 в размере 85799,65 руб., из которых: сумма основного долга в размере 66098,80 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 12273,92 руб., сумма начисленных, но неоплаченных процентов за период с 17.12.2017 по 14.08.2018, в размере 6347,99 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 904,94 руб. (с учетом снижения его размера на основании ст. 333 ГК РФ), сумма комиссии за направление извещений в размере 174 руб.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая частичное удовлетворение судом заявленных истцом требований с учетом снижения размера пени, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2801,14 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями № 8681 от 20.07.2018 на сумму 1400,57 руб. и № 3690 от 28.08.2020 на сумму 1400,57 руб.

При этом, в силу положений п.6 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения ходатайства истца о зачете уплаченной государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1400,57 руб., перечисленную по платежному поручению от 20.07.2018 № 8681, в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, 

<

дата обезличена> года рождения, 

<

данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору 

<

номер обезличен> от 04.09.2014 по состоянию на 07.09.2020 в размере 85799 (восемьдесят пять тысяч семьсот девяносто девять) рублей 65 копеек, из которых: сумма основного долга 66098 (шестьдесят шесть тысяч девяносто восемь) рублей 80 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 12273 (двенадцать тысяч двести семьдесят три) рубля 92 копейки, сумма начисленных, но неоплаченных процентов за период с 17.12.2017 по 14.08.2018, в размере 6347 (шесть тысяч триста сорок семь) рублей 99 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 904 (девятьсот четыре) рубля 94 копейки, сумма комиссии за направление извещений 174 (сто семьдесят четыре) рубля.

Взыскать со ФИО1, 

<

дата обезличена> года рождения, 

<

данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2801 (две тысячи восемьсот один) рубль 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда изготовлен 01.12.2020

УИД 70RS0002-01-2020-005763-30