УИД 38RS0019-01-2023-001374-49

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2023 года г. Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1111/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с наследственного имущества ФИО7 в пользу истца сумму задолженности по договору потребительского кредита № от 21.04.2017 в размере 28 614 рублей 46 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 058 рублей 43 копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что 21.04.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту возобновляемым кредитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 15.03.2023 общая задолженность по кредитному договору составляет 28 614 рублей 46 копеек. 

ФИО7 умерла (дата), заведено наследственное дело №. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4, произведена замена ответчика наследственного имущества ФИО7 на указанных ответчиков, которые в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела. 

Ответчик ФИО2 представила в суд заявление о пропуске срока исковой давности, в котором указала, что срок исковой давности для требований, предъявляемых в связи с взысканием задолженности по кредитному договору, составляет три года. С учетом того, что истец обратился в суд с иском 06 июля 2023 года, срок исковой давности в отношении требований о взыскании задолженности по кредитному договору истек. Истец не представил в суд доказательства уважительности причин пропуска срока исковой давности. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1, п. 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.04.2017 ФИО7 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика на заключение договора расчетной карты и выпуск расчетной карты на условиях, согласно тарифам «Карта «Халва». Просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»по банковским картам», и «Памяткой Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка и выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

21.04.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключен договор потребительского кредита №, по индивидуальным условиям которого сумма кредита, срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяются тарифами банка, общими условиями договора потребительского кредита (п. 1). 

Заемщик выразил согласие с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14).

В материалы дела представлены Общие условия договора потребительского кредита, которые устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели. 

Банк предоставляет заемщику кредит на основании заявления заемщика. Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств в пределах установленной суммы транша согласно заявления о предоставлении транша. Банк считается предоставившим заемщику часть потребительского кредита на соответствующую сумму транша, со дня осуществления такого платежа (п. 3.1). 

Согласно общим условиям, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (п. 3.2). 

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями. Срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, списание лимита кредитования проходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом (п. 3.6).

Моментом исполнения заемщиком обязательств следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении (п. 3.8).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1.); уплачивать Банку проценты, за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2).

При нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях (п. 6.1).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1).

Тарифами банка предусмотрено, что процентная ставка по просроченной задолженности составляет 10% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. 

Льготный период кредитования предусмотрен сроком на 24 месяца; срок действия кредитного договора - 10 лет (120 месяцев); с полной стоимостью кредита - 0%, с комиссией за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых, начисляемых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый день просрочки (п.п. 1.7, 1.8, 1.9 тарифов банка).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 тарифов банка). 

Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (часть кредита) составляет - 0,1%. Начисление штрафов производится на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности (п.1.6 тарифов банка)

Договор потребительского кредита № от 21.04.2017 заключен с ФИО7 в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было. 

Согласно выписке по счету в период с 21.04.2017 по 15.05.2023 ПАО «Совкомбанк» предоставило кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет: 24.04.2017 в размере 10 125 рублей, 02.05.2017 в размере 17 259 рублей. Указанная выписка отражает использование предоставленных денежных средств, внесение платежей в счет погашение долга по кредиту. 

Как следует из материалов дела, кредитор, принятые перед заемщиком обязательства, выполнил в полном объеме - предоставил потребительский кредит, при этом свои обязательства по возврату кредита ответчик ФИО7 надлежащим образом не выполнила.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.03.2023, общая задолженность по кредитному договору составляет 28 614 рублей 46 копеек, в том числе: 27 384 рубля - просроченная ссудная задолженность, 1230 рублей 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду.

Согласно копии свидетельства о смерти от (дата), ФИО7, (дата) г.р., уроженка (адрес), умерла (дата) в (адрес). 

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ определено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно требованиям ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы не находилось.

В соответствии со ст. ст. 1153, 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО7, умершей (дата), следует, что с заявлением о принятии наследства 23.06.2017 и 25.10.2017, 12.04.2018 соответственно обратились дети наследодателя ФИО2, ФИО3, ФИО4

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: (адрес), ж.(адрес).

Наследникам были выданы свидетельства о праве на наследство по закону: от 15.11.2017 ФИО2 в размере 2/4 долей на указанное наследственное имущество, 12.04.2018 в размере по 1/4 доли каждому на указанное наследственное имущество наследникам ФИО3 и ФИО4 

Смерть заемщика ФИО7, умершей (дата), не прекращает ее обязательства по кредитному договору № от 21.04.2017. Обязательство заемщика в силу его денежного характера не связано с его личностью. При смерти заемщика действуют общие правила: в силу ст. 418, 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации долг заемщика переходит на его наследников.

Рассматривая довод ответчика ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с названным иском, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

С исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.04.2017 ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 02.06.2023, следовательно, в сроки исковой давности попадает трехлетний период, предшествовавший подаче иска, с 02.06.2020.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 21.04.2017, просроченная ссудная задолженность исчислена истцом по 31.12.2017 и составляет 27 384 руб., что согласуется с данными, указанными в выписке по счету кредита, согласно которой 24.04.2017 заемщику была зачислена сумма кредита в сумме 10 125 руб., 02.05.2017 в сумме 17 259 руб., итого сумма предоставленного кредита составляет 27 384 руб. После 02.05.2017 денежные средства в кредит заемщику не предоставлялись. 

Согласно расчету суммы заявленной неустойки в размере 1230,46 рублей она исчислена за период с 11.06.2017 по 12.09.2017. Поскольку срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, соответственно, срок исковой давности по взысканию задолженности по данному кредиту, исчисленный до 02.06.2020, является пропущенным. 

То обстоятельство, что в адрес ФИО7 было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, согласно которому сообщается о наличии на 31.05.2023 перед Банком просроченной задолженности в размере 29 143,68 руб., не имеет правового значения, поскольку порядок погашения долга по кредиту определен внесением ежемесячных минимальных обязательных платежей, а не моментом востребования задолженности. 

Поскольку, как видно из материалов дела, сумма задолженности по кредиту рассчитана банком по 31.12.2017, в то время как за период по 02.06.2020 срок исковой давности по взысканию задолженности по периодическим платежам по кредиту является пропущенным, суд считает, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям, о применении которого заявлено ответчиком. 

Таким образом, принимая во внимание положения пункта 2 статьи 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в общем размере 28 614,46 руб., включая просроченную ссудную задолженность - 27 384 руб. и просроченные проценты - 1 230,46 руб.

Ввиду того, что в удовлетворении иска отказано, суд на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, признает также не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 058,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 21.04.2017 в размере 28 614 рублей 46 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 058 рублей 43 копейки. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 23 августа 2023 года. 

Судья Ю.А. Шевченко