Дело № 2-511/2019

Решение

именем Российской Федерации

17 июля 2019 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фасхутдинова Р.Р.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Кулагиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском в вышеизложенной формулировке, мотивируя свои требования тем, что заключая ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор на сумму 588 942 рубля под 13,5 % годовых, он выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем уплатил банку 98 942 рубля в качестве платы за страхование на весь срок страхования, из которых вознаграждение банка – 19 788 рублей 40 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 79 153 рубля 60 копеек. ДД.ММ.ГГГГ он направил в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» заявления об отказе от договора страхования, в которых просил вернуть удержанные с него денежные средства, однако банк и страховщик оставили их без удовлетворения. Поэтому истец, уточнив исковые требования, окончательно просил суд признать недействительным условие кредитного договора о возложении обязанности оплаты страховой премии, взыскать с ПАО Банк «ВТБ» денежные средства, уплаченные за присоединение к договору коллективного страхования в размере 98 942 рублей, проценты, оплаченные по ставке кредитного договора на сумму комиссии, в размере 37 661 рубля 40 копеек, неустойку в размере 136 603 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 146 603 рублей 40 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 79 153 рублей 60 копеек, проценты, оплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, в размере 30 129 рублей 12 копеек, неустойку в размере 109 282 рублей 72 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 119 282 рублей 72 копеек.

В судебном заседании истец ФИО1 окончательные исковые требования поддержал в полном объеме и по тем же основаниям.

Представители ответчиков – ПАО Банк «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежаще извещенными, в судебное заседание не явились, направив возражения на исковое заявление, в которых просили суд отказать в иске, а также снизить размеры неустоек, штрафов, компенсации морального вреда.

Поскольку реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе осуществляется по собственному усмотрению этих лиц, своей волей и в своем интересе, суд расценивает неявку представителей ответчиков в судебное заседание как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации указанного права, поэтому и в целях исключения затягивая рассмотрения гражданского дела по существу, при отсутствии возражений явившегося лица имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений ст.ст. 420 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (п. 5 Указаний)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. (п. 6 Указаний)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. (п. 7 Указаний)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. (п. 8 Указаний)

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «ВТБ 24», правопреемником которого является ПАО Банк «ВТБ», заключили кредитный договор №, по условиям которого истцу представлен кредит на сумму 588 942 рубля по ставке 13,5 % годовых на срок 60 месяцев.

Заключая вышеуказанный кредитный договор, ФИО1 выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно заявлению на страхование плата за страхование представляет собой оплату за присоединение к продукту «Финансовый резерв Профи» и составляет за весь срок страхования 98 942 рубля, из которых вознаграждение банка – 19 788 рублей 40 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии – 79 153 рубля 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договора страхования, в которых просил вернуть удержанные с него денежные средства в размере 98 942 рублей, однако ответчики, получив данные заявления ДД.ММ.ГГГГ, оставили их без удовлетворения.

Согласно условиям Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является ПАО «ВТБ 24», выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, и неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 Договора коллективного страхования).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что страхователем по данному договору является ФИО1 , а, следовательно, на возникшие правоотношения распространяются Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания), предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования вернуть страховую премию.

Поскольку с таким заявлением истец обратился к ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Указанием срок, в связи с чем, оснований для отказа в возврате страховой премии у ответчиков не имелось.

Принимая во внимание положения п. 6 Указания, согласно которым страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, принимая во внимание, что ООО СК «ВТБ Страхование» перечислена страховая премия в размере 79 153 рублей 60 копеек, а вознаграждение банка составило 19 788 рублей 40 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере 79 023 рублей 56 копеек (79 153 рубля 60 копеек – (79 153 рубля 60 копеек / 1826 дней (срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 3 (количество дней с даты начала договора до даты его прекращения – ДД.ММ.ГГГГ), с ПАО Банк «ВТБ» подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в порядке оплаты за присоединение к договору коллективного страхования, в размере 19 755 рублей 89 копеек, (19 788 рублей 40 копеек – (19 788 рублей 40 копеек / 1826 дней (срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 3 (количество дней с даты начала договора до даты его прекращения – ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, взыскивая вышеуказанную сумму с ПАО «Банк ВТБ», суд отмечает, что вознаграждение банка подлежит взысканию и по тому основанию, что каких-либо доказательств реальных расходов, понесенных банком в связи с подключением ФИО1 к программе страхования на момент его отказа от страхования суду не представлено.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Поскольку плата за присоединение к договору коллективного страхования включена в общую сумму кредита, в связи с чем на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором, оплаченные истцом проценты на сумму страховой премии также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиками, поэтому с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты, оплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, в размере 19 319 рублей 64 копеек (79 023 рубля 56 копеек * 13,5 % / 365 дней * 661 (количество дней с даты прекращения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ до даты уточнения исковых требований – ДД.ММ.ГГГГ), с ПАО Банк «ВТБ» в пользу истца подлежат взысканию проценты, оплаченные по ставке кредитного договора на сумму, уплаченную в порядке оплаты за присоединение к договору коллективного страхования, в размере 4 829 рублей 91 копейки (19 755 рублей 89 копеек * 13,5 % / 365 дней * 661 (количество дней с даты прекращения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ до даты уточнения исковых требований – ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

У суда не вызывает сомнения тот факт, что в результате невыполнения ответчиками требований истца об отказе от договора страхования и возврате удержанных с него денежных средств в установленный законом срок, последнему были причинены нравственные страдания в виде нарушения прав потребителя.

Учитывая фактические обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ПАО Банк «ВТБ» в пользу ФИО1 в размере 1 000 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 1 500 рублей. 

В силу положений п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренный ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, установленного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, с учетом наличия заявлений ответчиков о снижении размера неустойки и начисленного штрафа, принимая во внимание их компенсационную природу, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, учитывая баланс интересов сторон, то обстоятельство, что уменьшение размера неустоек и штрафа не повлечет ущемление имущественных прав истца, суд полагает необходимым снизить размер неустоек и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и взыскать их с ПАО Банк «ВТБ» в размере 3 000 рублей – неустойка, 2 000 рублей – штраф, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 11 000 рублей – неустойка, 5 000 рублей – штраф.

Поскольку материалы дела не содержат каких-либо доказательств того, что ответчик ПАО Банк «ВТБ» обусловил выдачу кредита истцу ФИО1 присоединением его к программе страхования, а последний самостоятельно обратился с письменным заявлением о страховании, принимая во внимание отсутствие доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, что свидетельствует об отсутствии нарушений его прав в указанной части, суд приходит к выводу об отсутствии оснований признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным. 

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поэтому с ответчиков также подлежит взысканию в бюджет муниципального образования «Пестречинский муниципальный район Республики Татарстан» государственная пошлина в размере 1 327 рублей 57 копеек – с ПАО Банк «ВТБ», 3 686 рублей 86 копеек – с ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в порядке оплаты за присоединение к договору коллективного страхования в размере 19 755 рублей 89 копеек, проценты, оплаченные по ставке кредитного договора на сумму комиссии, в размере 4 829 рублей 91 копейки, неустойку в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 79 023 рублей 56 копеек, проценты, оплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, в размере 19 319 рублей 64 копеек, неустойку в размере 11 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей.

В остальной части иска ФИО1 отказать. 

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в бюджет муниципального образования «Пестречинский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 1 327 рублей 57 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «Пестречинский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 3 686 рублей 86 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан через районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: