Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Домодедово 05 ноября 2019 года

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Голошумовой И.А.

при секретаре Демченко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3107/2019 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), третьему лицу ПАО Сбербанк о прекращении кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о прекращении действия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения в размере 121848 руб. 70 коп., процентов за пользование чужими средствами в размере 2307 руб. 60 коп., неустойки в размере 121848 руб. 70 коп., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы. 

В обоснование своих требований указал, что 25.08.2017 года между ним и Банком ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1720000 руб. под 15,947% годовых. Обязательства по данному договору он выполнял в полном объеме. В июне 2018 г. он обратился в банк по вопросу досрочного погашения кредита, написав соответствующее заявление. 19.06.2018 между ним и ПАО Сбербанк России заключен потребительский кредит на рефинансирование на сумму 1063438,18 руб. под 11,506% годовых. Целью использования данного кредита являлось погашение задолженности по первоначальному кредиту. Согласно платежному поручению Сбербанка России от 19.06.2018 денежные средства в размере 1063438,18 руб. были перечислены в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 25.08.2017. 27.06.2018 сотрудниками Банка ВТБ ему были выданы справки об отсутствии задолженности. С апреля 2019 года с его зарплатной карты стали списывать денежные средства. При обращении в банк с претензией ему сообщили о наличии задолженности в размере 121848,70 руб. и выдали новый график платежей. Считает действия ответчика незаконными, поскольку на протяжении 10 месяцев с момента досрочного погашения кредита банк ему претензий не предъявлял, письма о наличии задолженности не направлял. Полагает, что как добросовестный потребитель выполнил свои обязательства перед Банком ВТБ, погасив долг по кредиту досрочно, тем самым, действие кредитного договора от 25.08.2017 прекратилось. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данными требованиями. 

В судебном заседании ФИО1 требования поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные в иске. 

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала в удовлетворении требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление. Пояснила, что с заявлением о досрочном погашении кредита истец в банк не обращался, в связи с чем банк продолжал списывать денежные средства согласно графику платежей. Справка об отсутствии задолженности была выдана истцу в отношении другого кредитного договора. На сегодняшний день остаток задолженности по кредитному договору от 25.08.2017 составляет 111548,25 руб., в связи с чем его действие не прекратилось. Просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, судом извещался. 

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.08.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен на индивидуальных условиях договор потребительского кредита «Кредит наличными» № сумму 1720 000 руб. со сроком возврата по 25.08.2022 под 15,9% годовых (л.д. 12-13).

По условиям договора сумма основного долга и процентов по кредиту подлежала возврату ежемесячными платежами согласно графику платежей.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что условия кредитного договора заключенного между сторонами, определяются индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО).

В разделе 4 Общих условий договора (Правила кредитования) перечислен порядок досрочного полного или частичного погашения кредита (л.д. 64-65).

Как указано в пункте 4.1.1.2 заявление о полном или частичном погашении кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде/оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения.

В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашение кредита приходится на следующий процентный период, Банк вправе предоставить заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде.

Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения кредита, не включает размер ежемесячного платежа (подпункт 4.1.1.3).

В п. 7 Индивидуальных условий потребительного кредита также указано, что частичный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика. После частичного досрочного возврата кредита Банк предоставляет заемщику новый график платежей по кредиту и информацию о новом размере ПСК – процентной ставки по кредиту (л.д. 12). 

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. 

Из представленной в материалы дела копии платежного поручения следует, что 19.06.2018 истец перевел через ПАО Сбербанк на счет №, открытый ответчиком для погашения обязательств по кредитному договору, денежные средства в сумме 1063438,18 руб. (л.д. 32).

Из выписки по счету усматривается, что 25.06.2018 Банк произвел списание со счета в соответствии с графиком платежей денежных средств в сумме 28573 руб., из которых в счет погашения процентов 14230,60 руб., в счет погашения основного долга 14342,40 руб. (л.д. 15-18, 56-57).

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Ответчиком представлена справка о задолженности, согласно которой по состоянию на 19.06.2018 сумма к полному досрочному погашению кредита составляет 1065274 руб. 38 коп., из которых 1053798 руб. 09 коп. – основной долг, 11476 руб. 29 коп. – проценты (л.д. 58).

Судом установлено, что 26.03.2019 истец осуществил перевод между своими счетами, открытыми в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 777708,18 руб. и 27.03.2019 перевел указанную сумму в счет досрочного погашения долга по кредитному договору (выписки по счету – л.д. 15, 57). 

Денежные средства в размере 776925,14 были списаны Банком в счет погашения основного долга, 783,04 руб. – в счет погашения текущих процентов. Остаток задолженности после погашения платежа составил 121848,70 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей (л.д. 20-21), а также расчетом задолженности, представленным ответчиком (л.д. 60-61). 

Учитывая, что по состоянию на даты досрочного погашения (19.06.2018 и 27.03.2019) на счете заемщика оказалось недостаточно средств для досрочного полного погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что ответчик правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора, досрочного погашения не произошло.

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 25.08.2017, содержащими порядок досрочного возврата кредита, истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 12-13).

Таким образом, поскольку на дату досрочного погашения кредита остаток денежных средств на счете был недостаточным для досрочного погашения, заявления заемщика о досрочном погашении кредита у Банка не имелось, ответчик правомерно не осуществил досрочное погашение кредита.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих поступление в Банк письменного заявления заемщика о досрочном погашении кредитного договора, истцом в материалы дела не представлено.

Доводы истца о том, что он выполнил перед Банком обязательства по кредитному договору, а ответчик, в свою очередь, незаконно списывает с его счета денежные средства, судом отклоняются, так как кредитный договор от 25.08.2017 на момент рассмотрения настоящего дела является действующим, следовательно, в силу норм ст. 819 ГК РФ, обязательства со стороны истца по возврату долга подлежат исполнению.

Утверждение истца об отсутствии задолженности по кредитному договору, что подтверждается выданной Банком справкой, опровергается материалами дела.

Так, из справки Банка ВТБ (ПАО) от 25.08.2017 следует, что действие кредитного договора № прекращено (л.д. 22), тогда как предметом рассмотрения по настоящему делу является кредитный договор № от 25.08.2017.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о прекращения действия кредитного договора.

Учитывая, что в удовлетворении требования истца о прекращения действия кредитного договора отказано, не имеется оснований и для удовлетворения производного от него требования о взыскании неосновательного обогащения.

Поскольку при указанных выше обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), третьему лицу ПАО Сбербанк о прекращении кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Домодедовский городской суд.

Председательствующий И.А. Голошумова