Дело № 2-4288/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Ленинский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Шаленовой М.А.

при секретаре судебного заседания Журавской О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 28 ноября 2018 года гражданское дело по иску Регионального отделения по Омской области Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о понуждении предоставить копии договора страхования, Соглашения об условиях и порядке страхования, взыскании астрента и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Региональное отделение по Омской области Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 обратилось с иском к ПАО «Сбербанк России» о понуждении предоставить документы, подтверждающие заключение от имени ФИО1 договора страхования по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ФИО1, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. 

Председатель Регионального отделения по Омской области Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» ФИО2 в ходе судебного разбирательства уточнил исковые требования просил обязать ответчика предоставить копии договора страхования, Соглашения об условиях и порядке страхования, а также взыскать с ответчика астрент в размере 1 руб. в день с даты вступления судебного решения в силу и компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

ФИО2 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме. Суду пояснил, что 15.09.2018 г. ФИО1 обратился в Региональное отделение по Омской области ОООП “ФинПотребСоюз” с заявлением об оказании юридической помощи по защите прав потребителей. Со слов ФИО1 следует, что 11.01.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. В заявлении он просил ПАО «Сбербанк» заключить от своего имени договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни». В этот же день ФИО1 оплатил 70484,45 руб., что подтверждается выпиской по счету карты код авторизации ***. 04.07.2018 г. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о подтверждении факта заключения от своего имени договора страхования и о предоставлении копии договора страхования, страхового полиса и выписки по счету, с которой была списана плата за подключения к программе, что подтверждается заявлением с отметкой Омского отделения №8634. 29.06.2018 г. был направлен запрос в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с просьбой о направлении ему копии документов, подтверждающих заключение договора страхования, что подтверждается описью вложения в ценное письмо от 29.06.2018 г. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в ответ на письмо сообщила, что запрашиваемые документы были переданы в ПАО «Сбербанк». ПАО «Сбербанк» в ответ на заявление предоставило заверенную копию заявления о страховании и выписку по счету карты. ФИО1 до настоящего времени не получил от ответчика копии документов, подтверждающих факт заключения с ним договора страхования. Ответчик в качестве отзыва на исковое заявление предоставил справку по месту требования, из которой нам стало понятно, что ФИО1 является застрахованным лицом и подключен к программе. Страховая премия в полном объеме перечислена на расчётный счет страхователем. Пунктом 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику. ФИО1 действительно перечислил денежные средства в сумме 70484,45 руб. на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается заверенной выпиской ответчика ПАО «Сбербанк». В связи с чем у истца возник вопрос, является ли ФИО1 страхователем. Кроме того, в связи с досрочным погашением кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен. Следовательно, страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действие страхования прекратилось. В связи с отсутствием договора страхования ФИО1 лишен возможности обратиться к страховщику с требованием о возврате части страховой премии. Не отрицает того, что в справке по месту требования от 17.10.2018 г. ПАО Сбербанк подтверждает факт существования договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако ответчик отказывается добровольно предоставить договор страхования, нарушая при этом ст. 8 Закона о защите прав потребителей. С просьбой о предоставлении Соглашения ФИО1 к истцу не обращался. Нарушением закона о защите прав потребителей банком истцу причинен моральный вред. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., а также судебную неустойку. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала. Суду пояснила, что в силу статей 927, 934 ГК РФ и статей 3, 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица. Руководствуясь данными нормами, банк заключил со страховой компанией ООО «Сбербанк Страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым банк (страхователь) заключает со страховщиками (страховыми компаниями) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков банка (застрахованные лица). Указанные соглашения фиксируют общие принципы организации страхования клиентов банка в соответствующей страховой компании. Право банка на заключение соглашений со страховыми организациями о страховании добровольного страхования жизни и здоровья клиентов установлено Постановлением Правительства РФ от 30.04.09 № 386. При обращении физического лица за получением кредита банк при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита, информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности получить дополнительную услугу. Решение о выдаче кредита принимается банком без учета согласия клиента или его отказа на оказание ему услуги по подключению к Программе страхования. Клиенту для ознакомления предлагаются Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованного лица. Далее клиенту предлагается подписать заявление на страхование, на основании которого банк осуществляет подключение клиента к Программе страхования и заключает в дальнейшем со страховой компанией договор страхования заемщика. При принятии клиентом положительного решения о подключении к Программе страхования клиенту выдаются Условия добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее - Условия участия) и Памятка застрахованного лица на бумажном носителе.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Заявление на страхование является офертой, которую заемщик акцептует путём совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора (согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ). При этом договор возмездного оказания услуг (статья 779 Гражданского кодекса РФ) является возмездной сделкой. За оказание услуги банк взимает с заемщиков плату за подключение к Программе страхования, указанную в заявлении на страхование. Данная плата в целом является ценой услуги. В случае если плата заемщиком банку не уплачивается, подключение клиента к Программе страхования не осуществляется, договор страхования со страховой компанией в отношении заемщика банком не заключается. Банк инициирует подключение заемщика к Программе страхования только при наличии подписанного заемщиком заявления на страхование. Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, не зависящей от условий кредитных договоров, несет отдельную ценность для клиентов и подлежит квалификации как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соглашения об условиях и порядке страхования не являются договорами страхования клиентов. Они определяют основные условия и порядок страхования клиентов, которые заключаются в следующем:

1. Договор страхования заключается в отношении клиента на основании его заявления. После принятия банком заявления клиента на страхование и внесения клиентом платы клиенту выдаются следующие документы:

a. Второй экземпляр заявления на страхование;

b. Условия участия в соответствующей программе страхования;

c. Платёжный документ, подтверждающий внесение платы за подключение к программе страхования.

2. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента). 3. Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в документах, содержание которых клиент согласовывает своей подписью:

a. Заявление на страхование;

b. Условия участия в соответствующей программе страхования.

4. Обязательства банка по договору о подключении к программе страхования являются выполненными в полном объёме после заключения договора страхования.

В соответствии с разделом 4 «Условия договоров страхования» Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015:

• один договор страхования может заключаться в отношении нескольких застрахованных лиц;

• количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно;

• размер страховой суммы устанавливается в отношении каждого застрахованного лица индивидуально;

• страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования;

• общий срок договора страхования указывается в страховом полисе;

• срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

В соответствии с законодательством Российской Федерации страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют в страховом полисе следующие существенные условия договора страхования: страховая сумма и срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица, а также характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховые случаи) и перечень застрахованных лиц.

Документами, подтверждающими заключение договора страхования в отношении ФИО1, являются:

1. Выписка из страхового полиса, подписанного страховой компанией;

2. Выписка из реестра застрахованных лиц (приложения к страховому полису), содержащая сведения о клиенте;

3. Справка страховой компании об уплате страховой премии и о том, является ли договор страхования в отношении клиента действующим.

В соответствии с п. 5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015, договор страхования заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа - страхового полиса.

Доводы истца о том, что ему не были предоставлены документы, подтверждающие заключение в отношении него договора страхования несостоятельны, в виду того, что в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг. По смыслу данной нормы закона банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполнил надлежащим образом. При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 ГК РФ банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ.

В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при заключении в отношении физического лица договора страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

Банком сроки исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования выполнены точно и в срок. По договору банк обязался подключить истца к Программе страхования, осуществить его страхование в страховой организации.

Указанное обязательство банком было выполнено. Недостатков в организации страхования не усматривается.

Заявленное истцом требование о взыскании в его пользу компенсации причиненного морального вреда ничем не подтверждено. Истец требует возместить моральный вред. При этом истец в обоснование заявленных требований не приводит никаких доказательств причинения ему физических и нравственных страданий. Более того, из содержания искового заявления вообще не следует, что какой бы то ни было моральный вред был ФИО1 причинен.

По общему правилу исполнитель обязан удовлетворить законные требования потребителя (о повторном выполнении работы, о возврате цены или ее части, о выплате неустойки и пр.) в добровольном порядке. В противном случае при удовлетворении требований потребителя в судебном порядке с исполнителя взыскивается штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из вышесказанного, взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к исполнителю за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав и т.д.

Поскольку со стороны банка по отношению к истцу виновных действий совершено не было, требование Истца о взыскании с Банка штрафа в его пользу удовлетворению не подлежит.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 10 вышеназванного закона, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Судом установлено, что ФИО1 11.01.2018 г. обратился к ответчику с заявлением, содержащим просьбу заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. При этом подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017 г., и Памятка ФИО1 были вручены под подпись. 

04.07.2018 г. ФИО1 обратился к ответчику с просьбой о выдаче договора страхования, страхового полиса и выписки по счету, с которого была списана плата за подключение к программе. 

ФИО1 в связи с заключением договора приобрел право получать информацию, касающуюся названного договора.

Вместе с тем получение соответствующих документов истцом в силу действующего законодательства обусловлено обращением ко второй стороне договора в установленном порядке.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении копии договора страхования, Соглашения об условиях и порядке страхования лежит на истце. 

Из искового заявления и приложенной к нему копии заявления следует, что 04.07.2018 г. истец ФИО1 не просил предоставить ему копию копии Соглашения об условиях и порядке страхования. Кроме того, он был проинформирован, что между ним и страховой компанией договор страхования не заключался, он был подключен к Программе страхования по договору, заключенному между банком и страховой компанией.

В заявлении истец письменно под подпись подтвердил, что информация, которая необходима при подключении к Программе страхования, им получена, в т.ч. документально. 

В Условиях участия в Программе страхования прямо указан перечень документов, подтверждающих заключение договора страхования в отношении каждого лица, обратившегося к банку с соответствующим заявлением. 

Представитель истца обосновывает обращение в суд с иском тем, что отсутствие договора страхования и Соглашения об условиях и порядке страхования не позволяет ФИО1 обратиться в суд с иском о возврате страховой премии. Однако доказательств намерения ФИО1 обратиться с таким иском в суд, а также невозможности обращения в суд по настоящему делу не представлено. 

Доказательств нарушения ответчиком права истца на получение информации о задолженности, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», суду не представлено. 

На основании изложенного, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Регионального отделения по Омской области Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Регионального отделения по Омской области Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о понуждении предоставить копии договора страхования, Соглашения об условиях и порядке страхования, взыскании астрента и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Шаленова М.А.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2018 г. 

Судья Шаленова М.А.