УИД 19RS0001-02-2021-003604-41

Дело № 2-3057/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лобоцкой И.Е.

при секретаре Беккер В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» (далее по тексту АО «СОГАЗ») о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 97 366 руб., неустойку в размере 128 523,12 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, мотивируя требования иска тем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования жизни и здоровья, полис «Финансовый резерв» (версия 2.0), по программе «Оптима» № № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв». Размер страховой премии согласно условиям Договора страхования, составляет 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством почтовой связи было направлено письмо в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от Договора страхования в соответствии с которым просила осуществить возврат страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством почтовой связи было направлено письмо в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от Договора страхования в соответствии с которым просила осуществить возврат страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, а также с требованием осуществить выплату неустойки в размере 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-131744 уведомило истца об отказе в удовлетворении требования. В рамках досудебного урегулирования спора истец обратилась к финансовому уполномоченному, однако ответчиком выплата денежных средств не произведена, что послужило основанием для обращения с иском в суд. 

Определением суда от 07.06.2021, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора на стороне ответчика привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страховании, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2

Определением суда от 29.06.2021, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ПАО «Банк ВТБ»

В судебном заседании истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3 в судебном заседании возражал относительно заявленных исковых требований, с указанием на то, что решением финансового уполномоченного удовлетворены требования истца о взыскании суммы страхового возмещения, однако истец не обратилась к ответчику за выплатой указанной суммы, пояснил, что решение финансового уполномоченного от 15.03.2021 ответчиком не исполнено. В части взыскания неустойки полагал требования не подлежащими удовлетворению, поскольку полагает, что применению к заявленным требованиям подлежит не ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», а ст. 395 ГК РФ, к тому же требования истца о взыскании неустойки разрешены решением финансового уполномоченного от 15.03.2021, в части взыскания компенсации морального вреда, просил отказать, поскольку истцом не указано, в чем выразились моральные страдания. 

Третьи лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страховании, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещались о дате и времени судебного заседания. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ4 односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее — Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 6.5.1. Условий страхования предусмотрено, при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе Полиса.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования жизни и здоровья, полис «Финансовый резерв» (версия 2.0), по программе «Оптима» № № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв». Размер страховой премии согласно условиям Договора страхования, составляет 97 366 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством почтовой связи было направлено письмо в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от Договора страхования в соответствии с которым просила осуществить возврат страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. Согласно почтовому идентификатору № вышеуказанное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Письменный ответ от ответчика на заявление от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством почтовой связи было направлено письмо в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от Договора страхования в соответствии с которым просила осуществить возврат страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, а также с требованием осуществить выплату неустойки в размере 

<

данные изъяты>. 

Согласно почтовому идентификатору № вышеуказанное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-131744 уведомило истца об отказе в удовлетворении требования.

Согласно ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 15.03.2021, представленным в материалы дела, постановлено: требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования жизни и здоровья удовлетворить частично. 1.Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 97 366 (девяноста семь тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 00 копеек. 2. Решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания. 3. Решение подлежит исполнению АО «СОГАЗ» в срок десять рабочих дней после дня вступления в силу. 4. В случае неисполнения АО «СОГАЗ» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисляя на сумму 97 366 рублей 00 копеек проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения АО «СОГАЗ» обязательства по выплате части страховой премии, указанного в пункте 1 резолютивной части настоящего решения. 

Как следует из материалов дела, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 15.03.2021 обжаловано не было и вступило в законную силу. 

С учетом того, что истцом в рамках настоящего гражданского дела заявлено требование о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 97 366 руб., а решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 15.03.2021 данное требование удовлетворено, то исковые требования истца в этой части не подлежат удовлетворению. 

В части взыскания с ответчика неустойки в размере 128 523, 12 руб. суд приходит к следующему.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется ГК РФ.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона № 2300-1, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). 

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг). 

По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона № 2300-1 в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя. 

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования. 

Следовательно, в случае нарушения страховой организацией срока возврата страховой премии взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 ГК РФ, а не неустойка, предусмотренная положениями Закона № 2300-1. 

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Пунктом 4 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в рамках рассматриваемого требования взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Пунктом 6.5.1. Условий страхования предусмотрен, возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе Полиса. 

Решением финансового уполномоченного от 15.03.2021 установлено, что заявление о расторжении Договора страхования получено ОАО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия подлежала возврату не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а проценты начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат страховой премии ФИО1 на дату принятия решения АО «СОГАЗ» не осуществлен. 

Вместе с тем, в силу статьи 24 Закона № 123-ФЗ исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуга. Таким образом, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисляемые на сумму страховой премии 97 366 рублей 00 копеек, подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части удовлетворения основного требования (о взыскании страховой премии).

Таким образом, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, и полагает, что проценты подлежат расчету с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ответчиком Решения Финансового уполномоченного. 

Из искового заявления следует, что ФИО1 заявлен период взыскания неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку решением финансового уполномоченного от 15.03.2021 постановлено взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисляя на сумму 97 366 рублей 00 копеек проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения АО «СОГАЗ» обязательства по выплате части страховой премии, а также учитывая, что стороной ответчика сведения об исполнении решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлены, а указанный истцом период взыскания неустойки заявлен до вынесения решения финансового уполномоченного, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, суд не находит оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика неустойки.

На основании вышеизложенного, поскольку АО «СОГАЗ» прав истца не нарушало, оснований для возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности судом не усматривается, в связи с чем указанный ответчик освобождается от возмещения истцу компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд Республики Хакасия.

СУДЬЯ И.Е.Лобоцкая

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2021.