Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11.01.2019 г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куркутовой Э.А., 

при секретаре Сикора М.В., 

с участием ответчика ФИО1, третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-306/2019 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ответчику на основании кредитного договора 

<

***> от 26.08.2013 был предоставлен кредит в размере 52 421 руб. сроком на 60,97 мес. 

Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по ежемесячному погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются. 

Размер задолженности по кредитному договору на 26.10.2018 составляет 88 396,88 руб., в том числе: по основному долгу – 45 315,98 руб., процентам за пользование кредитом – 43080,90 руб., которую просят взыскать с ответчика в пользу Банка, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 2851,91 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом, направили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, поддержала, доводы, указанные в письменных возражениях.

В судебном заседании третье лицо ФИО2, поддержала возражения ответчика.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, материалы гражданского дела № 2-1077/2016 о выдаче судебного приказа, суд, с учетом всех обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 307-328 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.ст.432, 434 и 444 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Обязанность заемщика вернуть долг и уплатить проценты в установленные договором сроки установлена ст.ст.810 и 819 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (краткое наименование ПАО КБ «Восточный») (далее Банк) и ФИО1 (далее заёмщик) был заключен кредитный договор 

<

***> от 26.08.2013 о предоставлении заёмщику кредита на условиях : сумма кредита 52 421 руб. срок на 120 мес. с уплатой процентов по ставке 39 % годовых.

Существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт (далее Правила).

Согласно условиям кредитного договора, графику гашения кредита ежемесячный взнос по кредитному договору составил 1735 руб., который включает в себя сумму основного долга, процентов и подлежит оплате до 26 числа каждого месяца.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата штрафа за нарушение сроков уплаты очередного платежа по кредиту и процентам в размере 1 % в течение 10 дней со дня просрочки.

В соответствии с условиями договора кредитования, 26.08.2013 Банк открыл заёмщику счет №, выпустил на имя ответчика банковскую карту. 

Получение ответчиком кредита в размере 52 421 руб. подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ с момента заключения кредитный договор вступил в силу и стал обязательным для сторон.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из выписки по счету видно, что условия кредитного договора по уплате основного долга и процентов в сроки, указанные в кредитном договоре, графике платежей не исполняются должным образом, платежи производились не в полном объеме и с нарушением установленного срока, в связи с чем, по состоянию на 26.10.2018 образовалась задолженность в размере 88 396,88 руб., в том числе: по основному долгу – 45 315,98 руб., процентам за пользование кредитом – 43080,90 руб., что подтверждается расчетом, представленным истцом. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Учитывая вышеизложенное, положения п. 5.1.10 Общих условиях, суд считает, что истец вправе требовать с ФИО1 досрочного возврата суммы кредита с начисленными процентами.

Расчет задолженности судом проверен, составлен верно, произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при подписании кредитного договора, которая составляет 39 % годовых. При этом размер процентов произведен на остаток основного долга по графику платежей. В расчете учтены произведенные ответчиком платежи по основному долгу и процентам. При этом в погашение основного долга Банком распределялись платежи в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика и третьего лица о том, что в графике гашения кредита платежи указаны некорректно, им не совсем понятен размер неустойки.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Размер процентной ставки, график платежей, размер неустойки были согласованы сторонами при подписании кредитного договора, который был подписан сторонами без замечаний, никем не оспорен.

Действительно в графике гашения кредита указано, что ежемесячный платеж составляет 1735 руб., а по платежам некоторых период размер процентов указан больше указанной суммы. Так, например, в платеж 26.09.2013 включена сумма процентов 1736,36 руб., сумма основного долга - 1,36 руб., а ежемесячный платеж составил 1735 руб. Несмотря на то, что в графике гашения сумма остатка ссудной задолженности на 26.09.2013 указана 52 422,36 руб., из расчета задолженности видно, что расчет процентов за период с 27.08.2013 по 28.10.2013 произведен на основной долг - 54 421 руб. Расчет процентов, в период, когда производились платежи, то есть до 29.02.2016, произведен из остатка основного долга с учетом его уменьшения. После указанной даты, расчет процентов произведен из остатка основного долга, уменьшенного на платеж по основному долгу, подлежащий внесению по графику, несмотря на отсутствие таковых платежей. Все платежи, произведенные ответчиком, в расчете задолженности отражены.

В расчете процентов Банком некоторые платежи разбиты по периодам, например, платеж 27.01.2014 разбит на два периода : с 27.12.2013 по 31.12.2013 – 266,09 руб. и с 01.01.2014 по 27.01.2014 – 1436,91 руб., в сумме это составляет 1703 руб. Данный платеж рассчитан от фактического остатка основного долга и меньше платежа, указанного в графике платежей. Также расчет произведен и по другим периодам.

Расчет задолженности, представленный ответчиком, суд не может принять во внимание, так как он произведен не в соответствии с условиями кредитного договора, не содержит остатка задолженности по основному долгу и процентам.

Доводы ответчика, что Банком списывались неустойки за нарушение сроков уплаты платежей, которые были рассчитаны не в соответствии с условиями кредитного договора, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку неустойки ко взысканию не предъявлены. Кредитным договором предусмотрена уплата штрафа за просрочку платежей. ФИО1 согласилась с предложенными банком условиями, содержащимися в кредитном договоре, получила от Банка денежные средства и воспользовалась ими.

Таким образом, условия кредитного договора, в том числе в части неустойки и штрафов были согласованы между сторонами без каких-либо изъятий, что подтверждается подписью ответчика в договоре. 

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчик взяли на себя указанные в кредитных договорах обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Ответчиком условия кредитного договора в части взыскания неустойки, штрафа, либо их размера не оспорены, встречных требований в указанной части не заявлено. Кроме того, неустойки списывалась одновременно со списанием платежей по кредитному договору, размер которых превышал размер ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

26.08.2013 между Банком и ФИО2 был заключен договор поручительства 

<

***>/Р1 в счет обеспечения заёмщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору. Банком требования к поручителю не заявлялись.

Определением мирового судьи судебного участка № 34 г. Ангарска и Ангарского района 03.08.2016 был отменен судебный приказ № 2-1077/2016 от 18.07.2016 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 88 396,88 руб., в том числе: по основному долгу – 45 315,98 руб., процентам за пользование кредитом – 43080,90 руб., обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая, что требования истца удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом госпошлины в размере 2851,91 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.08.2013 по состоянию на 26.10.2018 в размере 88 396,88 руб., в том числе: по основному долгу – 45 315,98 руб., процентам за пользование кредитом – 43080,90 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2851,91 руб. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено 18.01.2019.

Судья Э.А. Куркутова