Дело № 2-143/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССЙИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2018 года Озерский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего Селиной Н.Л. 

при секретаре Яниной Е.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», Акционерном обществу «Д2 СТРАХОВАНИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, предоставления дополнительного пакета банковских услуг «Универсальный», взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что между ней и банком 22.05.2015 г. был заключен кредитный договор №, согласно которого предоставлен кредит на сумму 398 184 руб. на 60 месяцев, с уплатой 24 % годовых. По условиям данного договора истцу предоставлен платный пакет банковских услуг «Универсальный» с банковской картой, выпущенный в рамках тарифного плана «Выгодный», стоимостью 103 446 руб., с автоматическим присоединением к Программе коллективного добровольного страхования, стоимостью 15 000 руб. Полагает, что нарушено ее право на получение полной и достоверной информации при получении кредита, в нарушение ст. 10 и ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» о недопустимости ущемления прав потребителя. С учетом уточненных требований (л.д.6), просит суд, признать недействительным условия кредитного договора в части страхования кредита и предоставления дополнительного пакета банковских услуг «Универсальный», взыскать с банка в ее пользу плату за пакет банковской услуги 103 446 руб., плату за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования 15 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований, судебные расходы.

Судом к участию в деле в качестве соответчика АО «Д2 СТРАХОВАНИЕ». 

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, извещена, направила своего представителя ФИО2.(доверенность л.д.23), которая на удовлетворении иска настаивала, пояснила аналогично доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явились, извещены, ранее направили отзыв, в котором относительно существа заявленных требований пояснили, что доводы иска считают незаконными и необоснованными, при заключении договора были согласованы все условия, истец был с ними ознакомлен и согласен, истец имел представление на какие именно условия кредитного договора может повлиять, мог отказаться от пакета услуг «Универсальный», услугами, входящими в пакет истец активно пользовался, в части взыскания страховой премии указали, что страхование заемщику предоставляется бесплатно, все расходы по нему оплачивает банк, договор истец заключила с АО «Д2Страхование», страховая премия им и получена, в связи с чем в данной части являются ненадлежащими ответчиками, полагают, что банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, в связи с чем, отсутствуют законные основания и для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, поскольку каких либо нарушений прав истца банком не допущено. Просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме (л.д.43-46).

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, извещены (л.д.69), направили отзыв, в котором полагали требования не законными и необоснованными, указали, что договор страхования не является дополнительной услугой банка по кредитному договору, истец выразила свое согласие на заключение договора, вправе была заключить договор страхования с другой страховой компанией, своим правом на отказ от страхования не воспользовалась (л.д.70-72).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 22.05.2015 г. между истцом и ПАО КБ «УБРиР» на основании анкеты-заявления № заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 открыт карточный счет, предоставлен кредит в размере 398 184 руб. под 24 % годовых, сроком на 60 месяца с полной стоимостью кредита 24 % годовых, (л.д.7-10).

Установлено, что денежные средства 22.05.2015 г. в размере 398 184 руб. зачислены на счет истца, открытый в ПАО КБ «УБРиР», что подтверждается выпиской по счету (л.д.55-56).

Так же истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» с банковской картой Visa Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный» (45-2) включающий в себя дополнительная банковская карта Visa Classic, подключение доступа к системе «Интернет банк», с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом), стоимостью 103 446 руб. (л.д.9).

В день подписания кредитного договора 22.05.2015 г., между истцом и ЗАО «Д2 Страхование» по заявлению истицы (л.д.53-54) был заключен договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц №, в соответствии с программой страхования, страховая премия 15 000 руб. (л.д.17-18).

Из текста договора страхования (л.д.17) и заявления ФИО1 о на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.53-54) следует, что истица была ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, выразила согласие оплатить страховщику сумму страховой премии 1 500 руб., предусмотренную договором (л.д.18).

На основании анкеты-заявления №.5 (л.д.14) 18.08.2016 г. Между сторонами оформлено рефинансирование указанного кредитного договора на основании индивидуальных условий № (л.д.11-12). 

Графиком платежей по кредитному договору (л.д.13) определен порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку.

Установлено, что 27.10.2017 г. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, уплаченных за пакет банковских услуг «Универсальный», за подключение к программе коллективного добровольного страхования(л.д.15). В удовлетворении претензии отказано (л.д.16).

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из следующего.

Как следует из существа заявленного иска и уточненных исковых требований, в обоснование заявленных требований о взыскании полной стоимости пакета банковских услуг «Универсальный» истица ссылается на нарушение ее прав как потребителя на получение полной достоверной информации, навязывания дополнительных услуг и незаконности взимания платежей.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

В силу статей 29,30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно заявления ФИО1 на предоставление кредита от 22.05.2015 г., анкеты-заявления о предоставлении кредита от 22.05.2015 года ФИО1 выразила согласие на предоставление дополнительных услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» (л.д.47,48-52). 

Истица имела возможность выразить свое несогласие на получение дополнительного пакета банковских услуг «Универсальны», доказательств иного суду не предоставлено.

Форма заявления содержит стоимость предоставляемых услуг, а также подтверждение, что истец проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирован о её стоимости согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР», о возможности оплаты комиссий банка, как в наличной, так и в безналичной форме (л.д.52).

Таким образом, истец лично выразила желание на заключение кредитного договора и увеличение суммы запрашиваемого кредита на стоимость дополнительных услуг.

Положения кредитного договора, заключённого с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг.

Напротив, истец была проинформирована о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности, а также её стоимости, согласно Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы «Интернет банк», о возможности оплаты комиссии в наличном и безналичном порядке, о производстве расчёта стоимости пакета банковских услуг в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакета «Универсальный».

Доказательств тому, что ФИО1 отказывалось в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в материалы дела не представлено.

Из указанных обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 изъявила желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакетов «Универсальный».

Указанные услуги в соответствии со ст.819 ГК РФ не относятся к числу обязательных услуг банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п.3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг не противоречит п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Не нашли своего подтверждения и доводы истицы о нарушении ответчиком ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена полная и достоверная информация, которая должна быть до него доведена в силу закона, относительно природы договора, сроках его действиях, процентной ставке, плате за подключение пакета услуг. 

Более того, как установлено выше, при подписании договора истец подтвердила, что, с Тарифами банка, положениями условий комплексного банковского обслуживания ознакомлена и согласна.

Доводы истицы о том, что банком была навязана услуга страхования, так же не нашли своего подтверждения при рассмотрении данного дела.

Материалы дела не содержат сведений о том, что истцу не предоставлена возможность заключить кредитный договор без условия страхования.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение вышеуказанных норм, в дело не предоставлено предложений истца о заключении кредитного договора на иных условиях, либо письменный отказ в страховании.

Как следует из заявления истицы на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д.53-54), при заключении кредитного договора истица сама добровольно выразила желание быть застрахованной по договору страхования, оплатила страховую премию, о чем свидетельствует приходно-кассовый ордер (л.д.78).

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО1 самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. В случае неприемлемости условий программы страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была отказаться от заключения договора страхования.

Истец действовала по своей воле, имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как имела возможность отказаться от его заключения.

Указанные обстоятельства позволяют прийти к выводу об отсутствии нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора, поскольку предоставление кредита банком не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и здоровья заемщика.

На основании изложенного отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», как отсутствуют и основания для признания недействительными условий подключения истицы к программе комплексного страхования.

Оснований для взыскания с ответчиков комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный» и подключение к программе комплексного страхования не имеется.

Учитывая, что при рассмотрении данного гражданского дела не установлено нарушение прав истицы как потребителя, отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя.

Исходя из основания и предмета требований, изложенных в исковом заявлении, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», Акционерном обществу «Д2 СТРАХОВАНИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, предоставления дополнительного пакета банковских услуг «Универсальный», взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца через Озерский городской суд.

Председательствующий - Н.Л. Селина