РЕШЕНИЕ

 по делу № 2-276/2020

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи – Скачедуб М.В.,

при секретаре – Лобановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания КАРДИФ» (далее ООО «СК КАРДИФ») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 28.12.2018 года между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. При заключении кредитного договора одновременно был заключен договор страхования от 28.12.2018 года №... от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ», поскольку обязанность заключить такой договор являлась одним из условий кредитного договора. Размер страховой премии составил 292138 рублей 81 копейка. 27 марта 2020 года истцом был досрочно погашен кредит перед АО «ЮниКредит Банк» в полном объеме, то есть обязательства заемщика исполнены. 07 апреля 2020 года в адрес страховщика была направлена претензия с требованием выплаты части страховой премии в размере 170414 рублей 26 копеек за 21 месяц, ввиду прекращения действия кредитного договора, но претензия была оставлена без удовлетворения. Истец ФИО1 просит взыскать с ответчика ООО «СК КАРДИФ» часть неиспользованной страховой премии в размере 170414,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, юридические расходы в размере 20000 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении и в дополнениях к иску. Просит заявленные ФИО1 требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» не явился, представлены возражения на исковое заявление, полагают, что основания для возврата страховой премии отсутствуют, так как досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Просят в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО «СК КАРДИФ».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, представлены документы по запросу суда.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя истца ФИО2, приходит к следующему. 

28 декабря 2018 года между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор. По условиям данного кредитного договора АО «ЮниКредит Банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на приобретение транспортного средства со сроком возврата до 28.12.2021 года с уплатой процентов по ставке 10,00 % годовых. 

Согласно пункту 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата части стоимости приобретаемого заемщиком транспортного средства, а также:

- оплата страховой премии за 1 (один) год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования ТС в соответствии с пунктом 9.2.2 договора, в размере 76848,00 рублей; 

- оплата страховой премии в сумме 292138,81 рублей по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности №... от 28.12.2018 года.

28 декабря 2018 года между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни №... сроком на 36 месяцев. Согласно договору страховая премия составила 292138,81 рублей. 

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

Статья 422 Гражданского кодекса предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

По условиям договора страхования №..., заключенного 28 декабря 2018 года между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ», предметом договора является страхование риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия; травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Подписанием данного договора ФИО1 выразил согласие стать страхователем по договору страхования. 

Страховая премия перечислена Банком на счет Страховщика в полном объеме, в размере 292138,81 рублей.

Согласно пункту 1.15 договора страхования, заключенного между сторонами, по страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет: 

<

данные изъяты> рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 28.12.2018 года, заключенному между застрахованным лицом и Юникредит Банком (АО), увеличенной на 30%, по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. 

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%. По страховому случаю 3) в размере 

<

данные изъяты> рублей, по страховому случаю 4) в размере 

<

данные изъяты> рублей, по страховому случаю 5) в размере 

<

данные изъяты> рублей, по страховым случаям 6) ежедневная страховая сумма, начиная с 31-ого но 212-ый день непрерывного пребывания в статусе безработного, составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%.

По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем являются его законные наследники).

Договор страхования от несчастных случаев и болезней №... от 28 декабря 2018 года заключен между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 года. 

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от 15 мая 2020 года ФИО1 все обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. 

После погашения кредитной задолженности ФИО1 обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть ему неиспользованную страховую премию в размере 170414,26 рублей. 

ООО «СК КАРДИФ» в удовлетворении претензии отказало, указав, что досрочное погашения кредита не является обстоятельством, подтверждающим тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктами «г» и «з» пункта 7.6, пунктом 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК Кардиф», утвержденных 16 мая 2016 года, договор страхования прекращается, в том числе, по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в иных случаях, предусмотренных законом; при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п.7.6. Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

В пункте 10 договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от 28 декабря 2018 года установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Заявление о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии ФИО1 направил страховщику более чем через 1 год после его заключения. 

Из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма по каждому страховому случаю в течение всего срока действия договора страхования определена в твердой денежной сумме, не зависит от остатка кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение ФИО1 кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу части 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования действие договора страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

При этом условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма по всем страховым случаям в течение всего периода действия договора страхования определена в твердой денежной сумме и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, в том числе, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и юридических расходов, не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Скачедуб М.В.

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2020 года.

УИД 35RS0012-01-2020-000691-71