дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2017 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г.Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ширяева А.С.,

при секретаре Радченко Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ 24 к ИП ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ 24 обратился в суд с иском к ИП ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с обращением взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что 20 сентября 2013 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключено кредитное соглашение № 721/1059-0000412.

В соответствии с указанным Кредитным соглашением Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 3 800 000,00 рублей сроком на 1825 дней с даты, следующей за датой предоставления Кредита с взиманием за пользование Кредитом 16,5 % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным соглашением (п. 1.1. Кредитного соглашения).

Согласно п. 1.8.1. Кредитного соглашения все платежи Заемщика, за исключением первого платежа (п. 1.8.2. Кредитного соглашения) включают в себя суммы в погашение Основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями Кредитного соглашения и являются аннуитетными.

Согласно п. 1.8.5 Кредитного соглашения первый платеж по кредиту производится Заемщиком через один месяц с даты предоставления Кредита.

Пунктом 1.8.6. Кредитного соглашения предусмотрено, что последующие платежи Заемщика в течение срока Кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа.

В качестве обеспечения исполнения Заемщиком обязательств, принятых по Кредитному соглашению был заключен: договор об ипотеке от 20.09.2013 г. № 721/1059-0000412-з01 между Банком и ФИО1.

Учитывая, что в соответствии с пунктом 5.4. Особых условий датой предоставления Кредита считается дата зачисления суммы Кредита на Расчетный счет Ответчика, Истец надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению Ответчику Кредита, что подтверждается прилагаемыми к исковому заявлению выпиской по расчетному счету №, открытому Ответчику в Банке.

Однако Заемщик в нарушение пункта 1.1. Кредитного соглашения, а также п.п. 1,5,6 пункта 3.1. раздела 3 Особых условий надлежащим образом принятые по Кредитному соглашению обязательства не исполняет.

Тогда как пунктами 5.5., 5.7. Особых условий предусмотрено, что датой получения любых платежей Кредитором по Кредитному соглашению считается дата фактического поступления средств на соответствующие счета Банка, при условии отсутствия у Заемщика каких-либо прав на распоряжение ими. При этом все платежи должны быть получены Банком в полной сумме. В случае, если при осуществлении платежа в пользу Кредитора Заемщик по любым причинам должен будет уплатить с указанной суммы какие бы то ни было налоги, пошлины, сборы и т.п. сумма платежа должна быть увеличена таким образом, чтобы Кредитором была получена полная сумма платежа, подлежащая уплате Заемщиком в соответствии с Кредитным соглашением.

В связи с чем, учитывая неисполнение Заемщиком надлежащим образом обязательств по погашению долга и уплате процентов. Банк на основании части 2 статьи 811, части 2 статьи 363 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно в срок не позднее 02.03.2017 года досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, направив соответствующие требования о досрочном погашении кредита Ответчикам.

При этом Банк указанными письмами-требованиями уведомил Ответчиков о расторжении в порядке статьи 450 Гражданского кодекса РФ Кредитного соглашения с 03.03.2017 года и предупредил о намерении в случае непогашения задолженности по Кредитному соглашению в установленный срок, воспользоваться своим правом, обратиться в суд с соответствующим заявлением.

При заключении Кредитного соглашения в пункте 1.12. Сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, начисленным Истцом в соответствии с Кредитным соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента за каждый день просрочки.

Истец, в соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное по Договору об ипотеке недвижимое имущество, а именно: жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 281,9 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, с установлением начальной продажной цены, согласно Отчету об оценке от 05.06.2017 № 0463-ОПСт-О-06/2017, подготовленному ООО АФ «АУДИТ - КОНСАЛТИНГ» об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 4 487 000,00 рублей; земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>-а, назначение: земли населенных пунктов - для строительства индивидуального жилого дома, общей площадью 347 кв.м., с установлением начальной продажной цены, согласно Отчету об оценке от 05.06.2017 № 0463-ОПСт-О-06/2017, подготовленному ООО АФ «АУДИТ - КОНСАЛТИНГ» об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 407 000,00 рублей.

Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности, подлежащая уплате Ответчиками по Кредитному соглашению № 721/1059-0000412 от 20.09.2013 года составляет в общей сумме 4 325 694 рублей 72 копейки из которых: 2 918 860,44 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 741 192,47 рубля - сумма задолженности по плановым процентам; 271 522,25 рублей - сумма задолженности по пени; 394 119,56 рублей - сумма задолженности по пени по просроченному основному долгу.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Ответчик неоднократно вызывался в суд судебными извещениями, однако, как следует из материалов гражданского дела, он уклоняется от явки в суд. Поэтому суд, в силу ст.50 ГПК РФ, привлек к участию в деле адвоката из числа адвокатов Адвокатской палаты Ставропольского края в качестве представителя ответчика ФИО1 В судебном заседании адвокат Дегтярева С.И. исковые требования не признала, просила снизить размер неустойки. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст. ст. 55 и 67 ГПК РФ).

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. ст. 420, 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 20 сентября 2013 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключено кредитное соглашение № 721/1059-0000412.

В соответствии с указанным Кредитным соглашением Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 3 800 000,00 рублей сроком на 1825 дней с даты, следующей за датой предоставления Кредита с взиманием за пользование Кредитом 16,5 % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным соглашением (п. 1.1. Кредитного соглашения).

Согласно п. 1.8.1. Кредитного соглашения все платежи Заемщика, за исключением первого платежа (п. 1.8.2. Кредитного соглашения) включают в себя суммы в погашение Основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями Кредитного соглашения и являются аннуитетными.

Согласно п. 1.8.5 Кредитного соглашения первый платеж по кредиту производится Заемщиком через один месяц с даты предоставления Кредита.

Пунктом 1.8.6. Кредитного соглашения предусмотрено, что последующие платежи Заемщика в течение срока Кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа.

В качестве обеспечения исполнения Заемщиком обязательств, принятых по Кредитному соглашению был заключен: договор об ипотеке от 20.09.2013 г. № 721/1059-0000412-з01 между Банком и ФИО1.

Учитывая, что в соответствии с пунктом 5.4. Особых условий датой предоставления Кредита считается дата зачисления суммы Кредита на Расчетный счет Ответчика, Истец надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению Ответчику Кредита, что подтверждается прилагаемыми к исковому заявлению выпиской по расчетному счету №, открытому Ответчику в Банке.

Однако Заемщик в нарушение пункта 1.1. Кредитного соглашения, а также п.п. 1,5,6 пункта 3.1. раздела 3 Особых условий надлежащим образом принятые по Кредитному соглашению обязательства не исполняет.

Тогда как пунктами 5.5., 5.7. Особых условий предусмотрено, что датой получения любых платежей Кредитором по Кредитному соглашению считается дата фактического поступления средств на соответствующие счета Банка, при условии отсутствия у Заемщика каких-либо прав на распоряжение ими. При этом все платежи должны быть получены Банком в полной сумме. В случае, если при осуществлении платежа в пользу Кредитора Заемщик по любым причинам должен будет уплатить с указанной суммы какие бы то ни было налоги, пошлины, сборы и т.п. сумма платежа должна быть увеличена таким образом, чтобы Кредитором была получена полная сумма платежа, подлежащая уплате Заемщиком в соответствии с Кредитным соглашением.

В связи с чем, учитывая неисполнение Заемщиком надлежащим образом обязательств по погашению долга и уплате процентов. Банк на основании части 2 статьи 811, части 2 статьи 363 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно в срок не позднее 02.03.2017 года досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, направив соответствующие требования о досрочном погашении кредита Ответчикам.

При этом Банк указанными письмами-требованиями уведомил Ответчиков о расторжении в порядке статьи 450 Гражданского кодекса РФ Кредитного соглашения с 03.03.2017 года и предупредил о намерении в случае непогашения задолженности по Кредитному соглашению в установленный срок, воспользоваться своим правом, обратиться в суд с соответствующим заявлением.

При заключении Кредитного соглашения в пункте 1.12. Сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, начисленным Истцом в соответствии с Кредитным соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента за каждый день просрочки.

До настоящего времени требования Истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору Ответчиками исполнены не были, задолженность по Кредиту осталась непогашенной.

Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности, подлежащая уплате Ответчиками по Кредитному соглашению № 721/1059-0000412 от 20.09.2013 года составляет в общей сумме 4 325 694 рублей 72 копейки из которых: 2 918 860,44 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 741 192,47 рубля - сумма задолженности по плановым процентам; 271 522,25 рублей - сумма задолженности по пени; 394 119,56 рублей - сумма задолженности по пени по просроченному основному долгу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Факт существенного нарушения условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств, бесспорно подтвержден в ходе судебного разбирательства.

Поэтому, суд считает необходимым взыскать с ИП ФИО1 задолженность по основному долгу в размере 2 918860,44 рублей и задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере 741192,47 рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер пени до 100 000,00 рублей, пени по просроченному основному долгу – до 70 000,00 рублей.

В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя кредитора, удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. 

В соответствии со ст.56 указанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно Отчету об оценке от 05.06.2017 № 0463-ОПСт-О-06/2017, подготовленному ООО АФ «АУДИТ - КОНСАЛТИНГ», рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 4 487 000,00 рублей; рыночного стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 407 000,00 рублей.

Согласно п.2 ст.54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с изложенным, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на принадлежащий ответчику жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, установив первоначальную стоимость: жилого дома - в размере 3589600,00 рублей, земельного участка - в размере 325600,00 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ИП ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 27350,26 рублей, в остальной части – отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ 24 к ИП ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с обращением взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ИП ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному соглашению №721/1059-0000412 от 20.09.2013 года в общей сумме 3830 052,91 рублей, из которых: задолженность по основному долгу в размере 2918 860,44 рублей, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере 741 192,47 рублей, сумма задолженности по пени 100 000,00 рублей, сумма задолженности по пени по просроченному основному долгу – 70 000,00 рублей, в остальной части – отказать.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 недвижимое имущество, заложенное по Договору об ипотеке от 20.09.2013 №721/1059-0000412-з01, а именно: 

жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 281,9 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, с установлением первоначальной продажной стоимости указанного имущества в размере 3589600,00 рублей;

земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>-а, назначение: земли населенных пунктов - для строительства индивидуального жилого дома, общей площадью 347 кв.м., с установлением первоначальной продажной стоимости указанного имущества в размере 325600,00 рублей.

Взыскать с ИП ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ 24 расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления в размере 27350,26 рублей, в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.12.2017г.

Судья подпись А.С. Ширяев