Дело № 2-1909/2021

УИД: 55RS0005-01-2021-002909-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2021 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Шик Я.Э, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Евтушенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СААБ» к ШСТ о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ООО «СААБ» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ШСТ заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщику был установлен размер кредита (лимит овердрафта) в размере 25 600 руб. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 172 466,09 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ООО «СААБ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого право требования задолженности ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ цедент уступил истцу.

Ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Просят взыскать с ответчика ШСТ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 466,09 руб., из которых 22 227,67 руб. – сумма основного долга; 17 294,10 руб. – задолженность по процентам; 132 944,32 руб. – пени (неустойка), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 649,32 руб.

Представитель ООО «СААБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 104).

В судебном заседании ответчик ШСТ его представитель РЕА допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, в удовлетворении заявленных требований просили отказать, заявили о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. ШСТ. указал, что последняя оплата по кредитному договору была им произведена в 2015 году.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ШСТ обратился в ОАО «Плюс Банк» с заявлением, в котором просил открыть ему банковский счет (овердрафт) с использованием банковской карты, выдать ему банковскую карту 

<

данные изъяты>, установить на банковском счете лимит овердрафта в размере 4 среднемесячные зарплаты в рамках продукта «Свободный резерв VIP» (л.д. 11-12).

В рамках указанного заявления заявил о присоединении к действующей редакции «Правил открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц с использованием банковских карт ОАО «Плюс Банк», Правил кредитования счетов физических лиц (овердрафт) с использованием банковских карт ОАО «Плюс Банк» в рамках продукта «Свободный резерв «VIP».

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор №, что соответствует положениям ст. 434, 435, 438 ГК РФ. В рамках договора ответчик получил от банка платежную банковскую карту с ПИН-кодом, что удостоверил подписью в заявлении на открытие банковского счета и кредитования счета (овердрафта) с использованием банковской карты ПАО «Плюс Б.». 

Банк выпустил на имя ШСТ. банковскую карту 

<

данные изъяты> с открытием банковского счета №, осуществлял кредитование данного счета, что подтверждается заявлением, выпиской по счету.

Из Условий кредита и расчета полной стоимости кредита следует, что банк предоставил заемщику лимит овердрафта 25 600 рублей под 17% годовых, полной стоимостью кредита 18,14% годовых, ежемесячным платежом в размере 2 560 руб., максимальным сроком кредитования – 30 лет с даты выдачи кредита, сроком действия лимита овердрафта – 365 дней, следующих за датой выдачи кредита с возможностью неоднократной пролонгации каждые последующие 12 календарных месяцев, датой гашения лимита овердрафта - 365 дней, следующих за датой выдачи кредита с возможностью неоднократной пролонгации каждые последующие 12 календарных месяцев (л.д. 13).

Составляющей частью кредитного договора являются Правила кредитования физических лиц в рамках продукта «Свободный резерв «VIP» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения договора (л.д. 16-24).

В соответствии со ст. 3 Правил кредитор (банк) открывает заемщику (клиенту) овердрафт, в рамках которого обязуется предоставлять заемщику кредит для покрытия отрицательного сальдо по счету клиента (то есть производить расходные операции со счета клиента при отсутствии или недостатке на счете денежных средств), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее в сроки, в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами (п. 5). Лимит овердрафта в соответствии с Правилами указывается в информационном расчете. Правила определения лимита овердрафта по кредитному продукту «Свободный резерв «VIP» устанавливаются в Типовых условиях кредитования (п. 7). Дата открытия лимита овердрафта и дата гашения кредита указываются в информационном расчете (п. 8). Банк устанавливает лимит овердрафта по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев в течение максимального срока кредита, указанного в Типовых условиях кредитования. Пролонгация срока действия лимита овердрафта может осуществляться при отсутствии признаков снижения качества кредита, указанных в п. 34 настоящих Правил, ведущих к уменьшению или полному прекращению достаивая лимита овердрафта (п. 9). При отсутствии письменных заявлений сторон об отказе в пролонгации срока действия лимита овердрафта, лимит овердрафта пролонгируется на каждые последующие 12 месяцев (п. 10). При пролонгации лимита овердрафта задолженность по кредиту на момент окончания срока предоставления лимита овердрафта, переносится на следующий срок (п. 11). Полное погашение задолженности заемщика должно быть произведено не позднее даты, по которую открыт овердрафт (п. 12).

Согласно ст. 4 Правил в рамках срока действия овердрафта кредит предоставляется на возобновляемой основе (п. 16). Банк производит расходные операции в пределах неиспользованного остатка лимита овердрафта (п. 17). Кредитование производится путем оплаты Банком поручений Клиента на осуществление расчетов с использованием банковской карты, в том числе на получение наличных денежных средств через банкоматы и пункты выдачи наличных, а также на оплату товаров (работ, услуг) через банкоматы и электронные терминалы организаций торговли и сервиса. Поручения Клиента Банку на осуществление расчетов (выдачу наличных) на сумму, превышающую фактический остаток собственных средств на Счете Клиента, признаются заявками Клиента на получение Кредита в размере суммы превышения. Документами, подтверждающими выдачу Кредита, являются выписки по Счету Клиента и Ссудному счету (п. 18). Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику Кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок, при наличии любого из обстоятельств, с которым настоящие Правила связывают право Кредитора досрочно истребовать Кредит, а также в том случае, если Заемщиком нарушено любое из обязательств, предусмотренных Правилами (п. 19). Датой предоставления Кредита считается день отражения на ссудном счете суммы Кредита, предоставленного Кредитором Заемщику в порядке, предусмотренном Правилами (п. 20).

В силу ст. 5 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору проценты в размере, предусмотренном Типовыми условиями кредитования (п. 21). Начисление Процентов производится за все время пользования Кредитом со дня, следующего за днем отражения Кредита на Ссудном счете, до дня (включая этот день) возврата Кредита Заемщиком (п. 22). Проценты начисляются на остаток задолженности по Основному долгу. Для расчета Процентов размер задолженности учитывается на начало операционного дня Кредитора (п. 23). При начислении процентов принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 24). Заемщик исполняет обязанность по уплате начисленных процентов путем предоставления кредитору права безакцептного (без дополнительного поручения и согласия клиента) списания денежных средств со своего счета в течение всего срока действия овердрафта. Списание производится в день поступления на счет денежных средств. Сумма списания определяется в размере процентов, фактически начисленных на день списания (п. 25). Проценты за расчетный месяц, начисленные и ранее не уплаченные заемщиком должны быть полностью уплачены кредитору независимо от поступления денежных средств на счет заемщика не позднее окончания платёжного периода и не позднее даты, по которую открыт овердрафт (п. 26). 

Статьей 7 Правил предусмотрено, что кредитор вправе досрочно закрыть овердрафт (прекратить кредитование счета) и потребовать возврата кредита полностью вместе с начисленными процентами и иными суммами, причитающимися с заемщика в соответствии с условиями настоящих Правил согласно действующим на момент оплаты тарифам кредитора, в случаях нарушения заемщиком срока очередного платежа, невыполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита (пп. 1 п. 34). Требование о досрочном прекращении кредитования (закрытии овердрафта) направляется заемщику любым из способов уведомления, предусмотренных ст. 10 настоящих Правил. Уплата всей суммы задолженности по кредиту должно быть произведена заёмщиком в срок не позднее 3-х рабочих дней с момента направления заемщику требования кредитора, если иной, более продолжительный срок для досрочного возврата не будет указан в требовании кредитора (п. 35). 

В силу ст. 9 Правил, при просрочке возврата основного долга кредитор помимо процентов за пользование кредитом, вправе также требовать от заемщика уплаты пени. Размер пени установлен в Типовых условиях кредитования (п. 46). За каждый день просрочки исполнения заемщиком обязательств по уплате процентов кредитор в праве требовать от заемщика уплаты пени Размер пени установлен в Типовых условиях кредитования (п. 47).

Согласно Типовым условиям кредитования по кредитному продукту «Свободный резерв «VIP», пеня при просрочке возврата основного долга и процентов за пользование кредитом составляет 0,3 % от суммы неуплаченного в срок основного долга и процентов за каждый день просрочки исполнения (л.д. 25).

Из представленной выписки по счету ШСТ следует, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил внесение ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика было направлено требование досрочного исполнения кредитных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которого цедент уступил, а цессионарий принял права требования к должникам, возникшие из кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками, в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанным в приложении № к настоящему договору, а также другие связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требований (п.1) (л.д. 77-79).

Из Приложения № к договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, что ДД.ММ.ГГГГ к ООО «СААБ» перешло право требования к ШСТ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 466,09 руб. (л.д. 80-82).

В адрес ответчика ШСТ было направлено уведомление о состоявшейся уступке права, а также требование о полном погашении долга (л.д. 84-85).

В настоящее время ПАО «Плюс Банк» переименовано в ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК». 

В соответствии с ч.1 ст. 382, ст. 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Согласно предоставленному в материалы дела расчету задолженность ответчика перед ООО «СААБ» составляет 172 466,09 руб.: из которых 22 227,67 руб. – сумма основного долга; 17 294,10 руб. – задолженность по процентам; 132 944,32 руб. – пени (неустойка) (л.д. 8).

В ходе рассмотрения дела ШСТ заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 этого же кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 16 ст. 1 Правил платежный период - период времени, начинающийся с 1-го числа месяца, и заканчивающийся в последний рабочий день месяца, в течение которого заемщик обязан погасить сумму минимального обязательного платежа по кредиту.

Расчетный месяц – месяц, предшествующий месяцу уплаты минимального обязательного ежемесячного платежа (п. 19 ст. 1 Правил).

Из ответа ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» на запрос суда следует, что непрерывная просроченная задолженность ШСТ по кредитному договору образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Банк не обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию задолженности с ответчика.

Как следует из выписки по счету, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ответчик неоднократно осуществлял снятие денежных средств с банковской карты. Последний платеж по кредиту ответчиком осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ года банку стало известно о его нарушенных правах. Таким образом, последний срок для подачи иска в суд ДД.ММ.ГГГГ года.

Судом установлено, что ООО «СААБ» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности со ШСТ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ №, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, то есть за выдачей судебного приказа истец обратился уже за пределами срока исковой давности. С настоящим иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (направлен почтой ДД.ММ.ГГГГ).

При этом выставление требования о досрочном исполнении кредитных обязательств в ДД.ММ.ГГГГ не изменяет течение срока исковой давности по просроченным кредитным платежам, предшествующих дате выставления требования.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют данные о том, что данное требование направлялось, и было получено ответчиком.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, заявление о пропуске исковой давности может быть сделано в суде первой инстанции, а также в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился лишь в ДД.ММ.ГГГГ года, требования ООО «СААБ» о взыскании в рамках кредитного договора задолженности были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, истцом пропущен срок для обращения в суд с указанным иском. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении завяленных требований банка о взыскании кредитной задолженности. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «СААБ» к ШСТ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд в течение тридцати дней с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 2 августа 2021 года

Судья Решение суда не вступило в законную силу